Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2015 по делу n А53-27882/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, договоры заключаемые с потребителями являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики были лишены возможности влиять на его содержание.

Указанная правовая позиция подтверждается в т.ч. Постановлением ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09.

6) Из п.п. «г» п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта по счету для совершения операций с международной банковской картой ЗЛО «ЮниКредит Банк» применительно к Заявлению на МБК от 15.08.2014 г., Заявлению на МБК от 21.07.2014 г., Заявлению на МБК от 09.09.2014 г., Заявлению на МБК от 17.06.2014 г.. Заявлению на МБК от 09.06.2014 г.» следует, что при наступлении Случая Досрочного Истребования Банк имеет право одновременно с отсылкой Клиенту извещения о наступлении такого случая или в любое время после отсылки такого извещения использовать денежные средства на всех счетах Заемщика в Банке, к которым Банку предоставлено право списания денежных средств без дополнительного распоряжения Заемщика, для погашения Задолженности по Соглашению в полном Объеме, списывая соответствующие суммы с указанных Счетов без дополнительного распоряжения со стороны Заемщика, производя при необходимости конверсию по курсу Банка на дату списания л зачисление на соответствующий счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310, 450-452, 854, 856,859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

7) П. 7.1 Общих условий договора потребительского кредита в форме офердрафта по счету для совершения операций с международной банковской картой ЗАО «ЮниКредит Банк» применительно к Заявлению на МБК от 15.08.2014, Заявлению на МБК от 21.07.2014, Заявлению на МБК от 09.09.2014 г., Заявлению на МБК от 17.06.2014 г.. Заявлению ип МБ К "г 09.06.2014 г., содержит условия, в соответствие с которыми для своевременного погашения Задолженности Заемщиком по Соглашению (по Основному Долгу по Кредитам, процентам, неустойки и иным платежам по Соглашению) Клиент предоставляет Банку право без каких-либо специальных или дополнительных инструкций (распоряжений) со стороны Заемщика (заранее данный акцепт):

- списывать без дополнительного соглашения Клиента в сумме, необходимой для погашения Задолженности по Соглашению, в том числе при досрочном истребовании Задолженности по Соглашению, как это предусмотрено разделом 3 Общих условий, начиная с даты установленной для погашения Задолженности Заемщика (даты уплаты соответствующих сумм) средства со Счета, а при недостаточности, отсутствия на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения Задолженности по Соглашению - с иных счетов Клиента в Банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их па погашение соответствующей Задолженности по Соглашению (при необходимости с зачислением на Счет);

- при недостаточности, отсутствии средств на счетах Клиента в Банке, указанных в подпункте 1 пункта 7.1 Общих условий, а равно невозможности списания с таких счетов денежных средств для погашения Задолженностью по Соглашению производить покупку недостающих для погашения Задолженности сумм в валюте обязательства по курсу Банка на дату покупки за счет средств со счета в Банке, открытого в валюте, отличной от валюты обязательства, и направить купленные средства в валюте обязательства на погашение Задолженности по Соглашению (при необходимости с зачислением на Счет/текущий счет Клиента в Банке в рублях Российской Федерации), что не соответствует требованиям ст. ст. 310,450-452, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

По договору банковского счета (ст. 845 ПС РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ПС РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода лен средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

8) В силу п. 7.2. Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта по счету для совершения операций с международной банковской картой ЗАО «ЮниКредит Банк» применительно к Заявлению на МБК от 15.08.2014 г., Заявлению на МБК от 21.07.2014 г., Заявлению на МБК от 09.09.2014 г., Заявлению на МБК от 17.06.2014 г., Заявлению на МБК от 09.06.2014 г., в случае, если по каким — либо причинам сумма платежа, произведенного и погашение Задолженности Клиента по Соглашению, не достаточна для подлежащей погашению всей суммы Задолженности то эта сумма погашает:

- в первую очередь просроченные проценты,

- во вторую очередь - просроченный Основной долг,

- в третью очередь - сумма неустойка,

- в четвертую очередь - начисленные проценты,

- в пятую очередь - сумма Основного долга,

- затем - любые другие суммы, подлежащие оплате Банку по условиям Соглашения.

Банк имеет право в одностороннем порядке произвести изменение очередности погашения Задолженности по Соглашению (установленной в разделе 7 Общих условий), при этом, погашение основного долга при одностороннем изменении Банком очередности погашения будет осуществляться до погашения начисленных процентов, в соответствии с правилами установленными действующим законодательством Российской Федерации, что не соответствует требованиям ст. ст. 307,309,310,319,450-452, 854, 856,859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

В силу ст. 310 ПС РФ одностороннее изменение обстоятельств недопустимо.

Ст. 319 ПС РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, указанное условие нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ПС РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ПС РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

9) В абз. 6 раздела «Прочие положения» Заявления КБК от 30.06.2014 г.; Заявления КБК от 28.08.2014 г.; Заявления КБК от 28.08.2014 г.; Заявления КБК от 27.08.2014 г.; Заявления КБК от 27.08.2014 г., прописано, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять Стандартные правила, Тариф, за исключением процентной ставки за пользование Кредитом. Мне необходимо самостоятельно отслеживать изменения Стандартных правил и Тарифа но информации, размещаемой Банком в соответствии со Стандартными правилами соответственно, что противоречит ст.ст. ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434,450-453, 808, 811,819, 820 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите потребителей.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении   сторон,   несоблюдение   простой   письменной   формы  сделки   влечет  ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

10)      Из п. 5 Общих условий кредитной карты от 30.06.2014 к Заявлению КБК от 30.06.2014, Заявлению КБК от 28.08.2014, Заявлению КБК от 28.08.2014, Заявлению КБК от 27.08.2014, Заявлению КБК от 27.08.2014,видно, что за обслуживание операций, совершаемых с использованием Карты Банк взимает комиссионное вознаграждение, а также расходы по фактической стоимости этих операций или по нормам Банка Ставки комиссионного вознаграждения, указаны в Заявлении и/или установлены Тарифом комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц – Клиентов Банка («Тариф»). Тариф выдается Клиенту при подаче Заявления. Ставки комиссионного вознаграждения Банка, указаны в Заявлении, и Тариф могут быть в любое время пересмотрены Банком с последующим извещением Клиента.

Вместе с тем, п. 1.2.2., 1.2.3. раздела 5 «Операции с международными банковскими каргами VISA /MasterCard)) Тарифа от 28.05.2014 г. предусмотрено взимание комиссии за получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных ЮниКредит Банка, а также в банкоматах банков группы ЮниКредит в размере от 1 до 3 % (мин. сумма 325 руб.)

В совокупности  Общих условий кредитной карты от 30.06.2014 г. к Заявлению КБК от 30.06.2014 г.; Заявлению КБК от 28.08.2014 г.; Заявлению КБК от 28.08.2014 г.; Заявлению КБК от 27.08.2014 г.; Заявлению КБК от 27.08.2014 г. и п. 1.2.2., 1.2.3. раздела 5 «Операции с международными банковскими картами VISA /MasterCard)) Тарифа от 28.05.2014 г. не соответствуют ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите потребителей.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении   сторон,   несоблюдение   простой   письменной   формы  сделки   влечет  ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

11)      В п. 3.6 Общих условий кредитной карты от 30.06.2014 к Заявлению КБК от 30.06.2014, Заявлению КБК от 28.08.2014, Заявлению КБК от 28.08.2014, Заявлению КБК от 27.08.2014, Заявлению КБК от 27.08.2014 предусмотрено, что Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшатья0 в одностороннем порядке ограничения на снятие наличных денежных средств с использованием карты. Информация о решении Банка об установлении и/или изменения указанных ограничений размещаются на WEB - странице Банка в сети Интернет по адресу: http//ww\v.unicreditbank.ru, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите потребителей.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении   сторон,   несоблюдение   простой   письменной   формы  сделки   влечет  ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

12) Согласно подпункту «Г» п. 6.4. Общих условий кредитной карты от 30.06.2014 к Заявлению КБК от 30.06.2014 г.; Заявлению