Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.05.2015 по делу n А53-27882/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ПЯТНАДЦАТЫЙ  АРБИТРАЖНЫЙ  АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ  СУД

Газетный пер., 34/70/75 лит А, г. Ростов-на-Дону, 344002, тел.: [phone], факс: [phone]

E-mail: [email protected], Сайт: http://15aas.arbitr.ru/

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

по проверке законности и обоснованности решений (определений)

арбитражных судов, не вступивших в законную силу

город Ростов-на-Дону                                                         дело № А53-27882/2014

08 мая 2015 года                                                                                 15АП-1420/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 29 апреля 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен 08 мая 2015 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи  Соловьевой М.В.,

судей Смотровой Н.Н., Филимоновой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Струкачевой Н.П.,

при участии:

от ЗАО «ЮниКредитБанк»: представитель Рогожин В.А. по доверенности                                № 573/326 от 29.04.2013, паспорт;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области: представитель не явился, уведомлен надлежащим образом;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «ЮниКредитБанк» на решение Арбитражного суда Ростовской области от 19.01.2015 по делу № А53-27882/2014, принятое судьей Ереминым Ф.Ф., по заявлению закрытого акционерного общества «ЮниКредитБанк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении о признании незаконным и отмене предписания,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «ЮниКредитБанк» (далее - общество, ЗАО «ЮниКредитБанк») обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - Управление) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении №2633 от 29.10.2014; о признании незаконным и отмене предписания №720/1 от 03.10.2014.

Решением Арбитражного суда Ростовской области 19.01.2015 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что общество не представило в материалы дела доказательств, того что вынесенное Управление предписание нарушает его права в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, в связи, с чем в удовлетворении требования общества о признании недействительным предписания отказано. Также суд пришел к выводу, о  доказанности факта наличия, в действиях общества состава вмененного ему административного правонарушения, отсутствием процессуальных нарушений, а также оснований для квалификации совершенного правонарушения в качестве малозначительного.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение, сославшись на то, что предложенные Банком условия не лишают заемщиков законных прав по кредитным договорам, не исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства и не содержат явно обременительные для заемщика условия.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд рассматривает апелляционную жалобу в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель закрытого акционерного общества «ЮниКредитБанк» поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области представителя в судебное заседание не направило; о месте его и времени извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 156 АПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает жалобу в отсутствие представителей участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела Управлением на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 2014 год, утвержденного приказом Управления от 30.10.2013 года № 531, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки юридического лица ЗАО «ЮниКредит Банк» от 12.08.2014 № 000596 со сроком проведения с 08.09.2014, по 03,10.2014 (далее по тексту - Распоряжение № 000596).

Управлением 08.09.2014 (исх. № 09-53/12338) сопроводительным письмом в адрес ЗАО «ЮниКредитБанк» как по месту нахождения: 119034, гор. Москва, Набережная Пречистенская, 9, так и по месту фактического осуществления деятельности - месту нахождения филиала ЗАО «ЮниКредит Банк»: гор. Ростов-на-Дону, ул. Социалистическая, 58/51, было направлено Распоряжение № 000596, в соответствии с которым ЗАО «ЮниКредит Банк» необходимо было на основании ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках), Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее по тексту - Закон о защите потребителей), в течение десяти рабочих дней со дня получения названного запроса представить с сопроводительным письмом в Управление (отдел защиты прав потребителей, гор. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 31, каб. 2) ряд документов и материалов, которые были представлены Банком 23.09.2014 г. (вх. № 1 -05/6581) с учетом ограничений, установленных ст. 857 ГК РФ и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 351-1 (далее по тексту - Закон о банках, отсутствуют персональные данные-Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации, место жительство потребителя).

Управление, изучив представленные Банком документы, установило, что ряд их положений не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

1) П. 4.7.2. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора №И-61 -00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора№ И-61-01759974/2013 от 10,10.201.1 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014  от 23.01.2014 г., предусмотрено, что Банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по Кредиту и начисленным процентам в следующих случаях:

- если Заемщик нарушил любое обязательство о целевом использовании Кредита;

- в случае полной или частичной утраты или повреждения Объекта недвижимости;

- при грубом нарушении Заемщиком правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости;

- при необоснованном отказе Банку в проверке состояния Объекта недвижимости, что не соответствует ст. 807, 810, 811, 819 ГК РФ.

2) П.п. «б» п. 4.7.3. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора №И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г. Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г. Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., прописано, что Банк имеет право при наступлении случая досрочного истребования Кредита использовать денежные средства на всех счетах Заемщики п Банке для погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам, а также оплаты иных денежных обязательств Заемщика по Договору, производя списание соответствующих сумм с указанных счетов без дополнительного распоряжения Заемщика, производя при необходимости конверсию по курсу Банка на дату списания с зачислением денежных средств на Счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310,450-452, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

3) В п. 6.1. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора №И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г. Кредитного договора № И- 61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г. определено, что любые суммы, причитающиеся Байку но Договору, списываются Банком без дополнительного распоряжения Заемщика начиная с даты, установленной для оплаты таких сумм, со Счета, а при недостаточности, отсутствии на счете средств, а равно при невозможности списания с него денежных средств для погашения задолженности по Договору - с любых других счетов Заемщика, открытых в Банке, включая, но не ограничиваясь счетами. Производя, при необходимости, конверсию по курсу Банка на момент списания с зачислением денежных средств на Счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310, 450-452, 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

4) Согласно п. 6.2. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И- 61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., в случае, если по каким-либо причинам сумма платежа, произведенного в погашении задолженности Заемщика по Кредитному Договору, недостаточна для погашения всей задолженности Заемщика по Кредитному Договору, то эта сумма погашает в первую очередь издержки Банка по получению исполнения, во вторую очередь начисленные проценты, в третью очередь погашается основная сумма долга по Кредиту, затем - любые другие суммы, подлежащие оплате Банку по условиям Договора.

В п. 6.4. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора№И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61 -01360007/2014 от 23.01.2014 г., установлено, что Банк имеет право в одностороннем порядке произвести изменения очередности погашения задолженности по Кредитному Договору, при этом погашение основного долга при одностороннем изменении Банком очередности погашения будет осуществляться до погашение начисленных процентов, в соответствие с правилами, установленными действующим законодательством Российской Федерации.

В совокупности п. 6.2. и п. 6.4. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от 03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., не соответствуют ст.ст. 307,309, 310. 319,450-453 ГК РФ.

5) Из содержания п.  7.11. Кредитного договора № И-61-01928073/2014 от

03.07.2014 г., Кредитного договора № И-61-00084753/2014 от 18.06.2014 г., Кредитного договора № И-61-01759974/2013 от 10.10.2013 г., Кредитного договора № И-61-01854630/2014 от 03.03.2014 г., Кредитного договора № И-61-01360007/2014 от 23.01.2014 г., вытекает, что Заемщик уведомлен о том, что в случае определения процентной ставки по настоящему Договору как суммы Постоянной и Переменной частей процентной ставки Значение части процентной ставки по Договору может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значения Переменной части прошлых периодов не свидетельствует об изменении значений этой части в будущем, что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 808, 811, 819, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках, ст. 10 Закона о защите потребителей.

6) Из п.п. «г» п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта по счету для совершения операций с международной банковской картой ЗЛО «ЮниКредит Банк» применительно к Заявлению на МБК от 15.08.2014 г., Заявлению на МБК от 21.07.2014 г., Заявлению на МБК от 09.09.2014 г., Заявлению на МБК от 17.06.2014 г.. Заявлению на МБК от 09.06.2014 г.» следует, что при наступлении Случая Досрочного Истребования Банк имеет право одновременно с отсылкой Клиенту извещения о наступлении такого случая или в любое время после отсылки такого извещения использовать денежные средства на всех счетах Заемщика в Банке, к которым Банку предоставлено право списания денежных средств без дополнительного распоряжения Заемщика, для погашения Задолженности по Соглашению в полном Объеме, списывая соответствующие суммы с указанных Счетов без дополнительного распоряжения со стороны Заемщика, производя при необходимости конверсию по курсу Банка на дату списания л зачисление на соответствующий счет, что не соответствует требованиям ст. ст. 310, 450-452, 854, 856,859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

7) П. 7.1 Общих условий договора потребительского кредита в форме офердрафта по счету для совершения операций с международной банковской картой ЗАО «ЮниКредит Банк» применительно к Заявлению на МБК от 15.08.2014, Заявлению на МБК от 21.07.2014, Заявлению на МБК от 09.09.2014 г., Заявлению на МБК от 17.06.2014 г.. Заявлению ип МБ К "г 09.06.2014 г., содержит условия, в соответствие с которыми для своевременного погашения Задолженности Заемщиком по Соглашению (по Основному Долгу по Кредитам, процентам, неустойки и иным платежам по Соглашению) Клиент предоставляет Банку право без каких-либо специальных или дополнительных инструкций (распоряжений) со стороны Заемщика (заранее данный акцепт):

- списывать без дополнительного соглашения Клиента в сумме, необходимой для погашения Задолженности по Соглашению, в том числе при досрочном истребовании Задолженности по Соглашению, как это предусмотрено разделом 3 Общих условий, начиная с даты установленной для погашения Задолженности Заемщика (даты уплаты соответствующих сумм) средства со Счета, а при недостаточности, отсутствия на нем средств, а равно невозможности списания с него денежных средств для погашения Задолженности по Соглашению - с иных счетов Клиента в Банке, открытых в валюте обязательства, и направлять их па погашение соответствующей Задолженности по Соглашению (при необходимости с зачислением на Счет);

- при недостаточности, отсутствии средств