Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.06.2013 по делу n А13-14199/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

№ 2300-1.

Пунктом 3 статьи 10 Закона № 2300-1 определено, что информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что между ОАО КБ «Восточный» и потребителем Сорокиной В.Н. заключено соглашение от 07.12.2011 о кредитовании счета № 11/1066/00000/402956.

По условиям соглашения банк обязан осуществлять кредитование открытого им текущего банковского счета (ТБС) в рамках установленного лимита кредитования по виду кредита «Евроремонт» в сумме 200 001 руб.

В оспариваемом постановлении о назначении административного наказания от 08.11.2012 № 836/74-04-01АР Управление указало, что в нарушение статей 8, 10 Закона № 2300-1 ОАО КБ «Восточный» не довело до сведения потребителя Сорокиной В.Н. информацию о полной стоимости кредита с учетом процентов и дополнительных комиссий, графике платежей, а также предлагая подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности не представило потребителю сведения  об условиях страхования: о размере страховой премии, договоре страхования и т.п., информация о размере страховой премии в договоре отсутствует, дополнительно не предоставляется. Кроме того, отсутствует информация об услугах ОАО КБ «Восточный», связанных с подключением к программе страхования жизни и трудоспособности.

Представитель ответчика настаивает на доводе о том, что в ходе проверки выявлен факт недоведения до потребителя необходимой полной информации в соответствии с законом.

Апелляционная коллегия находит обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что при заключении соглашения до потребителя доведена информация о платежах заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, в том числе в рублях в отношении максимальной суммы кредита, комиссиях и наибольшего размера минимального обязательного платежа в погашение кредита.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 КГ РФ).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 8 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У                 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание № 2008-У) настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Пунктом 2 Указания № 2008-У предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

Пунктом 3.3 Указания № 2008-У определено, что в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Как усматривается в материалах дела, при заключении с ОАО КБ «Восточный» соглашения о кредитовании счета потребителем Сорокиной В.Н. подписаны анкета заявителя, заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета от 07.12.2011 указано, что полная стоимость кредита рассчитана согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У, условия и платежи по кредиту, отмеченные знаком **, учтены при расчете ПСК, в том числе: лимит кредитования - 200 001,00 руб., годовая ставка - 20%, минимальный обязательный платеж в погашение кредита (%), срок - 60 мес., комиссия за оформление карты Visa Electron Instant Issue - 1500 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» в сторонних банках - 1,5% КК мин. 135 руб., плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Кроме того, указан наибольший размер минимального обязательного платежа в погашение кредита (МОП), который банк может указать в счете-выписке - 7197,00 руб.

При этом недостоверность имеющихся сведений административным органом не установлена.

В связи с изложенным, ссылка Управления на неправомерность вывода суда о том, что при заключении соглашения до потребителя доведена информация о платежах заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, в том числе в рублях в отношении максимальной суммы кредита, комиссиях и наибольшего размера минимального обязательного платежа в погашение кредита, отклоняется апелляционной инстанцией.

Судом обоснованно отклонен довод заявителя о неправомерном рассмотрении Управлением условий договора, не обжалованных потребителем. 

Производство по делам об административных правонарушениях осуществляется в порядке, установленном КоАП РФ.

Статьей 28.1 КоАП РФ предусмотрено, что поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются в числе других непосредственное обнаружение должностными лицами, уполномоченными составлять протоколы об административных правонарушениях, достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения; сообщения и заявления физических и юридических лиц, а также сообщения в средствах массовой информации, содержащие данные, указывающие на наличие события административного правонарушения (за исключением административных правонарушений, предусмотренных частью 2 статьи 5.27, статьями 14.12, 14.13 настоящего Кодекса).

В соответствии с частью 3 статьи 28.1 КоАП РФ дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1 и 1.1 настоящей статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

Материалами дела подтверждается, что главным специалистом-экспертом Управления проведена проверка заявления потребителя Сорокиной В.Н. по факту взимания ОАО КБ «Восточный» комиссии за подключение к программе страхования, в ходе которой получены заявления на заключение соглашения о кредитовании счета от 07.12.2011, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 07.12.2011 и анкета заявителя от 07.12.2011. Рассмотрев условия соглашения, уполномоченным должностным лицом в указанном порядке непосредственно обнаружено несоответствие условий договора действующему законодательству о защите прав потребителей, в связи с этим возбуждено дело об административном правонарушении в отношении банка.

Следовательно, ссылка подателя жалобы на то, что Управление вышло за пределы проверки, установив нарушения за пределами жалобы потребителя, не принимается судом апелляционной инстанции ввиду ее несостоятельности.

Довод Управления о доказанности события вмененного правонарушения, выразившегося в не предоставлении потребителю сведений об условиях страхования, отклоняется апелляционной коллегией ввиду следующего.

В материалах дела усматривается, что в анкете заявителя от 07.12.2011 потребитель выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом отмечено, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В пункте 2 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт                   ОАО КБ «Восточный» потребитель выразил согласие быть застрахованным и просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и