Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.07.2014 по делу n А06-8865/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

на рынке оказываемых страховой организацией услуг и увеличению числа ее клиентов, так и Банку, поскольку последний получает вышеуказанное вознаграждение от страховой организации, а также начисляет проценты на большую сумму кредита. Указанные обстоятельства позволили антимонопольному органу сделать обоснованный вывод о применении сторонами данного порядка заключения и оформления договоров в связи с достигнутым между ними соглашением.

Форма (бланк) Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, помимо условий предоставления кредита, содержит заявление на перечисление денежных средств, в том числе в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Форма Уведомления об индивидуальных условиях кредитования не предполагает заполнения каких-либо граф сотрудником банка ни со слов физического лица, ни самим физическим лицом, тогда как достоверно установлено, что при оформлении кредита Котенко Ю.В., именно сотрудником банка была распечатана анкета-заявление и заполнена им.

Таким образом, подписывая Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, заемщик фактически соглашается на заключение договора страхования. При этом оплата указанных услуг осуществляется за счет средств, предоставляемых Банком в кредит, и на эти средства так же начисляются проценты за пользование кредитом.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу, что заключение между банком и страховой организацией (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») соглашения представляет собою действия по выработке и реализации единой совместной стратегии в области страховой деятельности при выдаче Банком кредитов при условии оформления дополнительной услуги, то есть является антиконкурентным.

Так же предоставленные банком гражданке Котенко Ю.В. формы документов на заключение договора потребительского кредита с включёнными в них дополнительными условиями о страховании, исполнены частично шрифтом размером менее 8-ми, который затруднительно читается при обычных условиях (без использования специальных средств, увеличивающих размер шрифта). Таким шрифтом в частности выполнены и невыгодные для гражданина дополнительные условия в части страхования.

Соответствие типовых форм бланков, с использованием которых банком оформляются договоры кредитования, разъяснениям ЦБ РФ и ФАС России не имеют определяющего значения для исхода рассматриваемого дела, поскольку оспариваемое в деле решение управления принято на основании изучения обстоятельств заключения договора с гражданкой Котенко Ю.В.. Управлением проверялась реализация банком имеющихся у него типовых форм документов в конкретной ситуации, в ходе которой управлением были выявлены нарушения установленных антимонопольным законодательством запретов.

С учётом установленного в ходе рассмотрения антимонопольного дела № 83-К-05-12 факта нарушения банком антимонопольного законодательства комиссией управления банку правомерно вынесено решение и выдано предписание об устранении допущенных данным нарушением последствий путём доведения до сведения потенциальных заемщиков «Типовых и печатных форм документов, используемых при предоставлении Потребительского кредита» при оказании услуг страхования с использованием шрифта не менее 8.

При этом управление обоснованно адресовало данные решение и предписание так же банку, поскольку, хотя банк не оказывает услуг по страхованию, однако ему не запрещено указание в типовых формах кредитных договорах на право заёмщиков на страхование рисков, у банка имеется агентский договор со страховой организацией и управление не вменяло в обязанность банку раскрывать условия страхования - предписание касается только Типовых и печатных форм документов, используемых при предоставлении Потребительского кредита.

Реальных доказательств неисполнимости требования о доведении до сведения потенциальных заёмщиков типовых форм документов с использованием шрифта размером не менее 8, банк не предоставил.

Набранный шрифтом размером менее 8 объективно трудно читаем невооружённым глазом, в связи, с чем требование предписания о доведении до сведения потенциальных заёмщиков типовых форм документов с использованием шрифта размером не менее 8 направлено на обеспечение интересов неопределённого круга лиц - потенциальных заёмщиков банка, в связи с чем оно является законным и сформулировано в рамках полномочий антимонопольного органа.

В апелляционных жалобах ООО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» указывают, что антимонопольный орган неверно квалифицировал правонарушение по пункту 5 части 1 стати 11 Федерального закона № 135-ФЗ, поскольку с 01 января 2012 года в связи с изменениями, внесёнными Федеральным законом от 06.12.2011 № 401-ФЗ, редакция данной нормы претерпела значительные изменения.

Апелляционная инстанция считает доводы заявителей несостоятельными по следующим основаниям.

Лицо, совершившее правонарушение, подлежит ответственности на основании закона, действовавшего во время его совершения, поскольку статьёй 54 Конституции РФ предусмотрено, что никто не может нести ответственность за деяние, которое в момент его совершения не признавалось правонарушением. Если после совершения правонарушения ответственность за него устранена или смягчена, применяется новый закон.

Федеральным законом от 06.12.2011 № 401-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»», статья 11 Федерального закона № 135-ФЗ изложена в новой редакции, действие которой распространяется на правоотношения сторон возникшие после вступления её в законную силу с 01 января 2012 года.

Датой совершения заявителями правонарушения является 12 декабря 2010 года – дата заключения кредитного договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Котенко Ю.В.

Следовательно, антимонопольным органом верно квалифицировано вменённое заявителям правонарушение по пункту 5 части 1 статьи 11 Федерального закона № 135-ФЗ, поскольку указанная норма права действовала на дату совершения нарушения.

Пунктом 1 части 4 новой редакции статьи 11 Федерального закона № 135-ФЗ запрещены иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования.

Таким образом, новая редакция статьи 11 Федерального закона № 135-ФЗ не отменила и не смягчила ответственность за совершённое ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» правонарушение, поскольку содержит запрет на соглашение между хозяйствующими субъектами о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Основания для освобождения заявителей от ответственности судами не установлено.

В апелляционных жалобах Банк и ООО «АлъфаСтрахованиеЖизнь» также указывают на отсутствие доказательств устного соглашения общества и Банка. Указанные доводы апелляционный суд считает несоответствующими материалам дела по следующим основаниям.

Как было указано выше, в рассматриваемом случае включение в Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования поручения перечислить денежные средства в счет оплаты услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодно как Банку, так и страховой компании.

Банк получает обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, дополнительный доход в виде вознаграждения от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также возможность начислять проценты на сумму кредита, большую, чем фактически предоставлена заемщику в пользование.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получает от Банка клиента и страховую премию в полном объеме за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора, в связи с чем увеличивает свой доход и получает возможность расширить рынок сбыта своих услуг за счет привлеченных Банком клиентов.

О том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не просто выгодно участие в соглашении с Банком, а общество является активным участником соглашения свидетельствует следующее:

-обществу известно о действиях Банка, поскольку подписываемый ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферта отсылает к соглашению о потребительском кредите, заключенному между Банком и заемщиком.

-оформление договоров страхования производится Банком на основании утвержденных страховщиком правил и условий страхования;

-  ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не требует от Банка подтверждения добровольности заключения гражданами договора страхования. Установление Банком указанного выше порядка заключения и оформления кредитных договоров и договоров страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не сочло нарушением Агентского договора;

- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в силу п. 2.3.1 Агентского договора наделено правом контролировать деятельность Банка по исполнению им взятых на себя обязательств в рамках указанного Агентского договора, но ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обеспечило действие между обществом и Банком каких-либо документов, договоров, которые бы защищали застрахованных.

В апелляционных жалобах ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Банк ссылаются на отсутствие навязывания невыгодных условий, поскольку Котенко Ю.В. добровольно заключила договор страхования с обществом.

Указанные доводы не соответствуют материалам и фактическим обстоятельствам дела в силу нижеследующего.

О навязывании свидетельствует заявление Котенко Ю.В., в котором она указывает, что представителем Банка при оформлении кредитного договора было заявлено, что без страхования Банк может отказать в выдаче кредита, то есть кредит выдавался под условием страхования жизни.

Также из документов Банка следует, что кредитный договор заключается путем подписания заемщиком не анкеты, как указывает общество, а Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Подписывая данный документ, заемщик соглашается с условиями предоставления потребительского кредита.

При этом Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования расположено на одной странице листа формата А4 с заявлением Клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии и заявлением на перечисление денежных средств в счет оплаты товара, приобретаемого в кредит.

Указанные формы документов воспринимаются заемщиком банка как один, обязательный для подписания документ.

Одним документом оформляется и кредит и страхование.

Возможность заемщиков не заполнять заявление о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии документами Банка не предусмотрена.

Также форма уведомления об индивидуальных условиях кредитования не предполагает заполнения каких-либо граф ни агентом со слов физического лица, ни самим физическим лицом.

При этом указанные обязательные для подписания документы не содержат положения о добровольности страхования жизни заемщика и о том, что отказ от страхования не влечет отказ Банка в выдаче кредита.

В заполняемых заемщиком документах отсутствуют правила и условия страхования, информация о размере страховой премии, страховой суммы, сроке страхования.

Таким образом, подписывая Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования, заемщик фактически соглашается на заключение договора страхования.

Более того, заявление Котенко Ю.В. на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии уже содержит печатный текст с наименованием ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и его реквизитами.

Возможность внести изменения в Уведомление об индивидуальных условиях кредитования и заявление на перечисление денежных средств для заемщика не предусмотрена.

Также Котенко Ю.В. не знакомилась с правилами и условиями страхования. Из подписанных Котенко Ю.В. документов вообще не представляется возможным определить, что является объектом страхования.

Таким образом, Котенко Ю.В. не могло быть известно о том, что страхование жизни является добровольным.

О навязывании также свидетельствует то, что страховая премия по договору страхования жизни была включена в общую сумму кредита, то есть оплачена за счет заемных средств.

Следовательно, страхование было вызвано необходимостью заключения кредитного договора, а не потребностью Котенко Ю.В. в страховании своей жизни.

Как следует из постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года № 4-п, гражданин является экономически слабой стороной в отношениях с банком и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.

Следовательно, навязывание имеет место быть в случае заключения гражданином договора, содержащего неприемлемые для потребителя условия.

Кроме того, о навязывании свидетельствует и то, что гражданин не подписывает договор страхования, а также правила и условия страхования. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Акцепт страхователя совершается путем уплаты страховой премии.

С учетом того, что заемщик одновременно с подписанием Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования подписывает находящееся на одном бланке с ним заявление на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования фактически заключается с момента подписания таких уведомления и заявления.

Также о навязывании невыгодных и не относящихся к предмету кредитного договора условий, во взаимосвязи с вышеуказанными обстоятельствами и тем, что граждане являются экономически слабой стороной в отношениях с банком и нуждаются в особой защите своих прав, свидетельствует то, что заполняемые заемщиками документы выполнены мелким и, в связи с этим, трудно читаемым шрифтом размером менее восьми.

Более того, Банком не предоставлено ни одного кредитного договора, оформленного на территории Астраханской области без страхования жизни или со страхованием в иной, кроме ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой компании, что также свидетельствует о навязывании услуг страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

В апелляционных жалобах ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Банк указывают на то, что страхование не является невыгодным для заемщиков.

Апелляционный суд считает данный довод также несостоятельным по следующим основаниям.

12.12.2010 года Котенко Ю.В. подписано уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования № М01Ь0610810121216567.

Согласно указанному Уведомлению Котенко Ю.В. открыт текущий кредитный счет, размер кредита составляет 58435, 42 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная