Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.07.2015 по делу n А53-10547/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

вклад «Без названия») от 24.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», «Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п.п. 2.7 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады «Без названия». В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада «До востребования» в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rablev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений».

В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Пенсионный доход»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2838 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 12.11.2014, Договора банковского вклада № 2908 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 26.11.2014, Договора банковского вклада № 2929 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 29.11.2014 г., Договора банковского вклада № 4305 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 03.02.2015, Договора банковского вклада № 4347 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего».

В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Пенсионный доход»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2838 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 12.11.2014, Договора банковского вклада № 2908 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 26.11.2014, Договора банковского вклада № 2929 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 29.11.2014, Договора банковского вклада № 4305 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 03.02.2015, Договора банковского вклада № 4347 (срочный вклад «Пенсионный доход») от 09.02.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», «Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п.п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады «Пенсионный доход». В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада «До востребования» в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений».

В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «РУБЛЕВ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2777 (срочный вклад «РУБЛЕВ») от 06.08.2014, Договора банковского вклада № 2779 (срочный вклад «РУБЛЕВ») от 06.08.2014, Договора банковского вклада № 2780 (срочный вклад «РУБЛЕВ») от 06.08.2014, Договора банковского вклада № 2808 (срочный вклад «РУБЛЕВ») от 03.10.2014, Договора банковского вклада № 2807 (срочный вклад «РУБЛЕВ») от 03.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.5. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке. При этом подлежащие выплате проценты причисляются к сумме вклада. Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику».

В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Универсальный»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 4223 (срочный вклад «Универсальный») от 23.01.2015, Договора банковского вклада № 4222 (срочный вклад «Универсальный») от 23.01.2015, Договора банковского вклада № 4227 (срочный вклад «Универсальный») от 24.01.2015, Договора банковского вклада № 4228 (срочный вклад «Универсальный») от 24.01.2015, Договора банковского вклада № 4240 (срочный вклад «Универсальный») от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего».

В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «Универсальный»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 4223 (срочный вклад «Универсальный») от 23.01.2015, Договора банковского вклада № 4222 (срочный вклад «Универсальный») от 23.01.2015, Договора банковского вклада № 4227 (срочный вклад «Универсальный») от 24.01.2015, Договора банковского вклада № 4228 (срочный вклад «Универсальный») от 24.01.2015, Договора банковского вклада № 4240 (срочный вклад «Универсальный») от 26.01.2015, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», «Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п.п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады «Универсальный». В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада «До востребования» в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений».

В п. 3.3.1 образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2856 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 17.11.2014, Договора банковского вклада № 2910 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 26.11.2014, Договора банковского вклада № 2855 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «Банк имеет право: Изменить номер счета Вклада, при этом Банк сообщает Вкладчику измененный номер счета по запросу последнего».

В соответствии с п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад « ИДЕАЛЬНЫЙ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2803 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 01.10.2014 г., Договора банковского вклада № 2804 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 01.10.2014 г., утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», в случае, когда вкладчик не востребовал по окончании срока Договора возврата Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.

Согласно п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2803 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 01.10.2014, Договора банковского вклада № 2804 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 01.10.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику».

В силу п. 9.1. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад « ИДЕАЛЬНЫЙ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2856 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 17.11.2014, Договора банковского вклада № 2910 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 26.11.2014, Договора банковского вклада № 2855 (срочный вклад «ИДЕАЛЬНЫЙ») от 17.11.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», «Если Вкладчик не востребовал сумму, находящуюся во Вкладе, по истечении срока, указанного в п.п. 2.8 настоящего Договора, то Договор считается продленным (пролонгированным) на тот же срок и на тех же условиях, кроме размера процентной ставки. Процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствии с условиями, действующими на дату пролонгации Договора по данному виду Вклада, за исключением официального прекращения Банком приема денежных средств во вновь открываемые вклады «ИДЕАЛЬНЫЙ». В этом случае процентная ставка на новый срок устанавливается в соответствие со ставкой вклада «До востребования» в соответствующей валюте на дату пролонгации, причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменяется, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Информация об изменении условий по Вкладу доводится до сведения Вкладчика путем размещения на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rublev.ru и на стендах в подразделениях Банка не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений».

В п. 5.4. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2544 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 07.04.2014, Договора банковского вклада № 2783 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 07.08.2014, Договора банковского вклада № 2785 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 13.08.2014, Договора банковского вклада № 2787 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 21.08.2014, Договора банковского вклада № 2789 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», определено, что «В случае, когда Вкладчик не потребовал по окончании срока Договора возврат Вклада, настоящий Договор считается пролонгированным на тот же срок с выплатой процентов по процентной ставке, установленной Банком на день его пролонгации для данного вида Вклада, за исключением указанного в п. 5.6. настоящего Договора случая. Вкладчик дает согласие на пролонгацию настоящего договора в случае, когда действующая в Банке процентная ставка окажется ниже первоначально установленной п. 1.3. Договора ставке.

В п. 5.5. образца Типовой формы Договора банковского вклада (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ»), предлагаемого к заключению неопределенному кругу потребителей, Договора банковского вклада № 2544 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 07.04.2014, Договора банковского вклада № 2783 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 07.08.2014, Договора банковского вклада № 2785 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 13.08.2014, Договора банковского вклада № 2787 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 21.08.2014, Договора банковского вклада № 2789 (срочный вклад «ЭКСКЛЮЗИВ») от 02.09.2014, утвержденных Председателем Правления ЗАО КБ «РУБЛЕВ», предусмотрено, что «Банк вправе изменить номер счета, указанный в п. 1.1 Договора, открытого Вкладчику».

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ)

В ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Следовательно, при осуществлении не предпринимательских отношений, в частности потребительских, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Таким образом, только законом, а не договором определятся возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.

При