Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2014 по делу n А06-4306/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных - реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных, в отношении конкретного застрахованного на дату принятия его на страхование по договору.

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному по формуле:

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,013 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,012 % * число месяцев срока кредита;

для застрахованных, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства: страховая сумма, рассчитанная в соответствии с пунктом 2.3.2 договора * 0,014 % * число месяцев срока кредита.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» не оформляются и застрахованным не выдаются. Банк не вправе исключать лиц, заключивших с Банком договоры о предоставлении потребительского кредита или договоры предоставления кредита на неотложные нужды или договоры предоставления кредита на приобретение транспортного средства, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

Также сторонами договора согласован образец заявления застрахованного лица о страховании.

Решением единственного участника  ООО КБ «Ренессанс Капитал» от 06.03.2013 №ВД-130306/003У наименование ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» было изменено на ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».

04 марта 2011 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и гражданином Матвеевым А.Ю. заключен договор №11015911305.

Согласно пункту 1.1 указанного договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с разделом 4 договора №11015911305 КБ «Ренессанс Капитал» оказывает гражданину Матвееву А.Ю. услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №1284 77) (страховая компания) договор страхования в отношении жизни и здоровья гражданина Матвеева А.Ю. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифах КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, тарифах по картам КБ «Ренессанс Капитал» и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» с учётом договора страхования между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Гражданин Матвеев А.Ю. обязан уплатить КБ «Ренессанс Капитал» комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить гражданину Матвееву А.Ю. кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

КБ «Ренессанс Капитал» вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счёта гражданина Матвеева А.Ю.

Гражданин Матвеев А.Ю. назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Согласно разделу 2 договора №11015911305 общая сумма кредита составляет 200 625 рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору; срок кредита — 45 месяцев, тарифный план «Без комиссий 25%».

В соответствии с разделом VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», действующих во время заключения договора с гражданином Матвеевым А.Ю., программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни или смерть в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая и инвалидность I или II группы в результате естественных причин (заболевания) или несчастного случая, в зависимости от правил страхования соответствующей страховой компании (договор страхования 1 и программа страхования 1 соответственно) и/или договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и/или расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использование карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты) (договор страхования 2 и программа страхования 2 соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», страховым случаем по которой является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента) по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ и пунктом 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ (договор страхования 3 и программа страхования 3 соответственно). Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.

Подключение к программе страхования — услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Страховая компания - страховая компания, с которой банк заключает договор страхования в отношении клиента и/или договор страхования денежных средств клиента.

Комиссия за подключение к программе страхования - комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3.

Согласно пункту 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами общих условий.

В силу пункта 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программам страхования. В таком случае сумма комиссии за подключение к программам страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту.

В соответствии с пунктом 6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программам страхования взимается единоразово путём безакцептного списания со счёта клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программах страхования уплаченная комиссия за подключение к программам страхования клиенту не возвращается.

Из пункта 6.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» следует, что срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Согласно пункту 2.3.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»  в случае выполнения клиентом всех условий Банк вправе разрешить досрочное погашение, путём списания со счёта  в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат  ранее уплаченных клиентом Банку комиссий и иных выплат, предусмотренных кредитным договором, не производится.

В соответствии с тарифами Банка ставка комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» по кредитам на неотложные нужды по тарифному плану «Без комиссий 25%» установлена в размере 0,75 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Из материалов дела следует, что размер комиссии за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку, составил 50 625 рублей (150 000 рублей (сумма, фактически полученная гражданином Матвеевым) * 0,75% * 45 месяцев (срок кредита)).

При этом размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование» по застрахованному клиенту по договору страхования                      от 14.12.2007 № GG1304/07  гражданина Матвеева А.Ю., составил 1 083,38 рубля (200 625 рублей (страховая сумма, состоящая из полученных гражданином Матвеевым А.Ю. кредитных средств (150 000 рублей) и комиссии за подключение к программе страхования (50 625 рублей)) * 0,012 % * 45 месяца (срок кредита)).

Таким образом, сумма, оплаченная гражданином Матвеевым А.Ю. Банку за подключение его к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», более чем в 46 раз превышает сумму, уплаченную КБ «Ренессанс Капитал» ООО «Группа Ренессанс Страхование» за  его страхование.

При этом, как следует из информации ООО «Группа Ренессанс Страхование» (от 03.03.2014 вх. №2033), размер страховой премии, которую бы гражданин Матвеев А.Ю. оплатил ООО «Группа Ренессанс Страхование» при самостоятельном страховании своих жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней на срок 45 месяцев при страховой сумме 150 000 рублей, составил бы        2 025 рублей, то есть сумму, которая меньше фактически уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку в 25 раз.

Если бы гражданин Матвеев А.Ю. самостоятельно застраховал свои жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование» на срок 45 месяца при страховой сумме 200 625 рублей, то страховая премия, которую ему необходимо было бы оплатить ООО «Группа Ренессанс Страхование», составила бы 2 708, 44 рубля, что более, чем в 18 раз меньше суммы, фактически уплаченной гражданином Матвеевым А.Ю. Банку за подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Кроме того, сумма комиссии за подключение к программе страхования (50 625 рублей) включена Банком в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, несмотря на то, что фактически гражданин Матвеев А.Ю. указанные денежные средства  не получил и ими не пользовался.

Типовая форма кредитного договора банка изначально содержит условие о вступлении в программу страхования и о включении размера комиссии в общую сумму кредита. Заёмщик лишён возможности самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании, а не только в обществе «Группа Ренессанс Страхование». Такое условие в договоре не прописано.

Из типовых форм анкеты на получение кредита, заявления о страховании, инструкции «Оформление кредита (подписание документов с клиентом)», предлагаемых для подписания заёмщику следует, что вне зависимости от согласия или не согласия на страховку заёмщик для получения кредитных средств всегда должен подписать анкету и заявление о страховании. При этом в форме заявления о страховании, которую Гражданин Матвеев А.Ю. заполнил в целях получения кредита, банк назначен выгодоприобретателем по договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». При том форма заявления о страховании утверждена совместным соглашением банка и страховой компании.

При этом в форме такого заявления отсутствовали указание на то, что отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита, и положения о том, что заёмщик может самостоятельно заключить договор страхования своих жизни и здоровья в любой страховой компании.

Вместе с тем, наименование страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» уже содержалось в форме заявления о страховании.

Указанные обстоятельства подтверждают вывод антимонопольного органа, поддержанный судом первой инстанции, о том, что гражданин Матвеев А.Ю. был лишён возможности внести изменения в кредитный договор, в том числе отказаться от страхования, либо подключиться к программе за счёт своих средств, без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Программа страхования является самостоятельным документом, с её условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, банк заемщика не ознакомил. Ни в форме заявления, ни в заключенном с гражданином МатвеевымА.Ю. договоре не содержатся все существующие в банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчёта и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования