Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.02.2014 по делу n А68-6319/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

уплатить проценты в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования. При этом с момента начисления неустойки происходит приостановление начисления штрафов, предусмотренных пунктом 9.1. Общих условий кредитования. При расчёте неустойки неполный день считается как полный».

В Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт                        ОАО «ТрансКредитБанк» включено: «4.12. В случае приостановления или прекращения действия кредитной карты (по инициативе Клиента или Банка) суммы совершённых по кредитной карте операций... «4.13. При прекращении действия кредитной карты до истечения срока ее действия комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами,                          не возвращаются».

В Правила пользования кредитными банковскими картами                                            ОАО «ТрансКредитБанк», являющиеся неотъемлемой частью договора на получение кредитной карты от 29.03.2013, включено: «3.10. При окончании срока или прекращения действия кредитной карты остаток денежных средств на счёте будет выдан клиенту наличными или переведён на указанный клиентом счёт при условии подачи в банк заявления о расторжении договора после проведения окончательных взаиморасчётов, но не ранее чем через 45 календарных дней после наступления одного из событий: возврата кредитной карты в банк, блокировки кредитной карты или окончания её срока действия».

По результатам проверки ОАО «ТрансКредитБанк»» 08.05.2013 управлением выдано предписание № 73/08, которым ему предписано устранить вышеуказанные нарушения в срок до 15.08.2013.

Не согласившись с данным предписанием Управления Роспотребнадзора по Тульской области, банк обратился в суд с настоящим заявлением.

Рассматривая спор по существу и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

По смыслу приведенных норм для признания ненормативного правового акта недействительным, решения, действий (бездействия) незаконными необходимо одновременное наличие двух условий: несоответствие оспариваемого акта, решения, действий (бездействия) закону или иному нормативному правовому акту и нарушение ими прав и законных интересов заявителя (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Права потребителей и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон № 2300-1, Закон «О защите прав потребителей»).

Согласно части 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации                    от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Из пункта первого оспариваемого предписания следует, что Управление Роспотребнадзора по Тульской области обязало заявителя привести в соответствие                      с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 8.2 Правил размещения банковских вкладов физических лиц в  ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которому  клиент предоставляет банку право списывать комиссии и суммы в возмещение расходов банка с открытых  в банке текущих счетов клиента в любой день, начиная со дня проведения операции»; пункты 4.7, 4.8, 4.8.1, 5.8.2, 5.2.2, 5.4.1 Условий предоставления овердрафта на счет, открытый для отражения операций с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которым погашение общей задолженности осуществляется со счета карты клиента. Клиент поручает банку списывать денежные средства для погашения задолженности по овердрафту в соответствии                                                  с пунктом 5.2.2. настоящих Условий предоставления овердрафта в размере положительного остатка на счете карты, но не более суммы полной фактической задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на счете карты для погашения общей задолженности недостающая сумма денежных средств списывается                 с других текущих счетов и счетов до востребования на текущий счет карты клиента                          в соответствии с пунктом 5.2.2. В пределах срока действия соглашения после каждого погашения задолженности по основному долгу лимит овердрафта восстанавливается на сумму произведенного погашения. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на текущем счете карты для погашения общей задолженности в установленные соглашением сроки указанная задолженность признаётся просроченной с применением следующих мер: списание с других текущих и/или счетов до востребования клиента; взимание штрафной неустойки. Клиент поручает банку списывать денежные средства                   в погашение общей задолженности со своего счёта карты не позднее платёжной даты при наличии положительного баланса на счёте карты. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств в платёжную дату для погашения полной суммы общей задолженности клиент поручает банку списывать недостающую сумму денежных средств с других своих счетов и счетов до востребования на текущий счёт карты.  Осуществлять списание денежных средств в погашение общей задолженности со счёта карты клиента. Денежные средства со счёта карты списываются по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. При отсутствии или недостаточности на счёте карты денежных средств для погашения полной суммы общей задолженности недостающую сумму денежных средств списывать с других счетов и счетов до востребования клиента на текущий счёт карты»; пункт 5.4 Общих условий потребительского кредитования ОАО «ТрансКредитБанк» и Общих условий потребительского кредитования физических лиц без обеспечения, согласно которому заемщик поручает кредитору в течение срока действия договора списывать со всех своих счетов, открытых у кредитора, денежные средства в счет исполнения обязательств по договору...»; пункты 5.1, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которым погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств с любого счета клиента...», клиент поручает банку в течение срока действия договора списывать со счета денежные средства по мере их поступления в сумме, не превышающей общую задолженность на дату поступления средств, в счет исполнения обязательств по договору. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для погашения минимального платежа клиент поручает банку в платежную дату перечислять на счет недостающую сумму денежных средств со всех счетов, открытых в банке, в последовательности, определенной банком, после чего осуществлять ее дальнейшее списание в счет погашения задолженности по договору. При наличии просроченной задолженности, образовавшейся в результате неисполнения пункта 5.3. Общих условий, денежные средства со всех счетов клиента, открытых в банке, списываются по мере их поступления в сумме, необходимой для полного погашения просроченной задолженности и иных обязательных платежей, предусмотренных договором. В случае, если валюта счета, с которого производится списание, отлична от валюты неисполненного клиентом денежного обязательства, клиент поручает банку произвести конвертацию денежных средств по курсу банка на дату осуществления списания».

Вместе с тем из пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что  банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств                                с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора)  (подпункт 4).

Следовательно, как справедливо указал суд первой инстанции, включение в кредитный договор условия о праве банка на бесспорное списание со счета (любых счетов) заемщика-физического лица денежных средств, направленных на погашение задолженности по кредитному договору, а также на оплату вознаграждений противоречит приведенным нормам и ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что действия банка по включению в Правила размещения банковских вкладов, Условия предоставления овердрафта, Общие условия потребительского кредитования и Общие условия кредитования физических лиц без обеспечения, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных банковских карт  вышеуказанных условий о возможности списания банком                  в бесспорном порядке со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, денежных средств в счет платежей по кредитному договору ущемляет права потребителей.

В связи с этим требование управления, изложенное в пункте 1 оспариваемого предписания, является обоснованным.

По вышеприведенным мотивам отклоняется довод апелляционной жалобы о том, что условия, предоставляющие банку право на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика, не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 оспариваемого ненормативного акта Управление Роспотребнадзора по Тульской области предписало банку устранить нарушения в части пунктов 9.4, 9.3.5, 9.3.6 Правил размещения банковских вкладов физических лиц                                               в ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которому банк имеет право: 9.4.1. Вносить изменения в настоящие Правила (в том числе путем введения в действие новой редакции Правил), информируя клиента в порядке, предусмотренном настоящими Правилами. Размещать настоящие Правила, «Условия вкладов физических лиц» и Тарифы: на информационных стендах в местах обслуживания клиентов по месту нахождения банка и его подразделений; в сети Интернет на официальном сайте банка, своевременно, но                     не менее чем за 7 (семь) календарных дней до даты введения в действие изменений в настоящие Правила уведомлять клиента способами, указанными в пунктом 9.3.5 настоящих Правил; пунктов 2.2, 2.4, 2.5 Условий предоставления овердрафта на счёт, открытый для отражения операций с использованием банковских карт                                         ОАО «ТрансКредитБанк», согласно которым соглашение заключается путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям предоставления овердрафта посредством подачи подписанного клиентом заявления. Установление банком лимита овердрафта в размере, указанном клиентом в заявлении на овердрафт, является акцептом оферты клиента и фактом заключения соглашения». Стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта, за исключением размера процентной ставки и плат за использование овердрафта. Изменения, внесенные банком в Условия предоставления овердрафта и Тарифы по предоставлению овердрафта,