"комментарий к закону российской федерации "об организации страхового дела в российской федерации" (постатейный) (сокол п.в.) ("юстицинформ", 2006)

КОММЕНТАРИЙ К ЗАКОНУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
"ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
(Постатейный)
Материал подготовлен с использованием правовых актов
по состоянию на 1 апреля 2006 года
П.В. СОКОЛ
Сокол Павел Викторович, заместитель руководителя правового управления, начальник отдела систематизации и анализа применения законодательства аппарата Самарской Губернской Думы, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права Самарского государственного университета, кандидат юридических наук, специалист по гражданскому праву, правовому регулированию инвестиционных и страховых отношений.
Принятые сокращения
АПК РФ - Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. N 95-ФЗ;
ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 10 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ;
ГПК РФ - Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ;
КТМ - Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ;
КоАП - Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ;
УК РФ - Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1995 г. N 63-ФЗ;
ТК РФ - Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ;
Закон о страховании - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
Закон об ОСАГО - Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
Правила ОСАГО - Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств";
Обзор практики по страхованию - Обзор практики рассмотрения судебных споров, связанных с исполнением договоров страхования, утв. информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. N 75;
МРОТ - минимальный размер оплаты труда;
утв. - утвержденный;
см. - смотри;
млн. - миллион.
27 ноября 1992 года N 4015-1


РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ЗАКОН
ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ,
от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,
от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,
от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,
от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,
от 21.07.2005 N 104-ФЗ,
с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом
Комментарий к статье 1
1. Страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму. Смотри также комментарий к ст. 2 Закона о страховании.
В составе страховой деятельности (страховом деле) можно выделить страховые и нестраховые отношения. Страховые отношения - это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ.
Нестраховые отношения - финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела, а в некоторых случаях и страхователями при осуществлении некоторых видов обязательного страхования.
2. Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), который регулирует собственно страховые отношения - договоры и обязательства по страхованию. Эти отношения урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов, если иное не указано в самом ГК РФ.
Договор о страхования возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, включая обязательное страхование. В то же время гл. 48 ГК РФ применяется к регулированию обязательного государственного страхования, страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования, страхования банковских вкладов, страхования пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное.
Второе место в системе регулирования отношений в сфере страхования занимает рассматриваемый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <*>. Изначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
--------------------------------
<*> Все нормативные акты в комментарии взяты из информационно-справочной системы "
<**> См.: Комментарий к ГК РФ / Отв. ред. Садиков О.Н. М., 1996. С. 500.
Точно так же, как объект страхования, страховой интерес всегда должен быть правомерным и иметь конкретный характер, выражающийся в его связи с определенным лицом. Участником страхового отношения на стороне страхователя может быть исключительно лицо, обладающее имущественным интересом (страховой интересант).
В законодательстве отсутствует определение страхового интереса. Одно из классических определений страхового интереса принадлежит Корнфельду, который определял его как "всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события" <*>. Близкое определение сформулировал Киш: "Выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события" <**>.
--------------------------------
<*> Cornfeld. Die Lehre v.d. In teresse. 1865. S. 57 // Цит. по: Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. N 1. С. 24.
<**> Kisch. Jherinegs Jahrbucher. 1863. S. 369 // Цит. по: Тузова Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2001. N 1. С. 24.
Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.
Как отмечает судебная практика, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо, например на арендатора. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора (п. 3 Обзора практики по страхованию).
Однако страховой интерес не во всех случаях тождественен понятию риска случайной гибели имущества, установленного ст. 211 ГК РФ, и обязанности по несению расходов по замене или восстановлению поврежденного имущества.
По одному из споров суд признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Как указал суд, ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу и основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником (п. 4 Обзора практики по страхованию).
Противоположной точки зрения на страховой интерес о том, что он исключительно связан с обязанностью нести риск случайной гибели имущества, придерживается А.К. Шихов <*>.
--------------------------------
<*> Шихов А.К. Страховое право: Уч. пособие. М., 2003. С. 113.
Страховой интерес может быть основан на отношениях собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, обязательствах аренды, найма, ссуды, залога, отношениях из причинения вреда, на отношениях по осуществлению предпринимательской деятельности, а также на защите наиболее ценных нематериальных благ - жизни и здоровья. Смотри также комментарий к ст. 5 Закона о страховании.
Страховой интерес может быть одновременно как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем он может различаться. Например, у залогодателя (являющегося в договоре страхования страхователем) и залогодержателя (являющегося в договоре страхования выгодоприобретателем): в случае если риск случайной гибели несет залогодатель, наличие страхового интереса у страхователя очевидно. Залогодержатель также заинтересован в сохранении имущества, т.к. в противном случае лишается обеспечения - объекта залога, из которого он может в последующем при нарушении обеспечиваемого обязательства удовлетворить свой интерес.
Другим примером является наличие страхового интереса как у арендатора имущества, так и арендодателя как его собственника. У арендатора он связан с необходимостью сохранения имущества для продолжения его использования. У собственника страховой интерес в целом связан с риском его утраты.
Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом
Комментарий к статье 4.1
1. Изменениями в Законе о страховании от 10 декабря 2003 г. предусмотрена классификация участников страховых отношений. К их числу относятся страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, орган страхового надзора и все субъекты страхового дела, а также их объединения, включая саморегулируемые организации.
В число субъектов страхового дела входят: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии. Хотя с точки зрения осуществляемых функций правильнее было бы расшифровать понятие страховой организации, отметив, что к ним относятся страховщики, перестраховщики.
Участников страховых отношений можно классифицировать на основных и дополнительных (факультативных). К первым относятся:
страхователи (см. комментарий к ст. 5 Закона о страховании);
страховые организации (см. комментарий к ст. 6 Закона о страховании);
общества взаимного страхования (см. комментарий к ст. 7 Закона о страховании);
орган страхового надзора (см. комментарий к ст. 30 Закона о страховании);
страховые актуарии (см. комментарий к ст. 8.1 Закона о страховании).
Факультативные участники включают в себя:
выгодоприобретателей;
застрахованных лиц;
страховых агентов и страховых брокеров (см. комментарий к ст. 8 Закона о страховании);
объединения субъектов страхового дела (см. комментарий к ст. 14 Закона о страховании).
2. Выгодоприобретатель - обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, в случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, то ими являются физические лица - наследники застрахованного <*>.
--------------------------------
<*> См. подробнее Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // Право и экономика. 2005. N 3.
Особенности правового положения выгодоприобретателя характеризуются следующим:
а) выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин;
б) участие выгодоприобретателя позволяет рассматривать договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако отличающегося от его классической модели. Договором страхования на выгодоприобретателя могут быть возложены не только права, но и обязанности, многие из которых схожи с правами и обязанностями страхователя;
в) в договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
г) допускается заключение договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование за счет кого следует). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ);
д) при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ);
е) при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ);
ж) в страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ);
з) в личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
3. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.
Особенности правового положения застрахованного лица:
а) участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ);
б) на заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. В противном случае договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ);
в) письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования