Постановление Правительства Республики Марий Эл от 08.02.2000 № 50

 
                  ПРАВИТЕЛЬСТВО РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

               ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 8 февраля 2000 г. N 50

       ОБ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ В РЕСПУБЛИКЕ МАРИЙ ЭЛ

     (В редакции Постановления Правительства Республики Марий Эл
                       от 23.08.2005 г. N 206)

     В целях  обеспечения  внедрения  и  развития  системы  ипотечного
жилищного   кредитования   в   республике  в  соответствии  с  Законом
Республики Марий  Эл  "Об  организационном  и  финансовом  обеспечении
внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Марий
Эл" (Собрание законодательства Республики Марий Эл,  1999,  N 10,  ст.
310)  и  на  основе  концепции  развития  системы ипотечного жилищного
кредитования  в  Российской   Федерации,   одобренной   постановлением
Правительства  Российской  Федерации  от  11  января  2000  г.  N  28,
Правительство Республики Марий Эл постановляет:
     1. Для  организации  и  координирования  работы  по  внедрению  в
Республике Марий Эл системы ипотечного жилищного кредитования  создать
Республиканский  фонд  жилья  и  ипотеки  Республики  Марий  Эл (далее
именуется  -  Фонд)  в  форме,  не  имеющей  членства   некоммерческой
организации.
     2. Поручить Министерству строительства и  архитектуры  Республики
Марий  Эл  выступить  учредителем Фонда,  создать его рабочие органы и
зарегистрировать Устав в установленном законодательством порядке.
     3. (Утратил  силу  - Постановление Правительства Республики Марий
Эл от 23.08.2005 г. N 206)
     4. (Утратил  силу  - Постановление Правительства Республики Марий
Эл от 23.08.2005 г. N 206)
     5. Министерству экономики Республики Марий Эл во II квартале 2000
г.   разработать   законопроект   "О   порядке  привлечения  банков  и
обеспечения  гарантий  для  снижения  рисков  при  ипотечном  жилищном
кредитовании  в  Республике Марий Эл" (совместно с Национальным банком
Республики Марий Эл Центрального банка Российской Федерации).
     6. Министерству  строительства  и архитектуры Республики Марий Эл
представить  на  утверждение   Правительству   Республики   Марий   Эл
кандидатуру на должность Председателя правления Фонда.
     7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить  на
отдел  строительства  и  жилищно-коммунального хозяйства Правительства
Республики Марий Эл.

     Глава    Правительства
     Республики Марий Эл         В.КИСЛИЦЫН





               Утверждено постановлением Правительства
            Республики Марий Эл от 8 февраля 2000 г. N 5О

           ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ   В
                         РЕСПУБЛИКЕ МАРИЙ ЭЛ

                          I. Общие положения

     1. Целью  внедрения   ипотечного   жилищного   кредитования   как
основного   источника   финансирования   жилищного  строительства  или
приобретения  жилья  является  организация  для  граждан,  не  имеющих
необходимых   средств   для   возможности  осуществления  покупки  или
строительства нового  жилья,  реконструкции  или  ремонта  имеющегося,
финансового   оборота  обязательств  за  счет  долгосрочных  кредитов,
выданных под залог недвижимости,  создание условий высокой ликвидности
ипотеки,   обеспечение   постепенного   перехода   от  затратных  схем
бюджетного финансирования жилищного строительства к использованию схем
ипотечного  рынка,  обеспечивающих  возврат  соответствующих бюджетных
вложений.
     2.  Основные  участники  ипотечного  рынка:  
     заемщик - получатель ипотечного кредита;
     залогодатель   -   владелец   переданного   в  залог  недвижимого
имущества;
     залогодержатель   -   кредитор  по  обязательству,  обеспеченному
ипотекой;
     государственный регистратор ипотеки и сделок с недвижимостью;
     кредитор  -  лицо  (учреждение,  организация),  выдавшее заемщику
кредит;
     брокерская  контора, которая может производить операции с ценными
бумагами, обеспеченными ипотекой;
     страховые компании;
     инвесторы,  принимающие  участие  в  ипотечном  кредитовании  и в
обороте обязательств, обеспеченных ипотекой;
     уполномоченные  коммерческие банки, принимающие участие в обороте
обязательств, обеспеченных ипотекой;
     оценочные  организации, осуществляющие оценку степени ликвидности
ипотеки;
     риэлтерские  организации,  ответственные  за информационные банки
данных по ипотеке и рынку жилья;
     Республиканский  фонд  жилья и ипотеки Республики Марий Эл (далее
именуется  - Фонд), как оператор программы функционирования ипотечного
рынка  в  республике  и  гарант ликвидности обязательств, обеспеченных
ипотекой.
     3. Основные  операции  механизма  ипотечного кредитования: 
     залог   недвижимого   имущества   и  государственная  регистрация
залога;
     ответственное хранение документации по ипотеке;
     выпуск  ценных  бумаг,  обеспеченных  ипотекой, и их регистрация;
выдача ипотечных кредитов;
     выполнение контроля целевого использования ипотечных кредитов;
     оборот  обеспеченных ипотекой ценных бумаг, включая их размещение
на  фондовом  рынке,  в  биржевых  и  внебиржевых  операциях,  а также
организация их вторичного обращения;
     оценка степени   ликвидности   ипотеки   и   мониторинг   текущей
ликвидности ценных бумаг, обеспеченных ипотекой;
     страхование при     ипотечном     кредитовании;  
     информационное обеспечение ипотечного рынка жилья.
     4.  Настоящее Положение определяет порядок предоставления целевых
ипотечных  кредитов  (далее  именуется - кредит) под залог недвижимого
имущества  физическим  и юридическим лицам (далее именуется - заемщик)
на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт жилья.
     5. Залогодателем может быть как сам заемщик кредита, так и третье
лицо,   не   участвующее  в  исполнении  обязательства,  обеспеченного
ипотекой.  Имущество,  на  которое  установлена  ипотека,  остается  у
залогодателя в его владении и пользовании.
     6. Кредиты  предоставляются   гражданам   Российской   Федерации,
зарегистрированным  по месту жительства на территории Республики Марий
Эл,  а также юридическим лицам,  зарегистрированным  и  осуществляющим
свою деятельность на территории Республики Марий Эл.
     7. Кредит  предоставляется  заемщику  на  договорной  основе  при
соблюдении   таких   принципов,   как   добровольность,  экономическая
взаимовыгодность,   правовая   и   экономическая    гарантированность,
совместимость   целей   и   мотиваций,   ответственность  за  принятые
обязательства, защита от недобросовестных действий участников.
     8. Кредиты  могут  предоставляться  в виде:  
     банковского кредита;
     кредита Фонда через уполномоченный банк; 
     товарного кредита.
     9.  Банки,  уполномоченные обслуживать ипотечные жилищные кредиты
(далее  именуется  -  банк),  за  счет  ресурсов, передаваемых Фондом,
отбираются   на   конкурсной   основе  в  соответствии  со  следующими
критериями:
     достаточный уставный     капитал;   
     компетентное управление;
     минимальный  уровень  ликвидности; 
     безопасность и надежность инвестиционного портфеля;
     конкурентоспособность ставок;
     предложения по привлечению определенных групп населения с
данным уровнем дохода; 
     возможность    предоставить   собственную   гарантию   в   случае
необходимости.
     10.  Отношения  Фонда,  заемщика и банка определяются договорами,
заключаемыми    между    ними,    в    соответствии    с   действующим
законодательством Российской Федерации и настоящим Положением.

                  II. Условия предоставления кредита

     1. Ипотечный кредит выдается на основании представления заемщиком
в  Фонд  заявления  на  кредит  и  пакета сопроводительных документов,
соответствующих требованиям Центрального банка Российской Федерации.
     Документация по   ипотеке,   предложенная  заемщиком  в  качестве
обеспечения   кредита,   также   должна   соответствовать   настоящему
Положению,   требованиям   действующего   законодательства  Российской
Федерации по ипотеке и требованиям жилищного законодательства.
     2. При   рассмотрении   вопроса   о   выдаче  ипотечного  кредита
учитывается наличие у семьи заемщика льгот по  действующему  жилищному
законодательству    Российской    Федерации,    наличие   у   заемщика
поручительств (гарантий) юридических и физических  лиц,  гарантирующих
возврат кредита.
     3. При  рассмотрении  вопроса  о   возможности   выдачи   кредита
учитывается   кредитная   история  заемщика,  наличие  (отсутствие)  и
величина обязательств заемщика перед  третьими  лицами,  взыскание  по
которым  может  быть  обращено  на  ипотеку,  являющуюся  обеспечением
рассматриваемого кредита,  а также  оценка  степени  ликвидности  этой
ипотеки  и  возможности  заемщика  и  его  поручителей - юридических и
физических  лиц  выполнить  взятые  на  себя  обязательства  в  сроки,
определенные кредитным договором.
     4. Для заемщика и  его  поручителей  -  частных  лиц  учитывается
возможность  выполнить  взятые  на  себя  обязательства  до достижения
пенсионного возраста (или под  солидарную  ответственность  с  лицами,
удовлетворяющими  этому  условию,  или  при  наличии  высоколиквидного
соответствующего обязательства поручителя - юридического лица).
     5. За  пользование кредитом заемщик уплачивает проценты.  Порядок
возврата средств,  а также порядок уплаты процентов за пользование ими
определяется  стандартами,  разрабатываемыми  Фондом,  но не более 1/5
ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
     6. Для отдельных заемщиков (социально незащищенных граждан) может
устанавливаться  льготный  кредит   (социальный   ипотечный   кредит).
Категории  граждан,  которым  может  предоставляться  льготный кредит,
устанавливаются Правительством Республики Марий Эл  в  соответствии  с
действующим законодательством Российской Федерации.
     7. Максимальный размер  кредита,  выдаваемого  заемщику  за  счет
средств Фонда, определяется на основании оценки его платежеспособности
и представленного обеспечения возврата кредита по результатам  анализа
документов, перечень которых определяется настоящим Положением.
     8. Сумма кредита не должна превышать 70 процентов (а  при  выдаче
социального  ипотечного  кредита - 90 процентов) от независимой оценки
рыночной стоимости,  установленной  оценочной  организацией,  предмета
залога,   направляемого  на  обеспечение  возврата  кредита.  С  целью
снижения  рисков  в  дополнение  к  ипотеке  могут  быть  использованы
одновременно  несколько  форм  обеспечения  возврата кредита (гарантии
банка, поручительство третьего лица).
     9. Кредит  заемщику  предоставляется  при  условии  обязательного
вложения им  собственных  средств  в  виде  первоначального  взноса  в
размере  не  менее  30  процентов (а при выдаче социального ипотечного
кредита - не менее 10 процентов) от оценочной стоимости приобретаемого
жилья или сметной стоимости строящегося или реконструируемого жилья.
     10. Уплата   заемщиком   первоначального   взноса    производится
единовременным  зачислением либо частями до накопления требуемой суммы
на  специальный  счет,  открываемый  Фондом  на  каждого  заемщика   в
обслуживающем банке на весь срок действия кредитного договора.

      III. Документы, предоставляемые заемщиком  при  оформлении
                               кредита

     1. В пакете документов  вместе  с  заявлением  на  предоставление
кредита   и   соответствующими   документами   на  получение  кредита,
установленными  Центральным  банком  Российской   Федерации,   заемщик
представляет  в  Фонд  следующие  документы по ипотеке,  оформленные в
соответствии с требованиями действующего  законодательства  Российской
Федерации:
     документы, подтверждающие  наличие   и   характеристики   объекта
ипотеки и земельного участка, на котором находится эта недвижимость, а
также    подтверждающие    стоимостную     оценку     этой     ипотеки
(архитектурно-строительный  проект  жилого  дома  и  справки о сметной
стоимости строительства дома -  при  строительстве  жилья  заемщиком),
документ  о  выделении  земельного  участка под застройку и документ о
территориальных границах  земельного  участка  (копия  чертежа  границ
участка)  -  при  строительстве жилья заемщиком,  или,  если земельный
участок является неотъемлемой частью предмета ипотеки, справку из бюро
технической  инвентаризации  или иного органа,  ведущего регистрацию и
техническую  инвентаризацию  объектов  недвижимости  (если   предметом
ипотеки  являются существующие жилые помещения,  здания и сооружения),
документ о стоимостной оценке ипотеки,  выполненной в  соответствии  с
действующим законодательством;
     документы, подтверждающие право собственности  заемщика  (полного
хозяйственного  ведения,  соответствующего  целевого  распоряжения) на
объект ипотеки и  на  земельный  участок,  на  котором  находится  эта
недвижимость    (свидетельство    о    государственной    регистрации,
свидетельство  о  праве  собственности  на  квартиру,   дом,   договор
приватизации,  договор  купли-продажи,  мены  и т.д.,  свидетельство о
праве собственности на земельный участок или  пожизненное  наследуемое
владение)  -  при строительстве дома заемщиком,  государственный акт о
праве  собственности  на  землю  (если  земельный   участок   является
неотъемлемой  частью  предмета  ипотеки),  нотариально  удостоверенную
купчую, зарегистрированную в установленном законодательством порядке;
     нотариально удостоверенное  согласие  всех собственников квартиры
на передачу ее в залог,  а при наличии в  семье  несовершеннолетних  -
соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;
     страховой полис  (с  приложением  соответствующего   договора   о
страховании),  по  которому  объект  ипотеки  должен быть застрахован.
Выгодоприобретателем по этому полису является Фонд;
     для физических    лиц    -   страховой   полис   (с   приложением
соответствующего договора о страховании) о страховании жизни  и  (или)
от несчастного случая, где объектом страхования являются имущественные
интересы,  связанные   с   жизнью,   здоровьем   и   трудоспособностью
застрахованного физического лица (заемщика);
     согласие арендодателя при  ипотеке  права  аренды.  
     2.  Страховые  полисы оформляются после принятия Фондом решения о
предоставлении  ипотечного  кредита, но до подписания соответствующего
кредитного   договора.   Страховые   полисы  оформляются  в  страховых
компаниях,  имеющих  соответствующую лицензию и договор с Фондом об их
участии в качестве страховщика в ипотечном кредитовании.
     3. Фонд после проверки подлинности представленных документов и их
правомерности   принимает  решение  о  возможности  выдачи  ипотечного
кредита,   принимает   ипотеку,   участвует   в   ее   государственной
регистрации, заключает с заемщиком соответствующий договор об ипотеке.
При этом документация по ипотеке депонируется в Фонде.
     4. Для  получения  социального  ипотечного  кредита частным лицом
заемщик должен дополнительно представить справку о наличии и состоянии
имеющегося жилья,  составе семьи заемщика, о муниципальной регистрации
его семьи в качестве  очередника  на  улучшение  жилищных  условий,  о
имеющихся  у  семьи  доходах  и другую документацию,  которая является
обоснованием возможности предоставления ему льготного кредита.

             IV. Особенности кредитования юридических лиц

     1. Кредит может быть предоставлен юридическим лицам на  следующих
условиях:
     данный кредит  должен  быть  направлен  на   обеспечение   жильем
работников  предприятия  (организации)  или  граждан,  проживающих  на
территории данного муниципального образования;
     осуществление Фондом   соответствующего   контроля   за   целевым
использованием выделенных кредитов;
     обеспечение возврата    кредита    залогом   имущества   заемщика
(поручителя),  право  собственности  на  которое  зарегистрировано   в
установленном порядке.
     2. Для получения кредита заемщик представляет  в  Фонд  следующие
документы в двух экземплярах:
     заявление на бланке предприятия за подписью первого  руководителя
предприятия (организации), скрепленной гербовой печатью;
     баланс с   приложениями,   отражающими    финансовое    состояние
предприятия  (организации)  за  предшествующий  отчетный период (год),
заверенный инспекцией Министерства Российской Федерации по  налогам  и
сборам   по   районам  и  городам  Республики  Марий  Эл,  аудиторское
заключение;
     справку из инспекции Министерства Российской Федерации по налогам
и сборам по районам  и  городам  Республики  Марий  Эл  об  отсутствии
задолженности перед бюджетами всех уровней;
     справки из  государственных  внебюджетных  фондов  об  отсутствии
задолженности перед ними;
     документы, подтверждающие право  собственности  на  закладываемое
имущество;
     иные документы,  необходимость  которых  решает  Фонд. 
     3.  После  проверки  Фондом  представленных документов и принятия
решения   о   выделении   кредита  юридическому  лицу  один  экземпляр
документов   (оригинал)   и   решение  Фонда  передаются  в  банк  для
заключения   кредитного   договора   и   выдаче   кредита  заемщику  -
юридическому лицу.

      V. Порядок   рассмотрения    заявлений    и    определение
                     платежеспособности заемщика

     1. При обращении заемщика в Фонд за получением кредита выясняется
цель,  на которую испрашивается кредит, разъясняются условия и порядок
предоставления кредита.
     2. Срок  рассмотрения  заявления  на  предоставление  кредита  не
должен  превышать одного месяца с момента представления полного пакета
документов до принятия решения.
     3. Заявление  заемщика  регистрируется в журнале учета заявлений.
На заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
     С паспорта   (удостоверения   личности)   и   других  документов,
подлежащих возврату заемщику, снимаются ксерокопии. На копиях делается
отметка "копия верна" за подписью ответственного лица.
     На оборотной стороне заявления или отдельном  листе  составляется
перечень принятых документов и копий.
     4. Далее   производится   проверка    представленных    заемщиком
документов  и  сведений,  указанных  в документах,  и определяется его
платежеспособность, а также максимально возможный размер кредита.
     5. Платежеспособность  заемщика  (физического  лица) и членов его
семьи определяется на основании справок с места  работы  о  доходах  и
размерах  удержаний,  заверенных  руководством  предприятий,  и  (или)
декларации  о  доходах  за  предыдущий   год,   заверенной   налоговой
инспекцией  Министерства  Российской  Федерации по налогам и сборам по
районам и городам Республики Марий Эл.
     Справки предоставляются  за  подписями  руководителя  и  главного
бухгалтера организации, скрепленными печатью.
     6. При   расчете  платежеспособности  из  дохода  вычитаются  все
обязательные платежи (подоходный налог,  взносы, алименты, компенсация
ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам,
сумма  обязательств  по  представленным  поручительствам,  выплаты   в
погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
     7. Определение платежеспособности  заемщика  (юридического  лица)
осуществляется на основании проведенного анализа данных,  отраженных в
балансе,  заверенном инспекцией Министерства Российской  Федерации  по
налогам  и сборам по районам и городам Республики Марий Эл,  справке о
состоянии  расчетных  счетов,  справке   из   инспекции   Министерства
Российской  Федерации  по  налогам  и  сборам  по  районам  и  городам
Республики Марий Эл и внебюджетных  фондов  о  задолженности,  справке
Учреждения Министерства юстиции Республики Марий Эл по государственной
регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
     8. Заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче)
дается в письменной форме.

                        VI. Сроки кредитования

     1. Кредиты предоставляются на срок до 25 лет с учетом ограничений
в  соответствии  с пунктами 2,  3 и 4 раздела II настоящего Положения.
Срок,   на   который   выдается   ипотечный   кредит,    зависит    от
платежеспособности   заемщика,   величины  внесенного  первоначального
взноса и расчета ежемесячных выплат долга  по  кредиту  в  размере  не
более 30 процентов совокупного месячного подушевого дохода заемщика.
     2. По соглашению  сторон  задолженность  по  кредитному  договору
может  быть  погашена  досрочно  или  срок  погашения задолженности по
кредитному договору может быть продлен с учетом  требований  пункта  1
настоящего раздела.

                         VII. Предмет ипотеки

     1. В  соответствии  с  Федеральным  законом  "Об  ипотеке (залоге
недвижимости)",  действующим законодательством Российской Федерации  и
настоящим Положением по договору ипотеки могут быть заложены:
     земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся
в   государственной   или   муниципальной   собственности,   а   также
сельскохозяйственных угодий  из  состава  земель  сельскохозяйственных
организаций,  крестьянских  (фермерских)  хозяйств и полевых земельных
участков личных подсобных хозяйств,  части земельного участка, площадь
которого  меньше  минимального  размера,  установленного  нормативными
актами  для  земель  различного  целевого  назначения  и  разрешенного
использования;
     предприятия, а  также  здания,  сооружения  и   иное   недвижимое
имущество,   используемое   в  предпринимательской  деятельности.  При
ипотеке  предприятия  как  имущественного   комплекса   право   залога
распространяется  на  все  входящее  в  его состав имущество.  Ипотека
здания или сооружения допускается только с одновременной  ипотекой  по
тому  же договору земельного участка,  на котором находится это здание
или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей
закладываемый  объект,  либо  принадлежащего залогодателю права аренды
этого  участка  или  его  соответствующей  части.   На   принадлежащее
залогодателю  право  постоянного  пользования  земельным участком,  на
котором находится предприятие,  здание или сооружение, право залога не
распространяется. При обращении взыскания на такое предприятие, здание
или   сооружение   лицо,   которое   приобретает   это   имущество   в
собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех
же  условиях  и  в  том  же  объеме,   что   и   прежний   собственник
(залогодатель) недвижимого имущества;
     жилые дома,  квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из
одной   или   нескольких  изолированных  комнат,  предназначенные  для
постоянного проживания, принадлежащие на праве собственности гражданам
или юридическим лицам.  Ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых
домов и  квартир,  находящихся  в  государственной  или  муниципальной
собственности,  не допускается.  Гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые
домики  и  другие  строения  и  помещения,  не   предназначенные   для
постоянного   проживания,   могут  быть  предметом  ипотеки  на  общих
основаниях.  Правила, установленные для ипотеки жилых домов и квартир,
на   них  не  распространяются.  Ипотека  жилого  дома  или  квартиры,
находящихся в собственности  несовершеннолетних  граждан,  ограниченно
дееспособных  или  недееспособных лиц,  над которыми установлены опека
или   попечительство,   осуществляется   в   порядке,    установленном
законодательством   Российской   Федерации  для  совершения  сделок  с
имуществом подопечных.  При ипотеке квартиры в  многоквартирном  жилом
доме,   части   которого   находятся  в  общей  долевой  собственности
залогодателя  и  других  лиц,  заложенной  считается  наряду  с  жилым
помещением  соответствующая  доля в праве общей собственности на жилой
дом;
     дачи, садовые  дома,  гаражи  и  другие строения потребительского
назначения;
     воздушные и    морские    суда,    суда   внутреннего   плавания;
     незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое
на земельном  участке,  отведенном  для  строительства в установленном
законодательством Российской Федерации порядке.
     2. Часть  имущества,  раздел  которого  в  натуре  невозможен без
изменения   его   назначения   (неделимая   вещь),   не   может   быть
самостоятельным предметом ипотеки.
     3. Правила  об  ипотеке  недвижимого   имущества   соответственно
применяются  к  залогу  прав  арендатора  по договору об аренде такого
имущества (право аренды),  поскольку иное не  установлено  федеральным
законом и не противоречит существу арендных отношений.
     4. Предметом  залога  имущества  может  быть  как   имеющееся   в
собственности заемщика,  так и приобретаемое заемщиком в собственность
жилье.
     5. Право  собственности  на  объекты недвижимого имущества должно
быть зарегистрировано в  порядке,  установленном  для  государственной
регистрации прав на недвижимое имущество.
     6. Предмет ипотеки согласуется с Фондом.

                 VIII. Заключение договора об ипотеке

     1. В соответствии  с  Федеральным  законом  "Об  ипотеке  (залоге
недвижимости)"  и действующим гражданским законодательством Российской
Федерации в договоре об ипотеке должны быть указаны  предмет  ипотеки,
его   оценка,   существо,  размер  и  срок  исполнения  обязательства,
обеспечиваемого ипотекой.
     Договор об  ипотеке  должен  быть  заключен  в письменной форме и
подлежит нотариальному удостоверению и государственной  регистрации  в
соответствии с требованиями действующего законодательства.
     Договор об ипотеке считается заключенным  и  вступает  в  силу  с
момента   его   регистрации  государственным  регистратором  права  на
недвижимое имущество и сделок с ним.
     2. Договор  об  ипотеке  заключается между Фондом и залогодателем
(заемщиком, если залогодателем является сам заемщик), при этом:
     предмет ипотеки   определяется   в   договоре   с  указанием  его
наименования,  места нахождения и достаточным для идентификации  этого
предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в
силу которого имущество,  являющееся  предметом  ипотеки,  принадлежит
залогодателю,  и  наименование органа государственной регистрации прав
на недвижимое имущество, зарегистрировавшего это право залогодателя;
     если предметом  ипотеки является принадлежащее залогодателю право
аренды,  арендованное имущество должно быть определено в  договоре  об
ипотеке  так  же,  как если бы оно само являлось предметом ипотеки,  и
должен быть указан срок аренды;
     оценка предмета    ипотеки    определяется   в   соответствии   с
законодательством Российской Федерации по  соглашению  залогодателя  с
Фондом  и  указывается  в  договоре  об  ипотеке в денежном выражении.
Оценка предмета ипотеки осуществляется в  соответствии  с  действующим
законодательством  Российской  Федерации  и  Положением  об  оценочной
деятельности и порядке оценки предмета ипотеки в Республике Марий Эл;
     предусмотренные договором  об  ипотеке  права Фонда на имущество,
заложенное по этому  договору  (право  залога),  возникают  с  момента
заключения договора об ипотеке,  а если обязательство,  обеспечиваемое
ипотекой,  возникло  позднее   -   с   момента   возникновения   этого
обязательства;
     имущество, заложенное   по   договору   об   ипотеке,   считается
обремененным ипотекой с момента возникновения права залога;
     обязательство, обеспечиваемое ипотекой,  должно  быть  названо  в
договоре  об ипотеке с указанием его суммы,  основания возникновения и
срока исполнения.  В тех случаях,  когда это обязательство основано на
каком-либо договоре,  должны быть указаны стороны этого договора, дата
и  место  его  заключения.   Если   сумма   обеспечиваемого   ипотекой
обязательства  подлежит  определению в будущем,  в договоре об ипотеке
должны  быть  указаны  порядок  и  другие   необходимые   условия   ее
определения;
     права Фонда по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору
об ипотеке могут быть удостоверены закладной в порядке,  установленном
Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
     при заключении   договора   об   ипотеке  залогодатель  обязан  в
письменной форме предупредить Фонд обо всех известных  ему  к  моменту
государственной  регистрации  договора  правах  третьих лиц на предмет
ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, о сервитутах
и  других  правах).  Неисполнение  этой  обязанности  дает Фонду право
потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства
либо изменения условий договора об ипотеке.
     3. Расходы  по  уплате  сборов  за  государственную   регистрацию
ипотеки  и внесению изменений и дополнений в регистрационную запись об
ипотеке возлагаются на залогодателя,  если  соглашением  между  ним  и
Фондом не установлено иное.

          IX. Обеспечение сохранности недвижимого имущества,
                  заложенного по договору об ипотеке

     1. В соответствии  с  действующим  гражданским  законодательством
Российской  Федерации  имущество,  заложенное  по договору об ипотеке,
Фонду не передается.
     2. В   отношении  имущества,  заложенного  по  договору  ипотеки,
заключенному между Фондом и залогодателем, залогодатель:
     вправе использовать   это   имущество   в   соответствии   с  его
назначением;
     не должен  допускать  ухудшения  этого имущества и уменьшения его
стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом;
     вправе использовать  это имущество для получения доходов;  
     обязан  поддерживать  имущество  в  исправном  состоянии  и нести
расходы на его содержание;
     обязан производить текущий и капитальный ремонт имущества;
     обязан  принимать  необходимые  меры  для обеспечения сохранности
имущества,  в  том  числе  для  защиты  от посягательства третьих лиц,
огня, стихийных бедствий;
     обязан немедленно уведомить Фонд об угрозе утраты или повреждения
имущества;
     обязан немедленно уведомить Фонд обо всех случаях предъявления  к
залогодателю  другими  лицами  требований  о  признании  за ними права
собственности или иных прав на заложенное  имущество,  о  его  изъятии
(истребовании)   или   обременении   указанного  имущества  либо  иных
требований,  удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости
или ухудшение этого имущества;
     обладает иными  правами  и  несет  обязанности,   предусмотренные
договором   об  ипотеке  и  действующим  законодательством  Российской
Федерации.
     3. В  отношении  имущества,  заложенного  по договору об ипотеке,
заключенному между Фондом и залогодателем, Фонд вправе:
     если залогодатель  отказался  от  защиты своих прав на заложенное
имущество или не осуществляет ее,  использовать эти способы защиты  от
имени  залогодателя  без  специальной  доверенности  и  потребовать от
залогодателя  возмещения  понесенных  в  связи  с   этим   необходимых
расходов;
     действуя от  своего  имени,  истребовать  имущество   от   чужого
незаконного   владения   для   передачи   его   в   законное  владение
залогодателя;
     проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия
содержания имущества,  заложенного по договору об ипотеке.  Это  право
принадлежит  Фонду и в том случае,  если заложенное имущество передано
залогодателем на время во владение третьих лиц.  Осуществляемая Фондом
проверка  не  должна  создавать неоправданные помехи для использования
заложенного имущества залогодателем или третьими лицами,  во  владении
которых оно находится;
     потребовать досрочного  исполнения  обязательства  по  кредитному
договору в случае грубого нарушения залогодателем своих обязанностей в
отношении заложенного имущества, предусмотренных договором об ипотеке,
действующим законодательством и настоящим Положением;
     обладать иными  правами  и  нести  обязанности,   предусмотренные
договором об ипотеке и действующим законодательством.
     4. Страхование   закладываемого   недвижимого    имущества    при
оформлении ипотечных кредитов осуществляется в соответствии со статьей
31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"  и  Порядком
заключения договоров страхования при ипотечном жилищном кредитовании в
Республике Марий Эл.

                 X. Отчуждение заложенного имущества

     1. В соответствии  с  Федеральным  законом  "Об  ипотеке  (залоге
недвижимости)"  и действующим гражданским законодательством Российской
Федерации имущество,  заложенное по договору об ипотеке,  заключенному
между  Фондом и заемщиком,  может быть отчуждено залогодателем другому
лицу путем продажи,  дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в
имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса
в имущество производственного кооператива,  или иным способом  лишь  с
согласия Фонда, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
     2. Лицо,  которое приобрело заложенное  по  договору  об  ипотеке
имущество  в  результате  его  отчуждения или в порядке универсального
правопреемства,  в том числе в результате  реорганизации  юридического
лица  или  в порядке наследования,  становится на место залогодателя и
несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те,
которые  не  были  надлежаще  выполнены  первоначальным залогодателем.
Новый  залогодатель  может  быть  освобожден  от  какой-либо  из  этих
обязанностей лишь по соглашению с Фондом.
     Если имущество,  заложенное по договору об  ипотеке,  перешло  по
указанным  в  пункте  1  раздела  Х  настоящего Положения основаниям к
нескольким   лицам,   каждый   из   правопреемников    первоначального
залогодателя   несет   вытекающие  из  отношений  ипотеки  последствия
неисполнения   обеспеченного   ипотекой    обязательства    соразмерно
перешедшей  к  нему части заложенного имущества.  Если предмет ипотеки
неделим  или  по  иным  основаниям  поступает  в  общую  собственность
правопреемников  залогодателя,  правопреемники  становятся солидарными
залогодателями.
     Залог имущества  по договору об ипотеке сохраняет силу независимо
от того,  были ли при переходе этого имущества к другим лицам нарушены
какие-либо установленные для такого перехода правила.
     3. Заложенное имущество может быть предоставлено залогодателем  в
пользование третьим лицам на срок,  превышающий срок ипотеки, либо для
целей, не соответствующих назначению имущества, лишь с согласия Фонда.
     4. Если право собственности залогодателя на имущество, заложенное
по договору об ипотеке,  заключенному между  Фондом  и  залогодателем,
прекращается вследствие изъятия (выкупа) имущества для государственных
или общественных нужд, его реквизиции или национализации, залогодателю
предоставляется   другое  имущество  или  соответствующее  возмещение,
ипотека распространяется на  предоставленное  взамен  имущество,  либо
Фонд   приобретает   право   преимущественного  удовлетворения  своего
требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

                  XI. Заключение кредитного договора

     1. Основанием для заключения кредитного договора между  заемщиком
и банком является решение Фонда, принимаемое после заключения договора
об  ипотеке  между  Фондом  и  залогодателем  и   внесение   заемщиком
первоначального взноса.
     2. Заемщик должен оформить кредитный  договор  в  течение  десяти
рабочих  дней со дня принятия Фондом решения о предоставлении кредита.
В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с
отметкой об истечении сроков оформления документов подшивается в папку
отказов.  При обращении заемщика повторно  за  получением  кредита  он
должен представить новый комплект документов.
     3. Одновременно  с  подписанием   кредитного   договора   заемщик
подписывает срочное обязательство на сумму договора.
     4. Договор  регистрируется  в   журнале   регистрации   кредитных
договоров,  и  делается  отметка  в  журнале  регистрации  заявлений с
указанием номера и даты регистрации кредитного договора.
     5. После  регистрации  кредитного договора сумма предоставляемого
кредита  зачисляется  на  специальный  счет  заемщика,  открываемый  в
соответствии с пунктом 10 раздела II настоящего Положения.
     6. Обслуживание   кредита   производится   только    безналичными
расчетами. Заемщик вправе производить наличный расчет в счет погашения
обязательств по кредитному договору.
     7. Расчеты  по  расходам на строительство или приобретение жилья,
предлагаемого заемщику, производит Фонд путем списания со специального
счета  заемщика  в  обслуживающем банке суммы первоначального взноса и
предоставленного  кредита  на  основании  соглашения  между  Фондом  и
заемщиком   о  предоставлении  права  Фонду  распоряжения  средствами,
находящимися на специальном счете заемщика в пользу заемщика.

      XII. Порядок погашения кредита и уплата процентов по нему

     1. Кредит  и  проценты   по   нему   возвращаются   заемщиком   в
соответствии   с  кредитным  договором,  заключенным  между  банком  и
заемщиком.
     2. Погашение кредита производится ежеквартально. Последний платеж
производится не позднее даты, установленной договором.
     3. Заемщик  вправе  досрочно  погасить  кредит  или его часть.  В
случае досрочного погашения части кредита заемщик  обязан  производить
ежеквартальную  уплату  процентов на оставшуюся сумму задолженности до
наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
     4. Отсчет  срока для начисления процентов за пользование кредитом
начинается с даты образования задолженности  по  выданному  кредиту  и
заканчивается датой погашения задолженности.
     5. Датой погашения задолженности по  кредиту  (уплаты  процентов,
неустойки) считается дата поступления средств в банк.
     6. Если в течение периода,  за  который  производится  начисление
процентов,   образовалась   просроченная  задолженность,  то  проценты
начисляются в отдельности на каждый остаток долга - как срочный, так и
просроченный  -  за  то  число дней,  в течение которого остаток долга
оставался без изменений.

          XIII. Обращение взыскания на заложенное имущество

     1. Обращение взыскания на заложенное имущество  осуществляется  в
соответствии  с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
и гражданским законодательством Российской Федерации.
     2. Фонд  вправе  обратить  взыскание на имущество,  заложенное по
договору об  ипотеке,  для  удовлетворения  за  счет  этого  имущества
требований Фонда, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением
обеспеченного  ипотекой  обязательства,  в  частности  неуплатой   или
несвоевременной  уплатой  суммы  долга  полностью или его части,  если
договором не предусмотрено иное.
     При расхождении   условий   договора   об   ипотеке   и   условий
обеспеченного ипотекой обязательства в отношении  требований,  которые
могут  быть  удовлетворены  путем  обращения  взыскания  на заложенное
имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
     Если договором   об  ипотеке  не  предусмотрено  иное,  обращение
взыскания на  имущество,  заложенное  для  обеспечения  обязательства,
исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом
нарушении сроков их внесения,  то есть при нарушении  сроков  внесения
платежей  более  трех  раз  в  течение  12  месяцев,  даже если каждая
просрочка незначительна.
     3. Взыскание   по  требованиям  Фонда  обращается  на  имущество,
заложенное по договору об ипотеке,  по решению  суда,  за  исключением
случаев,   когда   допускается  удовлетворение  таких  требований  без
обращения в суд.
     4. Удовлетворение требований Фонда за счет имущества, заложенного
по договору об ипотеке,  без обращения в суд допускается на  основании
нотариально  удостоверенного  соглашения  между  Фондом  и  заемщиком,
заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания  на
предмет ипотеки.
     5. Удовлетворение требований  Фонда  в  порядке,  предусмотренном
пунктом 4 раздела XIII настоящего Положения, не допускается, если:
     для залога имущества требовалось согласие или разрешение  другого
лица или органа;
     предметом   ипотеки   является   предприятие   как  имущественный
комплекс;
     предметом   ипотеки   является  имущество,  имеющее  значительную
историческую,   художественную   или   иную  культурную  ценность  для
общества;
     предметом ипотеки   является   имущество,   находящееся  в  общей
собственности,  и кто-либо из его собственников  не  дает  согласие  в
письменной   или  иной  установленной  федеральным  законом  форме  на
удовлетворение требований Фонда во внесудебном порядке.
     В указанных  случаях взыскание на заложенное имущество обращается
по решению суда.
     6. Обращение   Фондом  взыскания  на  заложенный  жилой  дом  или
квартиру и реализация этого имущества осуществляются в соответствии  с
Федеральным  законом  "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и гражданским
законодательством Российской Федерации и не  является  основанием  для
выселения   приобретателем   жилого   дома   или   квартиры  совместно
проживающих в этом помещении заемщика и членов  его  семьи,  если  оно
является  для  них  единственным  пригодным для постоянного проживания
помещением,  за исключением случая, когда после обращения взыскания на
заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества заемщик
и проживающие совместно с ним члены его семьи  обязаны  по  требованию
собственника  жилого  дома  или  квартиры  в течение месяца освободить
занимаемое помещение при условиях, что:
     жилой дом  или  квартира  были  заложены по договору об ипотеке в
обеспечение возврата кредита,  предоставленного  на  приобретение  или
строительство этого жилого дома или квартиры;
     проживающие с  заемщиком  члены  его  семьи  дали  до  заключения
договора  об  ипотеке,  а если они были вселены в заложенный жилой дом
или  квартиру  позже  -  до  их  вселения  нотариально  удостоверенное
обязательство  освободить  заложенный  жилой дом или квартиру в случае
обращения на него взыскания.
     Фонд предоставляет заемщику и членам его семьи взамен жилого дома
или квартиры,  на которые  обращено  взыскание,  жилое  помещение,  по
минимальным социальным нормам пригодное для проживания,  из резервного
жилого  фонда,  создаваемого  Фондом  для   удовлетворения   интересов
кредиторов  по  договорам,  обеспеченным  залогом жилых помещений,  на
которые обращено взыскание.
     7. Заемщик может приобрести жилье в пределах средств, внесенных в
счет платы по кредиту и авансового платежа.  Из выплаченных  заемщиком
сумм Фондом производятся удержания расходов, возникших у Фонда в связи
с невыполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.





                Утвержден постановлением Правительства
            Республики Марий Эл от 8 февраля 2000 г. N 5О

        ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ПРИ ИПОТЕЧНОМ
             ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ В РЕСПУБЛИКЕ МАРИЙ ЭЛ

                          I. Общие положения

     Настоящий Порядок заключения договоров страхования при  ипотечном
жилищном  кредитовании  в  Республике  Марий  Эл  (далее  именуется  -
Порядок) разработан в соответствии с Гражданским  кодексом  Российской
Федерации,  Федеральным  законом  "Об  ипотеке (залоге недвижимости)",
Законом Российской  Федерации  "О  залоге",  Федеральным  законом  "Об
организации   страхового   дела   в   Российской   Федерации",   иными
федеральными  законами  и  нормативными  правовыми  актами  Российской
Федерации   и   определяет  условия  и  порядок  заключения  договоров
страхования при ипотечном жилищном кредитовании в Республике Марий Эл.

                       II. Субъекты страхования

     1. Настоящим Порядком в соответствии с требованиями  Федерального
закона  "Об  ипотеке  (залоге недвижимости)" и действующим гражданским
законодательством Российской Федерации определяются следующие субъекты
страхования:
     страховщик - страховая организация,  являющаяся юридическим лицом
любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством
Российской   Федерации,   созданная   для   осуществления    страховой
деятельности  и получившая соответствующую лицензию Федеральной службы
России по надзору за страховой деятельностью;
     страхователь -  дееспособное  физическое  или  юридическое  лицо,
заключившее со страховщиком договор страхования;
     выгодоприобретатель -   залогодержатель  заложенного  недвижимого
имущества,  обеспечивающего  исполнение  обязательств   по   ипотечным
жилищным кредитам;
     заемщик -   дееспособное   физическое   или   юридическое   лицо,
выступающее получателем ипотечного кредита;
     залогодатель   -   владелец   переданного   в  залог  недвижимого
имущества.
     2.  Выбор страховщика осуществляется Республиканским фондом жилья
и  ипотеки  Республики Марий Эл (далее именуется - Фонд) на конкурсной
основе.
     3. Фонд является выгодоприобретателем по договорам страхования на
срок действия договора об ипотеке и кредитного договора.
     4. Между  страховщиком  и  Фондом  заключается  договор о порядке
взаимодействия по страхованию при оформлении ипотечных кредитов.

        III. Объекты страхования и виды договоров страхования

     1. Страхование имущества,  заложенного по  договору  об  ипотеке,
осуществляется   в   соответствии  с  условиями  этого  договора.  При
отсутствии  в  договоре  об  ипотеке  иных   условий   о   страховании
заложенного  имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это
имущество в полной стоимости от рисков утраты и  повреждения,  а  если
полная  стоимость  имущества  превышает  размер обеспеченного ипотекой
обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
     2. Для   более  полной  защиты  имущественных  интересов  Фонд  и
залогодатель дополнительно могут заключать:
     а) договор  страхования жизни и (или) от несчастного случая,  где
объектом страхования  являются  имущественные  интересы,  связанные  с
жизнью,  здоровьем и трудоспособностью застрахованных физических лиц -
страхователей, выступающих в качестве заемщиков ипотечных кредитов;
     б) договор  страхования  гражданской ответственности физических и
юридических лиц - страхователей,  выступающих  в  качестве  строителей
жилья   -   исполнителей   работ   (услуг),   оценщиков  недвижимости,
обеспечивающей  обязательства  по  ипотеке,   когда   Фонд   выступает
инвестором строительства жилья, заказчиком на исполнение работ (услуг)
или принимает оценку  недвижимости,  обеспечивающей  обязательства  по
ипотеке.   Объектом   страхования   являются   имущественные  интересы
страхователя,  связанные с его обязанностью,  в порядке, установленном
гражданским законодательством Российской Федерации,  возместить ущерб,
нанесенный  Фонду  или   третьему   лицу   (залогодателю)   вследствие
некачественного или недобросовестного исполнения своих обязательств.
     3. Фонд  имеет  право  на  удовлетворение  своего  требования  по
обязательству,  обеспеченному ипотекой,  непосредственно из страхового
возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества  независимо
от  того,  в  чью  пользу  оно  застраховано.  Это требование подлежит
удовлетворению преимущественно перед  требованиями  других  кредиторов
залогодателя   и  лиц,  в  чью  пользу  осуществлено  страхование,  за
изъятиями, установленными федеральным законодательством.
     Фонд лишается   права  на  удовлетворение  своего  требования  из
страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли
по причинам, за которые он отвечает.

           IV. Требования к правилам страхования и договору

     1. По  договору  страхования,  заключенному между страхователем и
страховщиком,  страховщик обязуется при наступлении страхового  случая
произвести  страховую  выплату  Фонду,  в  пользу которого заключается
договор страхования,  а страхователь  обязуется  уплачивать  страховые
взносы в установленные сроки.
     2. Договор  страхования   заключается   между   страхователем   и
страховщиком,    имеющим   лицензию   на   осуществление   страхования
соответствующего  вида,  и  должен  отвечать   Правилам   страхования,
утвержденным  Департаментом  страхового  надзора Министерства финансов
Российской Федерации.
     3. Договор  страхования  согласно  вышеуказанным  Правилам должен
содержать все основные разделы:
     а) общие  положения;  
     б)   объекты   страхования   и   место   страхования; 
     в) объем ответственности страховщика;
     г) страховые тарифы и страховые премии;
     д) права и обязанности сторон;
     е) страховое возмещение;
     ж) двойное страхование;
     з) форс-мажорные обстоятельства;
     и) разрешение споров.
     4.  При  заключении  договора  имущественного  страхования  между
страхователем  и  страховщиком  в силу требований Гражданского кодекса
Российской Федерации должно быть достигнуто соглашение:
     а) об определенном имуществе; 
     б)   о   характере   события,   на  случай  наступления  которого
осуществляется страхование;
     в) о размере страховой суммы;
     г) о сроке действия договора.
     5.    При   заключении   договора   личного   страхования   между
страхователем  и  страховщиком  в силу требований Гражданского кодекса
Российской Федерации может быть достигнуто соглашение:
     а) о застрахованном лице;  
     б)  о  характере  события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
     в)  о сроке действия договора;  
     г) о размере страховой суммы.
     6.  При заключении договоров личного и имущественного страхования
между  страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение
о сумме страховой премии и порядке уплаты страховых взносов.
     7. В соответствии с  Гражданским  кодексом  Российской  Федерации
условия,  содержащиеся  в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса),  обязательны для страховщика
и  страхователя,  если в договоре (страховом полисе) прямо указывается
на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с
договором  (страховым  полисом)  или  на  его  обратной  стороне  либо
приложены к нему.  В последнем случае при заключении договора вручение
страхователю  правил  страхования  должно  быть удостоверено записью в
договоре страхования.

                          V. Страховая сумма

     1. Сумма,  в  пределах  которой  страховщик  обязуется  выплатить
страховое  возмещение  по  договору  имущественного  страхования,  или
которую  он  обязуется  выплатить  по  договору  личного  страхования,
определяется  соглашением страхователя со страховщиком и указывается в
договоре страхования.
     2. При  заключении  договора  страхования имущества,  являющегося
предметом залога при получении ипотечного  кредита,  страховой  суммой
является сумма ипотечного обязательства.
     3. При заключении  договора  личного  страхования,  указанного  в
пункте   2   "а"  раздела  III,  и  договора  страхования  гражданской
ответственности,  указанного в пункте 2  "б"  раздела  III  настоящего
Порядка, страховая сумма устанавливается по согласованию с Фондом.
     4. При  наступлении  страхового   случая   страховое   возмещение
выплачивается   страховщиком   Фонду   на   условиях,  предусмотренных
договором страхования между страхователем и страховщиком.
     5. Процедура  и  условия устранения последствий страхового случая
определяются договором между Фондом и заемщиком.

                         VI. Страховые премии

     1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую
страхователь   обязан  уплатить  страховщику  в  порядке  и  в  сроки,
установленные договором страхования.
     2. При  заключении  договора  между  страховщиком и страхователем
страховщик на основании заявления страхователя рассчитывает  страховую
премию.
     3. Страховщик   при   определении   размера   страховой   премии,
подлежащей   внесению   по  договору  страхования,  применяет  базовые
страховые тарифы в соответствии с правилами страхования и  действующим
законодательством Российской Федерации.
     4. Тариф при страховании имущества  учитывает  характер  объекта,
условия   страхования,   указанные   в  заявлении  на  страхование,  и
результаты предстраховой экспертизы.
     5. При   расчете   страховой   премии   учитываются   скидки   на
непрерывность страхования.  При отсутствии страховых выплат на  каждый
следующий   год  страхователю  предоставляется  скидка  в  размере  10
процентов,  но в общей сложности не более 40 процентов от рассчитанной
страховой премии.

                   VII. Порядок заключения договора

     1. Договор   страхования   заключается   между   страхователем  и
страховщиком до заключения кредитного договора и вступает в действие с
момента уплаты первого страхового взноса.
     2. При заключении договора страхования страхователь  представляет
страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме.
Заявление должно содержать следующие сведения:
     а) наименование, адрес (юридический адрес), банковские реквизиты,
телефон, факс;
     б) наименование    и   описание   имущества,   предлагаемого   на
страхование;
     в) сведения  для  оценки  страхового  риска.  Конкретный перечень
     сведений, характеризующий степень
страхового риска,  указывается  в  образце  заявления  на страхование,
которое выдается страхователю страховщиком.
     3. Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику:  
     а)  заверенную  копию  заключения  вневедомственной  экспертизы о
состоянии   и   степени   годности  имущества,  являющегося  предметом
ипотеки, и отчета его оценки;
     б) паспорт,    инструкции,   технические   условия   эксплуатации
имущества.
     При необходимости уточнения степени страхового риска страхователь
представляет страховщику  другие  документы,  характеризующие  степень
принимаемого на страхование риска.
     4. После оформления договора указанные документы  становятся  его
неотъемлемой частью.
     5. Перед заключением договора страхования  страховщик  производит
осмотр  объекта  страхования  и оформляет описание объекта с указанием
его стоимости, которое заверяется подписью страхователя.
     6. Договор   страхования   заключается  в  письменной  форме.  
     7.   Страховой   полис   вручается  страхователю  после  внесения
страхового взноса:
     а)  при  уплате  наличным  путем  -  в день поступления средств в
кассу страховщика;
     б)  при  уплате безналичным путем - в день поступления средств на
расчетный счет страховщика.
     8.   В   зависимости   от  сроков  погашения  ипотечного  кредита
страховщик  по  согласованию  с Фондом рассчитывает страховой взнос на
основании    поданного    страхователем    заявления   и   результатов
предстраховой экспертизы.

                     VIII. Срок действия договора

     1. Договор  страхования  по  каждому  из  перечисленных  в данном
Порядке видов страхования заключается на год с  последующим  ежегодным
продлением до момента полной уплаты заемщиком суммы ипотечного кредита
и процентов по нему.  Одновременно с продлением  договора  страхования
осуществляется проверка состояния застрахованного имущества.
     2. Контроль  за   выполнением   страховщиком   взятых   на   себя
обязательств   осуществляется   Фондом   на   основании   договора   о
сотрудничестве между Фондом и страховщиком.





               Утверждено постановлением Правительства
            Республики Марий Эл от 8 февраля 2000 г. N 50

        ПОЛОЖЕНИЕ ОБ  ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПОРЯДКЕ ОЦЕНКИ
                               ПРЕДМЕТА
                    ИПОТЕКИ В РЕСПУБЛИКЕ МАРИЙ ЭЛ

                          I. Общие положения

     1. Настоящее  Положение  разработано  в  соответствии  с  Законом
Республики Марий  Эл  "Об  организационном  и  финансовом  обеспечении
внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Марий
Эл" и Федеральным законом  "Об  оценочной  деятельности  в  Российской
Федерации".
     2. Одной из наиболее важных задач оценочной деятельности является
обеспечение  высокого  качества  оценки  степени ликвидности ипотеки и
защиты прав потребителя, услуг оценщиков в соответствии со стандартами
оценки.
     3. Целью оценочной деятельности и порядка оценки предмета ипотеки
является  установление  рыночной стоимости покупаемого или строящегося
нового жилья,  реконструкции или ремонта имеющегося,  закладываемого в
залог недвижимости.
     4. Основными   участниками   оценочной   деятельности   являются:
     оценочная организация, осуществляющая оценочную деятельность в
соответствии с  законодательством  Российской  Федерации   и   имеющая
соответствующую лицензию на осуществление оценочной деятельности;
     другие участники ипотечного рынка (согласно пункту  2  раздела  I
Положения об ипотечном жилищном кредитовании в Республике Марий Эл).
     5. Между оценочной организацией и Республиканским фондом жилья  и
ипотеки  Республики  Марий  Эл  (далее  именуется  - Фонд) заключается
договор о порядке взаимодействия по оценке недвижимости при оформлении
ипотечных кредитов.

    II. Условия проведения оценочной деятельности и порядок оценки

     1. Под   оценочной   деятельностью   понимается  деятельность  по
установлению в отношении объектов гражданских прав рыночной  или  иной
стоимости (инвестиционной, ликвидационной и иной).
     2. Одним из условий предоставления  ипотечного  кредита  является
проведение оценки степени ликвидности и определение рыночной стоимости
недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.
     3. Под  рыночной стоимостью объекта гражданского права понимается
наиболее вероятная цена,  по которой данный  объект  будет  продан  на
открытом  рынке  в  условиях конкуренции,  когда продавец и покупатель
действуют разумно,  располагая  всей  необходимой  информацией,  а  на
величине цены не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то
есть когда:
     мотивы продавца  и  покупателя  являются  типичными; 
     обе  стороны  хорошо  осведомлены о предмете сделки и действуют в
своих интересах;
     объект  гражданского права находится на открытом рынке достаточно
продолжительное время;
     цена   представляет   собой  разумное  вознаграждение  за  объект
гражданского  права и каких-либо особых скидок или уступок с чьей-либо
стороны не было;
     платеж осуществляется  в денежной форме.
     4.  Оценочная  стоимость предмета ипотеки должна быть объективной
и не должна увязываться с размером кредита.
     5.  Субъектами  оценочной  деятельности  в ипотечном кредитовании
признаются   с   одной   стороны   юридические   и   физические  лица,
деятельность  которых  регулируется  Федеральным законом "Об оценочной
деятельности  в  Российской Федерации" (далее именуются - оценщики), а
с   другой   стороны   -  потребители  их  услуг  (далее  именуются  -
залогодатели).
     6. К  объектам  оценочной  деятельности в ипотечном кредитовании,
осуществляемой  оценщиками,  относятся   объекты   гражданских   прав,
являющиеся  предметом ипотеки,  обеспечивающим исполнение обязательств
по кредитному договору, в соответствии с гражданским законодательством
Российской Федерации.
     7. Физические и юридические лица имеют право на проведение оценки
на  основаниях  и  условиях,  предусмотренных  Федеральным законом "Об
оценочной деятельности в Российской Федерации".
     Результаты проведения   оценки   объекта  могут  быть  обжалованы
заинтересованными лицами в  порядке,  установленном  законодательством
Российской Федерации и Республики Марий Эл.
     8. Основанием для проведения оценки  объекта  оценщиком  является
договор  между  оценщиком и залогодателем или Фондом.  Объектом оценки
может  быть  единичный  объект  оценки,  ряд  объектов  оценки,   либо
долговременное обслуживание заказчика по его заявлениям.
     Расходы, связанные  с  проведением  оценки   объекта,   а   также
вознаграждение  оценщику  подлежат  возмещению  (выплате)  в  порядке,
установленном   законодательством   Российской   Федерации   (согласно
договору по договорной цене).
     9. Договор   заключается   в   письменной   форме,   не   требует
нотариального удостоверения и должен содержать:
     сведения о   профессиональном   образовании   и   образовательный
сертификат оценщика;
     точное указание   на   объект   оценки,   его   описание,   копию
технического  паспорта,  архитектурно-строительный проект жилого дома,
справки о сметной  стоимости  строительства  дома  (при  строительстве
жилья заемщиком).
     10. Надлежащим   исполнением   оценщиком   своих    обязанностей,
возложенных  на  него договором,  является своевременное составление в
письменной  форме  и  передача  заказчику  отчета  об  оценке  степени
ликвидности и определение рыночной стоимости объекта оценки.
     Отчет не должен допускать неоднозначного толкования или вводить в
заблуждение.   В   отчете  в  обязательном  порядке  указываются  дата
проведения оценки объекта оценки,  используемые стандарты оценки, цели
и задачи проведения оценки,  а также приводятся иные сведения, которые
необходимы  для  полного  и  недвусмысленного  толкования  результатов
проведения оценки, отражаемые в отчете.
     Отчет собственноручно  подписывается   оценщиком   и   заверяется
печатью.
     11. Итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки,
содержащаяся в отчете, признается достоверной, если в судебном порядке
не доказано иное.
     12. Оценщик   имеет   право: 
     применять  самостоятельно методы проведения оценки объекта оценки
в соответствии со стандартами оценки;
     требовать   от   заказчика   или   третьих   лиц  при  проведении
обязательной  оценки  объекта  оценки  обеспечения  доступа  в  полном
объеме к документации, необходимой для осуществления этой оценки;
     привлекать по мере необходимости на договорной основе к участию в
проведении оценки иных оценщиков либо других специалистов;
     отказаться от  проведения оценки в случае,  если заказчик нарушит
условия договора.
     13. Оценщик  обязан:  
     сообщить  заказчику  о  невозможности своего участия в проведении
оценки    вследствие   возникновения   обстоятельств,   препятствующих
проведению объективной оценки;
     обеспечить сохранность  документов,  получаемых  от  заказчика  и
третьих лиц в ходе проведения оценки;
     не разглашать    конфиденциальную   информацию,   полученную   от
заказчика,  хранить составленные отчеты об оценке предмета  ипотеки  в
течение срока обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
     14. Оценка  предмета  ипотеки  должна   проводиться   независимым
оценщиком, не имеющим имущественного интереса в объекте оценки.
     15. Не  допускается  вмешательство   заказчика   в   деятельность
оценщика,   если   это   может  негативно  повлиять  на  достоверность
результатов оценки.
     16. Гонорар  оценщика  за  проведение оценки не может зависеть от
итоговой величины стоимости объекта оценки.
     17. Для  защиты имущественных интересов кредитора и залогодателя,
связанных  с  обязанностями  в  порядке,   установленном   гражданским
законодательством Российской Федерации,  возместить ущерб,  нанесенный
недобросовестно оказанной услугой оценщиком,  эта услуга  должна  быть
застрахована   в   соответствии   с   Порядком   заключения  договоров
страхования при ипотечном жилищном кредитовании в Республике Марий Эл.
     18. Для  гарантии  исключения риска,  связанного с достоверностью
оценки предмета  ипотеки,  Фонд  вправе  потребовать  от  залогодателя
проведения экспертизы оценки предмета ипотеки объектов строительства и
жилищно-коммунальной  сферы,  выполненной  коммерческой  организацией,
государственным учреждением "Центр по ценообразованию и экономическому
анализу в строительстве" в соответствии с постановлением Правительства
Республики Марий Эл от 9 августа 1999 г. N 342 "О внесении изменений и
дополнений в постановление Правительства Республики  Марий  Эл  от  23
сентября 1997 г. N 323".
     19. Предмет ипотеки определяется в соответствии с  Положением  об
ипотечном жилищном кредитовании в Республике Марий Эл.