Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.06.2015 по делу n А53-31309/2014. Изменить решение (ст.269 АПК)

отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1.7. Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9276178 от 11.02.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8874467 от 13.12.2013, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9249671 от 15.01.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8872723 от 11.12.2013 о размере действующей процентной ставки по вкладам данной категории, о тарифах, об изменении процентных ставок и Тарифов Вкладчик извещается при посещении любого из территориальных подразделений того филиала Банка в котором был заключен настоящий договор, путем вывешивания объявлений с информацией о процентных ставках и Тарифах в непосредственной близости от касс, осуществляющей прием и выдачу вкладов, что не соответствует ст.ст. 158,160, 162, 310,434,450-453, 836 ГК РФ.

Как видно из вышеприведенного пункта договора банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, что ущемляет права вкладчика, поскольку вкладчик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, при осуществлении не предпринимательских отношений, в частности потребительских, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Таким образом, только законом, а не договором определятся возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.

При этом соглашение об изменении условий договора так же заключается в простой письменной форме (статья 160, пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из анализа указанных норм следует, что сведения об изменившихся тарифах, являющихся приложением к договору, должны содержаться в оформленном в письменном виде дополнительном соглашении.

Таким образом,  обществом не выполнены требования законодательства о доведении до потребителя необходимой информации об услугах. Упомянутые договоры лишь содержат отсылочные условия о порядке ознакомления с действующими тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона. Доказательств того, что банком осуществляется ознакомление клиентов с тарифами банком в материалы дела не представлено.

Кроме того подобные способы  доведения информации до потребителя об указанных изменениях не обеспечивают возможность ознакомления с изменениями всех потребителей. В этом случае для отслеживания вносимых изменений потребителю необходимо ежедневно в течение всего срока действия договора посещать офис банка.

В соответствии  с часть 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке  изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует закону и нарушает права потребителей.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков -физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам -заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако, в соответствии с п. 2.1. Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9276178 от 11.02.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8874467 от 13.12.2013, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9249671 от 15.01.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8872723 от 11.12.2013 Банк вправе в т.ч.: списывать ошибочно зачисленные на счет денежные средства в порядке, предусмотренном п. 6.8 настоящего договора. В случае, если остаток средств на счете меньше ошибочно зачисленной суммы Вкладчик обязан в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предъявления Банком требования восстановить недостающую сумму на счете, что не соответствует ст.ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, поскольку, предусмотренные п. 2.1 договоров операции должны осуществляться банком на основании письменного распоряжения вкладчика, а не на иных, ущемляющих права потребителя условиях.

Довод апелляционной жалобы об улучшении положения вкладчика указанным пунктом договора в случае ошибочного зачисления денежных средств на счёт суд признаёт несостоятельным, поскольку в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание ошибочно зачисленных на счёт денежных средств.

Таким образом, указанный пункт нарушает права и законные интересы вкладчика.

В п. 6.5 Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9276178 от 11.02.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8874467 от 13.12.2013, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9249671 от 15.01.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8872723 от 11.12.2013 прописано, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счета Вкладчика, указанный в п. 1.3 настоящего договора, в случае изменения требования действующего законодательства, нормативных актов Банка России, правил ведения бухгалтерского учета, по техническим или иным причинам с уведомлением вкладчика в письменной форме, что как правильно установлено управлением не соответствует ст.ст. 310, 450-453 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Номер счета позволяет идентифицировать клиента, операции по нему, а также обеспечить учет движения денежных средств в соответствии с требованиями бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Из текста типовых договоров банковского вклада усматривается, что номер счета является одним из условий договора, одностороннее изменение которого законом не допускается в силу статей 310 и 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод общества о том, что данные изменения носят технический характер и не нарушают права вкладчика, поскольку права и обязанности сторон договора банковского вклада не поставлены в зависимость от номера счёта клиента апелляционной коллегией оцениваются критически ввиду того, что вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке является нарушением действующего законодательства в данном случае.

Кроме того суд апелляционной инстанции учитывает, что пункт 7.15 Инструкции Банка России № 28-И от 14.09.2006 предоставляет Банку в определенных случаях в поле в том числе «№ банковского счета» карточки внести лишь изменение сведений, например, образцы подписей, оттиска печати, но никак не сам номер счета клиента.

Случаи, при которых допускается внесение изменений в поле «№ банковского счета» карточки, определяются банком самостоятельно и фиксируются во внутренних правилах.

Согласно п. 6.8 Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9276178 от 11.02.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8874467 от 13.12.2013, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 9249671 от 15.01.2014, Договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» № 8872723 от 11.12.2013 в целях реализации права Банка на списание денежных средств со Счета, в случаях предусмотренных настоящим договором, в т.ч. п. 1.6 либо другими договорами, заключенными между Банком и Вкладчиком, Вкладчик дает заранее данный акцепт на списание Банком средств со Счета без ограничения по сумме и количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера (Банк самостоятельно, без согласования с Вкладчиком определяет вид расчетного документа, используемый для списания денежных средств). Подписание настоящею договора признается сторонами предоставлением Вкладчиком в Банк сведений, необходимых для списания средств со Счета, что не соответствует ст.ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, поскольку, как было указано ранее, предусмотренные п. 6.8 договоров операции должны осуществляться банком на основании письменного распоряжения вкладчика, а не на иных, ущемляющих права потребителя условиях.

Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом указанный Закон и нормативные акты предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита.

Таким образом, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в этом договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и суммы списания.

Между тем судом апелляционной инстанции установлено, что в договорах, заключенных между Банком и заемщиком, предусмотренное законом соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента не достигнуто.

Следовательно, спорные пункты договоров правомерно расценены Управлением как ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами гражданского законодательства.

Абзац 2 п. 2.1.6 Договора банковского (текущего счета) категории «Переводы и платежи» № 8835375 от 05.11.2013 предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки для счетов данной категории. Новый размер процентной ставки применяется к счетам данной категории с даты, указанной в объявлении с информацией о процентной ставке, размещенном в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиентов, что не соответствует ст.ст. 310,450-453 ГК РФ и нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать  обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 3.2.2 Договора банковского (текущего счета) категории «Переводы и платежи» № 8835375 от 05.11.2013 банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку для счетов данной категории. Новая процентная ставка применяется к Счету с даты, указанной в объявлении с информацией, размещенном в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиентов, что не соответствует ст.ст. 310, 450-453 ГК РФ и нарушает права потребителя в связи с тем, что как было указано выше, данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 158 ГК