"комментарий к федеральному закону от 3 июня 2009 г. n 103-фз "о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". с учетом новейших подзаконных актов" (постатейный) (рукавишникова и.в.) ("юстицинформ", 2010)

принимать от плательщиков наличные денежные средства и переводить их поставщикам в счет оплаты существующих между последними денежных обязательств.
Получение денежных средств от физического лица - плательщика может быть произведено через уполномоченное лицо непосредственно в кассу платежного агента либо через платежный терминал. Прием денежных средств платежным агентом осуществляется при обязательном применении контрольно-кассовой техники и выдаче плательщику кассового чека (ч. 12 ст. 4 и ст. 5 комментируемого Закона). Последующие расчеты платежного агента с поставщиками товаров (работ, услуг) производятся в соответствии с требованиями ст. 4 комментируемого Закона.
2. Деятельность платежного агента по приему платежей осуществляется на возмездной основе. Общий принцип определения агентского вознаграждения содержится в ст. 1006 ГК РФ, согласно которой принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре. Таким образом, в договоре между платежным агентом и поставщиком товаров (работ, услуг) может содержаться положение о вознаграждении платежного агента за счет средств поставщика.
В то же время комментируемый Закон допускает иной порядок вознаграждения платежного агента. А именно из суммы, переданной плательщиком для оплаты денежного обязательства перед поставщиком, платежный агент вправе удержать сумму своего вознаграждения. При этом размер такого вознаграждения должен быть определен в соглашении между платежным агентом и плательщиком. В соответствии с ч. 13 ст. 4 настоящего Закона платежный агент обязан довести до сведения плательщика все условия приема платежа, в том числе и информацию о размере вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту в случае приема платежа платежным субагентом. Плательщик может выразить свое согласие на уплату вознаграждения платежному агенту любым доступным способом: подписанием договора, устным согласием, иными конклюдентными действиями. Например, когда платеж осуществляется через платежный терминал, в автоматическом режиме на дисплее терминала могут быть обозначены условия приема платежа, в том числе и размер вознаграждения платежного агента. Также плательщику может быть предложено в автоматическом режиме выразить свое согласие на взимание вознаграждения платежного агента путем присоединения к соответствующему договору. На практике плательщик подтверждает свое согласие на взимание определенного процента от суммы, направляемой на погашение обязательства перед поставщиком, путем выбора на дисплее платежного терминала "окна", подтверждающего положительное отношение к производимой операции.
3. Риски, связанные с неисполнением или несвоевременным исполнением обязательств плательщика перед поставщиком с момента передачи денежных средств платежному агенту, возлагаются на последнего. Аналогичные положения содержатся в ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" <1>, согласно которой обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
--------------------------------
<1> Российская газета. 1992. 7 апреля.
Статья 4. Условия осуществления приема платежей
Комментарий к статье 4
Комментируемая статья определяет основные этапы и условия осуществления деятельности платежных агентов по приему платежей от физических лиц - плательщиков.
1. Основанием деятельности по приему платежей от физических лиц - плательщиков выступает договор, заключенный между оператором по приему платежей и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), осуществляющим функции поставщика товаров (работ, услуг). По своей гражданско-правовой природе договор между названными лицами является агентским договором (гл. 52 ГК РФ), в соответствии с которым одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
В качестве агента по данному договору выступает оператор по приему платежей, в качестве принципала - поставщик товаров (работ, услуг). Оператор по приему платежей вправе от своего имени или от имени поставщика товаров (работ, услуг) и за счет последнего принимать денежные средства от физических лиц - плательщиков для осуществления последующих расчетов по обязательствам плательщиков перед поставщиком. Учитывая, что платежный агент принимает от плательщика наличные денежные средства, комментируемый Закон подчеркивает необходимость соблюдать требования, касающиеся расходования наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя.
В соответствии с положениями абз. 2 п. 2 указания ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. (с изм. от 28 апреля 2008 г.) N 1843-У "О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя" <1> наличные деньги, принятые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и индивидуальными предпринимателями от физических лиц в качестве платежей в пользу иных лиц в случаях, соответствующих законодательству РФ, не могут быть израсходованы ни на какие цели и подлежат сдаче в полном размере в кассы кредитных организаций (их структурных подразделений).
--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2007. N 39 (изменения); Вестник Банка России. 2008. N 25.
Согласно ч. 14 - 15 комментируемой статьи платежный агент обязан иметь отдельный банковский счет (счета), на который в полном объеме должны зачисляться наличные денежные средства, полученные платежным агентом при приеме платежей от плательщиков - физических лиц.
Учитывая, что между моментом приема денежных средств от плательщика и моментом их зачисления на банковский счет поставщика товаров (работ, услуг) неизбежно существует определенный временной промежуток, на практике чаще всего операторы по приему платежей по договоренности с банком и поставщиками товаров (работ, услуг) депонируют определенную сумму на счете, что позволяет им переводить денежные средства на счета поставщиков в режиме реального времени <1>.
--------------------------------
<1> См.: Положение ЦБ РФ от 25 апреля 2007 г. N 303-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" // Вестник Банка России. 2007. N 31; указание ЦБ РФ от 25 апреля 2007 г. N 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" // Вестник Банка России. 2007. N 31; Приказ ЦБ РФ от 8 июня 2007 г. N ОД-415 "Об установлении Регламента функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)" // Вестник Банка России. 2007. N 35.
2. Ограничения по кругу потенциальных поставщиков товаров (работ, услуг), которые вправе заключать с операторами по приему платежей договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, содержатся в ч. 2 ст. 1 и ч. 1 ст. 2 комментируемого Закона. В соответствии с указанными положениями услуги кредитных организаций, иностранных юридических лиц, а также лиц, занимающихся частной практикой и не являющихся индивидуальными предпринимателями, не могут быть оплачены через систему платежных агентов. Кроме того, законодатель предусматривает возможность введения правительственного ограничения, устанавливающего перечень товаров (работ, услуг), оплата которых не может быть произведена через систему платежных агентов.
3. Плательщик - физическое лицо, оплачивающее товары (работы, услуги) через платежных агентов, имеет право на получение информации от поставщика о платежных агентах, осуществляющих прием платежей в его пользу, а также о местах приема таких платежей. Комментируемый Закон предусматривает, что указанная информация предоставляется плательщику по его запросу, не уточняя при этом, в какой форме должен осуществляться запрос и на каких условиях предоставляется искомая информация. Учитывая, что плательщик является потребителем товаров (работ, услуг), приобретаемых через платежных агентов у поставщика, можно предположить по аналогии с положениями ст. 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", что информация о платежных агентах должна предоставляться в наглядной и доступной форме при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), - на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.
4. В договоре агентирования, заключаемом между поставщиком товаров (работ, услуг) и платежным агентом, в качестве обязательного условия должно быть включено положение об обеспечении исполнения обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов. Комментируемый Закон в качестве возможных способов обеспечения обязательств оператора по приему платежей называет неустойку (§ 2 гл. 23 ГК РФ), залог (§ 3 гл. 23 ГК РФ), удержание имущества должника (§ 4 гл. 23 ГК РФ), поручительство (§ 5 гл. 23 ГК РФ), банковскую гарантию (§ 6 гл. 23 ГК РФ), задаток (§ 7 гл. 23 ГК РФ), страхование риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком (ст. 932 ГК РФ), а также другие способы, предусмотренные сторонами в договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательств оператора по приему платежей может использоваться, в частности, внесение денежных средств в депозит банка.
5. Поскольку деятельность оператора по приему платежей предполагает работу с наличными денежными средствами, комментируемый Закон называет следующие обязательные условия осуществления данной деятельности:
во-первых, постановка оператора по приему платежей на учет в уполномоченном органе, осуществляющем функции в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Уполномоченным органом в данной сфере является Федеральная служба по финансовому мониторингу, полномочия которой определены Положением о Федеральной службе по финансовому мониторингу (утв. Постановлением Правительства РФ от 23 июня 2004 г. N 307) <1>. Требование о постановке на учет организации, осуществляющей деятельность в качестве оператора по приему платежей, содержится также в п. 9 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <2>.
--------------------------------
<1> См.: Указ Президента РФ от 24 сентября 2007 г. N 1274 "Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства РФ. 2007. N 40. Ст. 4717; Постановление Правительства РФ от 23 июня 2004 г. N 307 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу" (с изменениями от 27 октября 2007 г., 7 ноября 2008 г., 27 января 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2004. N 26. Ст. 2676.
<2> Собрание законодательства РФ. 2001. N 33 (ч. I). Ст. 3418.
Порядок постановки на учет определен Правительством РФ в Постановлении от 18 января 2003 г. N 28 "Об утверждении Положения о постановке на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы" <1>, а также в Приказе Федеральной службы по финансовому мониторингу от 14 декабря 2007 г. N 318 "Об утверждении Административного регламента исполнения Федеральной службой по финансовому мониторингу государственной функции по ведению учета организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы" <2>;
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2003. N 4. Ст. 330.
<2> Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2008. N 18.
во-вторых, оператор по приему платежей в соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" обязан в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. При этом правила внутреннего контроля должны отражать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности оператора по приему платежей.
Механизм согласования правил внутреннего контроля регламентируется Постановлением Правительства РФ от 8 января 2003 г. N 6 "О порядке утверждения правил внутреннего контроля в организациях, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом" <1>, а также Приказом Федеральной службы по финансовому мониторингу от 23 мая 2008 г. N 130 "Об утверждении Административного регламента исполнения Федеральной службой по финансовому мониторингу государственной функции по согласованию правил внутреннего контроля организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы" <2>.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2003. N 2. Ст. 188.
<2> Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2008. N 32.
6. Действующее законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма <1> содержит предписание, адресованное организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе операторам по приему платежей, о необходимости проводить процедуру идентификации лица, пользующегося услугами подобных организаций. Идентификация физического лица