Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2015 по делу n А53-23126/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. № 2676 Peг. 16296, заявления № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015 заявления об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявления об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015, уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014, уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014, кредитного Договора № 4701-503/00004 от 19.08.2014, кредитного Договора № 4701-503/00092 от 19.12.2014, кредитного договора № 3300-503/02772 от 17.07.2014, кредитного договора № 4701-503/00094 от 17.04.2015, предложения на заключение кредитного договора от 14.10.2014, предложения на заключение кредитного договора от 11.04.2015, предложения на заключение кредитного договора от 14.11.2014, предложения на заключение кредитного договора от 11.03.2015, кредитного договора № 4701-R03/00005 от 16.03.2015, кредитного договора № 4701-R03/00001 от 12.09.2014 показал, что по своей сути, договоры, заключаемые Обществом с потребителями, по своей сути являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вместе с тем, по результатам изучения Управлением вышеназванных документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 г. «С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ознакомлен (а) до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен (а) с Правилами и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам и Тарифам, принимаю Правила и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru., что не соответствует ст.ст. 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 807, 808, 810, 819, 820 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из п.п. 2.1, 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) Утвержденных Приказом заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. № 1323, peг. № 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 г. следует: Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом (далее - Договор КБО), условия и порядок предоставления банком клиенту банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора КБО. Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п.1 ст.428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении Клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом правил и тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.

В силу п. 5.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 г. № 1323, peг. № 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по договору КБО, если такое неисполнение произошло в результате:

- форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы, носящих чрезвычайный, непредвиденный непредотвратимый характер (стихийные бедствия, общественное явление, военные действия, пожары, аварии, акты террора, диверсия, саботаж, забастовки, массовые беспорядки, см политического режима и иные политические осложнения и другие непредвиденные обстоятельства, неконтролируемые сторонами);

- изменения действующего законодательства Российской Федерации (принятые решения органами законодательной и/или исполнительной власти о введении каких-либо обременении на доход либо ограничений в совершении каких-либо действий и т.п.);

- технических неисправностей, возникших по вине третьих лиц (сбор в подаче электроэнергии отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.).

При этом срок исполнения обязательств отодвигается соразмерно времени, в течение которого действовали такие обстоятельства, если исполнение обязательств остается возможным.

Указанное не соответствует статьям 407, 416 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Ст. 416 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями кредитора, последний не вправе требовать возвращения исполненного им по обязательству.

При этом «непреодолимая сила» (форс-мажор) как обстоятельство, исключающее ответственность за неисполнение обязательств. Закон определяет непреодолимую силу или форс-мажор как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Таковыми признаются пожар, наводнение, землетрясение, ураган, эпидемия, забастовка, военные действия, но никак ни «сбои в подаче электроэнергии, отсутствие компьютерно-модемной связи и т.п.».

В соответствии с п. 3.2.4. приложения № 2 «Условия размещения вкладов физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ» правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 27.06.2014 г. № 1323, peг. № 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 в отношении вкладов «до востребования» банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки и в отношении операций по счетам вклада «до востребования» - размер вознаграждения банка за оказание услуг по счету в течение срока вклада путем внесения изменений в действующие тарифы банка. В случае изменения банком тарифов по счетам вкладов «до востребования», внесенным до принятия банком соответствующего решения, новые тарифы применяются с даты, указанной в соответствующем решении банка об изменении тарифов. Информация об изменениях и/или дополнениях тарифов банка доводится до сведения вкладчика в порядке согласно общим нормам договора о КБО, что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450-453, 807, 808, 810,819, 820 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 4.1 приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide)) ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) утвержденных приказом заместителя Председателя Правления банка от 27.06.2014 г. № 1323, per. № 16296 к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 банк имеет право:

П. 4.1.1 списывать в безакцептном порядке денежные средства с картсчета в следующей очередности:

-убытки, понесенные Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Держателем карты Условий и/или Тарифов;

- суммы штрафных санкций в соответствии с условиями и тарифами;

- сумму процентов на техническую задолженность в соответствии с тарифами;

- сумму технической задолженности;

- суммы в счет оплаты услуг банка в соответствии с тарифами;

- суммы ошибочно зачисленных банком на картсчет клиента;

- суммы в валюте картсчета, эквивалентные на момент их списания суммам, указанным в документах;

- суммы задолженности клиента перед банком по иным договорам, заключенным между банком и клиентом (в том числе погашение суммы кредитов, процентов за кредит, штрафных санкций и сумм ущерба по кредитному договору);

-стоимость доставки карты и ПИН в случае отправки ее по местонахождению Держателя, согласно п. 6.1.2 условий.

Банк вправе по своему усмотрению, без уведомления клиента, изменять очередность списания денежных средств, что не соответствует, статьям 307, 308, 310, 450-453, 854, 856, 859 ГКРФ, ст. 31 Закона о банках, п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-Ф3.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления