Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2013 по делу n А68-3860/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

25 декабря 2013 годаДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Тула                                                                                                       Дело №  А68-3860/2013

Резолютивная часть постановления объявлена   19.12.2013

Постановление изготовлено в полном объеме    25.12.2013

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего  Заикиной  Н.В., судей Мордасова Е.В. и Стахановой В.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Верулидзе Н.Д., при участии представителей заявителя –  открытого акционерного общества «Газпромбанк»                             (г. Москва, ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) – Шевчук О.П. (доверенность от 18.12.2012), Щербаковой Н.В. (доверенность от 18.12.2012)  и заинтересованного лица –  управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ОГРН 1057101142064,                              ИНН 7107087889) – Медведевой Ю.Н. (доверенность от 11.04.2013), рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу  открытого акционерного общества «Газпромбанк» на решение Арбитражного суда Тульской области от 21.08.2013 по делу                  № А68-3860/2013, установил следующее.

Открытое акционерное общество «Газпромбанк» (далее – банк) обратилось в Арбитражный суд Тульской области  к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее ­– управление) с заявлением о признании недействительными акта проверки от 08.02.2013                № 6/08, предписания от 08.02.2013 № 3/08 об устранении выявленных нарушений и решения от 06.03.2013 № 10/2183-13.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 21.08.2013 по делу                                    № А68-3860/2013 производство по делу по требованию банка о признании недействительным акта проверки прекращено. В удовлетворении остальных заявленных требований отказано.

Судебный акт мотивирован тем, что оспариваемые предписание и решение управления соответствуют закону и не нарушают права и законные интересы банка в сфере предпринимательской деятельности.

Не согласившись с принятым решением, банк обратился в Двадцатый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу  новый судебный акт об удовлетворении заявления.

По мнению заявителя жалобы, проверка деятельности банка, по результатам которой вынесено оспариваемое предписание,  проведена управлением при отсутствии законных оснований и с превышением установленного Федеральным законом от 26.12.2008                            № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»                             (далее – Федеральный закон от 26.12.2008 № 294-ФЗ) предельного шестидесятидневного срока.  В обоснование данного довода банк ссылается на проверки,  проведенные Роспотребнадзором в период с 2011 года по 2013 год в отношении филиалов банка, расположенных в иных субъектах Российской Федерации, и указывает, что общий срок проведения которых превышает 132 дня. Заявитель полагает, что типовая форма договора фактически не нарушает права и обязанности конкретных потребителей, при этом управление не доказало, что заемщик не мог влиять на условия, содержащиеся в типовой форме. Ссылается на то, что суд в решении не дал правовой оценки доводам банка, касающимся  законности спорных условий типовых форм договора.

Управление в отзыве на апелляционную жалобу просило оставить решение суда  без изменения, ссылаясь на его законность и обоснованность.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя заявителя, Двадцатый арбитражный апелляционный суд полагает, что оспариваемый судебный акт подлежит отмене по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения заместителя начальника управления от 12.12.2012 № 6 должностными лицами управления в отношении банка проведена плановая выездная проверка с целью соблюдения требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей.

В ходе проверки и при анализе утвержденных банком типовых форм документов управлением установлены нарушения норм действующего законодательства, а именно включение в типовые формы договоров и тарифы комиссионного вознаграждения филиала банка в городе Туле за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам (далее – тарифы) следующих условий, ущемляющих законные права потребителей:

– в пункт 3.2.8. типовой формы кредитного договора на приобретение транспортного средства/под залог имеющегося транспортного средства, типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительства жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +», типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) и типовой формы кредитного договора по программам кредитования физических лиц на потребительские цели включено условие о том, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

в первую очередь – требование по комиссиям, штрафам,

во вторую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов,

в третью очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита,

в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов,

в пятую очередь  – по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита,

в шестую очередь – требование по выплатам плановых процентов,

в седьмую очередь – требование по возврату суммы кредита,

в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита;

– в пункт 4.2.1. типовой формы кредитного договора на приобретение транспортного средства/под залог имеющегося транспортного средства, типовой формы кредитного договора по программам кредитования физических лиц на потребительские цели включено условие о том, что банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично любого из условий договора с правом списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика, открытого у кредитора, в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика;

– в пункте 4.2.6. типовой формы кредитного договора на приобретение транспортного средства/под залог имеющегося транспортного средства содержится условие о том, что банк вправе производить до полного исполнения обязательств заемщика по договору безакцептное (бесспорное) списание средств в размере, указанном в разделе 3 договора, с карты (при наличии) и/или со счета, указанного в пункте 2.5 договора, на основании долгосрочного поручения(-й), предоставленного (-ых) заемщиком для исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора;

– пунктом 4.3.2. типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +», типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) установлено, что в целях своевременного и надлежащего исполнения Заемщиком обязательств (удовлетворения кредитором требований) по возврату кредита, уплате начисленных за его пользование процентов, комиссий и неустоек банк вправе списывать денежные средства с любых счетов, открытых заемщику в банке, без дополнительных распоряжений заемщика (инкассовыми поручениями кредитора), начиная с даты предоставления кредита до полного исполнения заемщиком обязательств по Договору, в том числе при возникновении просроченной задолженности по Договору, а также при возникновении у кредитора права требования досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов;

– в пункте 4.4.1 типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +» указано, что кредитор имеет право списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, указанном                                                в пункте 4.3.2 договора (без дополнительных распоряжений заемщика (инкассовыми поручениями кредитора), с любого счета, открытого заемщику в банке;

– пунктом 4.4.5 типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +», типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) предусмотрено право банка в целях своевременного и надлежащего исполнения заемщиком обязательств (удовлетворения кредитором требований) по возврату кредита, уплате начисленных за его пользование процентов, комиссий и неустоек, начиная с даты предоставления кредита до полного исполнения заемщиком обязательств по договору, а также в случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов списывать без дополнительных распоряжений заемщика (инкассовыми поручениями кредитора) денежные средства с любых счетов, открытых заемщику в банке;

– в пункте 5.2 типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +», типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) включено условие о том, что в случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать денежные средства в порядке, определенном сторонами в пункте 4.3.2 договора, с любого счета, открытого заемщику в  банке (инкассовыми поручениями (без дополнительных распоряжений заемщика);

– пунктом 4.2.5 типовой формы кредитного договора по программам кредитования физических лиц на потребительские цели предусмотрено право кредитора производить до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору безакцептное (бессрочное) списание средств в счет погашения задолженности по уплате суммы просроченной задолженности/пеней/штрафов/иных платежей, указанных в                      пунктах 5.2–5.3 настоящего договора, с карты и/или со счета, указанного в пункте                          2.4 договора, или любых иных счетов, открытых заемщику в банке;

– согласно пункту 5.3 типовой формы кредитного договора на приобретение транспортного средства/под залог имеющегося транспортного средства в случае неисполнения заемщиком сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере __% (__) процента от суммы просроченного платежа в счет исполнения обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки;

– пунктом 5.2 типовой формы кредитного договора по программам кредитования физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что в случае несоблюдения (неисполнения Заемщиком) сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере __% (__) процента от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки». Согласно п. 4.8.1 Тарифов неустойка/пеня за неисполнение условий кредитного договора по погашению задолженности по кредиту и/или процентам -0,2% от суммы непогашенной задолженности за каждый день просрочки платежа;

– в пункт 6.2 типовой формы кредитного договора на приобретение транспортного средства/под залог имеющегося транспортного средства, типовой формы кредитного договора по программам кредитования физических лиц на потребительские цели,  а также пункт 7.1 типовой формы кредитного договора на покупку гаража (машиноместа), типовой формы кредитного договора на покупку строящейся недвижимости, типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (вторичный рынок), типовой формы кредитного договора на приобретение земельного участка и строительство жилого дома, типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (залог земельного участка и жилого дома), типовой формы кредитного договора на покупку недвижимости (улучшение жилищных условий), типовой формы кредитного договора по программе «Ипотека +», типовой формы кредитного договора под залог недвижимости (квартиры) включено условие о том, что споры