Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2014 по делу n А47-13038/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ВОСЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 18АП-9172/2014, 18АП-9517/2014

г. Челябинск

01 сентября 2014 года

Дело № А47-13038/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 28 августа 2014 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 01 сентября 2014 года.

Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Бояршиновой Е.В.,

судей Ивановой Н.А., Кузнецова Ю.А.,      

при ведении протокола помощником судьи Кудрявцевой А.В.,

         рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области и открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» на решение Арбитражного суда Оренбургской области от 30.06.2014 по делу А47-13038/2013 (судья Мирошник А.С.).

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее – заявитель, общество, банк, ОАО АКБ «РОСБАНК»), обратилось в Арбитражный суд Оренбургской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области (далее – заинтересованное лицо, уполномоченный (административный) орган, управление, Роспотребнадзор) от 18.10.2013 № 10-86 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением суда первой инстанции от 30.06.2014 заявленные требования общества удовлетворены частично, признаны недействительными пункты 2, 5, 10 предписания от 18.10.2013 № 10-86 о прекращении нарушений прав потребителей, в остальной части требований банку отказано.

Не согласившись с принятым решением суда, Роспотребнадзор и ОАО АКБ «РОСБАНК» обратились в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционными жалобами,  в которых просят отменить решение суда, в связи с неправильным применением судом норм материального права, и принять новый судебный акт.

В обоснование доводов апелляционной жалобы ОАО АКБ «РОСБАНК» ссылается на положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении  его условий, а также на то, что заемщик, подписывая договор, подтверждает свое согласие с его условиями.  

В обоснование доводов своей апелляционной жалобы Роспотребнадзор ссылается на законность признанных недействительными пунктов спорного предписания в виду того, что условия договора, которым дана оценка уполномоченным органом, ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку противоречат действующему законодательству.       

Стороны, надлежащим   образом   извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте слушания дела на интернет-сайте суда, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. В соответствии со статьями 123, 156, 159 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителей сторон.

Законность и обоснованность судебного акта проверена судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 19.08.2013 № 10-192-П Управлением Роспотребнадзора по Оренбургской области была проведена плановая выездная проверка ОАО АКБ «РОСБАНК», по месту фактического нахождения, по результатам которой составлен акт от 18.10.2013.

В связи с выявленными нарушениями, отраженными в акте, Управлением Роспотребнадзора по Оренбургской области было вынесено предписание от 18.10.2013 № 10-86, которым ОАО АКБ «РОСБАНК» предписывалось предпринять следующие меры по их устранению:

1. Привести в соответствие о ст. 782, п. 1 ст. 408, ст. 810 ГК РФ, ч. 2 ст. 330 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 3.7 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый», кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, заключенного с гражданином-заемщиком (персональные данные обезличены), п. 5.3.1.3, 6.2 типовой формы Условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на поддержанный автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на поддержанный автомобиль (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на новый автомобиль (ред. 0003), п. 4.3.1.2, 5.2 типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006),типовой формы условий предоставления «Нецелевой экспресс кредит» (ред. 0006), п. 5.3.1.2 типовой формы Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов) (ред. 0002), типовой формы Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов) (ред. 0002), типовой формы Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов» (ре. 0002), типовой формы Условий о предоставлении «Экспресс кредита» (ред. 0006), п. 4.3.1.2, 5.2 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора с гражданином-заемщиком (персональные обезличены), п. 5.3.1.3, 6.2 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора от 17.09.2013г. с гражданином-заемщиком, предусматривающие в случае неосуществления клиентом досрочного возврата кредита (полного и частичного) в дату указанную в уведомлении клиента перенос на счета по учету просроченной задолженности по предоставленному кредиту, ответственность в виде уплаты неустойки, путем внесения изменений в типовые формы кредитного договора, Условий.

2. Привести в соответствие со ст. 1, 152.2 ГК РФ, ст. 24 Конституции РФ, п. 4.1.15, 4.1.17-4.1.20 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый», п. 4.1.17-4.1.20, 4.1.15 кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, заключенного с гражданином-заемщиком (персональные данные обезличены), п. 5.1.3, п. 9.1, 9.2 типовой формы Условий предоставления автокредита на новый автомобиль (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на новый автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на поддержанный автомобиль для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0003), типовой формы Условий предоставления автокредита на поддержанный автомобиль (ред. 0003), типовой формы Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов» (ред. 0002), типовой формы Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов) (ред. 0002), Условий о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов» (ред. 0002), п. 7.1, 7.2, 4.1.2 типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006), типовой формы условий предоставления «Нецелевой экспресс кредит» (ред. 0006), п. 8.1, 8.2, 4.1.2 типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» (ред. 0006), типовой формы Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» для сотрудников корпоративных клиентов (ред. 0006), п. 5.1.3, 8.1, 8.2 типовой формы Условий о предоставлении «Экспресс кредита» (ред. 0006), п. 7.1, 7.2, 4.1.2 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора с гражданином-заемщиком (персональные обезличены), п. 5.1.3, 9.1, 9.2 Условий предоставления автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора от 17.09.2013 с гражданином-заемщиком, устанавливающие обязанность предоставления документов, предусмотренных действующим законодательством РФ, после получения кредита, в период исполнения обязательств по кредитному договору, путем внесения изменений в типовую форму кредитного договора, Условий.

3. Привести в соответствие со ст. 51, 55 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» п. 4.1.28 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый» кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, заключенного с гражданином-заемщиком (персональные данные обезличены), в части предусматривающего фактически внесудебный порядок реализации предмета ипотеки (жилого помещения) путем внесения изменений в типовую форму кредитного договора.

4. Привести в соответствие со ст. 310, 345 ГК РФ, п. 4.1.30 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый» п. 4.1.30 кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, заключенного с гражданином-заемщиком (персональные данные обезличены), предусматривающий право банка по своему усмотрению принимать решение о замене предмета залога, путем внесения изменений в типовую форму кредитного договора.

5. Привести в соответствие со ст. 388, 382, 957, ГК РФ, ст. ст. 5, 6 Федерального закона «О персональных данных», п. 4.4.8 типовой формы кредитного договора продукт «Стандартный», модификация «Рублевый» п. 4.1.17-.4.1.20, 4.1.15 кредитного договора № 2512136Q12I0270000D6 от 20.09.2013, заключенного с гражданином-заемщиком (персональные данные обезличены), в части предусматривающего отсутствие согласия на уступку прав требования некредитной организации и не имеющей лицензии на право осуществления деятельности, путем внесения изменения.

6. С целью соблюдения гарантий заемщика, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», привести в соответствие бланк заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль, бланка заявления о предоставлении автокредита (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления предоставления автокредита на поддержанный автомобиль, бланка заявления предоставления автокредита на поддержанный автомобиль (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Просто деньги», бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Просто деньги» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие деньги», бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие деньги» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов», бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов», бланка заявления о предоставлении «Экспресс кредита», бланка заявления о предоставлении «Нецелевой экспресс кредит», заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора по программе «Просто деньги» от 05.09.2013г., заключенного с гражданином-заемщиком, п. 4 заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 17.04.09.2013, посл. абз. стр. 3/4 типовой формы договора о предоставлении овердрафта, абз. 2 п. 2 бланка заявления о предоставлении кредитной карты (стр. 1/10) в части предусматривающей, что заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, кредитный договор и договор о залоге не лишает прав заемщика, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий, путем внесения изменений в бланки заявлений.

7. Привести в соответствие со ст. 845 ГК РФ, ст. 35 Конституции РФ п. 4, 5, 5.1, 5.2, 6, 9, подраздела Распоряжения на периодический перевод денежных средств со счета клиента, бланка заявления о предоставлении автокредита (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления не предоставления кредита на подержанный автомобиль, бланка заявления не предоставления кредита на подержанный автомобиль (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Просто деньги», бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Просто деньги» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие деньги», бланка заявления о предоставлении нецелевого потребительского кредита «Большие деньги» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов», бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование потребительских кредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов» (для сотрудников корпоративных клиентов), бланка заявления о предоставлении кредита по программе «Рефинансирование автокредитов», бланка заявления о предоставления «Экспресс кредита», бланка заявления о предоставлении «Нецелевой экспресс кредит», бланка заявления о предоставлении кредита на новый автомобиль, заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора по программе «Просто деньги» от 05.09.2013г., заключенного с гражданином-заемщиком, заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль, являющейся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора от 17.09.2013, п. 3, 7 раздела получения типовой формы договора о предоставлении овердрафта (посл. абз. стр. 4/4), п. 4 раздела поручения бланка заявления о предоставлении кредитной карты, абз. 2 п. 2.12