Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.07.2015 по делу n А53-10547/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

этом соглашение об изменении условий договора так же заключается в простой письменной форме (статья 160, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Из текста типовых договоров банковского вклада усматривается, что номер счета является одним из условий договора, одностороннее изменение которого законом не допускается в силу статей 310 и 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем из материалов дела видно, что типовой договор банковского вклада (срочный вклад) содержит условие по которому, «Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего».

Довод апелляционной жалобы о том, о том, что условие о номере счета не является существенным условием договора банковского вклада в соответствии со ст. 450 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке – это является нарушением действующего законодательства.

Кроме того суд апелляционной инстанции учитывает, что пункт 7.15 Инструкции Банка России № 28-И от 14.09.2006 предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе «№ банковского счета» карточки внести лишь изменение сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.

Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле «№ банковского счета» карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах.

Таким образом, одностороннее изменение Банком номер счета Вклада, является нарушением прав Вкладчика.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции не считает условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора, нарушающим права Вкладчика. В случае, если вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во вкладе, по истечении предусмотренного договором срока, Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими  на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады, в этом случае Банк открывает Вкладчику счет по учету денежных средств вклада «До востребования», процентная ставка на новый срок устанавливается по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия.

Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в п. 4 ст. 837 ГК РФ. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Как следует из Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 18.11.2004 N 371-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации", окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров. Вкладчик, подписывая с банком договор срочного банковского вклада на условиях, предусмотренных п. 4 ст. 837 ГК РФ, тем самым соглашается с правом банка на последующее изменение процентных ставок по указанному виду вклада по окончании срока договора и его пролонгации.

Следовательно, судом первой инстанции сделан неправильный вывод о том, что условие договора банковского вклада (срочный вклад) о пролонгации Банком договора нарушаются права Вкладчика, следовательно,  нет оснований для вывода управления о том, что применением обществом п. 4 ст. 837 ГК РФ и начислением процентов из расчета процентной ставки действующей  на дату пролонгации нарушаются права Вкладчика, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

По нарушениям №№ 2, 3, 7, 8, 12, 13, 17, 18, 22, 23, 27, 28, 32, 33, 38, 39, 43, 44 банку вменено в вину:

В соответствии с п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Времена года»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2862 (срочный вклад «Времена года») от 18.11.2014, Договора банковского вклада № 2865 (срочный вклад «Времена года») от 19.11.2014, Договора банковского вклада № 3297 (срочный вклад «Времена года») от 19.12.2014, Договора банковского вклада № 4307 (срочный вклад «Времена года») от 03.02.2015, Договора банковского вклада № 4320 (срочный вклад «Времена года») от 05.02.2015 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», прописано, что «Банк имеет право перечислять денежные средства со счета по Вкладу без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа».

В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Времена года»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2862 (срочный вклад «Времена года») от 18.11.2014, Договора банковского вклада № 2865 (срочный вклад «Времена года») от 19.11.2014, Договора банковского вклада № 3297 (срочный вклад «Времена года») от 19.12.2014, Договора банковского вклада № 4307 (срочный вклад «Времена года») от 03.02.2015, Договора банковского вклада № 4320 (срочный вклад «Времена года») от 05.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», установлено, что «в случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте».

В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад « Рублев - 20 лет!»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2894 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 24.11.2014, Договора банковского вклада № 2895 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 24.11.2014, Договора банковского вклада № 2960 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от01.12.2014, Договор банковского вклада № 4323 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 05.02.2014, Договора банковского вклада № 4264 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа».

В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад « Рублев - 20 лет!»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2894 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 24.11.2014, Договора банковского вклада № 2895 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 24.11.2014, Договора банковского вклада № 2960 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 01.12.2014, Договор банковского вклада № 4323 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 05.02.2015, Договора банковского вклада № 4264 (срочный вклад «Рублев - 20 лет!») от 29.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», установлено, что «В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте».

В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Новогодний подарок»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3391 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 4022 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 30.12.2014, Договора банковского вклада № 3307 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 19.12.2014, Договора банковского вклада № 3453 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3670 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», установлено, что «Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа».

В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Новогодний подарок»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3391 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 4022 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 30.12.2014 г., Договора банковского вклада № 3307 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 19.12.2014, Договора банковского вклада № 3453 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3670 (срочный вклад «Новогодний подарок») от 24.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», предусмотрено, что «В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте».

В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Зимняя сказка»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3205 (срочный вклад «Зимняя сказка») от 17.12.2014, Договора банковского вклада №3197 (срочный вклад «Зимняя сказка») от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа».

В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Зимняя сказка»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3205 (срочный вклад «Зимняя сказка») от 17.12.2014, Договора банковского вклада №3197 (срочный вклад «Зимняя сказка») от 17.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», предусмотрено, что «В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных средств. Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание денежных средств со счета по основаниям указанным в настоящем пункте».

В п. 3.3.3 в совокупности с п. 3.3 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Светлое будущее»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3449 (срочный вклад «Светлое будущее») от22.12.2014, Договора банковского вклада №3400 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3398 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада №3411 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3434 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: без распоряжения Вкладчика в размере сумм, ошибочно зачисленных на счет по Вкладу. В части списания указанных средств Вкладчик предоставляет Банку заранее данный акцепт, предусматривающий возможность частичного исполнения документа».

В п. 3.3.4 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Светлое будущее»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 3449 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада №3400 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3398 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада №3411 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, Договора банковского вклада № 3434 (срочный вклад «Светлое будущее») от 22.12.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», предусмотрено, что «В случае поступления безналичных денежных средств во Вклад не со счета физического лица, открытого в Банке или сторонней кредитной организации, Банк имеет право осуществить возврат поступивших денежных