Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.02.2014 по делу n А68-6319/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

с ограниченной ответственностью «ТрансКредитБанк» (далее по тексту – заявитель, ОАО «ТрансКредитБанк», банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании недействительным и отмене предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее по тексту – ответчик, управление) об устранении выявленных нарушений от 08.05.2013 № 73/08.

Арбитражный суд в порядке статьи 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации произвел замену стороны по делу – ОАО «ТрансКредитБанк» на его правопреемника – Банк ВТБ 24.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 22.11.2013 заявленные требования удовлетворены частично. Признано недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений                             от 08.05.2013 № 73/08 в части пункта 7 – о приведении в соответствие с действующим законодательством: пункта 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», пунктов 9.1, 9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения              ОАО «ТрансКредитБанк о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов.

В удовлетворении остальной части заявленного требования отказано.

Не согласившись с решением суда от 22.11.2013 в части удовлетворения  заявленных требований, Управление Роспотребнадзора по Тульской области обратилось                    с апелляционной жалобой, в которой просит отменить данный судебный акт в указанной части и принять по делу новое решение. В обоснование своей позиции ссылается на то, что пункт 8.1 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», пункты 9.1,                     9.2 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения                                 ОАО «ТрансКредитБанк о взыскании неустойки, штрафа не только на сумму просроченного основного долга, но и на сумму процентов, содержат прямое условие об установлении сложных процентов, что ущемляет права потребителя.

Считая необоснованным принятое по настоящему делу решение суда                                 в части отказа в удовлетворении заявленных требований в части признания законными пунктов 1, 2, 5, 6 предписания,  банк также обратился с апелляционной жалобой,                           в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование своей позиции указывает, что  включение в кредитный договор условия о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, не противоречит законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителя и соответствует статье 16 Закона «О защите прав потребителей». Право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнять общие условия договора, заключаемого с потребителями, не противоречит требованиям статьи 310, пункта 2          статьи 450, статьи 452 ГК РФ. В данном случае, услуги SMS-информирования и дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц являются дополнительными и добровольными для клиента услугами Банка, которые подключают по их воле согласно их заявлениям, не являются неотъемлемой частью кредитного договора. Банком предоставлено право потребителю подать иск к банку в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», чем не ущемил их право как потребителя. Включенная в Тарифы на банковское обслуживание физических лиц в рамках пакета услуг «Для физических лиц» пункта 9 о выдаче наличных денежных средств: в пунктах выдачи наличных (офисах) ОАО «ТрансКредитБанк» – доллары США, ЕВРО, рубли Российской Федерации – 2 %, минимум 15 рублей, по мнению банка, относится к выдаче кредитных средств со счета заемщика – потребителя, данная услуга не вытекает из существа кредитного договора, договора банковского вклада и не регулируется статьей 819 ГК РФ.

В отзывах на апелляционные жалобы управление и банк, опровергая доводы жалоб, считают, что судом первой инстанции сделаны правильные выводы, и просят в удовлетворении апелляционных жалоб друг друга отказать.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции в обжалуемых частях ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 08.05.2013 в 17 час 00 мин в филиале                             ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Туле при рассмотрении документов и материалов, представленных ОАО «ТрансКредитБанк», установлено включение в договоры условий, ущемляющие права потребителей, в частности:

В Правила размещения банковских вкладов физических лиц                                                  в  ОАО «ТрансКредитБанк» (далее Правила 1) включено: « 8.2 ... клиент предоставляет банку право списывать комиссии и суммы в возмещение расходов банка с открытых                      в банке текущих счетов клиента в любой день, начиная со дня проведения операции».

В Условия предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», включено: « 4.7. Погашение общей задолженности осуществляется со счета карты клиента. Клиент поручает банку списывать денежные средства для погашения задолженности по овердрафту                                в соответствии с пунктом 5.2.2. настоящих Условий предоставления овердрафта в размере положительного остатка на счете карты, но не более суммы полной фактической задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на счете карты для погашения общей задолженности, недостающая сумма денежных средств списывается                 с других текущих счетов и счетов до востребования на текущий счет карты клиента                          в соответствии с пунктом 5.2.2. В пределах срока действия соглашения после каждого погашения задолженности по основному долгу лимит овердрафта восстанавливается на сумму произведенного погашения. 4.8. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на текущем счете карты для погашения общей задолженности в установленные соглашением сроки указанная задолженность признаётся просроченной с применением следующих мер: 4.8.1. Списание с других текущих и/или счетов до востребования клиента; 5.8.2. Взимание штрафной неустойки. 5.2.2. Клиент поручает банку списывать денежные средства в погашение общей задолженности со своего счёта карты не позднее платёжной даты при наличии положительного баланса на счёте карты. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств в платёжную дату для погашения полной суммы общей задолженности клиент поручает банку списывать недостающую сумму денежных средств с других своих счетов и счетов до востребования на текущий счёт карты. 5.4.1. Осуществлять списание денежных средств в погашение общей задолженности со счёта карты клиента. Денежные средства со счёта карты списываются по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств для погашения полной суммы общей задолженности недостающую сумму денежных средств списывать с других счетов и счетов до востребования клиента на текущий счёт карты».

В Общие условия потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и                   в Общие условия потребительского кредитования физических лиц без обеспечения                  ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «5.4 заемщик поручает кредитору в течение срока действия договора списывать со всех своих счетов, открытых у кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по договору...»

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт                      ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «5.1. Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств с любого счета клиента...». «5.12. Клиент поручает банку в течение срока действия договора списывать со счета денежные средства по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность на дату поступления средств, в счет исполнения обязательств по договору.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для погашения минимального платежа, клиент поручает банку в платежную дату перечислять на счет недостающую сумму денежных средств со всех счетов, открытых в банке,                      в последовательности, определенной банком, после чего осуществлять ее дальнейшее списание в счет погашения задолженности по договору. При наличии просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения пункта 5.3. Общих условий, денежные средства со всех счетов клиента, открытых в банке, списываются по мере их поступления в сумме, необходимой для полного погашения просроченной задолженности и иных обязательных платежей, предусмотренных договором. В случае если валюта счета, с которого производится списание, отлична от валюты неисполненного клиентом денежного обязательства, Клиент поручает банку произвести конвертацию денежных средств по курсу банка на дату осуществления списания».

В Правила размещения банковских вкладов физических лиц в                                            ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «9.4. Банк имеет право: 9.4.1. Вносить изменения                  в настоящие Правила (в том числе путем введения в действие новой редакции Правил), информируя клиента в порядке, предусмотренном настоящими