Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.12.2015 по делу n А53-23126/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

П. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите займе предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В п. 4.1.6 приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide)) ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 № 1323, per. № 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 указано, что банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы. При этом банк информирует об изменении/дополнении условий/тарифов:

Клиентов не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления вносимых изменений и дополнений в силу путем:

- обязательного размещения соответствующей информации в офисах банка;

- размещения соответствующей информации с полным текстом изменений в сети интернет на сайте Банка: www.bankuralsib.ru., что не соответствует статьям 158, 160, 162, 310, 434, 450-453 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 4.1.7 приложения № 3 «Условия пользования картсчетом и банковскими дебетовыми (расчетными) картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide» ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.1) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 27.06.2014 № 1323, per. № 16296, к уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 05.12.2014 г., уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 07.10.2014, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от 16.10.2014 банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых банком. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в офисе банка и размещается на сайте банка в сети интернет по адресу, что не соответствует ст.ст. 158,160, 162, 310, 434,450-453 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Заявления № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявления об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014 г., заявления об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 «С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «УРАЛСИБ», действующей на момент подписания настоящего заявления, в том числе с условиями размещения вкладов физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (далее - Условия) и тарифами ОАО «УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего заявления, ознакомлен(а) подписания настоящего заявления и согласен(а) с правилами, условиями и тарифами. Присоединяюсь к правилам, условиям и тарифам, принимаю правила, условия и тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с правилами и тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в правила и тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления в действие версии правил и/или тарифов в офисе банка; публичного размещения новой версии правил и/или тарифов с указанием даты вступления в действие версии правил и/или тарифов в сети интернет на сайте банка: www.bankuralsib.ru.», что не соответствует статьям 158, 160, 310,450-453, 834, 836, 838 ГК РФ.

Согласно ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ) Ст. 162 ГК РФ предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 № 2676 Per. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 настоящие правила являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между банком и клиентом (далее - договор КБО), условия и порядок предоставления банком клиенту банковского(их) продукта(ов), а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора КБО. Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п. 1 ст.428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении клиента в Банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим договором о предоставлении банковского продукта. Заключение договора КБО означает принятие клиентом правил и тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать.

Вместе с тем в силу п. 3.3.5 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 г. № 2676 Per. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 банк вправе: вносить исправления в ошибочные записи по операциям по счету (в Выписки), в том числе требующие списания средств со счета, без дополнительного согласования с клиентом, что не соответствует статьям 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В п. 3.3.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (версия 1.2) Утвержденных Приказом Заместителя Председателя Правления Банка от 15.12.2014 № 2676 Peг. 16296, к заявлению № 16474122 об открытии вклада от 23.03.2015, заявлению об открытии вклада № 15994527 от 23.12.2014, заявлению об открытии вклада № 16295777 от 07.02.2015 указано, что банк вправе: без дополнительного распоряжения клиента, проводить списание денежных средств на условии заранее данного акцепта с любого(ых) счета(ов) Клиента, открытого(ых) в банке, с целью погашения задолженности клиента перед банком по уплате процентов, комиссий, неустоек, пени, штрафов, налогов, сборов, предусмотренных договором КБО и тарифами в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Настоящим клиент предоставляет банку заранее данный акцепт на списание денежных средств в погашение указанной задолженности. Заранее данный акцепт предоставлен клиентом без ограничения по сумме, с возможностью частичного исполнения расчетных документов Банка, что не соответствует статьям 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В