Постановление Администрации Брянской области от 29.12.2006 № 882

* Объем финансовых средств указан в ценах 2006 года и подлежит ежегодной корректировке.

ПОДПРОГРАММА

«Обеспечение жильем молодых семей»

областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы

Паспорт подпрограммы

«Обеспечение жильем молодых семей» областной целевой программы

«Жилище» на 2007—2010 годы

Наименование подпрограммы	— «Обеспечение жильем молодых семей» областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы
Основания принятия решения о разработке подпрограммы	— каталог территориальных проблем, требующих решения программно-целевым методом в 2006—2009 годах, утвержденный постановлением администрации Брянской области от 1 ноября 2006 г. № 644
Государственный заказчик подпрограммы	— администрация Брянской области
Основной разработчик подпрограммы	— комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области
Цель и задачи подпрограммы	основная цель подпрограммы — государственная поддержка решения жилищной проблемы молодых семей, признанных в установленном  порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий. Основной задачей подпрограммы является предоставление молодым  семьям субсидий на приобретение жилья
Важнейшие целевые индикаторы и показатели	— количество молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том  числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов)  при оказании содействия за счет средств федерального, областного  и местных бюджетов; доля молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе  с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов) при оказании содействия за счет средств федерального, областного и местных  бюджетов, в общем количестве молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий; доля оплаченных свидетельств на приобретение жилья в общем количестве свидетельств на приобретение жилья, выданных молодым семьям
Сроки реализации подпрограммы	— 2007—2010 годы
Исполнители подпрограммы	— комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области, органы местного самоуправления муниципальных  образований области (муниципальные районы и городские округа) (по согласованию), кредитные организации (по результатам конкурсов)
Объемы и источники финансирования	— общий объем средств, предусмотренных на реализацию подпрограммы, составляет 250,329 млн. рублей: за счет областного бюджета всего по подпрограмме — 75,099 млн. рублей; за счет прочих источников —175,230 млн. рублей
Ожидаемые конечные результаты реализации подпрограммы	— успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит в 2007—2010 годах обеспечить жильем 410 молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе в 2007 году — 100 молодых семей, в 2008 году — 100 молодых семей, в 2009 году — 100  молодых семей и в 2010 году — 110 молодых семей

1. Характеристика проблемы

На начало 2005 года в муниципальных образованиях Брянской области в списках на улучшение жилищных условий состоит более одной тысячи восьмисот молодых семей. В связи с малой вероятностью получения жилья (отсутствие строительства в районах, очереди на десятилетия) многие семьи не становятся в муниципальную очередь на получение жилья, что делает проблему латентной. Реальная необходимость жилья для молодых семей значительно выше. Острота проблемы также обусловлена низкой доступностью жилья и ипотечных жилищных кредитов для всего населения.

Как правило, молодые семьи не могут получить доступ на рынок жилья без бюджетной поддержки. Даже имея достаточный уровень дохода для получения ипотечного жилищного кредита, они не могут оплатить первоначальный взнос при получении кредита. Молодые семьи в основном являются приобретателями первого в своей жизни жилья, а значит, не имеют в собственности жилого помещения, которое можно было бы использовать в качестве обеспечения уплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа. К тому же, как правило, они еще не имеют возможности накопить на эти цели необходимые средства. Однако данная категория населения имеет хорошие перспективы роста заработной платы по мере повышения квалификации, и государственная помощь в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечных жилищных кредитов или займов будет являться для них хорошим стимулом для дальнейшего профессионального роста.

В Российской Федерации 80 процентов детей рождаются в семьях до 30 лет. Следовательно, стабилизация демографической ситуации наиболее зависима от репродуктивной установки молодежи. Одной из основных причин, по которым молодые семьи не желают иметь детей, является отсутствие перспектив получения (приобретения) жилья. Вместе с тем низкий уровень доходов молодых семей делает жилищную проблему еще более острой.

Более 60 процентов территории области подверглось радиоактивному загрязнению вследствие аварии на Чернобыльской АЭС. Этот фактор, являясь основным катализатором миграции населения из пострадавших районов, сдерживает приток трудовых ресурсов из других регионов России и стран СНГ.

Поддержка молодых семей при решении жилищной проблемы станет основой стабильных условий жизни для этой наиболее активной части населения, повлияет на улучшение демографической ситуации в области. Возможность решения жилищной проблемы, в том числе с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или займа, создаст для молодежи стимул к повышению качества трудовой деятельности, уровня квалификации в целях роста заработной платы.

С 2005 года обеспечение жильем молодых семей в Брянской области осуществляется в рамках областной целевой программы «Обеспечение жильем молодых семей на 2005—2010 годы», которая утверждена постановлением Брянской областной Думы от 25.11.2004 № 3-1516. В 2005 году из областного бюджета на реализацию программы было выделено 2620,8 тыс. руб., что позволило улучшить жилищные условия 10 семьям. В 2006 году на реализацию программы в областном бюджете предусмотрено 15610,54 тыс. руб. и планируется участие в программе 54 семей. С 2007 года обеспечение жильем молодых семей будет осуществляться в рамках настоящей подпрограммы.

Реализация подпрограммы позволит объединить усилия и скоординировать действия администрации области, органов местного самоуправления, предприятий, жилищно-строительных кооперативов и прочих заинтересованных сторон по улучшению жилищно-бытовых условий жизни молодых семей.

2. Основные цели и задачи подпрограммы

Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы (далее — подпрограмма) направлена на реализацию одного из приоритетных направлений национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», который предполагает формирование системы оказания государственной поддержки определенным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.

Основной целью программы является предоставление государственной поддержки молодым семьям в решении жилищной проблемы.

Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей и нуждающаяся в улучшении жилищных условий (далее — молодая семья).

Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

обеспечение предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья;

создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

Кроме того, необходимо разработать на уровне муниципальных образований (по согласованию) муниципальные программы, предусматривающие реализацию плана действий органов местного самоуправления, привлечение средств местных бюджетов и внебюджетных источников для решения жилищных проблем молодых семей, эффективное управление бюджетными и внебюджетными средствами, направленными на финансирование программных мероприятий.

Основными принципами реализации подпрограммы являются: добровольность участия молодых семей в подпрограмме;

признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством Российской Федерации;

возможность для молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального, областного и местных бюджетов при улучшении жилищных условий в рамках подпрограммы (только один раз).

Условием прекращения реализации подпрограммы является досрочное достижение целей и задач подпрограммы, а также изменение механизмов реализации государственной жилищной политики.

3. Перечень программных мероприятий

Система мероприятий подпрограммы включает в себя мероприятия по следующим направлениям:

нормативно-правовое и методологическое обеспечение реализации подпрограммы;

финансовое обеспечение реализации подпрограммы;

организационное обеспечение реализации подпрограммы.

Перечень основных мероприятий по реализации подпрограммы приведен в приложении 1 к подпрограмме.

Наиболее важными мероприятиями по нормативно-правовому и методологическому обеспечению реализации подпрограммы являются:

разработка предложений о внесении изменений в законы Брянской области и иные нормативные правовые акты, касающиеся реализации права молодой семьи на государственную поддержку в решении жилищной проблемы;

разработка правовых финансовых и организационных механизмов оказания государственной поддержки молодым семьям в приобретении или строительстве жилья.

Основными мероприятиями по финансовому обеспечению реализации программы является разработка финансовых и экономических механизмов оказания государственной поддержки различным категориям молодых семей и подготовка необходимых технико-экономических обоснований и расчетов при разработке проектов областного бюджета на соответствующий год.

Организационные мероприятия на областном уровне предусматривают:

сбор данных о молодых семьях, участвующих в подпрограмме, предоставляемых органами местного самоуправления муниципальных районов и городских округов, обеспечивающими реализацию мероприятий подпрограммы, и формирование единой информационной базы данных об участниках подпрограммы по Брянской области;

распределение молодых семей по различным категориям (в зависимости от обеспеченности жильем, количества детей, уровня доходов и других факторов) с составлением органами местного самоуправления муниципальных районов и городских округов (по согласованию) соответствующих списков;

отбор кредитных организаций в соответствии с установленными на федеральном уровне критериями для обслуживания средств, предоставленных в качестве субсидий молодым семьям;

проведение конкурсного отбора между муниципальными образованиями Брянской области по участию в реализации подпрограммы согласно порядку, утвержденному нормативным правовым актом администрации области;

осуществление контроля за реализацией подпрограммы на областном и муниципальном уровнях в пределах своих полномочий;

организацию в центральных и региональных средствах массовой информации работы, направленной на освещение целей и задач подпрограммы;

проведение мониторинга реализации подпрограммы и подготовку информационно-аналитических материалов.

Организационные мероприятия на муниципальном уровне:

признание молодых семей нуждающимися в улучшении жилищных условий в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

формирование списков молодых семей для участия в подпрограмме;

определение ежегодного объема средств, выделяемых из местного бюджета на реализацию мероприятий подпрограммы, по согласованию;

выдача молодым семьям в установленном порядке свидетельств на приобретение жилья, исходя из объемов финансирования, предусмотренных на эти цели в местном бюджете (по согласованию), а также объемов софинансирования за счет средств областного и федерального бюджетов (по согласованию).

4. Ресурсное обеспечение подпрограммы

Основными источниками финансирования подпрограммы являются:

средства областного бюджета;

прочие источники финансирования.

В состав прочих источников входят средства молодых семей, используемые для частичной оплаты стоимости приобретаемого жилья или строящегося индивидуального жилья, средства банков и других организаций, предоставляющих молодым семьям ипотечные жилищные кредиты и займы на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья, субсидии молодым семьям из федерального бюджета при выделении их для Брянской области, субсидии молодым семьям из местных бюджетов при выделении их на эти цели.

Общий объем финансирования подпрограммы в 2007—2010 годах составит 250,329 млн. рублей:

за счет средств областного бюджета — 75,099 млн. рублей;

за счет прочих источников — 175,230 млн. рублей.

Объемы финансирования подпрограммы приведены в приложении 2 к подпрограмме.

5. Механизм реализации подпрограммы

Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им субсидий на приобретение жилья. Субсидия предоставляется на приобретение у любых физических и (или) юридических лиц одного жилого помещения (нескольких жилых помещений).

Расчет размера субсидий производится исходя из нормы общей площади жилого помещения, установленной для семей разной численности, количества членов молодой семьи и норматива стоимости 1 кв. м общей площади жилья по соответствующему муниципальному образованию, в котором молодая семья состоит на учете в качестве участника подпрограммы. Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но он не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по Брянской области, определяемую уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидий, составляет:

для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) — 42 кв. м;

для семьи численностью 3 и более человек, включающей, помимо молодых супругов, 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и  2 и более детей), — по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

СтЖ = НЧРЖ,

где: СтЖ — средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н — норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы;

РЖ — размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.

Размер субсидий составляет не менее:

35 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов — софинансирование за счет средств федерального бюджета при их наличии, 25 процентов — за счет средств областного бюджета), средства местных бюджетов выделяются дополнительно — для молодых семей, не имеющих детей;

40 процентов средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с требованиями подпрограммы (10 процентов — софинансирование за счет средств федерального бюджета при их наличии, 30 процентов — за счет средств областного бюджета), средства местных бюджетов выделяются дополнительно — для молодых семей, имеющих 1 и более детей.

Условием получения субсидии является наличие у молодой семьи дополнительных средств — собственных средств или средств ипотечного жилищного кредита или займа, необходимых для оплаты приобретаемого жилого помещения.

Общая площадь приобретаемого жилого помещения в расчете на каждого члена молодой семьи, учтенного при расчете размера субсидии, не может быть меньше учетной нормы общей площади жилого помещения, установленной органами местного самоуправления в целях принятия граждан на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в месте приобретения жилья. Приобретаемое жилое помещение оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, которой предоставлена субсидия.

Молодым семьям предоставляется дополнительная субсидия за счет средств областного бюджета в размере 5 процентов (средства местных бюджетов выделяются дополнительно) средней стоимости жилья при рождении (усыновлении) 1 ребенка для погашения части кредита или займа либо для компенсации затраченных собственных средств на приобретение жилья или строительство индивидуального.

В качестве механизма доведения субсидии до молодой семьи используется свидетельство на приобретение жилья (далее — свидетельство).

Свидетельство является именным документом, удостоверяющим право молодой семьи на получение субсидии. Свидетельство не является ценной бумагой, не подлежат передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Срок действия свидетельства с даты его выдачи, указанной в свидетельстве, для молодых семей составляет 2 месяца, для банков, участвующих в реализации подпрограммы, — 9 месяцев.

Органы местного самоуправления, осуществляющие выдачу свидетельств, информируют молодые семьи, принимающие решение об участии в подпрограмме, об условиях ее реализации, а указанные молодые семьи дают письменное согласие на участие в ней на этих условиях.

Порядок предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья устанавливается Правительством Российской Федерации, нормативным правовым актом администрации Брянской области.

В соответствии с порядком определяются правила ведения учета молодых семей, правила выпуска, оплаты и погашения свидетельств.

Реализация подпрограммы осуществляется администрацией Брянской области, органами местного самоуправления области (муниципальными районами и городскими округами) (по согласованию), комитетом по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области, кредитными организациями (по результатам конкурсного отбора).

Полученное свидетельство сдается его владельцем в кредитную организацию, где на его имя открывается банковский счет, предназначенный для зачисления субсидий. Молодая семья — владелец свидетельства заключает договор банковского счета с кредитной организацией по месту приобретения жилья.

Молодая семья — владелец свидетельства может получить ипотечный жилищный кредит в кредитном учреждении, отобранном для участия в подпрограмме, в котором открыт банковский счет. Особенности участия в подпрограмме организаций, предоставляющих займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья, определяются в соответствии с порядком.

Главным распорядителем бюджетных средств по данной подпрограмме является комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области.

Отбор кредитных организаций для участия в реализации подпрограммы осуществляется на конкурсной основе. Условия отбора кредитных организаций определяются Федеральным агентством по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству.

Кредитные организации, претендующие на участие в подпрограмме, должны удовлетворять следующим условиям:

наличие опыта жилищного кредитования населения (срок осуществления жилищного кредитования населения более 1 года);

отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей перед бюджетами всех уровней;

выполнение обязательных нормативов, установленных Центральным банком Российской Федерации;

отсутствие убытков за последний отчетный год;

наличие структурного подразделения банка на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации подпрограммы.

Дополнительно могут применяться следующие оценочные критерии:

развитость сети филиалов на территории субъекта Российской Федерации, участвующего в реализации программы;

условия предоставления ипотечных жилищных кредитов.

Молодая семья — владелец свидетельства в течение срока его действия представляет для оплаты в кредитную организацию договор, который является основанием для государственной регистрации права на приобретаемое жилое помещение, и правоустанавливающие документы на жилое помещение, приобретаемое посредствам реализации такого договора.

Кредитная организация осуществляет проверку представленных документов и при соблюдении установленных условий принимает договор к оплате.

Перечисление средств с банковского счета лицу, участвующему в договоре, осуществляется в безналичной форме в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком договора к оплате.

После заключения договора купли-продажи жилья или кредитного договора с кредитной организацией на кредитование строительства индивидуального жилья молодые семьи снимаются с учета в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Жилое помещение, приобретенное или построенное молодой семьей, должно находиться на территории Брянской области.

В случае, если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитования индивидуального жилищного строительства) в установленный подпрограммой срок действия свидетельства и не воспользовался правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправления, выдавший свидетельство, и сохраняет право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на условиях, определяемых в соответствии с порядком.

Исполнители программы выполняют следующие функции:

1) администрация Брянской области:

осуществляет общую координацию реализации подпрограммы;

2) комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области:

осуществляет сбор информации для определения объемов государственной поддержки молодым семьям;

организует проведение конкурса среди муниципальных образований по участию в реализации подпрограммы;

организует проведение конкурса среди банков, претендующих на обслуживание средств, предоставляемых в качестве субсидии молодым семьям;

участвует в разработке правовых актов и организационных механизмов;

выпускает свидетельства на получение субсидий;

осуществляет перечисление субсидий муниципальным образованиям;

осуществляет учет выданных и оплаченных свидетельств; организует информационную и разъяснительную работу, направленную на освещение целей и задач программы через региональные средства массовой информации;

проводит мониторинг реализации программы с целью анализа ситуации, обобщения и распространения положительного опыта;

3) органы местного самоуправления муниципальных районов и городских округов (по согласованию):

разрабатывают и утверждают муниципальные программы по обеспечению жильем молодых семей;

формируют списки молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на территории муниципального образования;

осуществляют выдачу свидетельств на получение субсидий молодым семьям;

проводят информационную и разъяснительную работу среди населения по освещению целей и задач программы через средства массовой информации;

4) кредитные организации, участвующие в исполнении программы:

осуществляют обслуживание счетов молодых семей, обратившихся к ним с сертификатами;

аккумулируют финансовые средства для финансирования строительства и приобретения жилья;

ведут учет полученных и оплаченных свидетельств;

предоставляют консультационные услуги молодым семьям — участникам подпрограммы;

выдают ипотечные займы молодым семьям в рамках программы.

6. Оценка эффективности и социально-экономических последствий 

реализации подпрограммы

Выполнение мероприятий подпрограммы позволит решить основные цели подпрограммы: проведение долгосрочной жилищной реформы и повышение ее социальной направленности, создание правовых, организационных и финансовых предпосылок для ускорения решения жилищной проблемы, снижение стоимости жилищного строительства, создание условий доступности обеспечения жильем молодых семей, развитие инфраструктуры, стимулирование развития строительной отрасли и увеличение налоговых поступлений в бюджет области.

Оценка эффективности реализации мер по обеспечению жильем молодых семей будет осуществляться на основе следующих индикаторов:

количество молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов) при оказании содействия за счет бюджетных средств;

доля молодых семей, улучшивших жилищные условия (в том числе с использованием ипотечных жилищных кредитов и займов) при оказании содействия за счет бюджетов средств, в общем количестве молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Успешное выполнение мероприятий подпрограммы позволит в 2007—2010 годах обеспечить жильем 2000 молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в том числе в 2007 году — 500, в 2008 году — 500, в 2009 году — 500, в 2010 году — 500, а также:

привлечь в жилищную сферу дополнительные финансовые средства банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственные средства граждан;

развить систему ипотечного жилищного кредитования;

развить и закрепить положительные демографические тенденции в обществе;

укрепить семейные отношения и снизить уровень социальной напряженности в обществе.

Приложение 1

к подпрограмме «Обеспечение жильем

молодых семей» областной целевой

программы «Жилище» на 2007—2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей»

областной целевой программы «Жилище»

на 2007—2010 годы

№ п. п	Наименование мероприятия	Срок выполнения	Ответственные исполнители
1	Разработка муниципальных программ по обеспечению жильем молодых семей	2007 год	органы местного самоуправления(по согласованию)
2	Организация учета молодых семей, участвующих в подпрограмме	постоянно	физической культуре и спорту Брянской области, органы местного самоуправления (по согласованию)
3	Проведение конкурса по отбору банков, участвующих в реализации подпрограммы	2007 год	комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области
4	Проведение конкурсного отбора муниципальных образований (муниципальных районов и городских округов) по участию в реализации подпрограммы	ежегодно	комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области
5	Разработка методического и программного обеспечения информационной системы, предназначенной для контроля за реализацией подпрограммы и подготовки информационно-аналитических материалов	2007 год	комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области
6	Организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению целей и задач подпрограммы	постоянно	комитет по молодежной политике, физической культуре и спорту Брянской области, органы местного самоуправления (по согласованию)

Приложение 2

к подпрограмме «Обеспечение жильем

молодых семей» областной целевой

программы «Жилище» на 2007—2010 годы

ОБЪЕМЫ

финансирования подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей»

областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы

(млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

Источники и направления финансирования	2007—2010 гг., всего	в том числе
		2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Областной бюджет	75,099	18,013	18,229	18,243	20,614
в том числе субсидии областного бюджета для предоставления молодым семьям на приобретение жилья	75,099	18,013	18,229	18,243	20,614
Прочие источники	175,230	42,030	42,534	42,567	48,099
Всего	250,329	60,043	60,763	60,810	68,713

ПОДПРОГРАММА

«Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области»

областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы

Паспорт подпрограммы

«Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области»

областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы

Наименование подпрограммы	— «Развитие ипотечного кредитования в жилищном строительстве области» областной целевой программы «Жилище» на 2007—2010 годы
Основания для разработки подпрограммы	— каталог территориальных проблем, требующих решения программно-целевым методом в 2006—2009 годах, утвержденный постановлением  администрации области от 1 ноября 2006 года № 644
Государственный заказчик	— администрация Брянской области
Заказчик	— департамент по строительству Брянской области
Основные разработчики подпрограммы	— департамент по строительству Брянской области, открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация Брянской области»
Цели и задачи подпрограммы	— основной целью подпрограммы является создание необходимых условий для решения жилищной проблемы населения области с помощью системы ипотечного кредитования. Основная задача подпрограммы состоит в обеспечении жильем населения области с помощью системы ипотечного кредитования путем повышения доступности жилья
Сроки реализации подпрограммы	— 2007—2010 годы
Исполнитель подпрограммы	— открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация Брянской области»
Объемы и источники финансирования подпрограммы	— в 2007—2010 годах общий объем финансирования подпрограммы составит: за счет всех источников финансирования — 2490 млн. рублей; в том числе за счет средств областного бюджета — 260 млн. рублей; из них по годам: 2007 год — 100 млн. рублей; 2008 год — 50 млн. рублей; 2009 год — 50 млн. рублей; 2010 год — 60 млн. рублей; за счет внебюджетных источников — 2230 млн. рублей. Кроме того, в качестве одного из механизмов реализации мероприятий подпрограммы планируется предоставление гарантий по заимствованиям за счет областного бюджета — 1264 млн. рублей, в том числе: 2007 год — 244 млн. рублей; 2008 год — 270 млн. рублей; 2009 год — 340 млн. рублей; 2010 год — 410 млн. рублей
Ожидаемые конечные результаты реализации подпрограммы	— улучшение жилищных условий различных категорий граждан Брянской области, снижение уровня социальной напряженности в обществе, увеличение объемов жилищного строительства, привлече-  ние средств граждан для финансирования жилищного строительства. Реализация подпрограммы позволит приобрести с помощью ипотечно- го кредитования жилье 556 семьям.

1. Основные термины, используемые в подпрограмме

В настоящей подпрограмме используются следующие термины:

региональный оператор — открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация Брянской области» — исполнитель подпрограммы, осуществляющий реализацию мероприятий подпрограммы и обеспечивающий процесс ипотечного кредитования путем привлечения различных источников для финансирования подпрограммы (далее — региональный оператор);

заемщики — граждане Российской Федерации — жители Брянской области, обратившиеся за получением ипотечного жилищного кредита или займа, квалифицированные кредитором как надежные и платежеспособные и на основании этого получившие ипотечный жилищный кредит (заем), предоставляющие в залог приобретаемое на средства кредита или займа жилье;

кредиторы — региональный оператор, сервисный агент, банки и иные организации, осуществляющие по договорам (соглашениям) с региональным оператором предоставление заемщикам ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с законодательством Российской Федерации, стандартами кредитных организаций и организаций, осуществляющих рефинансирование ипотечных кредитов (займов);

залогодатель — заемщик, получатель кредитных (заемных) средств для приобретения жилого помещения, передавший его после оформления права собственности в залог кредитору;

ипотечный жилищный кредит (заем) — кредит (заем), предоставленный банком или иной организацией гражданину для приобретения или строительства жилья под залог;

участники подпрограммы — жители Брянской области, приобретающие или строящие жилье с помощью ипотечного жилищного кредита (займа) на территории Брянской области;

продавцы жилья — физические и юридические лица (в том числе риэлторские организации), продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или выступающие в роли продавцов по поручению других физических или юридических лиц;

страховые компании — организации, заключившие договор (соглашение) с региональным оператором, осуществляющие страхование имущества (страхование жилья, находящегося в залоге), долгосрочное страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование гражданско-правовой ответственности участника ипотечного рынка;

ипотека — залог недвижимости;

закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, жилого помещения без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой;

андеррайтинг — оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита (займа) и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита (займа) с учетом доходов заемщика, наличия средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки;

аннуитетный платеж — ежемесячный, равный по величине денежный платеж заемщика по договору ипотечного жилищного кредита (займа), состоящий из суммы погашения основного долга по займу и суммы процентов за пользование им;

первичный рынок ипотечных жилищных кредитов (займов) — стадия формирования рынка ипотечных жилищных кредитов (займов), на которой решается задача обеспечения граждан жильем;

вторичный рынок ипотечных жилищных кредитов (займов) — стадия ипотечного жилищного кредитования, на которой осуществляется рефинансирование выданных кредиторами ипотечных жилищных кредитов (займов);

субсидия — бюджетные средства, предоставляемые безвозмездно участнику подпрограммы для приобретения и строительства жилья или компенсации процентной ставки по ипотечному займу;

фонд жилья для временного поселения — относящийся к специализированным домам (жилым помещениям) жилищный фонд, предназначенный для проживания граждан, утративших жилье в результате обращения взыскания на жилое помещение, которое приобретено за счет ипотечного жилищного кредита (займа), предоставленного юридическим лицом на приобретение жилья, и заложено в обеспечение возврата ипотечного жилищного кредита (займа), в случае, если на момент обращения взыскания такое жилье является для них единственно пригодным для проживания;

сервисный агент — юридическое лицо, выполняющее функции по сопровождению, взысканию и выкупу закладных, обращению взыскания на предмет ипотеки и отселению бывших заемщиков в случае обращения взыскания на предмет ипотеки;

агентство — открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (г. Москва), осуществляющее реализацию общефедеральной Единой системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов;

стандарты — требования, предъявляемые к рефинансированию и обслуживанию ипотечных кредитов (займов), предоставлению субсидий для приобретения жилья, устанавливаемые кредитором, сервисным агентом, региональным оператором, агентством и иными участниками системы ипотечного кредитования.

2. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование является важным инструментом реализации проводимой государством жилищной политики.

Принятые в 2004 году федеральные законодательные акты о формировании рынка доступного жилья создали условия для более интенсивного развития на территории Российской Федерации системы ипотечного кредитования.

В Брянской области проблема обеспечения граждан доступным и благоустроенным жильем стоит так же остро, как и в других регионах России. Ее решение является наиважнейшей задачей областной социально-экономической политики.

Динамика показателей ввода в действие жилья приведена на следующей диаграмме:

Строительство жилья с использованием системы ипотечного кредитования в Брянской области начато с 1997 года в рамках территориальной программы «Свой дом». Впоследствии в целях развития системы ипотечного кредитования были приняты и реализовывались следующие областные целевые программы:

«Ипотечное жилищное кредитование Брянской области на 2001—2005 годы», утвержденная постановлением Брянской областной Думы от 20 сентября 2000 г. № 2-1250;

«Улучшение жилищных условий медицинских работников и работников образования на 2003—2005 годы», утвержденная постановлением администрации области от 23 июля 2003 г. № 317;

«Социальное развитие села на 2003—2010 годы», утвержденная постановлением Брянской областной Думы от 29 мая 2003 г. № 3-965;

«Обеспечение жильем молодых семей на 2005—2010 годы», утвержденная постановлением Брянской областной Думы от 25 ноября 2004 г. № 3-1516.

В целях повышения доступности жилья осуществляется государственная поддержка участников областных целевых программ в виде безвозмездных целевых субсидий. Безвозмездные целевые субсидии предоставляются участникам программ на компенсацию части стоимости приобретаемого или строящегося жилья и на компенсацию части платежа по договору ипотечного жилищного займа.

Для работников бюджетной сферы установлены льготные процентные ставки по ипотечным жилищным займам, в том числе для медицинских работников и работников образования — в размере одной третьей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, для остальных работников бюджетной сферы — в размере одной второй ставки рефинансирования.

В целях координации работы по оказанию помощи участникам областных целевых программ в приобретении жилья создана областная комиссия по предоставлению целевых субсидий в системе ипотечного жилищного кредитования. Аналогичные комиссии созданы во всех районах области.

Одним из факторов, способствующим развитию ипотеки в регионе, стало соглашение о сотрудничестве в системе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, заключенное в ноябре 2002 года между администрацией области, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — агентство) и Брянским областным фондом жилищного строительства и ипотеки. В соответствии с соглашением в 2003 году рефинансировано 37 ипотечных займов на сумму 8,9 млн. рублей, в 2004 году — 90 займов на сумму 29,2 млн. рублей.

Организованная в области система ипотечного жилищного кредитования позволила увеличить удельный вес жилья, построенного населением области за свой счет и с помощью кредитных (заемных) средств, до 50 процентов от общего объема введенного жилья. Вместе с тем до сих пор значительная часть населения, прежде всего со средними и низкими доходами, осталась практически не вовлеченной в процесс улучшения жилищных условий с использованием схем ипотечного кредитования. Для обеспечения повышения доступности кредитных ресурсов отдельным категориям граждан (например, для молодых и многодетных семей, работников бюджетной сферы, инвалидов и т.д.) необходимо предусмотреть меры государственной поддержки.

В целях дальнейшего развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и формирования рынка доступного жилья необходимо акцентировать финансовые средства на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего постоянными доходами, накоплениями и имеющего жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.

Указанные проблемы в развитии ипотечного жилищного кредитования на текущем этапе требуют программного метода решения и предопределяет цели и задачи настоящей подпрограммы.

3. Цель и задачи подпрограммы

Главная цель подпрограммы — создание комплексной, эффективно работающей, саморегулирующейся системы решения жилищной проблемы населения Брянской области, которая базируется на государственной бюджетной поддержке, привлекает внебюджетные средства и собственные сбережения граждан, обеспечивает непрерывное финансирование строительства жилья и его реализацию на условиях ипотечного кредитования путем формирования правовых, организационных и финансовых условий.

Для ее реализации в подпрограмме необходимо наряду с уже имеющимися схемами привлечения средств граждан разработать схемы и создать механизмы:

накопления гражданами средств с последующим предоставлением кредитных (заемных) средств для приобретения жилья;

обеспечения финансовой поддержки инициативы граждан, связанной с приобретением жилья на платной основе.

Основным способом создания саморегулирующейся системы финансирования строительства жилья является система долгосрочного кредитования жилищного строительства.

В целях развития данной системы в Брянской области необходимо решить следующие основные задачи:

совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования, создание действенных механизмов взаимодействия всех участников рынка жилья и ипотечного кредитования;

реализация бюджетной политики, направленной на активное стимулирование всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования;

внедрение финансово-кредитных механизмов, нацеленных на совершенствование всех видов экономически эффективного жилищного строительства, создание условий для привлечения внебюджетных источников финансирования и средств населения в жилищную сферу, совершенствование системы финансирования строительства;

повышение платежеспособного спроса граждан посредством реализации социальных ипотечных программ.

Развитие системы жилищного ипотечного кредитования рассматривается в качестве приоритетного направления областной жилищной политики. При этом основные усилия будут сконцентрированы на решении жилищных проблем граждан, имеющих стабильные доходы и желающих самостоятельно решить проблему улучшения жилищных условий без государственной помощи, а для отдельных категорий граждан (работников бюджетной сферы, прочих) — с оказанием адресной финансовой помощи в виде субсидий с целью обеспечения условий для получения кредита или займа (социальная ипотека).

Развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования должно привести к созданию в области функционально полной системы взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов решения жилищных проблем и механизмов социальной поддержки граждан.

Система жилищного ипотечного кредитования должна основываться на следующих принципах:

стимулирование схем жилищного ипотечного кредитования, которые являются адекватными сложившимся социально-экономическим условиям и в наибольшей мере соответствующими интересам развития региона;

кредитование по новым ипотечным схемам, которые предполагают различные графики погашения основного долга и процентов для отдельных категорий граждан в соответствии с предполагаемым ростом доходов (молодые семьи и т.д.);

обеспечение возможности оплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жилья с привлечением профессиональных риэлторов;

поддержка граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских условиях, через систему предоставления безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья;

создание условий, позволяющих гражданам реально накопить средства для приобретения жилья с помощью системы ипотечного кредитования;

предоставление государственных гарантий (поручительств) исполнителю программы для привлечения долгосрочных денежных средств кредиторов и инвесторов для строительства жилья в рамках подпрограммы;

обеспечение широкого информационного освещения вопросов ипотечного кредитования населения;

совершенствование нормативной и правовой базы для развития системы ипотечного жилищного кредитования.

4. Сроки и этапы реализации подпрограммы

Реализация мероприятий настоящей подпрограммы рассчитана на 2007—2010 годы и осуществляется по этапам.

Первый этап — 2007 год. На этом этапе планируется осуществить:

совершенствование нормативно-правовой базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном жилищном кредитовании и стимулирование его развития на территории области;

внедрение комплексной системы ипотечного жилищного кредитования, которая позволит гражданам, проживающим в Брянской области, более успешно решать свои жилищные проблемы. Это будет достигаться путем совершенствования существующей модели предоставления ипотечных жилищных кредитов (займов), создания новых схем ипотечного кредитования с привлечением ресурсов кредитных организаций, совершенствования правовой, организационной и финансовой систем жилищно-накопительных моделей.

Роль органов исполнительной власти Брянской области и органов местного самоуправления на первом этапе подпрограммы является определяющей в связи с тем, что решение жилищной проблемы осуществляется преимущественно органами местного самоуправления.

Второй этап — 2008—2010 годы. На этом этапе планируется:

создание рынков доступного жилья путем увеличения объемов строительства в рамках программы;

совершенствование накопительной системы и создание нормативно-правовой базы для обеспечения государственной защиты жилищно-строительных сбережений граждан от инфляционных издержек;

привлечение долгосрочных ресурсов инвесторов для ипотечного кредитования за счет использования права требования по ипотечным кредитам и займам путем их трансформации в ценные бумаги;

рефинансирование ипотеки через механизм доверительного управления денежными требованиями по ипотечным кредитам и займам.

5. Мероприятия подпрограммы

Мероприятия подпрограммы предусматривают развитие жилищного строительства и системы ипотечного жилищного кредитования в Брянской области.

Подпрограмма реализуется на основе законодательных и нормативных правовых актов Брянской области, соглашения между администраций Брянской области, Федеральным агентством ипотечного жилищного кредитования и Брянским областным фондом жилищного строительства и ипотеки.

Система мероприятий подпрограммы включает в себя следующие направления:

нормативно-правовое обеспечение;

финансовое обеспечение;

организационное обеспечение.

В связи с многообразием схем финансирования приобретаемого участниками подпрограммы жилья в подпрограмме выделены отдельные направления реализации в виде мероприятий, на которые распространяются основные положения программы.

Участниками подпрограммы являются граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Брянской области и принимающие участие лишь в одной из областных подпрограмм по обеспечению жильем.

Перечень основных мероприятий по реализации подпрограммы приведен в приложении 1 к подпрограмме.

6. Ресурсное обеспечение подпрограммы

Реализация подпрограммы осуществляется за счет средств областного бюджета и внебюджетных источников.

Общий объем финансирования мероприятий настоящей подпрограммы составляет 2490 млн. рублей, в том числе:

средства областного бюджета — 260 млн. рублей;

внебюджетные средства — 2230 млн. рублей.

Средства областного бюджета используются для поддержки участников подпрограммы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, в виде безвозмездных субсидий для оплаты части стоимости строительства или приобретения жилья на компенсацию части платежа по договорам ипотечных займов и кредитов.

В целях выполнения мероприятий подпрограммы в качестве внебюджетных источников финансирования на конкурсной основе могут быть привлечены средства кредитных организаций под государственную гарантию Брянской области. По полученным для реализации подпрограммы кредитам за счет средств областного бюджета предоставляются субсидии на возмещение части затрат на уплату процентов. Субсидия предоставляется в размере двух третьих процентной ставки по кредитному договору, но не выше двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату предоставления кредита. Средства, привлекаемые под гарантии областного бюджета, будут использоваться для финансирования инвестиционно-строительных проектов.

Потребность в финансировании, необходимом для решения задач подпрограммы, представлена в приложении 2 к подпрограмме.

Средства областного бюджета, ранее направленные на реализацию областных целевых программ «Ипотечное жилищное кредитование Брянской области» и «Улучшение жилищных условий медицинских работников и работников образования на 2003—2005 годы», и средства, полученные от участников указанных программ в виде возврата основного долга и процентов по ипотечным займам, используются для реализации мероприятий программы.

В соответствии с утвержденными ассигнованиями исполнитель подпрограммы ежегодно осуществляет планирование количества участников подпрограммы по городам и районам Брянской области, в том числе определяет количество участников подпрограммы, приобретающих жилье на вторичном рынке, строящих индивидуальные жилые дома и принимающих участие в строительстве многоквартирных жилых домов в рамках настоящей подпрограммы.

Количество жилья, приобретаемого участниками подпрограммы на вторичном рынке и возводимого индивидуально, не может быть более 25 проц. общей площади жилых помещений, предусмотренных планом реализации подпрограммы на соответствующий год.

Региональный оператор подпрограммы формирует раздельную очередность участников подпрограммы на приобретение жилья на вторичном и первичном рынках жилья на территории городов и районов области.

7. Организационно-финансовый механизм реализации подпрограммы

7.1. Общие положения

Государственным заказчиком подпрограммы выступает администрация Брянской области. Основными функциями администрации области являются выработка единой региональной жилищной политики, обеспечение бюджетного финансирования подпрограммы, координация деятельности заинтересованных государственных органов и учреждений, организация работы с органами местного самоуправления.

На исполнителя подпрограммы — регионального оператора — возлагаются обязанности по реализации настоящей подпрограммы, в том числе учет и распределение средств, предусмотренных для реализации подпрограммы, обеспечение условий реализации подпрограммы на территории области, осуществление оперативного управления реализацией подпрограммы, привлечение на конкурсной основе кредитных ресурсов для выполнения мероприятия подпрограммы, организация работы по изысканию внебюджетных источников.

Исполнитель подпрограммы осуществляет частичное рефинансирование процентной ставки за счет средств областного бюджета по выдаваемым участникам подпрограммы ипотечным займам и кредитам в размере разницы между ставкой, установленной в кредитном договоре (договоре займа), и 1/3 ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации в соответствии с нормативными актами администрации области.

Схема предоставления, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов представлена в приложении 3 к подпрограмме.

Региональный оператор на основе закладных имеет право на выпуск облигаций или иных ценных бумаг, которые приобретаются инвесторами, производит эмиссию облигаций, обслуживает платежи по закладным и облигациям. Инвесторы выкупают облигации, рефинансируя при этом подпрограмму.

Государственный заказчик подпрограммы имеет право, в соответствии с действующим законодательством, передать часть функций по исполнению мероприятий подпрограммы.

Основные положения подпрограммы имеют общие условия ее реализации для всех участников программы. Социальная поддержка участников подпрограммы определяется в зависимости от размера совокупного дохода на каждого члена семьи, отнесенного к прожиточному минимуму, установленному для жителей Брянской области нормативным актом администрации области.

7.2. Ипотечное жилищное кредитование

7.2.1. Процедура выдачи ипотечных кредитов (займов)

7.2.1.1. Общие положения

Процесс выдачи ипотечных жилищных кредитов (займов) и их рефинансирования в Брянской области осуществляется в соответствии с федеральными стандартами процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее — стандарты), утвержденными агентством.

Ипотечные кредиты (займы) выдаются участникам подпрограммы кредитной организацией (банком или иной организацией) в соответствии с заключенными договорами на предоставление заемных средств по утвержденным стандартам.

В рамках настоящей подпрограммы кредитор заключает с заемщиком кредитный договор (договор займа) на приобретение или строительство жилого помещения, подлежащего залогу в качестве обеспечения исполнения обязательств по ипотечным кредитам (займам).

При заключении договора ипотеки в силу закона или договора, влекущего возникновение ипотеки, залогодателями должны выступать все заемщики — собственники приобретаемого жилья. Если заемщиков несколько, то предельный срок кредита (займа) рассчитывается исходя из разницы предельного и текущего возраста того заемщика, доля доходов которого составляет больше 80 процентов. В ином случае расчет ведется исходя из наименьшей разницы между предельными и текущими возрастами созаемщиков.

Обеспечением возврата кредита (займа), предоставленного для приобретения жилья, являются: ипотека приобретаемой недвижимости, страхование предмета ипотеки, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Досрочное погашение кредита (займа) возможно в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).

Все платежи по регистрации сделок, права собственности, обременения и иным основаниям осуществляются за счет заемщика. Процедура сопровождения-обслуживания ипотечных кредитов (займов) в течение всего периода их погашения осуществляется кредитной организацией, региональным оператором (по ранее выданным ипотечным кредитам (займам), сервисным агентом либо иной организацией по договору с региональным оператором.

Вопросы, связанные с приобретением жилья с использованием ипотечного жилищного кредита (займа), не нашедшие отражения в настоящей подпрограмме, регулируются заключаемыми договорами, законодательством Российской Федерации и стандартами.

7.2.1.2. Условия предоставления ипотечного кредита (займа)

Ипотечные жилищные кредиты (займы) предоставляются участникам подпрограммы для приобретения или строительства жилья на территории Брянской области.

В случае приобретения жилья гражданин должен внести первоначальный взнос в установленном стандартами размере. В качестве первоначального взноса могут быть учтены: личные сбережения (в том числе средства, аккумулированные по одной из накопительных схем), средства, полученные в виде государственных субсидий, средства, полученные гражданином от предприятий, организаций или иных юридических лиц (далее — организации). Расчет максимальной суммы кредита (займа), которая может быть выдана гражданину, производится на основе сведений о постоянном доходе, подтвержденных официальными документами, предусмотренными стандартами. Гражданин должен представить документы о получении постоянного дохода за установленный стандартами период.

Обеспечением ипотечного кредита (займа) является залог построенного или приобретенного за счет ипотечного кредита (займа) недвижимого имущества. В качестве дополнительного обеспечения ипотечного кредита (займа) может рассматриваться поручительство как физических, так и юридических лиц.

Процентная ставка по кредитам и займам, предоставляемым участникам настоящей подпрограммы, принимается равной ставке, установленной агентством и иными организациями-кредиторами на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Максимально допустимая сумма кредита (займа) определяется исходя из чистого среднемесячного совокупного дохода семьи заемщика на день рассмотрения пакета документов на получение ипотечного кредита (займа) в соответствии со стандартами кредитора.

Возврат кредита (займа) и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, включающими проценты за пользование ипотечным кредитом (займом) и часть суммы погашаемого основного долга. Платежи рассчитаны таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с момента фактического предоставления кредита (займа) по последнее число расчетного процентного периода. Первый платеж подлежит внесению во второй платежный период и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй платежный период.

В последующие месяцы заемщик производит платежи по возврату кредита (займа) и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:

где: ОСЗ — остаток суммы кредита (займа) на расчетную дату;

ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (договором займа) (в процентах годовых);

кол. мес. — количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита (займа).

Обязательства заемщика считаются полностью исполненными после возврата кредитной или иной организации в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) всей суммы кредита (займа), уплаты всех причитающихся процентов за пользование кредитом (займом) и неустоек, определяемых на дату возврата кредита (займа), а также возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту (займу) кредитная организация сокращает срок кредитования на основании заявления заемщика.

7.2.1.3. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) на приобретение жилья

Гражданин, желающий принять участие в настоящей подпрограмме, обращается к региональному оператору. Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа), определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить в зависимости от его дохода или совокупного дохода семьи, выдает ему перечень утвержденных документов для формирования кредитного дела.

На основании представленных документов региональный оператор анализирует информацию о заемщике, проверяет платеже- и кредитоспособность заемщика, соответствие жилого помещения требованиям стандартов, составляет отчет по анализу и выносит дело заемщика на заседание кредитного комитета регионального оператора. Кредитный комитет принимает решение о возможности выдачи кредита (займа) или об отказе в его выдаче и уведомляет об этом гражданина. После принятия положительного решения о выдаче кредита (займа) региональный оператор обеспечивает передачу кредитного дела кредитору. Кредитор принимает окончательное решение о предоставлении кредита (займа) или об отказе в его выдаче заемщику после проверки документов на приобретаемую квартиру и изучения его платеже- и кредитоспособности. После этого следует процедура заключения кредитного договора (договора займа), предоставления кредитных (заемных) средств и оформление договора купли продажи и ипотеки, закладной. Данная процедура проходит в соответствии с положениями стандартов и действующего законодательства Российской Федерации. Применительно к каждому конкретному виду приобретаемого жилья (предоставление ипотечного кредита (займа) на приобретение готового жилья, на приобретение жилья по договорам долевого участия в строительстве (договорами уступки права требования — цессии), предоставление кредита (займа) на строительство индивидуального жилого дома) учитываются соответствующие положения стандартов о процедуре выдачи кредита (займа).

Ипотечный кредит (заем) предоставляется при обязательном соблюдении следующих условий:

оплата заемщиком из собственных средств комиссионного вознаграждения за открытие счетов и обслуживание кредита (займа) по требованию кредитора;

внесение первоначального взноса заемщика с предоставлением документа, подтверждающего получение продавцом от заемщика денежных средств;

предоставление первичному кредитору подлинников документов, подтверждающих снятие продавца с регистрационного учета по адресу реализуемого им жилого помещения.

Возврат денежных средств по заключенным договорам займа осуществляется на основании положения о порядке выдачи займов, утвержденного постановлением администрации области.

При изменении законодательства Российской Федерации и положений стандартов требования к процедуре предоставления ипотечных кредитов (займов), форме и содержанию необходимых документов приводятся в соответствие с требованиями законодательства.

7.2.1.4. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) по договорам долевого участия в строительстве

Выдача кредитов (займов) осуществляется коммерческими банками. Гражданин, желающий принять участие в настоящей подпрограмме, обращается к региональному оператору. Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа), определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить, в зависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему перечень необходимых документов для формирования кредитного дела.

Дальнейшая процедура выдачи ипотечного кредита (займа), оформление договора долевого участия в строительстве жилья, ипотеки и закладной происходит в соответствии с требованиями стандартов.

По завершении строительства заемщик обязан представить первичному кредитору технический паспорт и зарегистрировать право собственности на жилое помещение.

7.2.1.5. Порядок предоставления ипотечного кредита (займа) при строительстве индивидуального жилого дома

Ипотечный кредит (заем) может быть предоставлен жителям Брянской области коммерческими банками для строительства или завершения строительства индивидуального жилого дома (далее — жилой дом) на территории Брянской области при условии, что объем незавершенного строительства составляет не менее 30 проц. от общей сметной стоимости строительства жилого дома.

Гражданин, желающий принять участие в настоящей подпрограмме, обращается к региональному оператору. Региональный оператор знакомит его с условиями получения кредита (займа), определяет максимально возможную сумму кредита (займа), которую гражданин может получить в зависимости от совокупного дохода семьи, выдает ему перечень необходимых документов для формирования кредитного дела, в том числе разрешительную и проектно-сметную документацию о строящемся доме. В проектно-сметной документации должны быть применены экономичные решения, обеспечивающие благоустройство жилых помещений применительно к среднему набору коммунальных услуг в данной местности и не превышающие стоимость одного квадратного метра общей площади аналогичного жилья по данным независимой оценки (экспертизы). Дальнейшая процедура выдачи ипотечного кредита (займа). Оформление договора подряда, ипотеки и закладной происходит в соответствии с требованиями стандартов.

Региональный оператор осуществляет комплексный анализ платеже- и кредитоспособности гражданина, его финансовой устойчивости, оценивает стоимость строительства, принимает решение о выдаче гражданину ипотечного жилищного кредита (займа) или об отказе в выдаче, уведомляет  о решении заемщика. Рассмотрение сформированного пакета документа по заемщику, принятие решения о предоставлении кредита (займа), контроль за целевым использованием средств, сроками и качеством строительства, сдачей жилого дома в эксплуатацию осуществляются региональным оператором совместно с кредитором.

Заемщик обязан по завершении строительства представить кредитору акт комиссии о приеме жилого дома в эксплуатацию, утвержденный в соответствии с действующим законодательством.

После утверждения надлежащим должностным лицом акта комиссии о приеме жилого дома в эксплуатацию заемщик оформляет технический паспорт на жилой дом, производит оценку недвижимости, другие юридически необходимые действия и представляет в регистрирующий орган все документы, необходимые для регистрации за заемщиком права собственности на законченный строительством жилой дом.

7.2.2. Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов)

Рефинансирование ипотечных кредитов (займов) в рамках подпрограммы осуществляется за счет внебюджетных источников. Стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов) включают:

1) выкуп ипотечных кредитов или займов (закладных) региональным оператором или сервисным агентом;

2) выкуп ипотечных кредитов или займов (закладных) агентством у регионального оператора или сервисного агента.

Региональный оператор, сервисный агент или иная организация на основании договора с региональным оператором осуществляют выкуп  ипотечных кредитов или займов (закладных) у кредиторов в соответствии с требованиями стандартов.

Передача прав по закладным осуществляется путем заключения сделки в простой письменной форме — заключения договора купли-продажи закладных — и непосредственной передачи закладных по актам приема-передачи, формам, рекомендуемым агентством, скрепленным печатью и подписями сторон. При передаче закладной на ней производится отметка о новом владельце закладной.

При наличии согласия сторон в договор могут быть включены положения, касающиеся порядка обратного выкупа или замены кредитором или региональным оператором приобретенных ипотечных кредитов (закладных) в случае их дефолта.

Выкуп агентством ипотечных кредитов или займов (закладных) у регионального оператора осуществляется при условии их соответствия требованиям стандартов. Оплата закладных осуществляется агентством после подписания соответствующего акта приемки закладных и получения акта приема-передачи закладных в депозитарий.

В случае, если после приобретения агентством ипотечных кредитов или займов (закладных) выясняется, что в отчете о результатах анализа заемщика и жилого помещения была указана недостоверная информация и/или комплектность документов, содержащаяся в кредитном деле заемщика, не соответствует требованиям стандартов и законодательству Российской Федерации, и/или в договорах и иных документах, использованных кредитором и/или региональным оператором для оформления ипотечной кредитной сделки с заемщиком, не содержатся или изменены существенные условия, предусмотренные стандартами, то агентство вправе отказаться от приобретения закладных либо потребовать расторжения договора купли-продажи закладных, заключения договора обратного выкупа дефолтных закладных или договора мены (купли-продажи) закладных.

7.2.3. Процедура сопровождения ипотечных кредитов (займов)

Процедура сопровождения региональным оператором ипотечных кредитов (займов) включает в себя обслуживание ранее выданных ипотечных кредитов или займов (закладных) в течение всего периода кредитования, выкуп закладных. После передачи агентству прав по закладной региональный оператор или, в соответствии с договором оказания услуг, сервисный агент осуществляет в интересах и по поручению агентства сопровождение выкупленных агентством ипотечных кредитов (займов) и закладных в соответствии с договором оказания услуг.

Договор оказания услуг сроком действия не ограничен, и его действие распространяется на все закладные, которые выкупаются агентством у регионального оператора либо передаются агентством ему на обслуживание.

В рамках заключенного договора оказания услуг региональный оператор (сервисный агент или иное юридическое лицо) оказывает агентству услуги по осуществлению:

аккумулирования поступающих от заемщиков платежей по исполняемым ими денежным обязательствам и перечисления данных средств на счет агентства в установленные договором сроки;

контроля за своевременностью и правильностью внесения платежей заемщиками;

контроля за сохранностью предмета ипотеки (залога);

контроля за исполнением обязательств заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения (например, контроль за своевременностью уплаты заемщиком страховых взносов по договорам страхования);

контроля за исполнением иных обязательств заемщиков в соответствии с кредитным договором (договором займа) и закладной;

регистрации агентства по его поручению в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в качестве владельца закладных. Расходы по данной регистрации несет агентство.

Для осуществления контроля со стороны агентства за своевременным перечислением региональным оператором аккумулированных платежей заемщиков в счет исполнения денежных обязательств по погашению основного долга и начисленных процентов региональный оператор открывает в банке отдельный расчетный (текущий) счет, на котором отражаются операции по приему платежей заемщиков по выкупленным агентствам ипотечным кредитам (займам).

Списание средств с данного счета осуществляется только в адрес агентства в соответствии с условиями заключенного сторонами договора оказания услуг.