Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2015 по делу n А53-27882/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения (п.п. 3).

В соответствие с п. 3 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

В силу п. 4 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в т.ч.: выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей (п.п. 4).

Кроме того, в силу п. 3 постановления Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412 «Об утверждении Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей» Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - орган государственного надзора).

Вместе с тем, согласно «Административному регламенту исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц» индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров», утвержденного Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 16.07.2012 № 764 (далее по тексту - Регламент № 764) административные процедуры осуществления надзора в установленной сфере деятельности включают в себя, в т.ч.:

- исполнение государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (далее -государственная функция) осуществляется территориальными органами Роспотребнадзора в отношении следующих категорий лиц, в т.ч. в отношении юридических лиц (далее также - проверяемые юридические лица) (п.2 Регламента № 764);

- выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (п. 68 Регламента №764);

- предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку, лицу, подлежащему проверке, с указанием сроков устранения таких нарушений (п.70 Регламента № 764);

- должностное лицо Роспотребнадзора, выдавшее предписание, принимает меры по контролю за устранением выявленных нарушений и с этой целью организует пронслешн* внеплановой проверки на основании истечения срока исполнения лицами, подлежащими проверке, ранее выданного предписания об устранении выявленных нарушений обязательных требований. Проверку по указанному основанию следует проводить не позднее одного месяца со дня окончания срока, в течение которого лицо, получившее предписание, должно было известить выдавшее данное предписание должностное лицо Роспотребнадзора о его выполнении (п. 71 Регламента № 764).

В п. 3 Регламента № 764 прописано, что должностными лицами Роспотребнадзора, обладающими полномочиями исполнять государственную функцию (далее - должностные лица Роспотребнадзора), являются, в т.ч. согласно подпункту 6 - начальники отделов и их заместители, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты-эксперты управлений Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации, Управления Роспотрсбналчорп по железнодорожному транспорту.

Согласно п.п. 1 ч. 1 ст. 17 Закона о проверках в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований должностные лица органа государственного контроля (надзора), в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в т.ч. выдать предписание юридическому лицу, об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Из материалов дела видно, что договоры, заключаемые ЗАО «ЮниКредит Банк» с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных Формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом в представленных обществом договорах было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

1) П. 4.7.2. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора №И-61 -00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора№ И-61-01759974/2013 от 10,10.201.1 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014  от 23.01.2014 г., предусмотрено, что Банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту и начисленным процентам в следующих случаях:

- если Заемщик нарушил любое обязательство о целевом использовании Кредита;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения Объекта недвижимости;

- при грубом нарушении Заемщиком правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при необоснованном отказе Банку в проверке состояния Объекта недвижимости, что не соответствует ст. 807, 810, 811, 819 ГК РФ.

Однако в  соответствии с законом потребитель по кредиту обязан только возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2) П.п. «б» п. 4.7.3. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора №И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г. Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г. Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., прописано, что Банк имеет право при наступлении случая досрочного истребования Кредита использовать денежные средства на всех счетах Заемщики в Банке для погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам, а также оплаты иных денежных обязательств Заемщика по Договору, производя списание соответствующих сумм с указанных счетов без дополнительного распоряжения Заемщика, производя при необходимости конверсию по курсу Банка на дату списания с зачислением денежных средств на Счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310,450-452, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

3) В п. 6.1. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г. Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г. определено, что любые суммы, причитающиеся Байку но Договору, списываются Банком без дополнительного распоряжения Заемщика начиная с даты, установленной для оплаты таких сумм, со Счета, а при недостаточности, отсутствии на счете средств, а равно при невозможности списания с него денежных средств для погашения задолженности по Договору - с любых других счетов Заемщика, открытых в Банке, включая, но не ограничиваясь счетами. Производя, при необходимости, конверсию по курсу Банка на момент списания с зачислением денежных средств на Счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310, 450-452, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31,08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода лен средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

4) Согласно п. 6.2. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И- 61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., в случае, если по каким-либо причинам сумма платежа, произведенного в погашении задолженности Заемщика по Кредитному Договору, недостаточна для погашения всей задолженности Заемщика по Кредитному Договору, то эта сумма погашает в первую очередь издержки Банка по получению исполнения, во вторую очередь начисленные проценты, в третью очередь погашается основная сумма долга по Кредиту, затем - любые другие суммы, подлежащие оплате Банку по условиям Договора.

В п. 6.4. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора№И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61 -01360007/2014 от 23.01.2014 г., установлено, что Банк имеет право в одностороннем порядке произвести изменения очередности погашения задолженности по Кредитному Договору, при этом погашение основного долга при одностороннем изменении Банком очередности погашения будет осуществляться до погашение начисленных процентов, в соответствие с правилами, установленными действующим законодательством Российской Федерации.

В совокупности п. 6.2. и п. 6.4. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., не соответствуют ст.ст. 307,309, 310. 319,450-453 ГК РФ.

В силу ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение обстоятельств недопустимо.

Статья 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Одностороннее изменение банком очередности погашения задолженности по Кредитному Договору нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ПС РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ПС РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

5) Из содержания п.  7.11. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от

03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., вытекает, что Заемщик уведомлен о том, что в случае определения процентной ставки по настоящему Договору как суммы Постоянной и Переменной частей процентной ставки Значение части процентной ставки по Договору может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значения Переменной части прошлых периодов не свидетельствует об изменении значений этой части в будущем, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, ст. 10 Закона о защите потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее  изменение   его  условий  не допускаются,  за исключением  случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением  его  сторонами  предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации,