Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.06.2015 по делу n А55-24400/2014. Отменить решение, Принять новый судебный акт (п.2 ст.269 АПК)

платежами, а сумма определяется как процент от фактической задолженности по кредиту (основному долгу), в связи с чем соответствует закону (статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), а условие пункта 1.3.2. кредитного договора об уплате комиссии является действительным. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Доказательств согласования сделки под влиянием заблуждения истцом не представлено, какие-либо признаки, которые могли бы свидетельствовать о введении истца в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию, отсутствуют.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.10.2013 г. № 6560/13.

При таких обстоятельствах требования истца в части признания недействительным кредитного договора, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ООО «Юбилейный», в части взимания комиссии за обслуживание кредитной линии (п. 1.3.2), а также в части взыскания с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ООО «Юбилейный» неосновательного обогащения в сумме 1955979 руб. 87 коп. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, а обжалуемое решение в указанной части подлежит отмене на основании части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации как принятое с нарушением норм материального права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в остальной части, суд первой инстанции правомерно исходил из следующего.

Истец оспаривает пункт 1.3.3. кредитного договора, устанавливающий комиссию за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых.

В соответствии со статьей 1 Закона о банках банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в статье 5 Закона о банках.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение № 54-П).

В подпункте 2.2. пункта 2 Положения № 54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента, а также путем открытия кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимита выдачи);

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимита задолженности).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных данным подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Положение № 54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

При этом Положение № 54-П не регулирует распределение и возмещение издержек, которые необходимы для предоставления кредита, между банком и заемщиком.

Тем не менее, как разъяснено в пункте 4 Информационного письма № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Так, в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию.

Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

В соответствии с требованиями Положения Банка России № 254-П от 26.03.2004 г. о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (далее Положение № 254-П) кредитные организации обязаны формировать резервы.

Согласно пункту 2.2. Положения № 254-П оценка ссуды и определение размера расчетного резерва осуществляется кредитными организациями самостоятельно на основе профессионального суждения.

Пункт 3.2. Положения № 254-П устанавливает, что финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами организации.

Для указанных целей решением Правления ОАО «Россельхозбанк» утверждено  Положение № 67-П (протокол № 48 от 14.07.2009 г.).

По кредитному договору банк сформировал резерв на возможные потери по ссудам в размере 16186035 руб. 25 коп., что подтверждается распоряжением об изменении резерва на возможные потери по ссудам от 30.04.2013 г., мемориальным ордером № 6 от 30.04.2013 г., профессиональным суждением об уровне кредитного риска по ссудам ООО «Юбилейный» по состоянию на 26.04.2013 г. Впоследствии резерв на возможные потери по ссудам был создан в размере 39100000 руб., что подтверждается распоряжением об изменении резерва на возможные потери по ссудам от 29.08.2014 г., мемориальным ордером № 2 от 29.08.2014 г., профессиональным суждением об уровне кредитного риска по ссудам ООО «Юбилейный» по состоянию на 28.08.2014 г.

В мемориальном ордере № 2 от 29.08.2014 г. банк по учету задолженности ООО «Юбилейный» по кредитному договору отразил по дебету счета 70606810813185302003 расходы по отчислениям в РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) в сумме 39100000 руб.

В соответствии с Положением Банка России № 85-П от 16.07.2012 г. о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (далее Положение № 85-П), указанная сумма была направлена банком на создание резерва, и в силу статьи 292 Налогового кодекса Российской Федерации является расходами кредитной организации.

Таким образом, в результате созданного резерва уменьшается прибыль банка как кредитной организации, учитываемая при определении размера собственных средств (капитала), в результате чего размер собственных средств (капитала) становится меньше на соответствующую сумму созданного резерва, что также влечет возникновение у банка финансовых потерь в виде неполученного дохода по не выданным кредитам.

С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что условие пункта 1.3.3. кредитного договора, предусматривающее комиссию за резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита в размере 2% годовых, не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку направлено на компенсацию возможных финансовых потерь банка при исполнении кредитного договора, факт несения которых установлен.

Выводы суда первой инстанции соответствуют правовой позиции, выраженной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.03.2013 г. № 16242/12.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований в рассматриваемой части отсутствуют.

Пунктами 4.7., 4.7.1., 4.7.2., 4.7.3., 5.3., 6.10., 6.16. кредитного договора предусмотрены основания для заявления банком досрочного требования о возврате кредита.

Истец считает, что ни в одном из перечисленных пунктов не указаны основания для досрочного требования кредита, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации, поэтому данные условия кредитного договора нарушают права заемщика, поскольку содержат основания для возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком, не предусмотренные законом.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в пункте 9 Информационного письма № 147, условия кредитного договора, которые, по мнению истца, являются ничтожными, стороны согласовали в кредитном договоре как последствие несоблюдения заемщиком положений кредитного договора.

Поскольку эффективный контроль кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязанностей невозможны, надлежащим способом защиты интересов кредитора является предъявление им требования о досрочном возврате кредита.

Параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит нормы, устанавливающие право заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком: пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (при нарушении заемщиком срока возврата части суммы займа); статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает); пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае нецелевого использования суммы займа заемщиком).

При этом стороны договора займа или кредита вправе указать в нем помимо предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации иные случаи, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком.

На основании изложенного исковые требования в указанной части правомерно признаны судом первой инстанции необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Истец также ссылается на недействительность условия пункта 6.7. кредитного договора, согласно которому в случае признания кредитного договора недействительным по любым основаниям заемщик обязан не позднее следующего рабочего дня с момента признания кредитного договора недействительным полностью возвратить банку денежные средства, полученные по кредитному договору и уплатить по нему проценты.

По мнению истца, банк вышел за пределы своей правоспособности и возложил на себя функции суда.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в указанной части, суд первой инстанции, исходя из буквального толкования условий кредитного договора в соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к обоснованному выводу, что пункт 6.7. кредитного договора не предполагает и не устанавливает право банка по признанию договоров, заключенных с заемщиками, поручителями, залогодателями, недействительными.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор оспаривается истцом по следующему основанию.

В пункте 1 дополнительного соглашения № 1 от 27.09.2012 г. к кредитному договору стороны пришли к соглашению дополнить пункт 1.3.6. кредитного договора в следующей редакции: «1.3.6. За пролонгацию кредита в сумме 95 000 000 руб. по договору об открытии кредитной линии сроком на 176 календарных дней с Заемщика взимается единовременная комиссия в размере 1% от пролонгируемой суммы кредита. Комиссия уплачивается единовременно в день предоставления пролонгации кредита».

Пункт 1.3.6. кредитного договора в редакции дополнительных соглашений № 2 от 28.01.2013 г., № 4 от 26.02.2013 г., № 7 от 31.07.2013 г., № 11 от 27.01.2014 г. к кредитному договору содержит аналогичные условия о взимании ответчиком с истца комиссии за пролонгацию кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 дополнительного соглашения № 8 от 23.09.2013 г. к кредитному договору стороны пришли к соглашению дополнить пункт 1.3.6. кредитного договора в следующей редакции: «1.3.6. За пролонгацию кредита в сумме 49 000 000 руб. по договору об открытии кредитной линии сроком на 177 календарных дней с Заемщика взимается единовременная комиссия в размере 0,1% от пролонгируемой суммы кредита. Комиссия уплачивается единовременно в день предоставления пролонгации кредита».

Пункт 1.3.6. кредитного договора в редакции дополнительных соглашений № 13 от 14.03.2014 г., № 15 от 17.06.2014 г. содержит аналогичные условия о взимании ответчиком с истца комиссии за пролонгацию кредитного договора.

Указанные пункты дополнительных соглашений о взыскании комиссии за пролонгацию договора истец считает ничтожными и просит взыскать с банка денежные средства в размере 2603000 руб., списанные в качестве указанной выше комиссии.

Факт списания банком 2603000 руб. единовременных комиссий за пролонгацию кредитного договора подтвержден банковскими ордерами, предоставленной ответчиком выпиской со счета, и ответчиком не оспаривается.

Как указано выше, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией