Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.10.2014 по делу n А76-28555/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

для рассмотрения ОАО «СМП Банк» вопроса о принятии полиса страховой компании и/или аккредитации страховой компании.

         Включение в список аккредитованных компаний осуществляется после рассмотрения банком документов, указанных в приложении № 3 к приказу ОАО «СМП Банк» от 01.06.2011 № 1245 «О процедуре отбора страховых компаний».

         Положением определены исчерпывающие требования к страховой компании.

         Так, в целях включения в перечень страховых компаний, участвующих в страховании рисков при реализации кредитных программ для физических лиц, ОАО «СМП Банк» проводит: анализ на соответствие обязательным требованиям, предъявляемым к страховой компании; оценку финансового положения страховой компании в соответствии с утвержденной методикой оценки финансового положения страховой компании; анализ репутации страховой компании и ее руководителей; оценку возможности сотрудничества со страховой компанией в рамках осуществления ею внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; экспертизу учредительных и правоустанавливающих документов; заключение соглашения о  сотрудничестве/агентского договора.

         Страховые компании, соответствующие вышеуказанным (каждому                    из них) критериям, включаются в список по упрощенной процедуре, состоящей из этапов, предусмотренных пунктами 4-6: открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» включило страховую компанию в перечень участников инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования; рейтинговым агентством «Эксперт РА» страховой компании присвоен класс А++ (исключительно высокий уровень надежности). В случае истечения 1 года с даты присвоения/актуализации рейтинга считается, что страховщик  не соответствует данному критерию.

         В случае отсутствия страховой компании в списке партнеров банка последний может рассмотреть возможность ее внесения в список                   партнеров - страховщиков в течение 2-х месяцев при условии, что такая страховая компания соответствует общим требованиям банка к страховой организации и требованиям к финансовому положению страховой компании. Пакет документов страховой компании для рассмотрения банком вопроса о включении ее в список своих партнеров необходимо доставить в офис банка по адресу: г. Москва, ул. Садовническая, д. 71, стр. 11.

         Как установлено антимонопольным органом, между банком и страховыми компаниями были заключены агентские договоры.

         Согласно пункту 1.2 договоров (и его подпунктам) установлено, что во исполнение агентских договоров банк совершает следующие действия от имени и за счет страховщика по желанию страхователей при их выборе данного страховщика на конкурентной основе среди других страховщиков: предоставляет физическим и юридическим лицам, заинтересованным в заключении договора страхования, информацию о страховых продуктах страховщика по видам страхования и страховых тарифах страховщика; консультирует страхователей по особенностям страховых продуктов, условий, правил страхования и страховых тарифов страховщика; предоставляет страхователям информацию о местонахождении страховщика и его офисов, в которые страхователь может обратиться для заключения договора страхования; принимает от страхователей копии документов, необходимых для заключения (возобновления/продления) договоров страхования, с целью их передачи страховщику для дальнейшего заключения договоров страхования.

         Согласно пункту 4.1 агентских договоров страховщик уплачивает банку вознаграждение, рассчитываемое исходя из ставки вознаграждения, установленной приложением № 1 к настоящему договору, в процентах от поступившей суммы страховых премий, уплаченных страхователями по договорам страхования, заключенным страховщиком (и/или оплаченным страхователем в случае многолетнего договора страхования) в оплачиваемом периоде в результате действий, осуществленных банком в соответствии с пунктом 1.2 агентского договора.

         Вознаграждение банку по агентским договорам уплачивается страховщиком по заключенным и оплаченным страхователем  в  период  с даты

заключения агентского договора договорам страхования.

         Согласно приложению № 1 к агентским договорам размер комиссионного вознаграждения, причитающегося банку, составляет от 20% до 35 % в зависимости от сумм страховых премий.

         Согласно представленной банком информации, на территории Челябинской области в период с 01.01.2012 по 31.01.2013 выдано 16 кредитов в рамках реализации программ по ипотечному кредитованию.

         Как установлено антимонопольным органом, в период с 01.01.2012 по 31.01.2013 на территории Челябинской области в рамках ипотечного кредитования физических лиц на покупку жилья (квартиры) все заемщики ОАО «СМП Банк» застраховали три вида рисков: причинение вреда жизни, причинение вреда здоровью, страхование предмета залога. Все договоры страхования были заключены заемщиками банка со страховыми компаниями, имеющими договор с банком. В списке аккредитованных ОАО «СМП Банк» страховые компании, аккредитованные, но не имеющие соглашения/договора с банком, отсутствуют.

         ОАО «СМП Банк» за услуги, оказанные в период с 01.01.2012 по 31.01.2013 на территории Челябинской области страховым компаниям в рамках агентских договоров, получило от страховых компаний агентские вознаграждения в общем размере 52 864 руб. 21 коп.

         На основании вышеизложенного антимонопольный орган пришел к выводу о том, что включение страховой организации в перечень страховых компаний, участвующих в страховании рисков при реализации кредитных программ по ипотечному кредитованию для физических лиц, осуществляется после заключения соглашения о сотрудничестве/агентского договора. Следовательно, заключение агентского договора является обязательным условием для прохождения аккредитации в ОАО «СМП Банк». Данное обстоятельство, по мнению УФАС, подтверждается тем, что все аккредитованные страховые компании имеют агентский договор с банком. УФАС пришло к выводу, что действия заявителей нарушают часть 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

         Между тем антимонопольный орган в своих суждениях не учитывает следующее.

         В статье 13 Закона о защите конкуренции закреплены условия допустимости действий (бездействия), соглашений, согласованных действий, сделок, иных действий хозяйствующих субъектов. В частности, отмечено, что допускаются соответствующие действия, соглашения и сделки, если ими                    не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке.

         Возможность заключения агентских договоров между страховщиками и страховыми агентами, в том числе банками, предусмотрена Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и требованиям антимонопольного законодательства сама по себе  не противоречит.

Сама по себе заинтересованность банка в получении вознаграждения               не может свидетельствовать о совершении банком действий, направленных на ограничение конкуренции на рынке страховых услуг.

          Для состава правонарушения по пункту 1 части 4 статьи 11 Закона         № 135-ФЗ требуются такие условия, как: соглашение хозяйствующих субъектов (в данном случае - банка и страховой организации), наличие лица, в отношении которого осуществляется реализация соглашения, и наступление или угроза наступления одного из перечисленных выше последствий.

         Между тем, предметом заключенных агентских договоров не является установление  обязанности заемщиков по страхованию рисков при оформлении кредитного договора, в качестве обязательных условий осуществления                   банком ипотечного кредитования не указано страхование рисков                       смерти/утраты трудоспособности заемщика.       

Рассматриваемое соглашение не устанавливает каких-либо эксклюзивных отношений между сторонами, не ограничивает банк рекомендовать своим клиентам другие страховые компании либо не рекомендовать их вовсе. Соглашение не обязывает банк отказывать в заключении договоров кредитования тем лицам, которые страхуют закладываемое имущество в иных организациях, в том числе  не рекомендованных банком.

Соглашение не содержит обязательств банка либо страховой компании заключать договоры с третьими лицами на определенных условиях либо                      не заключать таких договоров; не претендует соглашение и на регулирование отношений сторон с их клиентами и другими страховыми организациями иным образом.

         Таким образом, аргументация УФАС о том, что соглашения предусматривают обязанность заемщика застраховать имущество в одной из страховых компаний, рекомендованных банком, прямо противоречит содержанию соглашений о сотрудничестве.

         УФАС квалифицировало агентские договоры, заключенные между банком и страховыми компаниями, как нарушающие антимонопольное законодательство. Между тем антимонопольным органом при проведении расследования надлежаще не было установлено и в суде не доказано наличие между банком и страховыми компаниями договоренностей в устной или письменной форме о разделе рынка страховых услуг, ограничении вхождения либо выхода из него.

