Постановление Главы администрации Орловской области от 19.11.1999 № 507

                          РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

                ГЛАВА АДМИНИСТРАЦИИ ОРЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

                            ПОСТАНОВЛЕНИЕ


     19 ноября 1999 г.                                           N 507
     г. Орел

                                      Утратил силу - Постановление
                                    Коллегии администрации Орловской
                                     области от 15.12.2004 г. N 185

     О развитии     системы    ипотечного    кредитования    жилищного
строительства в Орловской области

   (В редакции Постановлений Главы администрации Орловской области
           от 31.05.2000 г. N 281; от 04.09.2001 г. N 409)

     Отметить, что    в    результате    предпринятых   администрацией
организационных и экономических  мер  по  активизации  инвестиционного
процесса  в области удалось приостановить спад жилищного строительства
и более того,  начиная с  1999  года,  наблюдается  значительный  рост
объемов  вводимого  в эксплуатацию жилья.  Так,  за 9 месяцев текущего
года предприятиями и организациями  всех  форм  собственности  введено
134,7  тыс.  кв.  метров  общей  площади  жилых домов,  что в 1,9 раза
больше,  чем в соответствующем периоде прошлого года. Общее количество
построенных  квартир  составило  1390.  Средняя  обеспеченность жильем
увеличилась против 1991  года  на  1,8  кв.  метров  и  составляет  на
сегодняшний день 19,6 кв. метров на человека
     Но, несмотря на улучшение динамики жилищного строительства,  ввод
жилья  по  сравнению  с  дореформенным периодом уменьшился более,  чем
наполовину.  Дефицитность  бюджетных  средств,   отсутствие   реальных
механизмов  привлечения  средств  населения и доступности долгосрочных
кредитов  по-прежнему  сохраняют  напряженную  ситуацию   в   жилищной
отрасли.  Для  основной  части  населения  области  в нынешней сложной
экономической ситуации улучшение жилищных условий становится все менее
доступным.
     На начало 1999 года  на  улучшение  жилищных  условий  в  области
зарегистрировано  около  40  тыс.  семей,  из  них одну треть занимают
малообеспеченные и  социально  незащищенные  слои  населения.  В  этих
условиях  обеспечение граждан области жильем является одним из главных
приоритетов социально-экономической политики областной администрации.
     Острота ситуации  с  обеспечением  населения  жильем  и  кризисом
жилищного  строительства  делает   неотложным   внедрение   поэтапного
развития  ипотечного кредитования с использованием промежуточных форм,
приспособленных к  особенностям  платежного  спроса  разных  категорий
населения  области.  Все  экономические  и  социальные предпосылки для
этого  созданы.  Изменилась  структура  жилищного  фонда   по   формам
собственности. Доля частного жилищного фонда, составляющая 50 % в 1991
году,  превысила 70%  в 1999 году. Приватизировано 61,8 тысяч квартир,
или  39,7  %  от  общего  государственного  и муниципального жилищного
фонда, активно функционирует рынок жилья, в том числе вторичный рынок.
     Создание системы   ипотечного  кредитования  не  только  позволит
ускорить решение жилищного вопроса населения области,  но и радикально
активизирует   жилищное   строительство,  даст  толчок  развитию  всей
экономики.
     В целях развития ипотечного кредитования,  создания благоприятной
возможности для жителей  области,  нуждающихся  в  улучшении  жилищных
условий,  и привлечения внебюджетных средств на жилищное строительство
ПОСТАНОВЛЯЮ:
     1. Утвердить     основные     направления,      социальные      и
технико-экономические    обоснования    программы   развития   системы
ипотечного  жилищного  кредитования  в  Орловской  области  (Далее   -
Программа) согласно приложению N 1.
     2. Поручить  непосредственную  реализацию   Программы   областной
инвестиционно  -  строительной  компании ОАО ООЦРО "Развитие" (Соболев
В.В.) (далее - Компания), основная деятельность которой осуществляется
в   соответствии   с  положением,  утвержденным  Ґ0становлением  Главы
админинистрации области от 2 июля 1999 года N 314.
     3. Согласиться   с   предложением   попечительского   совета   об
увеличении  уставного  капитала  Компании  до  50,0  млн.   рублей   с
размещением  дополнительной  эмиссии  акций  путем  закрытой  подписки
акционеров:  комитета  по  управлению  имуществом  Орловской  области,
администраций г. г. Орла, Ливны, Мценска.
     4. Комитету по управлению имуществом Орловской области  (Меркулов
П.А.)  в недельный срок представить на утверждение Главе администрации
области порядок оплаты акций Компании,  преимущественно в  безденежной
форме.
     5. В   целях   практической    реализации    системы   ипотечного
кредитования:
     - утвердить  порядок  осуществления  ипотечного  кредитования   в
Орловской  области  согласно  приложению N 2.  Установить,  что кредит
предоставляется  сроком  до  10  лет  под  10%  годовых  и  его  сумма
составляет не более 25% от стоимости нового жилья;
     - утвердить программу строительства жилых домов, финансируемых по
системе ипотечного кредитования, согласно приложению N 3;
     - установить,  что целевой кредит,  предоставляемый  на  развитие
системы ипотечного кредитования, выделяется инвестиционно-строительной
компании ОАО ООЦРО "Развитие" (Соболев В.В.) под 10% годовых сроком на
10  лет.  Погашение  кредита  осуществляется  путем  передачи готового
жилья,  предназначенного для социальных и иных программ  внебюджетному
фонду  администрации  Орловской  области  по  фиксированной цене 1 кв.
метра, определяемой по согласованию с администрацией области на момент
заключения договора;
     - поручить  инвестиционно-строительной  компании  (Соболев  В.В.)
совместно  с областным Центром "Недвижимость" (Хахичев В.Д.) заключить
соглашение  по  осуществлению  рыночной  оценки  залогового  имущества
заемщиков,  предусмотрев  снижение стоимости данных услуг для льготных
категорий   населения,   в    первую    очередь    для    очередников,
зарегистрированных   в   райгорадминистрациях  на  улучшение  жилищных
условий.
     (В  редакции  Постановления Главы администрации Орловской области
от 31.05.2000 г. N 281)
     6. Заместителю  Главы  администрации  области   Кравченко   Т.П.,
областному  управлению финансов и налоговой политики (Курганников В.Ф)
в месячный срок:
     - разработать   порядок  и  механизм  выделения  льготного  жилья
малоимущим и социально незащищенным категориям  граждан  -  участникам
ипотечной  Программы.  Утвердить  данный  порядок постановлением Главы
администрации области и довести до  исполнения  районным  и  городским
администрациям;
     - разработать положение о порядке выпуска и обращения  в  системе
ипотечного кредитования жилищных сертификатов;
     - подготовить предложения о внедрении рынка закладных  и  порядке
их обращения;
     - разработать порядок и механизм предоставления  налоговых  льгот
участникам  Программы и внести соответствующий проект постановления на
обсуждение областному Совету народных депутатов.
     7. Управлению     строительства,    газификации,    коммунального
хозяйства, архитектуры и градостроительства (Кисляков А.Г.):
     - подготовить   в   двухнедельный   срок  перечень  незавершенных
строительством жилых домов высокой степени готовности (не менее  70%),
находящихся  в областной и муниципальной собственности для передачи их
Компании;
     - рассмотреть  вопрос  передачи жилищного недостроя предприятий и
организации всех форм собственности в  счет  недоимки  в  областной  и
местный бюджеты.
     8. Управлению экономического анализа и  прогнозирования  (Цикорев
Н.Н.) ежегодно:
     - при формировании прогнозов социально - экономического  развития
области   предусматривать   выделение  лимитов  капитальных  вложений,
финансируемых за счет  областного  бюджета  на  выплату  безвозмездных
жилищных   субсидий   населению  области,  как  одного  из  источников
ипотечного кредитования:
     - осуществлять  систематическую работу по привлечению на эти цели
средств федерального бюджета в рамках реализации федеральной ипотечной
программы.
     9. Рекомендовать  администрациям  городов   и   районов:
     - из    имеющегося   количества   очередников   определить   круг
претендентов  на  различные  формы  содействия  в  улучшении  жилищных
условий,  в  том  числе  определить  очередность на получение адресной
безвозмездной субсидии;
     - в  целях  снижения  стоимости  1  кв.  метра исключить практику
безвозмездного изъятия жилой  площади  в  домах,  строящихся  за  счет
ипотечных кредитов;
     - усилить   контроль    за    стоимостью    услуг,    оказываемых
эксплуатационными и коммунальными службами по отводу участков,  выдаче
технических условий на проектирование,  подключение вводимого жилья  к
инженерным сетям и ряду других вопросов, входящих в компетенцию данных
служб.
     10. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на
первого  заместителя  Главы  администрации  области   -   председателя
попечительского Совета Сошникова И.В.


     Глава администрации области                           Е.С. Строев



                                                        Приложение N 1
                                                 к постановлению Главы
                                                 администрации области
                                            от 19 ноября 1999 г. N 507

                        Основные направления,
       социальные и технико-экономические обоснования программы
              развития ипотечного жилищного кредитования
                в Орловской области на 1999-2003 годы

     Координатор программы: Администрация Орловской области.

                       1. СОДЕРЖАНИЕ ПРОБЛЕМЫ.

     Жилищная проблема в России,  обострившаяся в условиях перехода  к
рыночной   экономике,   определяет  необходимость   искать   выход   в
классических механизмах ее решения.
     В ходе  реализации  национальной жилищной  программы,  получившей
название "Жилище" средняя  обеспеченность жильем  в городах области  в
пересчете на 1 жителя увеличилась с 15,7 до 19,4 кв. метра.
     Насущно необходимыми  стали повышение  социальной  направленности
жилищной  реформы,   разработка  дополнительных  мер   государственной
поддержки  определенных  социальных  групп  населения.  Это  касается,
прежде всего, малоимущих граждан, молодых и многодетных семей, а также
военнослужащих,  граждан,  уволенных  с военной  службы  в  запас  или
отставку,  лиц,  проработавших  длительное время  в  районах  Крайнего
Севера  и приравненных  к  ним местностях,  вынужденных  переселенцев,
граждан, пострадавших  в результате  аварий и  стихийных бедствий.  По
состоянию на 01.01.1999 г. в области еще стоят в очередях на улучшение
жилищных  условий, проживая  в  общежитиях, коммунальных  квартирах  и
ветхих домах около 40 тысяч семей, из них:
     инвалиды войны - 475
     участники войны - 505
     воины-афганцы - 477
     военные запаса - 2 050
     многодетные семьи - 1 006
     молодые семьи - 2115
     одинокие участники войны, проживающие в коммунальных квартирах  -
34
     ликвидаторы последствий аварии на ЧАЭС -275
     беженцы - 34
     На решение жилищного вопроса, в первую очередь для этих категорий
граждан, и был  направлен ряд реализуемых  федеральных и  региональных
целевых программ:
     1. "Строительство на  территории Российской  Федерации жилья  для
граждан, выезжающих из  районов Крайнего Севера  и приравненных к  ним
местностей" (Постановление  Правительства Российской  Федерации от  10
июля 1995 года);
     2. "Свой дом"  (Постановление Правительства Российской  Федерации
от 27 июня 1996 года N 753);
     3. "Государственные    жилищные    сертификаты"    (Постановление
Правительства Российской Федерации от 20 января 1998 года N 71).
     4. "Славянские   корни"   (Постановление   Главы    администрации
Орловской области от 30 марта 1999 г. N 158).
     В то же время ход и итоги реализации федеральных целевых жилищных
программ нельзя назвать  удовлетворительными. Основные  причины -  это
отсутствие  достаточных  бюджетных средств,  недостаточно  эффективное
привлечение и  использование собственных  средств граждан,  отсутствие
основных элементов финансово-кредитного механизма программы "Свой дом"
и, в первую очередь, системы ипотечного кредитования - ключевого звена
в решении жилищной проблемы практически всех слоев населения.
     Переход к рыночным методам жилищного строительства и формированию
рынка жилья  в той  форме,  в  которой он  проводился  с 1990  г.,  не
обеспечил улучшения  дел в  жилищной сфере. Объем  ввода нового  жилья
уменьшился с 1990 г. почти вдвое.
     Сокращение финансирования  жилищного   строительства  привело   к
банкротству крупных строительных предприятий.
     По статистическим  данным  по области  в  коммунальных  квартирах
продолжает  проживать  6,8  тысяч человек,  в  общежитиях  26,8  тысяч
человек. Около 70% населения области проживает в одно- и двухкомнатных
квартирах, при  этом  плотность проживания  составляет  в среднем  2,2
человека на одну комнату.
     При переходе  на  рыночные формы  хозяйствования,  предоставление
бесплатного  социального  жилья  в  области  значительно  сократилось,
тогда, как число  граждан состоящих на  учете нуждающихся в  улучшении
жилищных условий не уменьшилось.
     Усугубляет ситуацию тот факт, что вновь вводимое жилье  строиться
на основе морально устаревших технических и архитектурно-планировочных
решений. Строительство и  эксплуатация жилья энерго- и  материалоемки,
используются не эффективные  технологии и материалы.  В связи с  этим,
наблюдается рост стоимости жилья, делающая его все менее доступным для
населения и вызывающая сокращение спроса и объемов производства.
     В конечном итоге  это  создает кризис  системного характера,  при
котором  происходит  неуклонное  сжатие  спроса  на  жилье  и  падение
производства,    заметно    усилившееся    в    условиях     ухудшения
макроэкономической ситуации и падения жизненного уровня населения.
     Назрела необходимость  поиска  новых  подходов  к  решению   ряда
проблем в жилищном строительстве, в первую очередь, с целью  повышения
его социальной  направленности. Новыми  направлениями реализации  этой
программы являются:
     1. Формирование   рыночной   системы   долгосрочного   ипотечного
кредитования;
     2. Переход   от   субсидирования  процентной   ставки   к   более
эффективной системе  целевой поддержки  групп населения  со средним  и
низким уровнем дохода.
     Ипотечное кредитование,     будучи     обеспеченным      реальной
собственностью граждан на недвижимость, могло бы дать приток  денежных
средств на  рынок жилья,  оживить  строительство и  сопряженные с  ним
секторы промышленности, сохранить и расширить рабочие места,  повысить
доходы населения и бюджетов всех уровней.
     Создание системы   ипотечного    кредитования   -   это    задача
государственного масштаба. Прежде  всего, она связана с  формированием
законодательной  базы.  Введение  в  действие  за  последние  годы   в
Российской  Федерации  ряда  законов  позволило  существенно  изменить
ситуацию в этом вопросе. Принятие Закона "Об ипотеке" дает возможность
гражданину получить недостающую  ему сумму  в виде ипотечного  кредита
под залог недвижимости.
     Таким образом, программа ипотечного кредитования жилья решает  не
только социальную проблему обеспечения  населения жильем, но и  задачу
подъема экономики.

      2. ОСНОВНЫЕ ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО
                            КРЕДИТОВАНИЯ.

     Главной целью программы ипотечного кредитования является создание
организационных, правовых  и  финансовых  предпосылок  для  увеличения
объемов жилищного строительства в городах и районных центрах Орловской
области,  что   позволит  в  конечном   итоге  существенно   увеличить
платежеспособный  спрос  на   жилье  со  стороны  значительной   части
населения,  прежде всего  людей  со средним  уровнем  доходов. В  свою
очередь,  увеличение  числа людей,  обеспеченных  собственным  жильем,
будет  способствовать  повышению   социальной  стабильности  и   росту
благосостояния жителей области.
     Кроме того,  применение  механизма  ипотечного  кредитования  при
строительстве жилья позволит достичь следующих целей:
     Привлечь в "реальный  сектор" значительные сбережения  населения,
таким образом создав дополнительный источник инвестиций для  экономики
региона;
     Расширить объемы  жилищного строительства,  обеспечить  повышение
качества  и  доступности  жилья  за  счет  модернизации   строительной
индустрии и совершенствования технологии строительства;
     Увеличить объемы строительного и сопряженного с ним промышленного
производства и на  этой основе обеспечить  повышение уровня  занятости
населения, рост доходов бюджетов всех уровней;
     Создать современную  инфраструктуру   рынка   жилья  в   регионе,
активизировать функционирование рынка жилья  и связанного с ним  рынка
инвестиционного капитала.

    3. СРОКИ И ЭТАПЫ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

     Программа рассчитана на период реализации с 1999 по 2003 годы.
     При этом   предполагается    поэтапная   реализация    Программы,
приспособленная  к  платежеспособному   спросу  населения  и   решению
социальных задач.
     Первый этап реализации Программы предполагает ориентацию в первую
очередь на граждан, имеющих средний и низкий уровень семейного дохода.
     Промежуточная форма  поэтапного  развития  ипотечного   жилищного
кредитования  предусматривает  вначале создание  первичного,  а  затем
формирование  вторичного ипотечного  рынка.  Первоочередной задачей  1
этапа реализуемого  проекта является  ввод в строй  в 1999-2000  годах
47,5   тысяч  кв.   метров   жилья,  или   860   новых  квартир   (при
среднестатистической квартире 55 кв. метров),
     Ввод жилья  в  городах   и  райцентрах  области,  строящегося   с
использованием  ипотеки к  2003  году  должен  достичь 176  тысяч  кв.
метров.
     Для достижения основных целей Программы необходимо разработать  и
осуществить  ряд  поэтапных  мероприятий, создающих  правовое  поле  и
обеспечивающих координацию  организационных, финансовых и  технических
решений по строительству жилых домов с использованием схемы ипотечного
кредитования.

                                                           Таблица N 1
 Перечень мероприятий по реализации программы ипотечного кредитования

-----------------------------------------------T---------------------------T--------------------T----------------------¬
¦Наименование мероприятий                      ¦Ответственный за исполнение¦  Сроки исполнения  ¦      Примечание      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     1. Разработать    порядок   и    механизм¦ Кравченко Т.П. Рыжов В.И. ¦Ноябрь-декабрь 1999 ¦    Постановление     ¦
¦предоставления  налоговых  льгот   управляющей¦     Курганников В.Ф.      ¦        года        ¦  областного Совета   ¦
¦компании,  генеральным  подрядчикам  и  другим¦                           ¦                    ¦ народных депутатов.  ¦
¦участникам  Программы. Внести  соответствующий¦                           ¦                    ¦                      ¦
¦проект   на   обсуждение   областного   Совета¦                           ¦                    ¦                      ¦
¦народных депутатов.                           ¦                           ¦                    ¦                      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     2. Разработать     механизм     погашения¦ Кравченко Т.П. Рыжов В.И. ¦Ноябрь-декабрь 1999 ¦     Утверждается     ¦
¦недоимки  по   налогам   в  областной   бюджет¦     Курганников В.Ф.      ¦        года        ¦ постановлением Главы ¦
¦предприятий  всех  форм  собственности  с   ее¦                           ¦                    ¦администрации области.¦
¦реструктуризацией на строительство жилья.     ¦                           ¦                    ¦                      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     3. Подготовить  проект  закона  Орловской¦  Кравченко Т.П., Цикорев  ¦ Декабрь 1999 года  ¦ Проект постановления ¦
¦области "О  государственной поддержки  системы¦  Н.Н., Курганников В.Ф.   ¦                    ¦  Областного Совета   ¦
¦ипотечного кредитования".                     ¦                           ¦                    ¦                      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     4. Подготовить       предложения       по¦ Администрации г. Орел, г. ¦ Декабрь 1999 года  ¦     Информация в     ¦
¦использованию    возможности   вовлечения    в¦     Ливны, г. Мценск      ¦                    ¦     департамент      ¦
¦хозяйственный       оборот       незавершенные¦                           ¦                    ¦   строительства и    ¦
¦строительством  жилые   дома,  находящиеся   в¦                           ¦                    ¦жилищно-коммунального ¦
¦высокой степени строительной готовности.      ¦                           ¦                    ¦      хозяйства       ¦
¦                                              ¦                           ¦                    ¦администрации области.¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     5. Разработать   Положение   о    порядке¦Кравченко Т.П. Комиссия по ¦Ноябрь-декабрь 1999 ¦                      ¦
¦выпуска и  обращения  жилищных сертификатов  в¦ценным бумагам и фондовому ¦        года        ¦                      ¦
¦системе ипотечного кредитования.              ¦  рынку при администрации  ¦                    ¦                      ¦
¦                                              ¦          области          ¦                    ¦                      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     6. Подготовить  предложения по  внедрению¦Кравченко Т.П. Комиссия по ¦Ноябрь-декабрь 1999 ¦                      ¦
¦рынка закладных и порядке их обращения.       ¦ценным бумагам и фондовому ¦        года        ¦                      ¦
¦                                              ¦  рынку при администрации  ¦                    ¦                      ¦
¦                                              ¦          области          ¦                    ¦                      ¦
+----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+----------------------+
¦     7. Подготовить предложения по созданию  в¦ Зам. Главы администрации  ¦Ноябрь-декабрь 1999 ¦    Проект Закона     ¦
¦области фонда жилья временного проживания     ¦   области Кисляков А.Г.   ¦        года        ¦ Орловской области на ¦
¦                                              ¦        совместно с        ¦                    ¦     рассмотрение     ¦
¦                                              ¦   райгорадминистрациями   ¦                    ¦  Областному Совету   ¦
¦                                              ¦                           ¦                    ¦ народных депутатов.  ¦
L----------------------------------------------+---------------------------+--------------------+-----------------------

     По мере расширения финансовой составляющей Программы,  увеличения
рынка  жилья  и платежеспособного  спроса  предусматривается  создание
саморегулируемой   и    самофинансируемой   системы,    обеспечивающей
жизнедеятельность основной доли жилищного рынка области.

