Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2014 по делу n А06-4306/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

не указан. Указанный размер можно определить только путём проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

Указанные обстоятельства опровергают доводы апелляционных жалоб о том, что гражданин Матвеев А.Ю. имел возможность внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счёт своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита.

Доказательств того, что гражданину Матвееву А.Ю.  до подписания заявления о страховании представлена информация об условиях подключения к Программе страхования, и что при подписании заявления о страховании он имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора, заявители не представили.

В заявлении о страховании отсутствуют положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программам страхования в случае досрочного погашения заёмщиком кредита и отказа заёмщика от участия в программах страхования.

Такие положения не содержатся также ни в формах кредитного договора, ни в заключенном с гражданином Матвеевым А.Ю. договоре.

Ни в одном из подписанных гражданином Матвеевым А.Ю. документов, не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования.

Указанный размер можно определить только путём проведения арифметических вычислений на основании документов Банка.

В рамках реализации договора страхования от 14.12.2007 № GG1304/07, заключенного между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», сложилась групповая модель поведения Банка и страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору и передаче информации о застрахованном лице, осуществляется за счёт гражданина.

Взимание с гражданина Матвеева А.Ю. такой чрезмерно высокой платы за страхование жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору, обусловлено интересами Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» и выгодно для обоих хозяйствующих субъектов.

Банк получает не только обеспечение исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору, но и дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд пришёл к правильному выводу о том, что вступление гражданина Матвеева А.Ю. в программу страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования заключенного между банком и страховой организации, крайне невыгодны для него.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» получает от Банка клиента и страховую премию в полном объёме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счёт привлеченных Банком клиентов.

В рамках договора страхования от 14.12.2007 № GG1304/07  Банк и ООО «Группа Ренессанс Страхование» действовали только в целях достижения своих интересов, без учёта интересов и потребностей гражданина.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных, в том числе не оговорило в договоре действия Банка, осуществляемые им при заключении кредитных договоров и подключении заёмщиков к программе страхования, положения о плате, которую получит Банк с застрахованных лиц при их подключении к программе страхования, её размере и порядке уплаты.

При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» известны условия и правила подключения Банком своих заёмщиков к программе страхования.

Согласно пункту 2.3.2 договора страхования от 14.12.2007 № GG1304/07  страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в пункте 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита или договора предоставления кредита или договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, застрахованных, указанных в списке застрахованных — реестре платежа, увеличенной на 10 %. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.

То есть, подписанный ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования от 14.12.2007 № GG1304/07  отсылает к договорам о предоставлении кредита Банка.

Формы же договоров о предоставлении кредита, а также заключенный с гражданином Матвеевым А.Ю. договор о предоставлении кредита содержит указания на внутренние документы Банка, регламентирующие действия Банка при подключении заёмщиков к программам страхования.

Следовательно, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могло не знать о навязывании Банком невыгодных условий кредитного договора.

Подключение заёмщиков Банка к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» производится на основании утверждённых страховщиком правил и условий страхования.

Следовательно, Банк и ООО «Группа Ренессанс Страхование» знали о действиях, совершаемых другой стороной, направленных на достижение своих собственных интересов.

Кроме того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не требует от Банка предоставления подтверждения согласия заемщиков Банка на подключение к программе страхование.

Таким образом, действия Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по осуществлению страхования жизни и здоровья гражданина Матвеева А.Ю. в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», без уведомления гражданина Матвеева А.Ю. о добровольности такого страхования, о том, что отказ от подключения к программе страхования не влечёт отказ в выдаче кредита, о возможности самостоятельного страхования гражданином Матвеевым А.Ю.  своих жизни и здоровья в любой страховой компании, о невыгодных для него условиях страхования (размере, порядке и условиях оплаты комиссии за подключение к программе страхования, отсутствии возможности возврата комиссии за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита и отказа от участия в программе страхования, отсутствии возможности назначения выгодоприобретателем по договору любого лица), свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на рынках услуг по кредитованию физических лиц и страхованию жизни и здоровья г. Астрахани и указывают на наличие не только письменного соглашения - договора страхования от 14.12.2007 №GG1304/07, но и устного соглашения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.

В соответствии с пунктом 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение — это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 №401-ФЗ) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

С учётом изложенных выше обстоятельств апелляционная инстанция находит обоснованными вывод суда первой инстанции о наличии между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» определённой договоренности, предметом которой является навязывание заёмщику при заключении кредитного договора условий, не относящихся к его предмету, а именно страхование жизни и здоровья.

Услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве безусловного обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

Поскольку соглашение Банка и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привело к навязыванию гражданину Матвееву А.Ю. невыгодных условий договора от 04.03.2011 №11015911305, Банк и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушили пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 №401-ФЗ).

В связи с тем, что гражданин Матвеев А.Ю. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» для заключения кредитного договора на территории г. Астрахани, и на территории г. Астрахани заявитель информировался Банком об условиях и порядке кредитования в Банке, соглашение между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» распространяется на территорию г. Астрахани. Местом совершения нарушения антимонопольного законодательства является местонахождения рынка, на котором совершено нарушение. Нарушение антимонопольного законодательства совершено на рынке банковских услуг и на рынке личного страхования физических лиц на территории г. Астрахани.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушили пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 №401-ФЗ).

Решение от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу №05-К-05-14 о признании ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 06.12.2011 №401-ФЗ) явилось основанием для возбуждения дела об административном правонарушении, по результатам рассмотрения которого вынесено постановление от 11.06.2014 по делу об административном правонарушении №27-АД(К)-05-14 о ООО «Группа Ренессанс Страхование» к административной ответственности по части 1 статьи 14.32 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации в виде наложения штрафа в размере 100 000 рублей.

Частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность за заключение хозяйствующим субъектом недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации соглашения, а равно участие в нём или осуществление хозяйствующим субъектом недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации согласованных действий.

Поводом к возбуждению дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьями 14.9., 14.31., 14.31.1.-14.33. настоящего Кодекса, является принятие комиссией антимонопольного органа решения, которым установлен факт нарушения антимонопольного законодательства Российской Федерации (часть 1.2. статьи 28.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).

29 апреля 2014 года в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении №27-АД(К)-05-14 об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (т.5 л.д.112-126).

11 июня 2014 года вынесено постановление №27-АД(К)-05-14 о назначении заявителю наказания за совершение правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 100 000 рублей (т.3 л.д.148-165).

В протоколе об административном правонарушении и постановлении по делу об административном правонарушении изложены сведения и выводы, содержащиеся в решении от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу №05-К-05-14 о нарушении антимонопольного законодательства.

Решение антимонопольного органа является частью материалов дела о нарушении антимонопольного законодательства и в соответствии с частями 1 и 2 статьи 26.2. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях - доказательством по делу об административном правонарушении.

Таким образом, событие вменённого заявителю правонарушения установлено решением от 03.03.2014 комиссии Астраханского УФАС России по делу №05-К-05-14 о нарушении антимонопольного законодательства.

В силу части 2 статьи 2.1. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» не представлены доказательства, подтверждающие факт принятия им всех зависящих от него мер, направленных на соблюдение требований антимонопольного законодательства.

Административный орган обоснованно привлёк заявителя к административной ответственности по части 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Вывод суда первой инстанции о наличии в действиях ООО «Группа Ренессанс Страхование» состава правонарушения, ответственность за которое установлена частью 1 статьи 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, является правильным.

При определении меры наказания административным органом учтены все обстоятельства, перечисленные