Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.07.2015 по делу n А60-6425/2015. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

Программе страхования, осуществляется не позднее 60 календарных дней.

         Данные условия противоречат п.1 ст. 12, п.2 ст. 13, ст. 16, п.1 ст.28, п.1 ст.29, ст.31, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.782, ст. 1102 ГК РФ.

         Сумма, подлежащая возврату гражданину, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления потребителем к исполнителю требования об отказе от услуг в связи с нарушением потребительских прав, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, непредоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услугу сумму и возместить убытки (п.1 ст. 12, п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

         Требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

         Условия кредитного договора о взимании платы по Программе страхования ущемляют права потребителя. Гражданин вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и непредоставления банком необходимой информации о правовой природе отношений и невозможности в рамках закона взимания платежей по Программе страхования. Таким образом, потребитель имеет право требовать возврата суммы, внесенной по Программе страхования.

         Однако, отсутствие факта навязывания услуг, на что ссылается общество, как правильно указал суд первой инстанции, не является предметом существа оспариваемых пунктов постановления. Действия по взиманию платы являются незаконными исходя из правовой основы отношений, независимо от наличия или отсутствия согласия заемщика стать застрахованным лицом.

         Подключение к программе коллективного страхования банк считает оказанием возмездной услуги, каковой фактически не является, поскольку ГК РФ не содержит такого вида услуги как «подключение к программе коллективного страхования». Правовая природа отношений указывает на наличие непосредственно страхования. Взимание платы за согласие (отказ) гражданина стать застрахованным лицом в рамках действующего законодательства невозможно.

         1.1.3. В п.2.12. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» установлена возможность банка в одностороннем порядке изменять Общие условия договора. Разработанная банком формулировка условия не соответствует ст.310 ГК РФ.

         Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом.

         Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применению к отношениям с потребителем с учетом ст. 310 ГК РФ. Ни в Гражданском кодексе, ни в ином законе не содержится перечня случаев, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком), вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять любые условия договора о счете и кредите. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке (п.1 ст. 452, п. 2 ст. 450 ГК РФ). Исключением являются случаи, установленные законом (п.2 ст.811,  п.1, п.3 ст.821, п.2 ст.814 ГК РФ).

         Согласно п.5, п.6, п.7 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У кредитная организация обязана доводить до гражданина информацию до заключения договора и до изменения условий договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления гражданина с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи.

         В виде дополнительного к определенному законом способу информирования и согласования изменения условий договора, сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.

         В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

         Таким образом, вышеуказанное условие договора ущемляет интересы потребителя.

         1.1.4. В п. 4.6, п.4.8, п.6.3, п.6.5, п.7.7 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», заявлениях предусмотрено право банка списывать денежные средства со счетов клиента в банке, в том числе комиссий, страховой выплаты.

         Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания сумм.

В данной редакции условие ограничивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете (ст.854, ст.858, ст.421 ГК РФ).

         Нормативные акты, на которые ссылается заявитель, допускают форму согласования акцепта в письменном документе (договоре). При этом согласование должно быть выражением воли потребителя, свободной и ничем не ограниченной. В рассматриваемом случае редакция стандартной формы договора не позволяет реализовать выбор: выразить согласие или отказ от списания личных средств клиента со счета. Иным способом возможность реализации права также не предоставлена, потребитель либо подписывает документы со всеми условиями или не получает кредит. Соответственно, условие ущемляет права потребителя.

         1.1.5. В заявлении на заключение договора потребительского кредита предусмотрен размер пени/штрафа за возникновение просроченной задолженности по уплате основного долга и/или процентов - 0,4 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.

         В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Из ст.395, ст.811 ГК РФ требование кредитора может быть удовлетворено, исходя из учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

         По общему порядку, установленному ст.395 ГК РФ, размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В течение 2014г. ставка банковского процента (ставка рефинансирования ЦБ РФ) установлена в размере 8,25% годовых (0,02% в день).

         Как следует из Постановления Пленума ВАС РФ №81 от 22.12.11г., при определении размера ставки пени необходимо учитывать характер возникшего обязательства, и факт компенсации суммой, которую банк продолжает получать за пользование кредитом, негативных последствий неисполнения обязательства.

         Таким образом, установленный кредитной организацией размер процентов (неустойки) несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению банка, осложнению возможности погашения долга и возврата кредита заемщиком.

         1.1.6. В п.7.9. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» предусмотрено, что в случае несвоевременного зачисления банком на текущий счет денежных средств или их необоснованного списания со счета клиент вправе требовать от банка уплаты неустойки в размере 2% годовых за весь период нарушения обязательства (т.е. 0,005 % в день).

         Данное условие не соответствует п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым предусмотрены пени 3% в день от цены услуги, с учетом наличия отношений с потребителем, как более слабой стороны договора.

         1.1.7. В заявлении на заключение договора потребительского кредита включено условие о взимании комиссии за выдачу денежных средств с Текущего счета в соответствии с Тарифами.

         Отношения по банковскому счету должны соответствовать главе 45 Гражданского кодекса РФ. Внесение денежных средств на счета клиента и их выдача должны осуществляться без взимания платы, поскольку являются обязанностями банка в рамках договора банковского счета (ст.845 ГК РФ).

         В силу со ст.851 ГК РФ по договору банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (например, операция по денежному переводу на иной счет, оплате услуг третьего лица).

         Выдача собственных средств клиента со счета, открытого на его имя, должно осуществлять без взимания платы. Ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (ст. 858 ГК РФ). В том числе не могут быть установлены ограничения экономического характера в виде комиссии за выдачу денежных средств со счета.

         Так, в случае, если после произведения взаиморасчетов по кредитному договору у клиента на счете остались денежные средства, он вправе их получить без удержания комиссии за выдачу.

         Кроме того, как следует из оспариваемого постановления, заявителю вменяется нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услуге.

         2.1. При подключении к Программе коллективного добровольного страхования допущены нарушения требований закона о предоставлении информации.

         Из заявлений, Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» следует, что за подключение/участие в Программе страхования потребитель обязан внести плату.

         В установленных Банком случаях плата за подключение/участие в Программе страхования (в т.ч. страховая премия) или её часть возврату не подлежит, за исключением нескольких установленных по усмотрению банка случаев.

         Таким образом, Банк сообщает гражданам, что имеет право взимать плату за подключение к Программе страхования и не возвращать денежные средства при отказе заемщиков от страхования, что не соответствует требованию закона о доведении до потребителей полной и достоверной информации, правах сторон договора.

         В рамках действующего законодательство не предусмотрена возможность Банка взимать плату за подключение, участие в Программе страхования.

         В зависимости от оснований отказа от услуг определяется сумма, подлежащая возврату гражданину.

         В случае предъявления потребителем к банку требования о возврате суммы по причине неосновательного обогащения, недействительности условия, непредставления полной информации, банк обязан вернуть данную сумму и возместить убытки (п.1 ст. 12. п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ).

         Условие Программы о взимании платы за подключение к Программе страхования ущемляет права потребителя, взимание платы является неосновательным обогащением. Гражданин вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и непредоставления необходимой информации банком. Таким образом, застрахованное лицо имеет право на возврат суммы, внесенной за Подключение к Программе страхования.

Предоставляя гражданам недостоверные сведения об условиях оказания страховых услуг, правах и обязанностях сторон, Банк нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

         2.2. При оказании услуг Банк выдает гражданам заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита».

         С условиями договора страхования застрахованное лицо не ознакомлено, в том числе с существенными условиями договора о размере страховой суммы, страховой выплаты. Копия договора страхования потребителю не выдается.    Также потребитель не ознакомлен с условиями о выгодоприобретателе по договору страхования, не информируют о праве самостоятельного определения застрахованным лицом выгодоприобретателя.

         Согласно материалам дела, банк не предоставил потребителю сведения и документы о возможности получения кредита без страхования по Программе банка.

         В соответствии со ст.ст. 934, 954 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

         Если заемщик Банка соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» становится потребителем услуг страхования.

         Предоставления гражданину разработанного Банком заявления на страхование недостаточно, поскольку документ не содержит полных сведений о страховании и не является договором страхования (ст.ст. 940, 942, 943 ГК РФ).

         Банк, как инициатор страхования, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, определить выгодоприобретателя, а после заключения сделки имел возможность получить экземпляр (копию) договора страхования, документ об оплате страховой премии. При организации деятельности Банку необходимо учитывать отсутствие у потребителей специальных познаний в области оказания финансовых услуг.

         Непредоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

         2.3. Банк не довел до потребителя информацию, позволяющую свободно выбрать страховую организацию.

         При обращении о кредитовании потребителю выдан стандартный бланк с заранее впечатанной страховой организацией ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ». При этом банк имеет имущественную заинтересованность в страховании клиента в данной страховой организации, поскольку схема страхования между ОАО «БИНБАНК» и ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» предусматривает возможность получения прибыли каждой организацией.

         Непредоставление потребителям информации, необходимой для выбора услуги, является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

         2.5. При кредитовании потребителю навязано подписание Договора комплексного банковского обслуживания.

         Потребителю выдан стандартный бланк Анкеты-заявления на подключение к Договору комплексного банковского обслуживания. В Анкете-заявлении не перечислен