Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.10.2014 по делу n А65-27758/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

обосновывающих соответствие помещений банка с искусственным освещением нормам естественного освещения, законом не установлен.

Кроме того, Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан обязало банк обеспечить проведение косметического ремонта, заменить плитку, отремонтировать покрытие входного крыльца.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 17 Федерального закона от 26.12.2008 №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Предписание должностного лица, содержащее законные требования, должно быть реально исполнимо и содержать конкретные указания на совершенное правонарушение, четкие формулировки относительно конкретных действий, которые необходимо совершить исполнителю и которые должны быть направлены на прекращение и устранение выявленного нарушения. При этом содержащиеся в предписании формулировки должны исключать возможность двоякого толкования; изложение должно быть исполнимым, ясным, последовательным, доступным для понимания лицами.

Согласно подпункту 4 пункта 70 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (утвержден приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 №764) в предписании должны быть указаны положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, предусматривающие обязательные требования, нарушение которых было выявлено при проверке.

В разделе 20 предписания (Пестречинский филиал) указано, что банком нарушены статья 24 Федерального закона «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения», пункт 3.1 СанПиН 2.2.2/2.4.1340-03, утвержденных постановлением Главного государственного санитарного врача РФ от 03.06.2003 № 118 «О введении в действие санитарно-эпидемиологических правил и нормативов СанПиН 2.2.2/2.4.1340-03».

Между тем указанными  нормативными правовыми актами не установлено требований относительно косметического ремонта, наличия определенной плитки, состояния покрытия входного крыльца.

Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан не пояснило, в чем именно выразилось несоответствие и что именно следует сделать банку.

С учетом изложенного суд первой инстанции в указанной части правомерно удовлетворил заявление банка.

В удовлетворении остальной части заявленных банком требований суд первой инстанции обоснованно отказал.

В разделе 2 предписания (очередность удовлетворения требований) банку указано на необходимость привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.14 кредитных договоров от 18.06.2013 №1000208158982006, от 29.07.2013 №1000239166482002, типовую форму кредитного договора, утвержденного протоколом № 26/13 заседания Правления банка, пункт 3.15 кредитного договора от 04.04.2013 № 1000249146782009, содержащие условие о том, что «кредитору принадлежит право устанавливать очередность удовлетворения требований, указанную в пункте 3.13 настоящего договора вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком».

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В пункте 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» указано, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из буквального толкования указанных положений договора следует, что банку принадлежит право в одностороннем порядке устанавливать очередность удовлетворения требований, а не право отнесение платежа потребителя, вне зависимости от его назначения, к очередности удовлетворения требований, определенной сторонами.

Таким образом, включение в кредитные договоры, заключенные с физическими лицами и типовые формы кредитных договоров условия о праве банка в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, устанавливать очередность удовлетворения требований вне зависимости от назначения платежа противоречит вышеприведенным правовым нормам, ущемляет установленные законом права потребителей и не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 30.12.2013 по делу №А65-21778/2013 установлен факт наличия события данного правонарушения.

В разделе 4 (списание денежных средств) оспариваемого предписания банку указано на необходимость:

- привести в соответствие с действующим законодательством пункта 4.4.8 кредитных договоров от 18.06.2013 №1000208158982006, от 29.07.2013 №1000239166482002, от 04.04.2013 №1000249146782009, типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, комнаты, жилого дома и земельного участка и дачного/садового домика с земельным участком ипотека в силу закона), утвержденного протоколом №26/13 заседания Правления банка, содержащих следующее условие: «настоящим заемщик поручает кредитору производить перечисление денежных средств в погашение задолженности по настоящему договору со счета, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, и иных счетов (как рублевых, так и валютных), открытых у кредитора как на дату заключения настоящего договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств в сумме соответствующей задолженности заемщика перед кредитором на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, платежного или банковского ордера. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом заемщика на списание кредитором денежных средств без ограничения по количеству операций списания и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения кредитора. В целях исполнения настоящего поручения заемщик предоставляет кредитору право на составление расчетных документов от его имени. Также настоящим заемщик поручает кредитору самостоятельно проводить конвертацию списываемых денежных средств со счетов, при этом конвертация в валюту кредита производится по текущему курсу кредитора на момент списания»;

- привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.2.2 кредитных договоров (на приобретение автотранспорта) от 30.04.2013 №1000229151983007, от 27.05.2013 №1000229155383006, от 22.05.2013 №1000229154683000, типового кредитного договора, утвержденного протоколом №41/13 заседания Правления банка, содержащих следующее условие: «настоящим заемщик поручает банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, со счета и иных счетов, открытых в Банке как на дату заключения настоящего договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с графиком платежей, в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном пунктом 2.2.13 настоящего договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом заемщика на списание банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения банка. В целях исполнения настоящего поручения заемщик предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени»;

- привести в соответствие с действующим законодательством пункт 3.2.2 кредитных договоров от 03.06.2013 №1000201161784006, от 06.08.2013 №1000201167988007, от 10.07.2013 № 100201163383005, типового кредитного договора (по программе кредитования на потребительские нужды и другим программам, по которым применяется данная форма договора), утвержденного протоколом №40/12 заседания Правления банка, содержащих следующее условие: «настоящим заемщик поручает банку производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором, со счета и иных счетов, открытых в банке как на дату заключения настоящего договора, так и в будущем, из имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств, в соответствии с графиком платежей, или в случае возникновения просроченной задолженности или в случае, предусмотренном в пункте 2.2.9 настоящего договора. Указанное в настоящем пункте поручение является заранее данным акцептом заемщика на списание банком денежных средств без ограничения по количеству операций списания на основании платежного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения, банковского или платежного ордера и предусматривает возможность частичного исполнения распоряжения банка. В целях исполнения настоящего поручения заемщик предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени».

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (пункт 3).

По договору банковского счета (статья 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В пункте 3.1 Положения Центрального банка Российской  Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» указано, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора ( по их заявлениям  или на основании договора).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что включение в кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, и типовые формы кредитных договоров условия о праве банка производить ежемесячное перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам и иным платежам с иных счетов, открытых в банке как на дату заключения договора, так и в будущем, противоречит вышеприведенным правовым нормам, ущемляет установленные законом права потребителей и не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона защите прав потребителей, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции также мотивированно отклонил