Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.05.2015 по делу n А53-32895/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В части 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из анализа приведенных норм следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

Следовательно, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, открытием вкладов и тому подобное, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Дополнительно изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не нашёл достаточных оснований для переоценки вывода суда первой инстанции о наличии в деянии банка предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ состава административного правонарушения.

При принятии решения суд первой инстанции должным образом оценил возражения банка и доводы управления и принял законное решение.

По первому, пятому и шестому нарушению банку вменено в вину следующее нарушение.

В соответствии с пунктом 1.7 договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.02.2014 №9276178, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 13.12.2013 №8874467, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 15.01.2014 №9249671, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.12.2013 №8872723 о размере действующей процентной ставки по вкладам данной категории, о тарифах, об изменении процентных ставок и тарифов вкладчик извещается при посещении любого из территориальных подразделений того филиала банка, в котором был заключён настоящий договор, путём вывешивания объявлений с информацией о процентных ставках и тарифах в непосредственной близости от касс, осуществляющей приём и выдачу вкладов.

В абзаце 2 пункта 2.1.6 договора банковского (текущего счёта) категории «Переводы и платежи» от 05.11.2013 №8835375 предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки для счетов данной категории. Новый размер процентной ставки применяется к счетам данной категории с даты, указанной в объявлении с информацией о процентной ставке, размещённом в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиентов, что не соответствует требованиям статей 310, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3.2.2 договора банковского (текущего счёта) категории «Переводы и платежи» от 05.11.2013 №8835375 банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку для счетов данной категории. Новая процентная ставка применяется к счёту с даты, указанной в объявлении с информацией, размещённом в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиентов, что не соответствует требования статей 310, 450-453 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Управление пришло к выводу о том, что данные условия не соответствуют требованиям ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 836 ГК РФ.

В силу ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечёт её недействительность.

В статье 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Основываясь на изложенном суд первой инстанции обоснованно признал данный вывод управления правильным, сославшись на то, что, как видно из вышеприведенных пунктов договоров, банк таким образом имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке, что ущемляет права вкладчика, поскольку вкладчик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Суд апелляционной инстанции так же не находит оснований для вывода о том, что избранный банком способ изменения условий договоров о размере действующей процентной ставки по вкладам данной категории, о тарифах, об изменении процентных ставок и тарифов путём вывешивания объявлений с информацией о процентных ставках и тарифах в непосредственной близости от касс, осуществляющей приём и выдачу вкладов является надлежащим.

По второму и седьмому нарушениям банку вменено в вину следующее.

В соответствии с пунктом 2.1 договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.02.2014 №9276178, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 13.12.2013 №8874467, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 15.01.2014 №9249671, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.12.2013 №8872723, банк вправе, в том числе, списывать ошибочно зачисленные на счёт денежные средства в порядке, предусмотренном пунктом 6.8 настоящего договора. В случае, если остаток средств на счёте меньше ошибочно зачисленной суммы, вкладчик обязан в течение 3 (трёх) рабочих дней с момента предъявления  банком требования восстановить недостающую сумму на счёте.

В пункте 3.2.3 договора банковского (текущего счёта) категории «Переводы и платежи» от 05.11.2013 №8835375 предусмотрено, что банк вправе в порядке, предусмотренном пунктом 6.11 настоящего договора, списывать ошибочно зачисленные на счёт денежные средства. В случае, если остаток средств на счёте меньше ошибочно зачисленные на счёт клиента денежные суммы, клиент обязан в течение 3 (трёх) рабочих дней с момента предъявления банком требования восстановить недостающую сумму на счёте.

По мнению управления, данные условия не соответствуют требованиям ст.ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 закона № 395-1.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путём перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков физических лиц на основании их письменных распоряжении, перевода средств клиентов-заёмщиков физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заёмщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Основываясь на анализе приведённых норм, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что указанный пункт нарушает права и законные интересы вкладчика.

Довод банка об улучшении положения вкладчика указанными пунктами договоров в случае ошибочного зачисления денежных средств на счёт суд апелляционной инстанции отклоняет как неосновательный, поскольку в силу указанных выше норм банк не вправе по своей инициативе без письменного распоряжения вкладчика производить списание ошибочно зачисленных на счёт денежных средств.

По третьему и восьмому нарушениям банку вменено в вину следующее.

В пункте 6.5 договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.02.2014 №9276178, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 13.12.2013 №8874467, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 15.01.2014 №9249671, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.12.2013 №8872723 определено, что банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счёта вкладчика, указанный в пункте 1.3 настоящего договора, в случае изменения требования действующего законодательства, нормативных актов Банка России, правил ведения бухгалтерского учёта, по техническим или иным причинам с уведомлением вкладчика в письменной форме.

В соответствии с пунктом 6.2 договора банковского (текущего счёта) категории «Переводы и платежи» от 05.11.2013 №8835375 банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счёта клиента, указанный в пункте 1.2 договора, в случае изменения требований действующего законодательства, нормативных актов Банка России, правил ведения бухгалтерского учёта, по техническим или иным причинам с уведомлением вкладчика в письменной форме.

Управление пришло к выводу о том, что данные условия не соответствуют требованиям статей 310, 450-453 ГК РФ.

Суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что названные условия нарушают права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу статьи 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия, а в силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Суд апелляционной инстанции не находит достаточных оснований для переоценки данного вывода суда первой инстанции. Довод банка о том, что данные изменения носят технический характер и не нарушают права вкладчика, поскольку права и обязанности сторон договора банковского вклада не поставлены в зависимость от номера счёта клиента, суд апелляционной инстанции не принимает ввиду того, что, вне зависимости от характера вносимых изменений в условия договора в одностороннем порядке является нарушением действующего законодательства в данном случае.

По четвёртому, девятому и тринадцатому нарушениям банку вменено в вину следующее.

В соответствии с пунктом 6.8 договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.02.2014 №9276178, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 13.12.2013 №8874467, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 15.01.2014 №9249671, договора банковского вклада до востребования категории до востребования 810 «А» от 11.12.2013 №8872723 в целях реализации права банка на списание денежных средств со счёта, в случаях предусмотренных настоящим договором, в том числе, пунктом 1.6 либо другими договорами, заключёнными между банком и вкладчиком, вкладчик даёт заранее данный акцепт на списание банком средств со счёта без ограничения по сумме и количеству операций списания на основании платёжного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера (банк самостоятельно, без согласования с вкладчиком определяет вид расчётного документа, используемый для списания денежных средств). Подписание настоящего договора признаётся предоставлением вкладчиком в банк сведений, необходимых для списания средств со счёта.

Согласно пункту 6.11 договора банковского (текущего счёта) категории «Переводы и платежи» от 05.11.2013 №8835375 в целях реализации права Банка на списание денежных средств со счёта, в случаях предусмотренных договором, в том числе пунктами 2.1.1, 3.2.6 либо другими договорами, заключёнными между банком и клиентом, клиент даёт заранее данный акцепт на списание банком средств со счёта без ограничения по сумме и количеству операций списания на основании платёжного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера (банк самостоятельно, без согласования с клиентом определяет вид расчётного документа, используемый для списания денежных средств). Подписание настоящего договора признаётся сторонами предоставлением вкладчиком в банк сведений, необходимых для списания средств со счёта.

В силу пункта 4.4.8 кредитного договора от 11.12.2013 №1860208095308009, кредитного договора от 16.12.2013 №1860239095908001, кредитного договора от 13.12.2013

№1860339041501007, кредитного договора от 06.12.2013 №1860342041201008 настоящим

заёмщик поручает кредитору производить перечисление денежных средств в погашение задолженности по договору, со счёта, указанного в пункте 2.1 договора, и иных счетов (как рублёвых, так и валютных), открытых у кредитора как на дату заключения договора, так и в будущем, имеющихся и/или поступающих на него/них денежных средств в сумме соответствующей задолженности заёмщика перед кредитором на основании платёжного требования с заранее данным акцептом плательщика, инкассового поручения или банковского ордера. Указанное в пункте поручение