                 4. РЕСУРСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОГРАММЫ.

     По расчетам,  общий   объем  капиталовложений,  необходимый   для
реализации Программы ипотечного кредитования  на период до 2003  года,
составляет 1 010,50 млн.  рублей в действующих  ценах, из них в  части
строительства жилья - 923 млн. рублей.
     Финансово-кредитный механизм      Программы       предусматривает
комплексное   использование   на   эти   цели   различных   источников
финансирования:  кредитных  ресурсов,  собственных  средств   граждан,
бюджетного финансирования и прочих источников.
     При этом,  учитывая  острую дефицитность  средств  бюджетов  всех
уровней,  предусматривается  использовать бюджетные  средства  в  виде
возвратных  бюджетных  кредитов  и  адресных  безвозмездных   жилищных
субсидий.
     Финансирование Программы также увязано со средствами федерального
бюджета, направляемыми  на реализацию  на  территории области  целевых
Программ  по   обеспечению   жильем  чернобыльцев-ликвидаторов,   лиц,
уволенных  с  военной  службы  в  запас  или  отставку,  мигрантов   и
переселение жителей Крайнего Севера.
     На первом   этапе   реализации  Программы   основным   источником
финансирования   будут   банковские   кредиты.   Бюджетные   средства,
незавершенное строительство, а также средства населения, что  показано
на нижеприведенной таблице N 2.
                                                           Таблица N 2
                                           (в действ. ценах млн. руб.)

--------------------------------T-----------------------T-----------------------------T--------------------------¬
¦                               ¦ Объемы финансирования ¦                             ¦                          ¦
¦   Наименование показателей    ¦   программы на весь   ¦   в том числе на период:    ¦        Примечание        ¦
¦                               ¦   период реализации   ¦                             ¦                          ¦
¦                               ¦        ВСЕГО:         ¦                             ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------T--------------+--------------------------+
¦                               ¦                       ¦     1999-2000¦     2001-2003¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Ввод жилья                     ¦        175,93         ¦    47,43     ¦    128,50    ¦                          ¦
¦(тыс. кв. м. общей площади)    ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Средняя стоимость        одного¦        5246,00        ¦   5878,00    ¦   5013,00    ¦                          ¦
¦квадратного метра              ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Объем финансирования - всего   ¦        923,00         ¦    278,80    ¦    644,20    ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦в том числе:                   ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Федеральный бюджет             ¦         18,50         ¦     8,50     ¦    10,00     ¦ С учетом государственных ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦ субсидий, ценных бумаг и ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦           т.д.           ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Областной бюджет               ¦         7,00          ¦     2,00     ¦     5,00     ¦    С учетом налоговых    ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦      освобождений и      ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦реструктуризации недоимки ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦хозяйствующих субъектов в ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦     областной бюджет     ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Местные бюджеты                ¦         3,92          ¦     1,42     ¦     2,50     ¦    С учетом налоговых    ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦      освобождений и      ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦реструктуризации недоимки ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦хозяйствующих субъектов в ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦     областной бюджет     ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Внебюджетные источники:        ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦из них:                        ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦собственные средства граждан   ¦        230,70         ¦    69,70     ¦    161,00    ¦Данные показатели приняты ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦         расчетно         ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦средства граждан     в     виде¦        461,50         ¦    69,70     ¦    391,80    ¦Данные показатели приняты ¦
¦"старого" жилья                ¦                       ¦              ¦              ¦         расчетно         ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Собственные средства           ¦         99,98         ¦    49,98     ¦    50,00     ¦                          ¦
¦управляющей компании           ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦в том числе:                   ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦прибыль                        ¦         7,00          ¦     2,00     ¦     5,00     ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦Средства от  размещения   акций¦         47,98         ¦    47,98     ¦              ¦    С учетом налоговых    ¦
¦третьей   эмиссии   ОАО   ООЦРО¦                       ¦              ¦              ¦      освобождений и      ¦
¦"Развитие" по закрытой подписке¦                       ¦              ¦              ¦реструктуризации недоимки ¦
¦среди акционеров:              ¦                       ¦              ¦              ¦хозяйствующих субъектов в ¦
¦                               ¦                       ¦              ¦              ¦     областной бюджет     ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦- комитет     по     управлению¦         37,98         ¦    37,98     ¦              ¦                          ¦
¦государственным      имуществом¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
¦Орловской области              ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦- администрация г. Орла        ¦         5,00          ¦     5,00     ¦      -       ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦- администрация г. Ливны       ¦         2,50          ¦     2,50     ¦      -       ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦- администрация г. Мценск      ¦         2,50          ¦     2,50     ¦      -       ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦кредиты Сбербанка РФ           ¦        100,00         ¦    100,00    ¦      -       ¦                          ¦
+-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+--------------------------+
¦     прочие источники          ¦         88,90         ¦    50,00     ¦    38,90     ¦                          ¦
¦финансирования (заемные)       ¦                       ¦              ¦              ¦                          ¦
L-------------------------------+-----------------------+--------------+--------------+---------------------------

     В целях увеличения производства местных строительных  материалов,
необходимых  для реализации  Программы  и развития  новых  производств
строительных   материалов,   которые  обеспечат   снижение   стоимости
строительства  при  улучшении  теплотехнических  характеристик  жилья,
допускается  выделение  целевых   займов  на  эти  цели   предприятиям
стройиндустрии.  Условия  предоставления и  возврата  заемных  средств
определяется на  основании  договора, заключенного  между Компанией  и
заемщиком.  Допускается   возврат  заемных   средств  осуществлять   и
строительной продукцией.
     На проведение   указанного   комплекса   мероприятий   необходимо
затратить 87,5 млн. руб.,  в том числе на период  до 2000 года -  72,5
млн. руб. согласно таблице N 3.
                                                           Таблица N 3
    Мероприятия по развитию производственной базы домостроения под
                  программу ипотечного кредитования

------T------------------------------------T-------------------T----------------T-----------------------T-----------------¬
¦     ¦                                    ¦Годы строительства ¦Капиталовложения¦                       ¦                 ¦
¦  N  ¦Наименование объектов и мероприятий ¦  и реконструкции  ¦  всего (млн.   ¦     в том числе:      ¦ Ввод мощностей  ¦
¦     ¦                                    ¦                   ¦     руб.)      ¦                       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------T-------T-------+-----------------+
¦     ¦                                    ¦                   ¦                ¦ 1999  ¦ 2000  ¦ 2001  ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦  1  ¦     Строительство завода         по¦     2000-2001     ¦       65       ¦       ¦  50   ¦  15   ¦20 млн. штук усл.¦
¦     ¦производству  керамического  кирпича¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦  кирпича в год  ¦
¦     ¦на базе завода крупных панелей      ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦  2  ¦     Создание технологических  линий¦     1999-2000     ¦       5        ¦  1,2  ¦  3,8  ¦       ¦15 тыс. штук усл.¦
¦     ¦по производству  стеновых блоков  из¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦ кирпича в смену ¦
¦     ¦пенобетона  и  пустотных  блоков  из¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦керамзитобетона на  производственной¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦базе ЗАО "Жилстрой".                ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦  3  ¦     Создание технологических  линий¦     1999-2000     ¦       5        ¦  1,2  ¦  3,8  ¦       ¦15 тыс. штук усл.¦
¦     ¦по производству  стеновых блоков  из¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦ кирпича в смену ¦
¦     ¦пенобетона  и  пустотных  блоков  из¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦керамзитобетона на  производственной¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦базе ОАО "Агропромстрой".           ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦  4  ¦     Изготовление металлоформ,      ¦                   ¦      2,5       ¦       ¦  2,5  ¦       ¦                 ¦
¦     ¦опалубки,   кондукторов   и   другой¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦оснастки       для        каркасного¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦домостроения.                       ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦  5  ¦     Создание производства        по¦    1999 - 2000    ¦       10       ¦   2   ¦   8   ¦       ¦стоимость 1 Гкал ¦
¦     ¦изготовлению  теплового  пункта  для¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦удешевляется в 2 ¦
¦     ¦автономного     теплоснабжения     и¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦      раза       ¦
¦     ¦горячего водоснабжения объектов  ЖКХ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
¦     ¦и производственного назначения.     ¦                   ¦                ¦       ¦       ¦       ¦                 ¦
+-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+-----------------+
¦     ¦     ВСЕГО                          ¦                   ¦      87,5      ¦  4,5  ¦  68   ¦  15   ¦                 ¦
L-----+------------------------------------+-------------------+----------------+-------+-------+-------+------------------

                  5. МЕХАНИЗМ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ.

     Механизм реализации Программы включает  в себя организационную  и
финансово-кредитную схемы решения проблемы.

                     5.1. Организационная схема.
     Непосредственная реализация       Программы        осуществляется
инвестиционно-строительной  Компанией  (далее -  Компания)  ОАО  ООЦРО
"Развитие", производственная  деятельность  которой отвечает  условиям
Программы. Компания обслуживает финансирование Программы, обеспечивает
координацию  взаимодействия  между   всеми  участниками  Программы   и
контролирует  соответствие  их   деятельности  условиям  Программы   и
заключенным договорам.
     Организационный механизм Программы  включает  в себя  объединение
строительных   организаций,   фирм,  частных   структур,   применяющих
оптимальные варианты строительства жилья, продукция и условия  которых
соответствуют технико-экономическим требованиям Программы.
     В структуру Компании непосредственно или опосредованно включаются
следующие функциональные группы организаций (предприятий):
     - финансово-страховые;
     - инвестиционные (в том числе агентство ипотечного кредитования);
     - служба заказчика;
     - проектно-архитектурные;
     - производственные;
     - группа комплектации;
     - предприятия строительной индустрии.
     Взаимоотношения между   предприятиями   Компании   строятся    на
принципах  экономической  заинтересованности  в  конечном   результате
деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
     Компания формирует  жилой  фонд,  включая  организацию  работ  по
строительству  новых  жилых  домов,  в  том  числе  с   использованием
незавершенного   жилищного    строительства,   переданного    Компании
райгорадминистрациями.
     Компания может осуществлять оценку имеющегося жилья у заемщика, в
случае не  достижения  договоренности  заемщик  вправе  обратиться   к
независимому оценщику.  Компания  соотносит данную  оценку с  размером
выдаваемого займа.
     Компания продает квартиры из имеющегося жилого фонда и  заключает
договора о долевом участии в строительстве жилья и кредитные  договора
с гражданами.

      5.2. Финансовая схема строительства и приобретения жилья.
     Финансово-кредитный механизм Программы разработан и сформулирован
с целью повышения доступности  приобретения и строительства жилья  для
различных категорий населения области.
     Доступность кредитных ресурсов определяется рядом факторов:
     - низкой процентной ставкой;
     - длительным сроком кредитования;
     - дифференцированным  подходом к  определению  платежеспособности
различных слоев населения;
     - строительством  жилья,  ориентированным  на  разные  социальные
группы граждан.
     В настоящее время соотношение среднегодового дохода семьи из трех
человек, имеющий средний показатель душевого  дохода - 971 рублей,  со
стоимостью стандартной квартиры площадью 55 кв. метров, составляет  6.
Сравнение  максимально  доступных  сумм  кредита,  на  которые   могут
претендовать  семьи  с  различными  доходами,  со  средней  стоимостью
квартиры,  показывает,  что  максимальную  сумму  кредита  (25  %   от
стоимости)  может   выплачивать   семья  из   трех  человек,   имеющая
среднемесячный душевой доход не менее 2 000 рублей.
     Учитывая такие факторы,  как  материальное состояние  покупателей
жилья  -   размер  и   стабильность  их  доходов,   наличие  жилья   в
собственности   и   его   качество   предусматривается    вариантность
финансирования строительства и приобретения жилья с помощью  ипотечных
кредитов.
     1. Категория  граждан  со средними  доходами  (по  статистическим
данным  -  30-40  %)  в  основном не  нуждаются  в  больших  суммах  и
длительных сроках кредита. Это дает возможность снизить средний размер
кредита для  данной группы  до 15-20 %  от стоимости  жилья со  сроком
погашения - 4-5  лет, вовлекая, тем  самым, значительно больше  личных
средств на реализацию Программы. Данная группа, как правило, нуждается
в улучшении жилищных условий, имея стартовый капитал в виде имеющегося
жилья.  Задача Компании  состоит  в  строительстве для  данной  группы
современных комфортабельных квартир  улучшенной планировки с  отделкой
по индивидуальным проектам.
     2. Для  малоимущих  и  социально  незащищенных  слоев   населения
(50-60%)   необходимо   строительство   недорогого   жилья,   отделка,
планировка и качество которого должны соответствовать типовым проектам
массовых   серий.  При   этом   должна  быть   сохранена   нормативная
обеспеченность от 9 до 12 кв. метров общей площади на одного человека.
Для   данной   категории   граждан,   помимо   выделяемого    кредита,
предусматривается бюджетное финансирование  Программы в виде  адресных
безвозмездных жилищных субсидий.
     При этом необходимо  выделить две основные  группы -  покупателей
жилья, на  которое ориентирован  I  этап реализации  Программы. Это  в
первую   очередь   граждане   области,   поставленные   на   учет    в
райгорадминистрациях и признанные в официальном порядке нуждающимся  в
улучшении  жилищных  условий.   Эта  группа   в  свою  очередь   может
подразделяться   на   очередников,  имеющих   жилье   и   очередников,
проживающих в общежитиях и на частных квартирах:
     а) очередник имеет  квартиру: в этом  случае возможно  заключение
договора ипотечного кредитования  по льготной  ставке 3-4% годовых  за
счет бюджетного кредитного  ресурса сроком на 10-15  лет и его  размер
может  составлять не  более  15% от  стоимости  нового жилья.  Остаток
средств заемщик покрывает собственными сбережениями (деньги +  "старое
жилье);
     б) очередник  не  имеет  в собственности  жилья:  в  этом  случае
возможно сочетание ипотечного кредита и собственных средств очередника
с жилищной безвозмездной  субсидией, размер которой интерполируется  в
зависимости от дохода  очередника и срока  постановки его на  очередь.
Размер ипотечного  кредита в  данном  случае будет  зависеть от  суммы
бюджетной субсидии,  но  не более  25% от  стоимости  нового жилья  со
сроком от 10 до 15 лет.
     Во всех   вышеуказанных   случаях  должны   применяться   льготы,
предусмотренные Программой и меры по снижению стоимости  строительства
для этой категории населения.
     Вторая группа  потенциальных  участников  Программы  -  граждане,
желающие улучшить жилищные условия,  но не являющиеся очередниками.  В
этом случае  варианты их  ипотечного кредитования  должны исходить  из
размера и стабильности их доходов и социального статуса.
     Для категорий населения, имеющих определенные льготы,  необходимо
строительство   пилотных   домов,  с   использованием   незавершенного
строительства со степенью технической готовности не менее 70%. В  этом
случае возможно реальное снижение стоимости 1 кв. метра общей площади.
Все мероприятия по удешевлению жилья будут проводиться целенаправленно
по конкретным объектам, с использованием средств областного и  местных
бюджетов на осуществление затрат по их инженерному обеспечению.
     Комплекс источников  финансирования  Программы включает  в  себя,
прежде всего:
     1. Использование собственных средств граждан.
     1.1. Во-первых, это приватизированное жилье. Этот источник  можно
воспринимать в  качестве  базовой площадки  для наращивания  стоимости
нового жилья.  Степень  готовности области  к  восприятию и  внедрению
системы  ипотечного кредитования  можно  определить по  величине  доли
личной собственности в жилом фонде.  По состоянию на 01.01.1999 г.,  в
области  приватизировано 61,8  тысяч  квартир, или  39,7  % от  общего
жилого фонда.
     1.2. Во-вторых, это  денежные средства граждан.  Несмотря на  то,
что  в  России  в  период  гиперинфляции  были  потеряны   многолетние
сбережения граждан,  денежная  масса, находящаяся  на  руках, все  еще
остается значительной. Практика показала, что наиболее надежной формой
сбережения  средств  у  населения  является  доллар  США.  По  оценкам
экономистов, в  конце 1998г.  на  руках у  населения находилась  сумма
30-50 млрд. долларов США. Эта сумма вдвое больше величины федерального
бюджета России. В области  только на вкладах  в банках в конце  1998г.
находилось более  780 млн.  руб., а среднемесячный  остаток денег  "на
руках" составляет более 80 млн. руб. Эта величина соизмерима с  суммой
средств, освоенных  на жилищном  строительстве в этом  году. Ее  можно
рассматривать в  качестве показателя  емкости внутреннего  рынка, и  в
первую очередь - рынка жилья.
     2. Кредит или сумма рассрочки  платежа. Это та сумма, которой  не
хватает семье, чтобы совершить покупку нового жилья.
     Формула стоимости "нового" жилья, выглядит следующим образом:

                         Н = СЖ + Д + К, где

     Н - стоимость "нового" жилья, которое строится или приобретается;
     СЖ - стоимость "старого" жилья, которое передается в счет  оплаты
за "новое" жилье;
     Д - денежный взнос граждан;
     К - величина ипотечного займа.

     При этом  можно  предварительно  просчитать  варианты   улучшения
жилищных условий населения области.

----------------------T-------T----------------T----------------T---------------T----------------¬
¦ Варианты улучшения  ¦   Н   ¦       СЖ       ¦      К+Д       ¦  Минимальный  ¦       К        ¦
¦  жилищных условий   ¦       ¦                ¦                ¦денежный взнос ¦                ¦
¦                     ¦       ¦                ¦                ¦   25% от Н    ¦                ¦
+---------------------+-------+-------T--------+-------T--------+---------------+-------T--------+
¦                     ¦ кв.м. ¦ кв.м. ¦  в%кН  ¦ кв.м. ¦  в%кН  ¦     кв.м.     ¦ кв.м. ¦в % к Н ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 1к   в    2-х¦  54   ¦  33   ¦ 61,11  ¦  21   ¦ 38,89  ¦     13,50     ¦ 7,50  ¦ 13,89  ¦
¦комн.                ¦       ¦       ¦        ¦       ¦        ¦               ¦       ¦        ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 1к   в    3-х¦  69   ¦  33   ¦ 47,83  ¦  36   ¦ 52,17  ¦     17,25     ¦ 18,75 ¦ 27,17  ¦
¦комн.                ¦       ¦       ¦        ¦       ¦        ¦               ¦       ¦        ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 2к   в    3-х¦  69   ¦  51   ¦ 73,91  ¦  18   ¦ 26,09  ¦     17,25     ¦ 0,75  ¦  1,09  ¦
¦комн.                ¦       ¦       ¦        ¦       ¦        ¦               ¦       ¦        ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 2к   в    4-х¦  75   ¦  51   ¦ 68,00  ¦  24   ¦ 32,00  ¦     18,75     ¦ 5,25  ¦  7,00  ¦
¦комн.                ¦       ¦       ¦        ¦       ¦        ¦               ¦       ¦        ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 2кв 1к+1к    ¦  79   ¦  51   ¦ 64,56  ¦  28   ¦ 35,44  ¦     19,75     ¦ 8,25  ¦ 10,44  ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 3кв 1к+2к    ¦  93   ¦  64   ¦ 68,82  ¦  29   ¦ 31.18  ¦     23,25     ¦ 5,75  ¦  6,18  ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 3к в 2к +2к  ¦  108  ¦  65   ¦ 60,19  ¦  43   ¦ 39,81  ¦     27,00     ¦ 16,00 ¦ 14,81  ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 4к в 2к +2к  ¦  108  ¦  75   ¦ 69,44  ¦  33   ¦ 30,56  ¦     27,00     ¦ 6,00  ¦  5,56  ¦
+---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+--------+
¦     Из 4к в Зк +2к  ¦  123  ¦  76   ¦ 61,79  ¦  47   ¦ 38,21  ¦     30,75     ¦ 16,25 ¦ 13,21  ¦
L---------------------+-------+-------+--------+-------+--------+---------------+-------+---------

     Из приведенных  расчетов  видно,   что  при  варианте   улучшения
жилищных  условий с  участием  старого жилья,  семье  нужен кредит,  в
среднем составляющий 15 % стоимости нового жилья.
     Сумма и  срок  предоставляемого   кредита  напрямую  зависит   от
совокупного семейного дохода.
     Дифференциация суммы   и   срока  предоставляемого   кредита   от
указанных показателей приведена в нижеследующей таблице.

----T------------------T------------------T----------------T---------------------------------¬
¦ N ¦Сумма совокупного ¦Сумма ежемесячного¦  Максимальная  ¦                                 ¦
¦п/п¦семейного дохода, ¦  платежа (20 %   ¦ сумма кредита, ¦        Срок кредита, лет        ¦
¦   ¦      рублей      ¦ дохода), рублей. ¦     рублей     ¦                                 ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 1 ¦       2000       ¦       400        ¦     24000      ¦               10                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 2 ¦       2500       ¦       500        ¦     30000      ¦               10                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 3 ¦       3000       ¦       600        ¦     36000      ¦               10                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 4 ¦       3500       ¦       700        ¦     42000      ¦               10                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 5 ¦       4000       ¦       800        ¦     45474      ¦                9                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 6 ¦       4500       ¦       900        ¦     44471      ¦                7                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 7 ¦       5000       ¦       1000       ¦     49412      ¦                7                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 8 ¦       5500       ¦      1 100       ¦     49500      ¦                6                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦ 9 ¦       6000       ¦       1200       ¦     54000      ¦                6                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦10 ¦       6500       ¦       1300       ¦     58500      ¦                6                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦11 ¦       7000       ¦       1400       ¦     56000      ¦                5                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦12 ¦       7500       ¦       1500       ¦     60000      ¦                5                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦13 ¦       8000       ¦       1600       ¦     54857      ¦                4                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦14 ¦       8500       ¦       1700       ¦     58286      ¦                4                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦15 ¦       9000       ¦       1800       ¦     61714      ¦                4                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦16 ¦       9500       ¦       1900       ¦     65 143     ¦                4                ¦
+---+------------------+------------------+----------------+---------------------------------+
¦17 ¦      10000       ¦       2000       ¦     68571      ¦                4                ¦
L---+------------------+------------------+----------------+----------------------------------

     На втором  этапе  реализации Программы,  когда  станет  возможным
переход  к  классической  схеме ипотечного  кредитования,  в  качестве
основного   источника   финансирования   ипотечных   кредитов    можно
рассматривать  вторичный  рынок  ценных  бумаг.  Участники   программы
ипотечного  кредитования,  покупатели жилья,  в  качестве  обеспечения
возвратности кредита передают кредитору закладную, которая может  быть
использована в качестве товара на рынке ценных бумаг. Кредитор продает
ее на вторичном рынке ценных бумаг. Такая схема действует  практически
во всех странах, с учетом своих особенностей.
     3. Предоставление  бюджетных  средств  гражданам,  нуждающимся  в
улучшении  жилищных  условий  -  денежные  средства,   предусмотренные
специальной статьей  бюджета, которые через  Компанию направляются  на
ипотечное  кредитование.   Это  жилищные  сертификаты,   безвозмездные
субсидии и  т.д.  Сумма безвозмездной  субсидии, выделяемая  гражданам
может составлять от 5 до 70 % стоимости приобретаемого жилья и зависит
от  времени  ожидания  в  очереди  на  улучшение  жилищных  условий  и
фактически занимаемой площади в расчете на одного члена семьи.  Данная
категория граждан,  по желанию,  может получить субсидию  в виде  доли
имущества   в   незавершенном   строительстве   жилья   областной    и
муниципальной  собственности.   В  городах   Орловской  области   есть
долгострои, принадлежащие  предприятиям  или муниципалитетам,  которые
образовались в связи с затянувшимся экономическим кризисом.  Стоимость
этих  незавершенных строений  может  явиться начальным  капиталом  для
раскручивания  ипотечной  программы  в области  и  служить  источником
кредитного финансирования.
     Расчеты доказывают выгодность использования бюджетных источников.
Практика ипотечного кредитования свидетельствует о том, что на 1 рубль
кредита Покупатель может вкладывать в реальный сектор экономики свои 4
рубля. При  этих условиях  1  рубль,  выведенный  из бюджета  (или  не
дошедший до  бюджета) в  пользу ипотеки, возвращается  в бюджеты  всех
уровней в удвоенном размере.  Этот эффект мультипликации происходит  в
связи  с  оживлением  реального сектора  экономики  за  счет  денежных
средств  граждан,  участвующих  в ипотечной  программе,  а  значит,  в
развитии реального сектора экономики.
     При этом бюджетные  средства  послужат катализатором  финансового
потока, основой которого будут  личные средства граждан, состоящие  из
денежной  массы и  приватизированного  жилья. Этот  финансовый  поток,
направленный  в реальный  сектор  экономики,  на каждом  витке  своего
оборота порождает налогооблагаемую базу и генерирует налоги в  бюджеты
всех  уровней.  Характерно,  что  в  этом  случае  в  реальный  сектор
экономики направляются "живые" деньги. Сам переход к финансированию на
возвратной основе  обладает оздоровительным  воздействием. Однако  его
вторичный эффект - генерация дополнительных налогов - еще более важен.
Он  фактически  компенсирует  часть  затрат  на  кредитование,  а  при
определенных экономических характеристиках полностью их окупает.
     Согласно проводимых  расчетов, строительное  предприятие  уплатит
налоги в размере 20,3 % от суммы финансирования.
     Таким образом, из  100  % полученных  этим предприятием  финансов
20,3 % вернутся в казну в том или ином виде.
     Это не все налоги. Действительно, покупая материалы, строительное
предприятие уплатит деньги производителю этих материалов (или оптовому
продавцу), который в свою очередь тоже уплатит налоги.
     В течение  года  в  сфере промышленности  на  современном  уровне
экономического развития капитал оборачивается примерно три раза в год.
     Учитывая, что сумма финансирования строительства жилья состоит из
средств граждан и кредитных ресурсов, имеющих бюджетную природу, можно
отметить, что процесс генерации налогов входит в фазу саморазвития при
условии, когда  количество  налогов, генерируемых  от  личных  средств
граждан, направленных на строительство, больше, чем расходы бюджета на
ипотечное кредитование.
     По результатам проведенных расчетов, и опираясь на опыт регионов,
применяющих ипотечное кредитование, можно  в качестве резюме  выделить
главные принципы финансовой политики ипотечного кредитования:
     1. Сумма ипотечного кредита  не должна  превышать 30 %  стоимости
нового жилья и ограничивается  суммой ежемесячного возврата (с  учетом
начисленных процентов) не более  20 % от совокупного семейного  дохода
заемщика. Это  необходимо  для перехода  ипотечной  программы в  режим
самофинансирования.
     2. Денежное  участие  заемщика  должно  быть не  менее  10  %  от
стоимости нового жилья.
     3. Участник  программы  должен  иметь начальный  капитал  в  виде
приватизированного жилья.
     4. Ставка  ипотечного  кредита  не  должна  превышать  10%.  Срок
кредитования должен быть не более 10 лет.
     5. Необходимость  создания в  рамках  Программы фонда  временного
проживания. Это необходимо  для решения гражданско-правовых  вопросов,
которые  могут  возникнуть  в случае  неисполнения  заемщиком  условий
договора ипотечного займа.

    6. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПОСЛЕДСТВИЙ
                        РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ.

     В результате реализации Программы объемы жилищного  строительства
объеме уже  в 2000 году  повысится более  чем в два  раза против  1998
года.
     Средняя обеспеченность  жильем  в  пересчете  на  одного   жителя
области увеличится до 21 кв. м. общей площади на 1 человека.
     Получит дальнейшее развитие  механизм долгосрочного  кредитования
жилищного  строительства,  в  том числе  ипотечного,  и  вовлечения  в
хозяйственный  оборот денежных  сбережений  населения, таким  образом,
создав дополнительный источник инвестиций для экономики региона.
     Активизация жилищного строительства обеспечит повышение  качества
и доступности  жилья  за счет  модернизации  строительной индустрии  и
совершенствования  технологии  строительства  и  станет   своеобразным
толчком к  увеличению объемов  производства и  развитию выпуска  новых
видов местных строительных материалов и конструкций, образованию новых
рабочих мест.
     Обеспечение жильем социально  незащищенных групп жителей  области
за счет  продажи им  квартир  по льготным  ценам будет  способствовать
снижению социальной напряженности в регионе.
     Укрепится правовая и  нормативная  база жилищного  строительства.
Будут созданы  все  предпосылки для  дальнейшего увеличения  жилищного
строительства в области.
     В результате осуществления всех мероприятий по внедрению  системы
ипотечного кредитования стоимость строительства жилья может  снизиться
на 10%.

              7. КОНТРОЛЬ ЗА ХОДОМ ВЫПОЛНЕНИЯ ПРОГРАММЫ.

     Контроль за  ходом  выполнения  Программы  возложить  на  Первого
заместителя Главы администрации области, председателя  Попечительского
совета  (Сошников  И.В.),   глав  администраций  районов   структурные
подразделения   областной   администрации   в   соответствии   с    их
компетенцией.
     Компании необходимо  ежеквартально   представлять  информацию   в
департамент строительства и коммунального хозяйства о ходе  реализации
Программы по сумме выданных и погашенных кредитов, объемах  введенного
в эксплуатацию жилья,  количестве заключенных договоров на  дальнейшее
строительство.
     Департамент строительства и коммунального хозяйства анализирует и
обобщает поступающую  отчетность  и  информирует  Главу  администрации
области  с  внесением  предложений  по  совершенствованию   проводимой
работы.



                                                        Приложение N 2
                                                 к постановлению Главы
                                       администрации Орловской области
                                            от 19 ноября 1999 г. N 507

            ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
                         В ОРЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

     Лица,  желающие  улучшить  свои  жилищные  условия, могут выбрать
наиболее приемлемую для них схему ипотечного кредитования:
     I. Приобретение жилья с привлечением кредитных ресурсов банка.
     II. Приобретение  жилья  у  строительной  компании,  при  котором
кредитование осуществляет компания на срок до 10 лет.

     Общими условиями для обоих вариантов являются:

     - обязательный авансовый платеж покупателя квартиры
     - долгосрочность кредита (до 10 лет)
     - низкий   процент   за   пользование   кредитом  (разницу  между
процентной  ставкой  банка  и  ставкой  ипотечного   кредитования   на
начальном   этапе   становления   процесса  ипотеки  в  регионе  может
выплачивать администрация области, города, района)

     К  желающим  получить  ипотечный  кредит  предъявляются следующие
требования:
     - способность внести авансовый платеж при приобретении жилья
     - наличие    постоянного    источника   дохода,   обеспечивающего
возможность погашения  ипотечного  кредита  в  течение  всего  периода
кредитования.

   Схема 1. Приобретение жилья у строительной компании с передачей
   "старого" жилья строительной компании, при котором кредитование
               осуществляет компания на срок до 10 лет.

     Условия предоставления ипотечного кредита по данной схеме:
     - первоначальный денежный взнос Заемщика составляет не менее  25%
от стоимости квартиры.
     - стоимость "старого" жилья должна составлять  не  менее  50%  от
стоимости    нового.    "Старое"   жилье   оценивается   по   взаимной
договоренности сторон.  При недостижении сторонами согласия,  возможно
привлечение  независимого  оценщика,  при этом затраты по оплате услуг
оценщика несет Заемщик.
     - кредит,  предоставляемый  строительной компанией,  не превышает
25%  стоимости нового  жилья,  и  ограничивается  суммой  ежемесячного
платежа  (с  учетом  процентов  за  кредит)  не  более  20 %  от суммы
среднемесячного дохода Заемщика и Созаемщиков рассчитанного исходя  из
их совокупного дохода за один календарный год.
     1. Кредит  предоставляется  на  срок до 10 лет под 10%  годовых в
рублях.  Кредит  выплачивается  ежеквартально,  начиная  с   квартала,
следующего   за   кварталом   его   получения,   на   основе  графика,
предусматривающего выплату основной суммы долга и процентов.
     2. Предметом  залога  по  данной  схеме  ипотечного  кредитования
является новая квартира,  которую Заемщик приобретает  у  строительной
компании.
     площ(пункты  3, 4, 5 Отменены - Постановление Главы администрации
Орловской области от 04.09.2001 г. N 409)
     ади,   оплаченной   Заемщиком.   В   случае  отказа  Заемщика  от
предлагаемой  жилой  площади  ему возвращаются внесенные им средства в
денежной   форме  без  индексации.  Схема  II.  Приобретение  жилья  у
строительной   компании  без  передачи  "старого"  жилья  строительной
компании, при котором кредитование осуществляет компан

ия на срок до 10 лет.

     Условия предоставления ипотечного кредита по данной схеме:
     - первоначальный денежный взнос Заемщика составляет не менее  25%
от стоимости квартиры
     - кредит,  предоставляемый строительной компанией,  не  превышает
25%  стоимости  нового  жилья,  и  ограничивается  суммой ежемесячного
платежа  (с  учетом  процентов  за  кредит)  не  более  20%  от  суммы
среднемесячного  дохода Заемщика и Созаемщиков рассчитанного исходя из
их совокупного дохода за один календарный год.
     - оставшаяся,   неоплаченная   часть  стоимости  новой  квартиры,
вносится до окончания строительства дома с учетом возможной индексации
цен.
     1. Кредит  предоставляется  на срок до 10 лет под 10 %  годовых в
рублях.  Кредит  выплачивается  ежеквартально,  начиная  с   квартала,
следующего   за   кварталом   его   получения,   на   основе  графика,
предусматривающего выплату основной суммы долга и процентов.
     2. Предметом  залога  по  данной  схеме  ипотечного  кредитования
является новая квартира,  которую Заемщик приобретает  у  строительной
компании.
     3. Заключается договор ипотечного кредитования между Заемщиком  и
строительной   компанией,  который  регистрируется  в  соответствии  с
действующим законодательством.     (пункты   3,  4  Отменены  -  Постановление  Главы  администрации
Орловской области от 04.09.2001 г. N 409)оме.
     2. Для приобретения жилья по данной схеме, Заемщик представляет в
строительную компанию:
     - ходатайство Администрации,
     - справку о постановке на очередь,
     - договор поручительства Администрации на сумму  предоставляемого
займа.
     3. Заемщик оплачивает не менее 75  %  стоимости  нового  жилья  в
течение  6-и  месяцев  от  даты заключения договора с учетом возможной
индексации цен.  Оплата может быть  произведена  любым  сочетанием  из
следующих видов:
     - личными средствами,
     - имеющимся  в собственности жильем,  с последующей передачей его
строительной компании,
     - ценными бумагами,
     - за счет средств бюджета,
     - за счет средств внебюджетных фондов,
     - за счет средств предприятий.
     4. Кредит,  предоставляемый строительной компанией,  не превышает
25 %  стоимости нового жилья,  и  ограничивается  суммой  ежемесячного
платежа  (с  учетом  процентов  за  кредит)  не  более  20 %  от суммы
среднемесячного дохода Заемщика и Созаемщиков рассчитанного исходя  из
их совокупного дохода за один календарный год.
     Кредит предоставляется сроком до 10 лет.