Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.02.2014 по делу n А68-6319/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

становятся обязательными для сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения банком новой редакции Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта»; пунктов 2.3.4, 2.4.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которым в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, информируя клиента в порядке, предусмотренном пунктом 2.4.3 настоящих Условий ДБО. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов – физических лиц по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте Банка; пунктов 4.3.1, 4.4.4 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов – физических лиц, согласно которым изменять Правила в одностороннем порядке и информировать об этом клиентов в соответствии                                     с пунктом 4.4.4. настоящих Правил, своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений или в сети Интернет на официальном сайте Банка»; пункта 1.4 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которому стороны договорились,                  что кредитор имеет право вносить изменения в Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования на официальном сайте кредитора и на информационных стендах кредитора; пункта 1.3 Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк»,  согласно которому стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в настоящие Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования или изменений, внесённых в Общие условия кредитования, на информационных стендах в отделениях кредитора и на Интернет ресурсах кредитора»; пунктов 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 6.5, 7.2.22, 8.2.9  Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», согласно котором стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы. Изменения, внесённые банком в Общие условия и/или Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк», становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт           ОАО «ТрансКредитБанк» на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка, если иное не установлено в пунктах 2.6.– 2.7. Общих условий. Изменение банком Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт ОАО «ТрансКредитБанк»                в части увеличения размера процентных ставок за пользование кредитом осуществляется     в соответствии с пунктом 6.5. Общих условий. В случае изменения Банком иных Тарифов, указанных в пункте 1.33. Общих условий, изменения, внесённые банком в Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие таких изменений. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Общие условия                   и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесёнными в Общие условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном                             пунктом 10.2. Общих условий». Изменение размера процентной ставки в сторону увеличения после заключения договора осуществляется путем направления клиенту письменного предложения об увеличении процентной ставки за пользование кредитом, содержащего также информацию об изменении полной стоимости кредита. Данные изменения вступают в силу с даты, указанной в предложении банка, при условии акцепта клиентом письменного предложения банка в указанный в нем срок. Акцептом клиента,                    а также фактом, подтверждающим ознакомление клиента с информацией об изменении полной стоимости кредита, признается совершение любой операции по счету                                  с использованием основной кредитной карты в срок, указанный в предложении банка.            В случае если клиент не совершит ни одной операции по счету в срок, указанный                          в письменном предложении банка, банк вправе прекратить действие кредитного лимита                      в соответствии с пунктом 8.2.9. Общих условий, при этом проценты на ссудную задолженность начисляются по ставке, согласованной сторонами ранее. В случае изменения банком Общих условий и/или Тарифов в соответствии с пунктом 2.5. Общих условий и несогласия клиента с новым размером Тарифов, а также с содержанием Общих условий, до момента вступления их в силу, вернуть банку сумму задолженности для расторжения договора в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий».             В одностороннем порядке отказать в выдаче очередного транша, уменьшить размер кредитного лимита, прекратить действие кредитного лимита, блокировать кредитную карту, в том числе в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих о том, что задолженность клиента не будет возвращена в срок. Банк уведомляет об этом клиента путем указания соответствующей информации в очередной выписке. В этом случае операции, отраженные по счету после прекращения действия кредитного лимита,                       и операции, превышающие размер кредитного лимита после его уменьшения, учитываются как неразрешенный овердрафт. В случае несогласия клиента с новым размером кредитного лимита клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий. В случае прекращении действия кредитного лимита кредитный лимит не возобновляется при погашении клиентом ссудной задолженности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно             пункту 2 приведенной нормы по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, соглашение об изменении кредитного договора либо его расторжении должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.

В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному                                               с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение порядка погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Аналогичная позиция изложена в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.03.2013 № 13610/12, подтвердившем обоснованность выводов судов первой и апелляционной инстанций о том, что содержащиеся в кредитном договоре условия о праве кредитора (банка) в одностороннем порядке изменять порядок погашения задолженности с последующим уведомлением об этом заемщика ущемляют права потребителей и образуют состав вмененного банку правонарушения.

С учетом изложенного суд первой инстанции правомерно посчитал, что условия пунктов 9.4 Правил, пунктов 2.2, 2.4, 2.5 Условий предоставления овердрафта,                      пунктов 2.3.4, 2.4.3 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, пунктов 4.3.1 и 4.4.4 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц, пункта 1.4 Общих условий потребительского кредитования, пункта 1.3  Общих условий кредитования физических лиц без обеспечения, пунктов 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 6.5, 7.2.22, 8.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом, поскольку                           в отношениях банка и потребителя-гражданина одностороннее изменение условий не допускается.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что требование управления об устранении вышеуказанных нарушений, изложенное в пункте 2 оспариваемого предписания, является законным и обоснованным. 

Пятым пунктом оспариваемого предписания Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие с требованиями законодательства пункты 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц и 5.5 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц, согласно которым  споры и разногласия, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по настоящим Условиям ДБО (либо Правилам), подлежат разрешению путём переговоров. При недостижении согласия путём переговоров все споры рассматриваются в суде общей юрисдикции по искам банка –                  по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, по искам клиента –                    в соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона № 2300-1 иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Следовательно, включение банком в договоры с физическими лицами условий о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Аналогичная правовая позиция изложена Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 02.03.2010 № 7171/09 по делу                             № А40-10023/08-146-139, в пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно признал ущемляющим права потребителей и не соответствующим требованиям законодательства условие, содержащееся в пункте 5.2  Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц и 5.5 Правил пользования услугой SMS-информирования для клиентов-физических лиц.

Довод апелляционной жалобы о том, содержащиеся в согласии на кредит условия                 о подсудности не нарушают права потребителей, так как иски, предъявляемые банками                  к физическим лицам, не являются исками о защите прав потребителей, поскольку в данном случае банк защищает свои нарушенные права, судом апелляционной инстанции отклоняется.

В пункте 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано на то, что положениями пункта 2 статьи 17 Закона № 2300-1 потребителю предоставлена возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь, исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу               о том, что включение спорного положения о подсудности споров, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя и не может быть признано соответствующим данному Закону.

Из пункта шестого оспариваемого предписания следует, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие                      с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 9 (9.2) Тарифов на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг  «Для физических лиц» (введены в действие с 08.04.2013), согласно которому выдача наличных денежных средств: в пунктах выдачи наличных ОАО «ТрансКредитБанк» – доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации – 2 %, минимум 15 рублей».

Вместе с тем на основании пункта 1 статьи 819  Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1