Агентские договоры не содержат льготных условий страхования                      для клиентов банка, обязательств страховщика корректировать формулу расчета страховой премии в зависимости от количества договоров страхования, заключенных в рамках агентского договора либо в зависимости  от размера страховой премии, устанавливаемой иными страховыми организациями.

         УФАС не опровергло, что наличие агентских договоров не повлекло ни сокращения числа хозяйствующих субъектов, ни роста или снижения страховой премии, ни отказа иных страховых организаций от действий на рынке страховых услуг как в Челябинской области, так и в Российской Федерации в целом.

         В соответствии с действующими программами ипотечного кредитования, утвержденными в банке, предусмотрена возможность получения ипотечного кредита при наличии страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, обременения (ограничения) права собственности правами третьих лиц и при отсутствии одного из указанных видов страхования или обоих на момент выдачи кредита. В процессе обслуживания кредита клиент вправе отказаться от перечисленных выше видов страхования, за исключением страхования закладываемой недвижимости от рисков утраты или повреждения, которое в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998                      № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является обязательным.

         УФАС не опровергнуты пояснения банка о том, что на этапе оформления документов клиенту предоставляется информация по всем программам при условии заключения либо отказа от заключения договора страхования. Информация о страховании и процентных ставках в зависимости от выбранного типа страхования размещена на интернет-сайте банка. Кроме того, во всех дополнительных офисах банка для клиентов представлены информационные материалы о страховании в рамках программ ипотечного кредитования. В случае, если клиент не воспользуется программами страхования жизни и здоровья или страхования титула, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3%, что законодательству и банковской практике не противоречит, обусловлено стоимостью риска, принимаемого банком на себя при выдаче такого кредита, о чем клиент предварительно уведомляется в обязательном порядке сотрудниками банка.

УФАС не установило в ходе проверки иного и не ставит в суде                           под сомнение доводы банка о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье или титул в пользу банка. Страхование клиента направлено на обеспечение защиты его имущественных интересов, вытекающих из обязательств по возврату кредита, при наступлении страхового случая страховая сумма покрывает обязательства клиента. Таким образом, при невозможности исполнения своих обязательств перед банком у клиента (или его наследников) остается недвижимость в собственности, а долг по кредиту погашается страховой компанией. В случае, если жизнь и здоровье клиента уже застрахованы его работодателем, то при выражении согласия клиента на указание выгодоприобретателем банка, а также, если данная страховая компания отвечает требованиям банка, страховые полисы данной компании могут приниматься банком.

В соответствии с частью 2 статьи 13 Закона № 135-ФЗ Правительство Российской Федерации вправе определять случаи допустимости соглашений, соответствующих условиям, указанным в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи (общие исключения).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009                № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» (далее - Постановление № 386) утверждены Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, согласно которым установлена возможность отбора банком на определенных условиях страховых компаний и ведения их перечня. При этом необходимо доведение до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии) сведений о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, перечня страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Из представленных в дело документов не следует, что ОАО «СМП Банк» обязывает заемщиков (клиентов) обращаться к какой-либо конкретной страховой организации, так как ни законодательством, ни локальными актами банка, ни агентским договором не установлено ограничений на страхование              у разных страховщиков.

         Следует отметить, что в информации по ипотечным кредитам, размещенной на официальном интернет-сайте банка, имеется указание: «Если вы не нашли страховую компанию в данном списке, вы можете выбрать ее по вашему усмотрению, если она соответствует требованиям банка» (т.28, л.д.56, 59, 62, т.32, л.д. 61, 64).

         У банка имеется интернет-сайт, на котором есть раздел по ипотечному кредиту с доступной информацией о возможном страховании, а также с наименованием страховых организаций, аккредитованных банком, есть указание на возможность обращения в другие страховые компании, которые указаны на сайте, и возможность обратиться в иные страховые компании, которые соответствуют требованиям банка (т.28, л.д. 54-56).

         УФАС не опровергает пояснения банка и ЗАО «МАКС» о том, что в рекомендуемый заемщикам перечень страховых компаний, к примеру, ЗАО «МАКС» и ООО «Группа Ренессанс страхование»