"комментарий к закону российской федерации "об организации страхового дела в российской федерации" (постатейный) (сокол п.в.) ("юстицинформ", 2006)

(ч. 1 ст. 956 ГК РФ);
г) замена застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ);
д) в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК РФ).
4. В страховых отношениях иногда участвуют и иные третьи лица, не совпадающие с выгодоприобретателями и застрахованными лицами, - лица, допущенные страхователем к владению и пользованию имуществом.
Особенно это распространено в автостраховании, где их называют лицами, допущенными к управлению транспортным средством. Закон об ОСАГО использует традиционный термин "водитель транспортного средства".
Указанные лица имеют право управлять застрахованным транспортным средством с точки зрения страхования в случае включения их в договор. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение, как если бы застрахованным транспортным средством управлял страхователь. Обычно данные лица должны быть поименно включены в страховой полис или представлены страховщику отдельным списком. В то же время в связи с появлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств федеральный закон предусмотрел возможность страхования без ограничения числа лиц, допущенных к управлению (правда, такой вариант страхования стоит в 1,5 раза дороже).
Полномочия лиц, допущенных к управлению, должны подтверждаться соответствующими документами и быть оформленными надлежащим образом. В случае управления автомобилем лицом, не включенным в полис или без надлежащих документов, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения в связи с тем, что автомобилем управляло лицо, не допущенное к управлению (если подобное условие включено в договор страхования).
5. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации (см. подробнее комментарий к ст. ст. 8.1, 25 Закона о страховании).
Сведения о субъектах страхового дела подлежат включению органом страхового надзора в Единый государственный реестр.
6. Субъекты страхового дела, являющиеся организациями, должны иметь наименование (фирменное наименование), на которое они имеют исключительное право использования (ст. 54 ГК РФ), к которому устанавливаются специальные требования. В нем должны содержаться:
1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;
2) информация о виде деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо "страхование" и (или) "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.
Установлен запрет на совпадение в наименовании юридического лица обозначения, индивидуализирующего субъект страхового дела, как полностью, так и частично. Это ограничение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
Наличие сведений о наименовании субъектов страхового дела делает невозможным неправомерное использование индивидуализирующих субъекты страхового дела обозначений и исключает возможность путаницы у потребителей страховых услуг.
Статья 5. Страхователи
Комментарий к статье 5
1. Одними из центральных участников страховых отношений являются страхователи.
В качестве таковых могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, причем как российские, так и иностранные, а также дееспособные граждане, как российские, так и иностранные, лица без гражданства.
Дееспособным признается лицо, достигшее возраста 18 лет (п. 1 ст. 21 ГК РФ) либо вступившее в брак до достижения возраста 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ). Как установлено Семейным кодексом РФ, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменты они достигли возраста 16 лет (ч. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ). Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения возраста 16 лет, могут быть установлены законами субъектов Российской Федерации (ч. 2 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ). Так, в соответствии с Законом Самарской области от 2 декабря 1996 г. N 19-ГД "О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области" в качестве исключения на территории области может быть разрешено вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств: беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон.
Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация. Эмансипировать можно несовершеннолетнего, достигшего 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).
Между тем предпринимательской деятельностью может заниматься лицо, достигшее возраста 14 лет (ст. ст. 23, 26 ГК, ст. 22.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"). Занятие же предпринимательской деятельностью может потребовать заключение договоров страхования своего имущества, своих предпринимательских рисков, своей ответственности. Исходя из буквального смысла Закона о страховании, заключать договоры страхования такое лицо сможет лишь с согласия законных представителей (родителей, усыновителей, попечителей).
2. Несмотря на отсутствие указания в комментируемой статье на Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, указанные публичные образования также могут вступать в страховые отношения в качестве страхователей. От их имени и в их интересах действуют органы государственной и муниципальной власти. Они являются страхователями при обязательном государственном страховании жизни и здоровья отдельных категорий служащих (судьи, работники милиции, прокуратуры, судебные приставы-исполнители и др.) (ст. 969 ГК РФ). На это указывают и ст. ст. 2, 3 Закона о страховании, в соответствии с которыми страхованием обеспечиваются и имущественные интересы публичных образований Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований (см. комментарий к ст. ст. 2, 3 Закона о страховании).
3. Страхователь при вступлении в страховые отношения всегда должен обладать страховым интересом в отношении объекта страхования. По данному вопросу см. также комментарий к ст. 4 Закона о страховании.
В имущественном страховании страховой интерес страхователя заключается в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица в связи с возможным наступлением страхового случая (утрата или повреждение имущества, убытки от предпринимательской деятельности и др.).
В страховании гражданской ответственности страховой интерес страхователя заключается в том, чтобы у страхователя возникло как можно меньше обязанностей по возмещению убытков в результате причинения ущерба третьему лицу.
В личном страховании страховой интерес страхователя заключается в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), и тем самым недопущении снижения уровня жизни лица.
4. При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование (п. 2 Обзора практики по страхованию).
5. Можно согласиться с определением страхователя, предложенным В.В. Тимофеевым, что страхователь - это юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования, имеющее имущественный интерес в сохранении данного имущества или жизни и здоровья (трудоспособности) застрахованного лица <*>.
--------------------------------
<*> См.: Тимофеев В.В. Исполнение обязательств по имущественному страхованию. М.: ИГ "Юрист", 2003; Тимофеев В.В. К вопросу о понятии страхователя // Актуальные проблемы частноправового регулирования: Материалы Всероссийской III научной конференции молодых ученых. Самара, Изд-во "Самарский университет", 2003. С. 210 - 212.
6. Если страхователем выступает физическое лицо, заключившее договор страхования для личных, не предпринимательских нужд, то к этим отношениям должен применяться Закон РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей". Данный Закон регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору - с другой стороны.
Поэтому отношения, возникающие из договора страхования, между страховщиком и страхователем-гражданином, страхующим свое имущество либо ответственность за причинение вреда, не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, либо свою жизнь и здоровье, подпадают под регулирование Закона о защите прав потребителей <*>.
--------------------------------
<*> См. подробнее: Сокол П.В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. 2005. N 1.
Приказ Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 об утверждении разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" относит договор страхования и договор банковского вклада к договорам, которые по смыслу ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подпадают под действие гл. 3 "Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)" данного Закона. В связи с этим, как считает МАП России, правовые последствия неисполнения таких договоров устанавливаются ГК РФ и другими законами, регулирующими эти отношения.
По мнению МАП России, к договорам страхования и банковского вклада Закон РФ "О защите прав потребителей" должен применяться в части общих правил. К этому относятся права граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности, освобождении от уплаты государственной пошлины.
Эту же позицию подтвердил и Верховный Суд РФ в решении от 28 апреля 2004 г. при рассмотрении спора об исключении из указанных разъяснений таких ограничений в отношении договора страхования. В удовлетворении поданного иска, в котором указывалось на противоречие данных положений разъяснений МАП России ГК РФ и обосновывалась необходимость применения к договору страхования Закона "О защите прав потребителей" в полном объеме, включая законную неустойку, было отказано <*>.
--------------------------------
<*> Решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418 // СПС "