Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.07.2014 по делу n А13-451/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Иных последствий, в том числе начисление пеней, закон не предусматривает, а поэтому данное условие договора банковского счета физических лиц не соответствует требованиям закона и нарушает права потребителя.

Пунктом 10.1 договора банковского счета, заключенного с потребителем, установлено, что за нарушение условий договора виновная сторона несет ответственность в виде штрафа в размере один рубль единовременно за каждый случай.

Пункт 5.15 договора вклада «Счастливая монета», заключенного с потребителем, устанавливает, что за нарушение условий договора виновная сторона несет ответственность в виде штрафа в размере одного рубля единовременно за каждый случай.

Статьей 9 Закона о введении в действие части второй ГК РФ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статьям 30, 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги, сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного Закона.

Названной нормой установлено, что в случае нарушения определенных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Иной (меньший) размер неустойки, подлежащий уплате банком, в силу приведенной нормы в договоре, заключенном обществом и потребителем, установлен быть не может.

Следовательно, условия пункта 10.1 договора банковского счета, пункта 5.15 договора вклада «Счастливая монета», пункта 11.5 договора на эмиссию и обслуживание существенно снижают размер ответственности банка, поэтому ущемляют права потребителя и подлежат исключению из упомянутых договоров.

Аналогичные выводы содержатся в постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.05.2013 по делу № А13-12661/2012.

Пункт 11.2 договора банковского счета, заключенного с потребителем, устанавливает, что договор может быть расторгнут до истечения срока его действия в следующих случаях: по требованию банка в одностороннем порядке в случае отсутствия денежных средств и операций по счету в течение 180 (ста восьмидесяти) дней подряд (в данном случае договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев с даты направления банком клиенту предупреждения о предстоящем расторжении, если на счет клиента в этот срок не поступят денежные средства); по решению суда при нарушении клиентом условий договора, в том числе при просрочке оплаты услуг банка более чем на 1 месяц.

Пункт 10.4 договора на эмиссию и обслуживание, заключенного с потребителем, устанавливает, что при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев денежных средств на счете и операций по счету банк вправе отказаться от договора, предупредив в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства.

Пунктом 1.1 статьи 859 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Согласно пункту 2 указанной статьи по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут также в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Между тем статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из этого следует, что законодатель допускает включение в договор условий об одностороннем изменении договора, но при условии, что указанный договор связан с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, то есть, заключен с юридическим лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, или гражданином - индивидуальным предпринимателем и эти случаи оговорены в договоре.

В рассматриваемой случае договоры заключены с потребителями-гражданами, а в действующем законодательстве Российской Федерации не предусмотрено случаев, при наступлении которых банк мог бы, ссылаясь на указанный в законе случай, изменить условия договора либо расторгнуть его в одностороннем порядке.

Гражданское законодательство, законодательство в сфере защиты прав потребителей не предусматривает возможности банка расторгнуть договор банковского счета в случае отсутствия денежных средств и операций по счету в течение 180 (Ста восьмидесяти) дней подряд, а также по решению суда при нарушении клиентом условии договора, в том числе при просрочке оплаты услуг банка более чем на 1 месяц.

Следовательно, данные условия упомянутых договоров ущемляют права потребителей.

Пункт 8.2 кредитного договора, заключенного с потребителем, устанавливает, что за нарушение банком срока предоставления кредита банк уплачивает заемщику пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки, но не более 0, 1 % от суммы кредита и не более суммы подтвержденных убытков, причиненных заемщику неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Пункт 8.1 договоров дистанционного обслуживания, заключенных с потребителями, предусматривает, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) сторонами своих обязательств в соответствии с договором, стороны несут имущественную ответственность в виде штрафа в размере 0, 05 % от суммы неисполненного, не надлежаще исполненного обязательства за каждый случай, что не освобождает от ответственности, предусмотренной также действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 5 статьи 28 Законом о защите прав потребителей установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Между тем, иной (меньший) размер неустойки, подлежащей уплате банком, в силу приведенной нормы в договоре, заключенном обществом и потребителем, установлен быть не может.

Следовательно, условия пункта 8.2 кредитного договора и пункта 8.1 договоров дистанционного обслуживания необоснованно уменьшают ответственность Банка и ущемляют права потребителя.

Пункт 5.2.2 договоров дистанционного обслуживания, заключенных с потребителями, устанавливает право банка изменять тарифы, признаки необычных сделок путем введения новых, изменения или отмены ставок вознаграждения и/или видов услуг банка с использованием системы ДБО, размещая предложение (оферту) о таких изменениях на стендах подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно, на официальном сайте Банка: http://www.skbbank.ru и в системе ДБО.

Пункт 3.1.8 договора банковского счета, заключенного с потребителем, устанавливает право банка изменять тарифы, ставки вознаграждения Банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе, путем введения новых, изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях в местах обслуживания клиентов на стендах подразделений банка, обслуживающих клиентов, а также в общедоступных источниках информации, а именно на официальном сайте банка http://www.skbbank.ru, или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно клиенту).

Пунктом 11.2 договора на эмиссию и обслуживание, заключенного с потребителем, установлено, что в соответствии с действующим законодательством банк имеет право изменять тарифы, ставки вознаграждения банка по договору в рамках действующих тарифов, Правила, перечень признаков необычных сделок, размещая соответствующее предложение (оферту) о таких изменениях на официальном сайте банка в сети Интернет - http://www.skbbank.ru - и в подразделениях банка или иным способом (включая направление письменного уведомления клиенту).

Пункт 5.6 договора вклада «Счастливая монета», заключенного с потребителем, устанавливающий право банка изменять тарифы, ставки вознаграждения банка в рамках действующих тарифов, признаки необычных сделок, в том числе путем введения новых изменений и/или отмены тарифов, полностью или частично, размещая предложение (оферту) о таких изменениях на информационных стендах в местах обслуживания клиентов подразделений банка, а также в общедоступных источниках информации, а именно на официальном сайте банка: http://www.skbbank.ru, или другим способом (включая направление уведомлений в письменной форме непосредственно).

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 441 данного Кодекса установлено, что когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Между тем из положений статьи 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Пунктом 1 статьи 450 названного Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 452 указанного Кодекса установлен порядок изменения и расторжения договора, согласно которому соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

С учетом изложенного, внесение в одностороннем порядке не требующих согласия потребителя изменений в договор без наступления какого-либо предусмотренного законом случая, без заключения дополнительного соглашения противоречит требованиям статьи 310 ГК РФ, ставит в неравное положение потребителя как участника гражданских правоотношений по сравнению с положением Банка, тем самым ущемляя права потребителей по сравнению с действующим законодательством.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями, на одностороннее изменение тарифов, признаков необычных сделок, в том числе путем введения новых, изменения и/или отмены тарифов, полностью или частично, изменения или отмены ставок вознаграждения и/или видов услуг банка с использованием системы ДБО, условий договоров дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, правил пользования международной банковской картой, перечня признаков необычных сделок по договорам, заключенным с гражданами - потребителями, а также согласованных в указанных договорах размеров неустойки (пеней), размеров (ставок) оплаты иных банковских услуг (операций).

Исходя из положений статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих