Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 17.07.2014 по делу n А82-14241/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

на поврежденном транспортном средстве.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ  каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований или возражений. При этом лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий (часть 2 статьи 9 АПК РФ).

Заключая договор страхования от 18.03.2013 № АI29551395, страхователь  подтвердил получение  указанных в полисе Правил страхования, в соответствии с которыми действуют пункты полиса 1 «Страхование транспортных средств», 2 «Страхование дополнительного оборудования» и 6 «Сюрвейерские услуги».

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. На основании пункта 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, поскольку в страховом полисе сторон имеется ссылка на Правила страхования (л.д.27-41, 79-95), по смыслу приведенных норм условия последних обязательны для сторон договора страхования. Кроме того в статье 11 Правил страхования они являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно статье 20 Правил страхования страховой случай стороны определили как совершившееся событие из числа указанных в статье 18 Правил страхования, в частности ДТП, приведшее к повреждению, утрате (гибели) транспортного средства, к дополнительным расходам, связанным с повреждением, утратой (гибелью) транспортного средства, и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. При этом в статье 21 Правил страхования предусмотрены случаи, не являющиеся страховыми, к которым относятся ущерб, причиненный находившемуся в транспортном средстве во время страхового случая имуществу или оборудованию, если его страхование не предусмотрено договором страхования; восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей транспортного средства, повреждение которых не вызвано страховым случаем, а также стоимость работ, проведение которых не вызвано технологической необходимостью (окраска сопряженных поверхностей, замена деталей вместо ремонта и т. п.); ущерб, напрямую не связанный со страховым случаем; при угоне или полной гибели застрахованного транспортного средства – стоимость устранения повреждений или дефектов, не заявленных страховщику до наступления страхового случая; стоимость устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая (в том числе восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей транспортного средства, поврежденных до начала действия договора страхования), если до наступления страхового случая страхователь не предоставил отремонтированное транспортное средство страховщику для осмотра.

В соответствии со статьей 26 Правил страхования определен лимит возмещения страховщика, являющийся установленным в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие.

В данной ситуации стороны в страховом полисе в отношении тягача установили лимит страхового возмещения в 1 630 000 рублей 00 копеек по каждому страховому случаю, то есть страховая сумма является лимитом возмещения страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования, который прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) транспортное средство, а также при полной гибели транспортного средства.

В силу статьи 31 Правил страхования  контрагенты определили систему  возмещения ущерба как «Новое за старое», то есть выплата страхового возмещения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая, кроме случаев угона, хищения и полной гибели транспортного средства.

Статьями 43, 46, 47 Правил страхования предусматривается порядок осмотра являющегося объектом страхования транспортного средства.

При заключении договора страхования страхователь (его представитель) должен предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика. По результатам осмотра составляется акт осмотра, который подписывается сторонами и хранится у страховщика. По желанию страхователя (его представителя) ему может быть выдана копия акта осмотра. Акт осмотра транспортного средства составляется страховщиком в присутствии страхователя (его представителя), в котором должны содержаться следующие сведения о транспортном средстве: 1) марка, модель, регистрационный номер, идентификационный номер (VIN), номер двигателя, кузова, шасси; 2)  комплектация транспортного средства и наличие дополнительного оборудования; 3)  общее состояние транспортного средства и наличие видимых повреждений; 4)  другие сведения, необходимые страховщику для определения степени риска. Если по результатам осмотра транспортного средства будут обнаружены какие-либо повреждения частей или деталей транспортного средства, то в акте осмотра указывается характер и степень таких повреждений.

Следует отметить, что в статьях 15, 16 Правил страхования предусмотрено, что транспортное средство, имеющее повреждения и/или коррозию, принимается на страхование только при условии, что такие повреждения и/или коррозия должны быть исправлены страхователем за свой счет (безусловно, любые повреждения стеклянных или пластиковых частей и деталей предполагают их замену), а транспортное средство представлено для повторного осмотра. В ином случае претензии по таким повреждениям не принимаются к рассмотрению, а при выплате страхового возмещения при полной гибели, угоне или хищении стоимость устранения повреждений и/или коррозии вычитается из суммы возмещения по калькуляции страховщика. В качестве дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве, на страхование принимается оборудование и принадлежности, не входящие в комплектацию транспортного средства, предусмотренную заводом-изготовителем, либо признанные дополнительным оборудованием по соглашению сторон на основании осмотра транспортного средства и дополнительного оборудования страховщиком. Дополнительное оборудование не подлежит страхованию отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено. Если Правилами страхования в отношении дополнительного оборудования не предусмотрено специальных условий, то на страхование дополнительного оборудования полностью распространяются условия Правил страхования в отношении страхования транспортного средства.

При наступлении страхового случая в отношении застрахованного транспортного средства  согласно статье 68 Правил страхования страховое возмещение может осуществляться в денежной форме посредством возмещения страхователю расходов, предусмотренных статье 70 Правил страхования, на основании представленных страхователем документов, подтверждающих факт несения им таких расходов. По письменной просьбе страхователя либо в случаях, прямо предусмотренных договором страхования, определение величины страхового возмещения в денежной форме может осуществляться по калькуляции страховщика или компетентной организации (независимого автоэкспертного бюро, бюро судебной экспертизы и т. д.) по итогам осмотра поврежденного транспортного средства. Если иное не предусмотрено договором страхования, калькуляция составляется в соответствии с сертифицированной технологией ремонта на основании действующих среднерыночных расценок на ремонтные работы в местности проведения ремонта.

При полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равна или превышает 75 % страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели». По соглашению сторон указанный процент, при котором претензия подлежит урегулированию на условиях «полной гибели», может быть изменен (в том числе – после наступления страхового случая), но в любом случае такое соглашение должно быть достигнуто между сторонами до начала ремонта поврежденного транспортного средства.

Для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта на основании собственной калькуляции или по калькуляции компетентной организации (независимого автоэкспертного бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.) по итогам осмотра поврежденного транспортного средства. Калькуляция составляется в соответствии с сертифицированной технологией ремонта, ценами на запасные части, указанными в соответствующих каталогах цен, и сложившимися для местности проведения ремонта среднерыночными расценками на ремонтные работы (статьи 74, 75 Правил страхования).

Согласно статье 77 Правил страхования при особой страховой выплате по «полной гибели», согласованной сторонами в полисе, страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как страхователь снимет транспортное средство с учета и передаст его страховщику.

При расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих, некомплектных, замененных на неисправные или с не соответствующим пробегу данного транспортного средства износом детали, а также стоимость восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю, если принятие транспортного средства в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в акте осмотра и учтено при определении страховой суммы.

В статье 83 Правил страхования закреплено, что страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь: 1) не выполнил обязанностей, предусмотренных Правилами страхования  и (или) договором страхования; 2)  умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая; 3) не представил страховщику документы (предметы), предусмотренные Правилами страхования, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением общепринятых требований и/или требований, указанных в Правилах страхования; 4)  сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах наступления страхового случая.

В силу статьи 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В материалы дела представлен лист осмотра транспортного средства от 14.03.2013 (л.д.21-22, 125-126), оформленный в соответствии с требованиями статей 43, 46, 47 Правил страхования. В листе указано, что зафиксированные в нем повреждения автомашины к рассмотрению приниматься не будут.

В соответствии со статьями 1, 9, 421, 431 ГК РФ юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей, в своем интересе и по своему усмотрению. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Проанализировав с учетом приведенных норм условия договора страхования; соотнеся положения последнего с информацией, содержащейся в листе осмотра, подписанном представителями истца и ответчика без замечаний и разногласий, апелляционный суд приходит к выводу, что договор страхования от 18.03.2013 № АI29551395 заключен обществом и страховой компанией с учетом произведенного осмотра тягача и зафиксированных при этом повреждений. Как обоснованно указал суд первой инстанции, ссылка на то, что страховая стоимость автомашины определена контрагентами без учета его состояния, зафиксированного в листе осмотра, в полисе отсутствует. Свидетельств проведения повторных осмотров тягача материалы дела не содержат.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно условиям полиса  соответствующая страховая сумма в отношении грузового тягача  RENAULT MAGNUM 480 определена сторонами в размере 1 630 000 рублей 00 копеек, равной страховой стоимости автомашины, фактически представляющей собой в соответствии с пунктом 2 статьи 947 ГК РФ, статьями 24, 25 Правил страхования действительную стоимость застрахованного транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора. Поскольку такая стоимость учитывает в себе как амортизационный износ, так и все имеющиеся повреждения тягача, а в соответствии со статьей 948 ГК РФ такая страховая стоимость не может быть впоследствии оспорена иначе, кроме как при доказанности