Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 04.11.2008 по делу n А33-11035/2008. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

соот­ветствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предос­тавленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребите­лей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребите­лей» (далее – Закон о защите прав потребителей) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и из­готовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, ока­зании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей уста­новлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Граждан­ским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными за­конами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными пра­вовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997 № 2.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав по­требителей.

Как отметил Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 5 Постановлении от 23.02.1999 № 4-П по конкретному делу, осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность.

Суд полагает, что вышеуказанная позиция Конституционного Суда Российской Федерации относится и правовому регулированию отношений между банком и гражданином по кредитным договорам.

Суд апелляционной инстанции считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным по следующим основаниям.

По пунктам 4, 6 раздела 1, пункту 2 раздела 2 кредитного договора.

Пунктом 6 раздела I Условий кредитного договора, ежемесячный платеж - любой платеж заемщика по погашению задолженности по договору, подлежащий уплате заемщиком в размере указанном в поле 41 договора. Ежемесячный платеж включает в себя:

- часть суммы кредита подлежащую погашению;

- сумму срочных процентов за пользование кредитом;

- комиссию за ведение ссудного счета, равную 0,8 % от суммы кредита, указанной в поле 40 договора.

Согласно пункту 2 раздела II Условий кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления на счет указанный в поле 2 договора и открываемый у кредитора в случае его отсутствия.

В пункте 4 раздела I Условий кредитного договора, указано: «тариф это установленный кредитором размер платы за услуги, предоставляемые заемщику».

Пунктом 4.7 (кредиты, ссуды), Сборника тарифов вознаграждений за оказание услуг физическим лицам (далее - Сборник тарифов), приложение № 1 к протоколу заседания Правления ЗАО АИКБ «Енисейский Объединенный Банк» от 15 апреля 2008г., по кредиту «Для своих» предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита.

Суд апелляционной инстанции считает выводы суда первой инстанции о том, что указанные условия кредитного договора ущемляют права потребителя, правильными, а доводы банка необоснованными, исходя из следующего.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

Указанное условие кредитного договора, предусматривающее взимание с потребителя комиссии за ведение ссудного счета, противоречит требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона о защите прав потребителей) и нарушает ст. 16 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах суд правомерно признал условия договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей (пункты 4, 6 раздела 1, пункт 2 раздела 2 кредитного договора).

Данный вывод подтверждается правовой позиций суда кассационной инстанции (Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 03.06.2008 по делу № А33-16406/07-Ф02-2270/08) и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 06.10.2008 № 10395/08.

С учетом изложенного, довод банка о том, что потребителю предоставляется исчерпывающая информация о стоимости услуги в момент ознакомления потребителя, в том числе о комиссии за ведение ссудного счета, отклоняется судом апелляционной инстанции как необоснованный.

По пункту 10 раздела 3 кредитного договора.

Пункт 10 раздела 3 кредитного договора предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять и (или) дополнять Сборник тарифов, иные условия оказания услуг.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что данное условие кредитного договора об одностороннем изменении условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору противоречит действующему законодательству и ущемляет право потребителя на неизменность (стабильность) договора, исходя из следующего.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом.

Порядок изменения и расторжения договора предусмотрен статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации  изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Гражданским законодательством предусматривается ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон: часть 2 статьи 811, статьи 813, 814, часть 3 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из смысла части 1 статьи 454, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 10 раздела 3, банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке без получения от заемщика согласия на изменение условий договора, что противоречит установленному Гражданским кодексом Российской Федерации порядку изменения и расторжения договора и нарушает право потребителя на  стабильность и неизменность договорных отношений (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Следовательно, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, кроме вышеуказанных случаев, не допускается. Соответственно, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что пункт 10 раздела 3 договора не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей.

Данный вывод подтверждается правовой позицией Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа, изложенной в постановлениях от 14.05.2008 по делу № А33-12575/2007, от 31.07.2008 № А33-1321/2008, от 04.05.2008 № А33-13310/2007, правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 06.10.2008 № 10395/08.

С учетом изложенного, довод банка о том, что положения данного пункта не предусматривают односторонний отказ от исполнения договора, а предусматривает возможность изменения тарифов за обслуживание счета, подлежит отклонению судом апелляционной инстанции, поскольку суд апелляционной инстанции установлено, что спорный пункт договора не соответствует Гражданскому кодексу Российской Федерации и нарушает права потребителя.

По пунктам 1, 2 раздела 6 кредитного договора.

Пунктом 1 раздела VI Условий кредитного договора предусмотрено, при наличии просроч­ки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более 5 (пять) рабочих дней Кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщик