Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2015 по делу n А53-27882/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

вытекает, что Клиент и Банк договорились, что настоящие Общие условия могут быть в любой момент изменены Банком. Изменения, внесенные Банком в Общие условия, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком соответствующей информации на информационных стендах в операционных залах Банка на WEB - странице Банка в сети Интернет по адресу: http//www.unicreditbank.ru, что противоречит положениям ст.ст. 158,160, 162,310,434,450453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите потребителей.

24.1) Согласно п. 7 Договора ТС от 12.05.2014 г.; Договора ТС от 29.07.2014 г.; Договора ТС от 05.07.2014 г.; Договора ТС от 30.06.2014 г.; Договора ТС от 29.07.2014 г., для целей погашения просроченной Задолженности по Кредиту, также в иных случаях, указанных в Общих условиях, Заемщик предоставляет Банку заранее данный акцепт и поручает Банку осуществить списание со Счета без получения дополнительного согласия и        распоряжения        Заемщика        в объеме  и    на   условиях, указанных в Общих условиях, что не соответствует ст. ст. 307, 309, 310, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

25)      П. 2.5.2 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС от 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., установлено, что Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика все сумму Задолженности по Кредиту в следующих случаях в т.ч.:

- если Заемщик нарушил любое обязательство о целевом использовании Кредита (пл. 2);

- если ТС похищен или полностью уничтожен, или в результате какого- либо происшествии произошло снижение стоимости ТС при условии, что такое событие не является страховым случаем по договору имущественного страхования ТС и /или страховщиком отказано в вышине страхового возмещения по такому событию (п.П.З.), что не соответствует ст.ст. 310,450-453,811 ГК РФ, т.к. в соответствии с законом потребитель по кредиту обязан только возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

25.1) в подпункте 2 п. 2.5.3 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 к Договору ТС от 12.05.2014, к Договору ТС от 29.07.2014, к Договору ТС от 05.07.2014, к Догвоору ТС от 30.06.2014, к Договору ТС от 29.07.2014, при наступлении случая досрочного истребования Кредита Банк вправе, в том числе, использовать денежные средства на всех счетах Заемщиках в Банке, к которым Банку предоставлено право прямого дебетования для погашения задолженности по Кредиту в полном объеме, списывая соответствующие с указанных счетов без дополнительного распоряжения или согласия со стороны Заемщика производя при необходимости конверсию по курсу Банка на дату списания и зачисление на соответствующий счет, что не соответствует ст. 307, 309, 310, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

26) Согласно п. 2.7.1. Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС от 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., для своевременного погашения задолженности Заемщика по Договору (по Основному Долгу по Кредиту, процентам, неустойке, штрафов и иные платежи по Договору) Заемщик дает свое согласие и тем самым заранее акцептует псе требовании Банка, связанные с исполнением Заемщиком всех своих обязательств по Договору, поручает Банку без получения дополнительного согласия Заемщика в случаях и даты установленные п. 2.7.2. Общих условий:

1. Списывать в сумме, необходимой для погашения задолженности но договору в том числе при досрочном истребовании Задолженности по кредиту как это предусмотрено п. 2.5.3. Общих условий, средства со Счета, а при недостаточности, отсутствии на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения Задолженности по Договору- с иных счетов Заемщика в Банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их на погашение соответствующей задолженности по Договору (при необходимости с зачислением па счет);

2. При недостаточности, отсутствии средств на счетах Заемщика в Банке, указанных в подпункте 1 п. 2.7.1. Общих условий, а равно невозможности списания с таких счетов денежных средств для погашения Задолженности по договору производить покупку недостающих для погашения Задолженности сумм в валюте обязательства по курсу Банка на дату покупки за счет средств со счета в Банке, открытого в валюте отличной от валюте обязательства, и направить купленные средства в валюте обязательства на погашение задолженности по договору (при необходимости с зачислением на счет/текущий счет Заемщика в Банке в рублях РФ).

Кроме того, в п. 2.7.2 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС от 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., указано на право на осуществление Банку операций, указанных в п. 2.7.1 общих условий, предоставлено Банку в следующих случаях:

1. при недостаточности на счете на дату исполнения поручения (-ий) Заемщика, указанного (-ых) в строке 23 Индивидуальных условий, денежных средств, достаточном для исполнения такого поручения (-ий) с даты, в которую такое (-ие) поручение (-я) должны быть исполнены;

2. в случае, если Заемщиком отозвано поручение (-я), указанное (-ые) в строке 23 Индивидуальных условий - с даты, установленной для исполнения соответствующего поручения/погашения такого платежа;

3. При досрочном истребовании задолженности по Кредиту - с даты, в которую досрочно истребованная Сумма по Кредиту подлежит уплате.

Более того, согласно п. 2.7.3. Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС or 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., в случае, если по каким -либо причинам сумма платежа, произведенного в погашение задолженности Заемщика по Договору, недостаточна для подлежащей погашению всей суммы задолженности, то эта сумма погашает:

- в первую очередь просроченную задолженность по процентам;

- во вторую очередь- просроченную задолженность по Основному Долгу по Кредиту:

- в третью очередь- погашается сумма неустойки;

- в четвертую очередь- начисленные проценты;

- в пятую очередь- погашается сумма Основного Долга по Кредиту;

- затем - любые другие суммы, подлежащие оплате Банку по условиям Договора.

В совокупности, п.п. 2.7.1, 2.7.2, 2.7.3 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г­.; Договору ТС от 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., на соответствуют ст. ст. 307, 309, 319, 450-453, 819,854,856,859 ГК РФ и ст. 31 Закона о банках.

27) В силу п. 2.8.2. Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС or 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., при предоставлении Кредита Банк информирует Заемщика о величине полной стоимости Кредита и Индивидуальных условий. В случае изменения величины полной стоимости Кредита, информацию о новом размере полной стоимости Кредита получается Заемщиком в Банке, что не соответствует ст . 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, ст. 9 Закона о потребительском кредите, ст. 10 Закона о защите потребителей.

28) Согласно п. 2.8.3 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС от 30.06.2014, Договору ТС от 29.07.2014 г., в день предоставлении Заемщиком в Банк подписании Индивидуальных условий, Банк предоставляет Заемщику информацию о суммах и датах платежей Заемщика по договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга и сумм направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплаты Заемщика в течение срока действия договора, определенной исходя из условий договора, действующей па догу заключения Договора («График платежей по договору»). В случае изменения Графика платежей по договору, информация об изменениях получается Заемщиком в Банке, что не соответствует ст.ст. 158,160, 162,310,434,450-453, 808,811,819,820 ГК РФ, ст. 10 Закона о защите потребителей.

29) П. 3.5 Общих условий кредита ТС от 30.06.2014 г. к Договору ТС от 12.05.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г.; Договору ТС от 05.07.2014 г.; Договору ТС от 30.06.2014 г.; Договору ТС от 29.07.2014 г., Заемщик имеет право пользоваться ТС в соответствии с его назначением, но не имеет Право совершать какие-либо сделки с ТС без предварительного письменного согласия Банка в течение срока действия Договора. Заемщик не вправе осуществлять обмен ТС или его шпирпт продавцу без согласия Банка, что не соответствует ст. 22 ГК РФ, ст.ст. 18, 24 Закона о защите потребителей.

Выявленные нарушения зафиксированы в акте проверки от 03.10.2014                   № 000596.

Вышеуказанные условия послужили основанием для выдачи ЗАО «ЮниКредитБанк» предписания №720/1 от 03.10.2014, с указанием мер необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей.

В связи с выявленными нарушениями 03.10.2014 должностным лицом Управления в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении № 2633 по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Рассмотрев указанный протокол об административном правонарушении и материалы дела об административном правонарушении, 29.10.2014 руководителем Управления вынесено постановление о назначении административного наказания, которым общество признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14. 8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с указанными актами Управления, используя право на обжалование, предусмотренное статьями 198, 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, общество обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением.

В соответствии с ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу ч. 2 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Исходя из положений ст. 198-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания незаконным ненормативного акта органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушение им прав и законных интересов заявителя по делу.

Наличие данных условий не подтверждено материалами дела применительно к обстоятельствам настоящего дела.

В соответствие с п. 13 Указа Президента Российской Федерации «О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 09.03.2004 № 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей -упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Кроме того, в силу п. 14 Указа Президента Российской Федерации «О структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 21.05.2012 № 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство Российской Федерации.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322.

В силу п. 1 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а п. 2 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» определено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в т.ч.:

- организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее -обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора (п.п. 1);

- организацию и проведение проверок соответствия товаров (работ, услуг) обязательным требованиям, обеспечивающим безопасность товаров (работ, услуг) для жизни и здоровья потребителей, окружающей среды, предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.п. 2);

- применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных