Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.10.2014 по делу n А65-27758/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

довод банка об отсутствии в решении об утверждении типовых форм договоров, утвержденном протоколом заседания Правления банка №40/12, указанной в пункте 3 раздела I предписания «Уступка права требования» типовой формы.

В разделе 5 оспариваемого предписания (одностороннее изменение условий договора) банку вменено в обязанность привести в соответствие с действующим законодательством:

- пункт 1.4.1 кредитного договора от 27.05.2013 №1000229155383006, согласно которому «в случае увольнения заемщика из банка и на период исполнения заемщиком пункта 2.2.14 настоящего договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 15,9% процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем не исполнения пункта 2.2.1 настоящего договора»;

-  пункт 1.4.2 договора, согласно которому «до увольнения заемщика из банка устанавливается процентная ставка, равная 13% процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения заемщика из банка»;

- пункт 1.4.1 кредитного договора от 22.05.2013 №1000229154683000, согласно которому «в случае увольнения заемщика из ОАО «Транспортная карта» (далее - организация), а равно отзыв заемщиком своего согласия на предоставление организацией банку информации о факте увольнения заемщика процентная ставка, указанная в пункте 1.3 договора, не применяется, а на весь оставшийся срок действия договора, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения заемщика из организации или отзыва заемщиком своего согласия на предоставление организацией банку информации о факте увольнения заемщика, устанавливается процентная ставка, равная 14,5% (процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем неисполнения пункта 2.2.14 настоящего договора»;

- пункт 1.4.2 кредитного договора от 22.05.2013 № 1000229154683000, согласно которому «до увольнения заемщика из организации устанавливается процентная ставка, равная 10,5% процентов годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения заемщика из организации»;

- пункт 1.4.3 типового кредитного договора, утвержденного протоколом заседания Правления банка № 41/13,согласно которому «до увольнения заемщика из банка, а равно до отзыва заемщиком своего согласия на предоставление организацией банку информации о факте увольнения заемщика, устанавливается процентная ставка, равная_______ (______) % годовых. Указанная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем увольнения заемщика из банка / организации или отзыва заемщиком своего согласия на предоставление организацией банку информации о факте увольнения заемщика».

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В пункте 1 статьи 450 ГК РФ указано, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

Кроме того, исходя из положений статьи 29 Закона о банках, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В пункте 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснено, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона о банках, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

Однако, увеличение процентной ставки по кредиту в связи с увольнением заемщика - сотрудника банка или иной организации действующим законодательством не предусмотрено и является нарушением прав потребителей.

Кроме того, на банк возложена обязанность привести в соответствие с действующим законодательством пункт 1.11 кредитных договоров от 27.05.2013 №1000229155383006 и от 22.05.2013 №1000229154683000, типового кредитного договора, утвержденного протоколом заседания Правления банка №41/13, согласно которым: «В случае, если изменение условий настоящего договора, влекущее изменение полной стоимости кредита, оформляется дополнительным соглашением к настоящему договору, уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения. График платежей предъявляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения. В случае, если происходит изменение условий настоящего договора, влекущее изменение графика платежей (в том числе в случае изменения размера процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями настоящего договора, частичного досрочного погашения задолженности) и указанное изменение условий настоящего договора не требует оформления дополнительным соглашением, заемщик вправе получать информацию об измененной сумме ежемесячных платежей, информацию об измененном сроке кредитования в устной или письменной форме (путем предоставления измененного графика платежей) при посещении банка».

Исходя из приведенного пункта кредитного договора в случае, если происходит изменение условий договора, влекущее изменение графика платежей (в том числе в случае изменения размера процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями договора, частичного досрочного погашения задолженности) и указанное изменение условий договора не требует оформления дополнительным соглашением, заемщик вправе получать информацию об измененной сумме ежемесячных платежей, информацию об измененном сроке кредитования в устной или письменной форме (путем предоставления измененного графика платежей) при посещении банка.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положений пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 29 Закона о банках кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

На основании статьи 30 Закона о банках в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (статья 310 ГК РФ).

Статьей 452 ГК РФ установлен порядок изменения и расторжения договора, согласно которому соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С учетом вышеизложенного суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что включение в кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, и типовые формы кредитных договоров условия о праве банка изменять условия договора, которое влечет изменение полной стоимости кредита, должно оформляться дополнительным соглашением к тому или иному кредитному договору, и, как следствие, уведомление потребителя о полной стоимости кредита противоречит вышеприведенным нормам, ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах), среди прочего, в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу №А65-21778/2013 установлен факт наличия события данного правонарушения.

В разделе 6 (О взимании платы за информацию) оспариваемого предписания банку указано исключить пункт 14 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК платежных систем MasterCard Worldwide, Visa International и ЕПСС УЭК, содержащий условие о взимании платы в размере 50 RUR для счета в рублях при получении выписки по банковскому счету карты за период трех последних месяцев и 5 RUR при получении выписки в устройствах самообслуживания банка.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Поскольку получение информации о состоянии банковского счета (выписка по банковскому счету) не является операцией с денежными средствами, то, как верно указано судом первой инстанции, взимание платы в данном случае необоснованно и противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Суд первой инстанции мотивированно отклонил довод об отсутствии в Общих условиях выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК платежных системах MasterCard Worldwide, Visa International пункта 14 в указанной формулировке.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу №А65-21778/2013 установлен факт наличия события указанного правонарушения.

Оспариваемое предписание Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан вынесено с соблюдением установленных процессуальных требований.

Таким образом, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Суд первой инстанции исследовал все обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, и правильно оценил их.

Нарушений норм процессуального права, в том числе могущих повлечь отмену судебного решения по безусловным основаниям в соответствии с частью 4 статьи 270 АПК РФ, судом первой инстанции не допущено.

Доводы, приведенные банком в апелляционной жалобе, а также доводы о незаконности и необоснованности решения суда первой инстанции, изложенные Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан