Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2015 по делу n А53-23126/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 20. ст. 5 Закона о потребительском кредите займе предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

П. 4.1.6. Приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 определено, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы. При этом банк информирует об изменении/дополнении условий/тарифов клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем:

- обязательного размещения соответствующей информации в офисах банка;

- размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на сайте банка: www.bank.uralsib.ru.

- информирование клиента дополнительно может сопровождаться рассылкой сообщена электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведения офиса или производиться любыми иными способами по усмотрению банка, что не соответствует статьям158,160, 162, 310,434,450-453 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В п. 4.1.7 приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 15.12.2014 № 2676 Per. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 указано, что банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем по ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети Интернет по адресу, что не соответствует статьям 158,160,162, 310, 434,450-453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 4.2.4 кредитного договора № 4701-503/00004 от 19.08.2014, кредитного договора № 4701-503/00092 от 19.12.2014, кредитного договора № 3300-503/02772 от 17.07.2014, кредитного договора № 4701-503/00094 от 17.04.2015, заемщик на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта поручает кредитору в дату, указанную в графике погашения как дата оплаты очередного платежа по кредиту, осуществлять списание денежных средств со счета, указанного в п.2.1 договора, в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа а в случае наличия задолженности заемщика по договору - также и в размере суммы задолженности. Данное поручение заемщиком кредитору является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по Договору.

В случае несовпадения валюты счета, с которого производится списание с валютой задолженности по настоящему договору, подлежащей списанию, заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения поручает кредитору, осуществить конвертацию валюты, списываемой со счетов заемщика, по курсу кредитора, установленному на дату совершения операции, а полученные в результате конвертации денежные средства в размере, необходимом для погашения задолженности заемщика по настоящему договору, списать в погашение этой задолженности на условиях заранее данного акцепта, что не соответствует ст.ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

Включение вышеназванных условий, в вышеописанные договоры противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В связи с выявленными нарушениями в отношении Общества было вынесено обжалуемое Постановление о привлечении к административной ответственности.

На основании изложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что включение вышеназванных условий, в том числе, в вышеописанные договора противоречит п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1.

В связи с вышеизложенным, суд  первой инстанции установил, что   в действиях банка имеется состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрено частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Суд первой инстанции правомерно отклонил доводы общества о нарушении управлением установленного п. 12 ст. 9 закона № 294-ФЗ срока предупреждения юридического лица о проводимой проверке

В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 294-ФЗ предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности совокупности предъявляемых обязательных требований и требований, установленных Муниципальными правовыми актами а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям.

Плановая проверка проводится в форме документарной проверки и (или) выездной проверки в порядке, установленном соответственно статьями 11 и 12 настоящего Федерального закона.

О проведений плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копий распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным Почтовым отправлением с уведомлением о вручений или иным доступным способом.

Согласно ст. 11 Федерального закона № 294-ФЗ предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля.

Организация Документарной проверки (как плановой, так и внеплановой) осуществляется в порядке, установленном статьей 14 настоящего Федерального закона, и проводится по месту нахождения Органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля.

В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля в, первую очередь рассматриваются документы юридического лица, индивидуального предпринимателя, имеющиеся   в   распоряжении   органа   государственного   контроля   (надзора),   органа муниципального контроля, в том числе уведомления о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, представленные в порядке, установленном статьей 8 настоящего Федерального закона, акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах осуществленных в отношении этих юридического лица, индивидуального предпринимателя государственного контроля (надзора), муниципального контроля.

Так, на основании плана проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Управления на 2015 год, утвержденного Приказом Управления от 30.10.2014 г. № 531, который был доведен до сведения заинтересованных лиц путем размещения на сайте Прокуратуры Ростовской области www.prokuror.rostov.ru, было составлено распоряжение органа государственного контроля (надзора) о проведении плановой, документарной проверки в отношении ОАО «БАНК УРАЛСИБ» от 20.04.2015 г. № 000272 со сроком проведения с 13 мая 2015 г. по 09 июня 2015 г.

Распоряжение № 000272 было получено 05.05.2015 г. по адресу места осуществления деятельности - места нахождения Операционного офиса «Ростовский» Филиала «Южный» ОАО «БАНК УРАЛСИБ»: г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская, 188, представителем ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Богдановым А.В., что подтверждается подписью последнего, датой и печатью банка, на экземпляре Распоряжения № 000272, имеющегося в Управлении.

Распоряжение № 000272 также направлено 05.05.2015 г. Управлением в адрес юридического лица - ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по месту нахождения: г. Москва, ул. Ефремова, 8, что подтверждается уведомлением о вручении, имеющимся в Управлении.

Таким образом, судом первой инстанции верно установлено, что общество было надлежащим образом уведомлено о дате проведения проверки.

Нарушений прав и законных интересов заявителя при производстве по делу об административном правонарушении административным органом не допущено, производство по делу велось в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

Надлежащее уведомление о времени и места составления протокола об административном правонарушении и вынесении оспариваемого постановления обществом не оспаривается.

В соответствии со статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения.

В соответствии со статьей 28.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях протокол об административном правонарушении составляется немедленно после выявления совершения административного правонарушения, либо если требуется дополнительное выяснение обстоятельств дела - в течение двух суток с момента выявления административного правонарушения. В случае проведения административного расследования протокол об административном правонарушении составляется