Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.02.2014 по делу n А68-6319/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

Правилами.

Размещать настоящие Правила, «Условия вкладов физических лиц» и Тарифы: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте своевременно, но не менее чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила уведомлять клиента способами, указанными в пунктом 9.3.5 настоящих Правил».

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено: «2.2. Соглашение заключается путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям предоставления овердрафта посредством подачи подписанного клиентом заявления. Установление банком лимита овердрафта в размере, указанном клиентом в заявлении на овердрафт, является акцептом оферты клиента и фактом заключения соглашения».            «2.4. Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, за исключением размера процентной ставки и плат за использование овердрафта. Изменения, внесенные банком в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, становятся обязательными для сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения банком новой редакции Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка. 2.5. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий предоставления овердрафта и Тарифов по предоставлению овердрафта».

В Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц                                в ОАО «ТрансКредитБанк», включено: 2.3.4. В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, информируя клиента в порядке, предусмотренном пунктом 2.4.3 настоящих Условий ДБО. 2.4.3. Своевременно, не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений                      в настоящие Условия ДБО и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их:                    на информационных стендах в местах обслуживания клиентов – физических лиц по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте Банка.

В Правила пользования услугой SMS-информирования для клиентов – физических лиц включено: «4.3.1. Изменять Правила в одностороннем порядке и информировать об этом клиентов в соответствии с пунктом 4.4.4. настоящих Правил; 4.4.4. Своевременно,      не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений                       в настоящие Правила и/или Тарифы, уведомлять клиента путём размещения их на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений или в сети Интернет на официальном сайте Банка».

В Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «1.4. Стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения                   в Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования на официальном сайте кредитора и на информационных стендах кредитора».

В Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», включено: «1.3. Стороны договорились, что кредитор имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия кредитования. Изменения, внесённые кредитором в настоящие Общие условия кредитования, становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения кредитором новой редакции Общих условий кредитования или изменений, внесённых в Общие условия кредитования, на информационных стендах в отделениях кредитора и на Интернет ресурсах кредитора».

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт                             ОАО «ТрансКредитБанк», включено: «2.5. Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы. Изменения, внесённые банком в Общие условия и/или Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт                                             ОАО «ТрансКредитБанк», становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт  ОАО «ТрансКредитБанк» на информационных стендах в отделениях банка и на интернет ресурсах банка, если иное не установлено                     в пунктах 2.6.– 2.7. Общих условий.

Изменение банком Тарифов на выпуск и обслуживание кредитных карт                                   ОАО «ТрансКредитБанк» в части увеличения размера процентных ставок за пользование кредитом осуществляется в соответствии с пунктом 6.5. Общих условий.

В случае изменения Банком иных Тарифов, указанных в пункте 1.33. Общих условий, изменения, внесённые банком в Тарифы, становятся обязательными для сторон   с даты введения в действие таких изменений.

Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Общие условия                   и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесёнными в Общие условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном                             пунктом 10.2. Общих условий». «6.5. Изменение размера процентной ставки в сторону увеличения после заключения договора осуществляется путем направления клиенту письменного предложения об увеличении процентной ставки за пользование кредитом, содержащего также информацию об изменении полной стоимости кредита. Данные изменения вступают в силу с даты, указанной в предложении банка, при условии акцепта клиентом письменного предложения банка в указанный в нем срок. Акцептом клиента,                    а также фактом, подтверждающим ознакомление клиента с информацией об изменении полной стоимости кредита, признается совершение любой операции по счету                                  с использованием основной кредитной карты в срок, указанный в предложении банка.            В случае если клиент не совершит ни одной операции по счету в срок, указанный                          в письменном предложении банка, банк вправе прекратить действие кредитного лимита                      в соответствии с пунктом 8.2.9. Общих условий, при этом проценты на ссудную задолженность начисляются по ставке, согласованной сторонами ранее.

«7.2.22. В случае изменения банком Общих условий и/или Тарифов в соответствии             с пунктом 2.5. Общих условий и несогласия клиента с новым размером Тарифов, а также с содержанием Общих условий, до момента вступления их в силу вернуть банку сумму задолженности для расторжения договора в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий».

«8.2.9. В одностороннем порядке отказать в выдаче очередного транша, уменьшить размер кредитного лимита, прекратить действие кредитного лимита, блокировать кредитную карту, в том числе в случае наступления обстоятельств, свидетельствующих                  о том, что задолженность клиента не будет возвращена в срок. Банк уведомляет об этом клиента путем указания соответствующей информации в очередной выписке. В этом случае операции, отраженные по счету после прекращения действия кредитного лимита,    и операции, превышающие размер кредитного лимита после его уменьшения, учитываются как неразрешенный овердрафт. В случае несогласия клиента с новым размером кредитного лимита клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном пунктом 10.2. Общих условий. В случае прекращении действия кредитного лимита кредитный лимит не возобновляется при погашении клиентом ссудной задолженности».

В Тарифы комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым операциям и депозитным операциям клиентов – физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк» (введены в действие с 08.04.2013) включено: «пункт 1.8.2 взимание платы за выдачу справок – информации по счетам физических лиц, кроме пункта 1.8.1 100 рублей за каждую справку».

В Тарифы комиссионного вознаграждении по ипотечному кредитованию физических лиц ОАО «ТрансКредитБанк» (введены в действие с 08.04.201З) включено: «пункт 2.11. Выдача справок о наличии/отсутствии ссудной задолженности, величине погашения кредита, сумме уплачены процентов по ипотечным жилищным                          кредитам (в том числе НДС) – 150 рублей.

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено:  «4.3. Списание денежных средств в счёт погашения общей задолженности осуществляется в следующей очерёдности: расходы банка по получению исполнения обязательств клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии с Тарифами банка; штраф за возникновение неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченная сумма основного долга по овердрафту; 4.3.6 проценты за просроченную сумму основного долга по овердрафту; штрафная неустойка; проценты на сумму основного долга по овердрафту, выставленные к погашению; сумма плат за овердрафт, рассчитанных в соответствии                     с Тарифами по представлению овердрафта; сумма овердрафта, предоставленного                         на последнюю расчётную дату; сумма овердрафта, предоставленного за период                                     с последней расчетной даты по текущую дату».

В Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и                    в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения           ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «10.2. Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения обязательств заёмщика полностью, погашает: в первую очередь – расходы кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;                              во вторую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг; в пятую очередь – штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного договором, указанные в пункте 9.1. Общих условий кредитования; в шестую очередь – проценты за пользование кредитом; в седьмую очередь – сумму основного долга;                      в восьмую очередь – неустойку за пользование кредитом сверх срока, установленного договором, указанную в пункте 9.2 Общих условий кредитования; в девятую очередь – досрочный возврат части или всей суммы кредита по инициативе заемщика».

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт                             ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «5.2. Списание денежных средств в счет погашения задолженности осуществляется в следующей очередности: расходы банка по получению исполнения обязательств клиента; сумма комиссий, рассчитанных в соответствии                с Тарифами банка; штраф за возникновение неразрешённого овердрафта; сумма неразрешённого овердрафта; просроченные проценты за пользование кредитом; сумма просроченной ссудной задолженности; проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную ссудную задолженность; штрафы за пользование кредитом сверх срока, установленного Общими условиями, указанные в пункте 9.1 Общих условий; проценты за пользование кредитом, начисленные и выставленные к погашению на последнюю расчетную дату; сумма кредита, предоставленного на последнюю расчетную дату; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с последней расчетной даты по текущую дату; сумма кредита, предоставленного за период с последней расчетной даты по текущую дату».

В пункт 5.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц       в ОАО «ТрансКредитБанк» и пункт 5.5 Правил пользования услугой                              SMS- информирования для клиентов – физических лиц включено условие о том, что споры и разногласия, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по настоящим Условиям ДБО (либо Правилам), подлежат разрешению путём переговоров. При недостижении согласия путём переговоров все споры рассматриваются в суде общей юрисдикции по искам банка – по месту нахождения банка или его обособленного подразделения, по искам клиента – в соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В Тарифы на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг                  «Для физических лиц» (введены в действие с 08.04.2013) включено условие: «9. Выдача наличных денежных средств: 9.2 в пунктах выдачи наличных ОАО «ТрансКредитБанк» – доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации – 2 %, минимум 15 рублей».

В Условия предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено: «8.1. В случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 6,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днём срока исполнения обязательства. При расчёте неустойки неполный день считается как полный.

Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер суммы неустойки, взимаемой кредитором за первые 10 (десять) календарных дней со дня образования просроченной задолженности, устанавливается в размере 100 (ста) рублей – по кредитам в рублях; по кредитам                           в иностранной валюте – 3 (трех) долларов США. По истечении 10 (десяти) календарных дней со дня просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере:  по кредитам в рублях – 100 (сто) рублей.

В Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и                       в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения              ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «9.1. В случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом кредитор вправе взыскать помимо убытков штраф. Размер штрафа устанавливается в зависимости от «уровня просрочки платежа», который определяется как отношение суммы просроченного основного долга и просроченных процентов (без учёта процентов на просроченный основной долг) на дату платежа по кредиту по текущему аннуитентному платежу с округлением полученного значения: до целого числа в большую сторону соответственно. 9.2. В случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования, кредитор вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Неустойка начисляется с первого дня, следующего за днём, в который заёмщик был обязан досрочно вернуть основной долг и