Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2014 по делу n А47-13038/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

заемщик предоставляет свое согласие на сбор, хранение, обработку его персональных данных банком. Данное согласие предоставляется до заключения кредитного договора и может быть отозвано заемщиком в любое время.

Кроме того, необходимость предоставления клиентом в банк указанных сведений, в том числе, после заключения договора прямо предусмотрена действующим законодательством.

Так, в соответствии с подп. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2 и 1.4 указанной статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Согласно подп. 3 п. 1 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны обновлять информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации - в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Таким образом, обязанность заемщика периодически предоставлять в банк информацию об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта) прямо предусмотрена ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Правовая норма, закрепленная данной статьей, является императивной, и не может быть изменена на основании соглашения сторон кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 46 Семейного кодекса Российской Федерации супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора.

Согласно ч. 2 указанной статьи кредитор (кредиторы) супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами в порядке, установленном статьями 451 - 453 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, обязанность заемщика уведомлять банк как кредитора о заключении, изменении или расторжении брачного договора, изменении семейного положения прямо предусмотрена ч. 1 ст. 46 Семейного кодекса Российской Федерации, нормы которой являются императивными и не могут быть изменены по соглашению сторон.

При обращении в банк с кредитной заявкой потенциальный заемщик предоставляет документы, подтверждающие наличие работы, доходов по месту работы, сведения о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, документы, подтверждающие семейное положение Заемщика, а также сообщает банку сведения о наличии кредитных обязательств, обязательств по договорам поручительства. Указанная информация изначально необходима для определения платежеспособности заемщика. В последующем, в целях правильного формирования резервов на возможные потери по выданному кредиту, Банк должен обладать актуальной информацией в отношении заемщика.

В связи с этим, установление в кредитном договоре обязанности заемщика предоставлять в банк информацию об изменении работы, регистрации, прекращении регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, получении кредитов в других кредитных организациях, возникновении обязательств по договорам поручительства, обусловлено необходимостью соблюдения требований, установленных Центральным банком Российской Федерации.

Правомерность включения в кредитные договоры условия об обязанности заемщика предоставлять в банк документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика за истекший календарный год (в том числе справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка) подтверждается Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным Банком России 26.03.2004 № 254-П. В соответствии с п. 1.1 Положения № 254-П, кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным данным Положением. Согласно п. 2.2 Положения № 254-П, оценка ссуды и определение размера расчетного резерва и резерва осуществляется кредитными организациями самостоятельно на основе профессионального суждения, за исключением случаев, когда оценка ссуды и (или) определение размера резерва производится на основании оценки Банка России в соответствии со статьей 72 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с главой 7 данного Положения. В силу п. 2.3 указанного Положения внутренние документы должны соответствовать требованиям Положения и иных нормативных актов по вопросам кредитной политики кредитных организаций и (или) методов ее реализации, а также содержать полный перечень существенных факторов, используемых кредитной организацией при классификации ссуд в соответствии с данным Положением.

Состав внутренних документов определяется кредитной организацией самостоятельно с учетом требований Положения. Согласно п. 3.1 Положения  № 254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе. При оценке кредитоспособности заемщика и определении источников для исполнения обязательств по ссуде основными показателями для оценки финансового положения заемщика - физического лица являются факторы, влияющие на его платежеспособность (доходы, наличие имущества и т.д.).

Таким образом, согласно Положению № 254-П для минимизации кредитного риска кредитная организация должна анализировать информацию о заемщиках. При этом в соответствии с п. 3.1 Положения № 254-П оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться банком на постоянной основе. Кредитная организация выносит профессиональное суждение по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания долга по ссуде, а также всей имеющейся у кредитной организации информации о любых рисках заемщика.

В соответствии с п. 1.4 приложения № 2 к Положению № 254-П в примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика, для заемщика-физического лица включены: заверенные работодателем справка с места работы и справка о доходах физического лица; иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Данный перечень не является исчерпывающим. В связи с этим, источники получения информации для оценки кредитного риска кредитная организация определяет самостоятельно исходя из необходимости и достаточности такой информации для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва.

Пунктом 2 ст. 152.2 ГК РФ установлено, что стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции обоснованно отклонил довод административного органа о том, что указанные выше условия типовых форм договоров ущемляют права заемщиков и противоречит законодательству Российской Федерации, в связи с чем правомерно признал недействительным пункт 2 оспариваемого предписания.

Как следует из материалов дела, в пункте 3 оспариваемого предписания управление указало, что условия, устанавливающие, что в случае возникновения у кредитора оснований для обращения взыскания на квартиру заемщик обязан осуществить отчуждение квартиры третьим лицам путем совершения гражданско-правовой сделки в соответствии с установленной кредитором процедурой, подписать все необходимые для этого документы и заявления, явиться в установленные кредитором место и время для осуществления всех необходимых действий не позднее 14 дней с даты получения соответствующего требования кредитора.

Между тем, законом предусмотрен определенный порядок обращения взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки.

Так п. 5 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ч. 3 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ч. 5 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога, если им являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, допускается только в судебном порядке.

Следовательно,  суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о том, что способ реализации, указанный в п. 4.1.28 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый» кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к верному выводу о законности предписания в данной части.

Как следует из материалов дела, в пункте 4 оспариваемого предписания управление указало, что условия, устанавливающие, что в случае принятия кредитором решения о замене предмета залога (квартиры) на иное принадлежащее заемщику имущество, в том числе на имущество, предоставляемое заемщику взамен квартиры в связи со сносом жилого дома в котором расположена квартира, заемщик обязан предпринять все меры и осуществить все действия, необходимые для оформления в пользу кредитора права залога на определенное кредитором имущество, в том числе заключить с кредитором в соответствии с установленной процедурой договор залога, подписать для этого все необходимые документы и заявления, явиться в назначенное кредитором место и время для осуществления нотариального удостоверения и/или государственной регистрации договора залога, обеспечить выдачу кредитору закладной, оплатить установленные для осуществления перечисленных действий денежные сборы, а также возместить кредитору все расходы, возникшие у него в связи с необходимостью замены предмета залога.

В соответствии с п. 1 ст. 345 ГК РФ по соглашению залогодателя и залогодержателя предмет залога может быть заменен другим имуществом.

Пунктом 2 ст. 345 ГК РФ определено, что независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считается находящимися в залоге имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации по основаниям и в порядке, которые установлены законом, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям.

Согласно п. 4 ст. 345 ГК РФ если предмет залога погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодатель в разумный срок вправе восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при условии, что договором не предусмотрено иное.

Залогодатель, намеревающийся воспользоваться правом на восстановление или замену предмета залога, незамедлительно обязан уведомить об этом в письменной форме залогодержателя. Залогодержатель вправе отказаться в письменной форме в срок, установленный договором залога, или, если такой срок не установлен, в разумный срок после получения уведомления от восстановления или замены предмета залога при условии, что прежний и новый предметы залога неравноценны.

Таким образом, положения гражданского законодательства устанавливают различные правила поведения сторон при замене предмета залога, предусматривающие как согласование замены сторонами, только кредитором, так и отсутствие необходимости такого согласования.

Между тем,  редакция п. 4.1.30 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый» п. 4.1.30 кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, дает основания для неоднозначного его толкования, позволяющего, в том числе, предположить одностороннее право банка изменять предмет залога, что противоречит ст. 310 ГК РФ, согласно которой одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.  

 Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о том, что п. 4.1.30 кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, в изложенной редакции противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей является основанием для признания их недействительными.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к верному выводу о законности предписания в данной части.

Как следует из материалов дела,  в пункте 5 оспариваемого предписания управление указало, что условия п. 4.4.8 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный» модификация «Рублевый», предусматривающие без согласия заемщика передачу прав по кредитному договору другому лицу не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществление банковской деятельности, путем передачи права по закладной, а также передачи в залог права требования, принадлежащего кредитору на основании настоящего договора, нарушают права потребителя и не соответствуют ст. 388, 382, 957, ГК РФ, ст. ст. 5, 6 ФЗ РФ «О персональных данных».

Между тем, как разъяснено в п. 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 уступка банком лицу, не обладающему