Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 24.09.2014 по делу n А22-25/1096. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

Шестой арбитражный апелляционный суд

улица Пушкина, дом 45, город Хабаровск, 680000,

официальный сайт:  http://6aas.arbitr.ru

e-mail: [email protected]

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 06АП-4608/2014

25 сентября 2014 года

г. Хабаровск

Резолютивная часть постановления объявлена 18 сентября 2014 года. Полный текст  постановления изготовлен 25 сентября 2014 года.

           Шестой арбитражный апелляционный суд  в составе:

председательствующего     Иноземцева И.В.

судей                                       Волковой М.О., Гричановской Е.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Борисовой Э.В.

при участии  в заседании:

от Индивидуального предпринимателя Василенко Татьяны Казимировны: Василенко Татьяна Казимировна, Храповицкая Наталья Станиславовна,  представитель по  доверенности  от 21.04.2014 №27АА0724263;

от Закрытого акционерного общества «Банк Интеза»: Эбингер Максим Николаевич, представитель по  доверенности от  21.04.2014 №6-Х-2014;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза»

на решение от  02.07.2014

по делу № А73-3229/2014

Арбитражного суда Хабаровского края

принятое судьей Дюковой С.И.

по иску  Индивидуального предпринимателя Василенко Татьяны Казимировны

к Закрытому акционерному обществу «Банк Интеза»

о взыскании  268 827, 20 руб.

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель Василенко Татьяна Казимировна ОГРНИП 304272219800142, ИНН 272205979415, далее- ИП Василенко Т.К., предприниматель,истец) обратилась в Арбитражный суд Хабаровского края с  иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Интеза» (ОГРН 1027739177377, ИНН 7708022300,  место нахождения:  101000,  г. Москва,  пер. Петроверигский, 2, далее- ЗАО «Банк Интеза»,  банк, ответчик) о  взыскании (с учетом уточнения  исковых требований в порядке, предусмотренном статьей 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации):

- 10 000 руб. неосновательного обогащения полученного  ответчиком по ничтожному условию договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 061 руб. вследствие неосновательного получения 10 000 руб.,

-  неосновательного обогащения 74 510,07 руб., полученного  ответчиком  в качестве процентов за период, когда истец не пользовался заемными средствами, 5 209,40 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательно получения денежных средств в сумме 74 510,07 руб.,

-  9 516,41 руб.  неосновательного обогащения в связи с выплатой истцом в качестве возмещения государственной пошлины по неподанному иску,

- 100 000 руб. в качестве морального вреда,

- 20 000 руб. судебных издержек,  понесенных  на  оплату услуг представителя,

 так же истец просил снизить в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации пеню за ненадлежащее исполнение договора и взыскать излишне уплаченную пеню в размере 67 530,32 руб.

Решением Арбитражного суда Хабаровского края от  02.07.2014 иск удовлетворен частично. Судом уменьшен размер неустойки начисленной банком  по договору № LD 1126600013 от 26.09.2011   до 35 365,41 руб.  С банка в пользу ИП Василенко Т.К. взыскано неосновательное обогащение в размере 94 026,48 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 179,22 руб., излишне уплаченная пеня в размере 35 365,41 руб., всего 136 571,11 руб., а также расходы по госпошлине в размере 4 906,05 руб.  и судебные издержки в сумме 16 178,79 руб.  

В  удовлетворении остальной части иска отказано.

С ИП Василенко Т.К. в доход федерального бюджета взыскана госпошлина в размере 1 288,27 руб.  

Не согласившись с решением суда, банк обратился в Шестой арбитражный апелляционный суд  с  жалобой,  в которой  просит его отменить и принять новый судебный акт  об отказе  в  иске.

В обоснование жалобы приводит доводы о наличии оснований, установленных  частью 2 статьи 811, пунктом 8.1.1 статьи 8  общих  условий  договора для взыскания процентов  до  дня,  когда  сумма  займа в соответствии с  договором  должна  быть возвращена, то есть до 26.09.2014;  неправомерном взыскании 10 000 руб. и 9 516,41 руб., уплаченных заемщиком добровольно в качестве  комиссии за выдачу кредита и в  качестве  возмещения банку убытков  от уплаченной государственной пошлины. Полагает, что действия  ответчика по взысканию платежей осуществленных им в связи с добровольно заключенным и исполненным договором, по  сути  направлены  на  причинение ущерба  банку, являются  злоупотреблением правом.

По мнению ответчика, уменьшение уже уплаченной  неустойки и взыскание  с  банка  35 365,41  неправомерно,  поскольку   неустойка  оплачена истцом  добровольно,  неисполнение  обязательств  произошло по  причине тяжелого материального положения, что не является основанием для  снижения  неустойки.

ИП Василенко Т.К. представлен отзыв  на апелляционную жалобу,  в котором истец  выразила несогласие  с  ней, полагает решение суда  законным  и  обоснованным, осуществление платежей произведено в соответствии с условиями договора, который был подготовлен Банком и содержал обременительные и несправедливые условия для истца, повлиять на  изменение которых истец не имел возможности, списание неустойки производилось  Банком самостоятельно, а  не добровольно.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель банка настаивал на доводах жалобы  и отмене решения   суда.

Истица и ее представитель указали на  несогласие  с доводами жалобы, просили решение суда оставить без изменения,  апелляционную жалобу- без  удовлетворения.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьям  266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.09.2011 между банком и предпринимателем заключен  кредитный  договор №LD1126600013,  в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит (пункт 1.1., 1.2.  договора), сроком на 36 месяцев с даты вступления настоящего договора в силу (пункт 1.3 договора).

Процентная ставка за пользование кредитом определяется как ставка рыночно-зависимого индекса плюс 13,5 % годовых (пункт 1.4 договора).

В пункте  2.2  договора  предусмотрено  условие  об оплате  кредитору комиссии за предоставление кредита в размере 1% в порядке, указанном в тарифах кредитора. Под тарифами по тексту договора и приложений понимается документ, содержащий информацию о стоимости оказываемых кредитором услуг, определенной уполномоченным органом управления кредитора. Заемщик соглашается с тем, что тарифы носят обязательный для сторон характер. Тарифы кредитора подлежат опубликованию в офисах кредитора, осуществляющих обслуживание клиентов и на Интернет-сайте кредитора (пункт 2.2 договора).

Возврат кредита осуществляется ежемесячно, по 25 числам месяца. Если взнос приходится на выходной или праздничный день дата платежа переносится на следующий рабочий день, проценты при этом не пересчитываются. Возврат кредита производится равными частями с 25.10.2011 года по 25.08.2014 года - по 27 778 руб., 26.09.2014 года – 27 770 руб. (пункт  3.1 договора).

Обязательства заемщика обеспечены   залогом имущества в соответствии с договорами LD1126600013/З-1 от 26.09.2011, LD1126600013/З-2 от 26.09.2011, поручительством в соответствии с договором поручительства LD1126600013/З от 26.09.2011 (раздел  4  договора).

В соответствии со  статьей  5 договора, в случае неполучения кредитором денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Приложением №1 к  договору являлись «Общие  условия кредитного договора».

Согласно пункту 3.1 приложения №1 к кредитному договору начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня возврата кредита по кредитному договору (включительно). При начислении процентов на сумму кредита в расчет принимаются действующая величина процентной ставки в процентах годовых и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлен кредит. Проценты на кредит начисляются ежедневно, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (пункт 3.2 приложения к договору).

В соответствии с  пунктом 8.1.  приложения №1 к договору,  кредитор вправе  потребовать досрочного  возврата  кредита в сроки,  установленные в соответствующем требовании, уплаты причитающихся на  него процентов и предусмотренных  договором  комиссий  и неустойки, а  также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или  ненадлежащего исполнения заемщиком  договора, в  том числе,  если заемщик  нарушит сроки  возврата кредита или  любой его части, уплаты процентов на него или  иного платежа,  установленного  кредитным  договором.

При  досрочном взыскании кредита кредитор  вправе потребовать  от заемщика уплаты процентов за весь срок кредита, первоначально согласованный сторонами. При этом  размер процентов, подлежащих оплате  за  будущие периоды, рассчитывается по ставке, действующей на момент предъявления требования о досрочном возврате кредита (пункт 8.3 приложения №1 к  договору).

Платежным поручением от 26.09.2011 №02 предпринимателем   оплачена комиссия  за предоставление  кредита в сумме 10 000 руб.

Согласно справке, выданной  отделом  надзорной  деятельности по  Индустриальному району г. Хабаровска ГУ Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Хабаровскому краю 13.11.2012 №2-25/1096, в результате пожара, произошедшего 18.07.2012  на арендуемом истцом складском помещении по адресу г. Хабаровск, ул. Краснореченская, д. 94, сгорел, принадлежащий истцу товар на сумму 7 000 000 руб.  

В  связи утратой  имущества, истец 26.09.2012 , 13.11.2012   обратился к  банку с заявлениями о проведении реструктуризации долга в части увеличения срока кредитования для уменьшения размера ежемесячного платежа,  которые банком  не рассмотрены.

Согласно выписке  по ссудному счету от 06.08.2013, представленной в материалы  дела, начиная с сентября 2012 года, платежи по кредитному договору истицей вносились  несвоевременно.

25.04.2013 года ответчик направил в адрес ИП Василенко Т.К. требование о досрочном возврате денежных средств по кредиту (исх.№ДВФ/13ФР-16-1090) в сумме 631 640,55 руб., из которых основной долг в размере 542 330,32 руб., проценты на сумму кредита в размере 83 383,42 руб.  и пени в сумме 5 926,81 руб.  

Проценты за пользование  кредитом  были начислены по состоянию на  26.09.2014 года в сумме 74 510,07 руб.  

В соответствии с выпиской по лицевому счету заемщика от 17.07.2013,   указанная сумма была списана со счета  16.05.2013.

Также,  16.06.2013 со  счета  заемщика  была списана  сумма в  размере  9 516,41 руб. в качестве возмещения расходов по госпошлине (после решения суда). О согласии на списание данной суммы от   предпринимателя   14.05.2013 банком получено  заявление.

Письмом  от 08.08.2013 банк  на  заявление предпринимателя  о выдаче  копии  решения  суда   о  взыскании  с  нее задолженности  сообщил  о том,  что  в  связи  с оплатой суммы  задолженности  добровольно,  исковое  заявление  в  суд  не  подавалось. 

За период с 18.07.2012  по 25.04.2013 предпринимателем в связи с  несвоевременной оплатой  кредита оплачена  пеня  в сумме 70 730,82 руб., что также подтверждается выпиской по ссудному счету предпринимателя от 06.08.2013.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения предпринимателя в Арбитражный суд  с  настоящим  иском.

Изучив материалы дела, проверив обоснованность доводов, изложенных в жалобе и отзыве на  нее, суд апелляционной инстанции приходит  к следующим выводам.

В соответствии со  статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1   «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Правоотношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -  Гражданский  кодекс,  ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1  главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса предусмотрено, что договор вступает в действие и становится обязательным для сторон в виде общего правила с момента его заключения.

 Договор займа в силу статьи 808 Гражданского кодекса и является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Представленными доказательствами подтверждается факт  получения  денежных средств  истцом по  кредиту.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлен факт несвоевременного  осуществления ИП Василенко Т.К.  платежей по  кредитному  договору после  сентября 2012 года,   что  последняя  объясняет произошедшим пожаром и утратой имущества.

По  состоянию на  25.04.2013  истцом не оплачено порядка   46 912,48 руб. по основному долгу.

В соответствии с частью 4 статьи 809 Гражданского кодекса в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса,