Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 12.05.2015 по делу n А46-15790/2014. Изменить решение (ст.269 АПК)

заключения договора банковского счета.

При повторном рассмотрении настоящего вопроса суд апелляционной инстанции считает ошибочными такие выводы суда первой инстанции.

Из кредитного договора № МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013 следует, что он заключен между ЗАО АКБ «Абсолют Банк» и Геворгяном В.Г., имеющим статус  индивидуального предпринимателя, то есть истец не является потребителем услуг в том смысле, как указано в преамбуле Закона о защите прав потребителей и разъяснениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, положения Закона о защите прав потребителей не подлежат применению в настоящем случае.

Ссылка суда первой инстанции на пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, регулирующим порядок предоставления (размещения) банком денежных средств физическим лицам, также ошибочна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

В соответствии с пунктом 3 статьи 23 ГК РФ к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила настоящего Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношений.

Согласно пункту 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

В пункте 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном в статье 847 ГК РФ);

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции.

Из приведенных норм следует, что возврат заемщиками - юридическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за использование денежными средствами производятся через банковские счета заемщиков путем списания денежных средств с банковских счетов по платежным поручениям заемщиков или безакцептного списания с банковских счетов заемщиков на основании платежных требований банков-кредиторов.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и несут риски последствий осуществления (неосуществления) своих прав.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из содержания Общих положений к кредитному договору № МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013 следует, что наличие открытого расчетного счета заемщика в Банке являлось условием кредитного договора.

Пунктом 3.1.5.10 кредитного договора МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013 установлено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной Общими положениями или договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку в случае, если заемщик не открыл в Банке расчетный счет или закрыл его до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора МБ-52/021-13/КЛ и Общих положений  к нему и выразил свое согласие на его заключение без возражений.

 О волеизъявлении со стороны ИП Геворгяна В.Г. на заключение кредитного договора с согласованием условия (в пункте 2.1.5 раздела 2 Общих положений к кредитному договору № МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013) о предоставлении кредита при наличии открытого расчетного счета заемщика в Банке свидетельствует факт подписания и скрепления печатью ИП Геворгяна В.Г. указанного договора и Общих положений к кредитному договору.

02.07.2013 года ИП Геворгяна В.Г. подписал заявление о присоединении к Общим условиям расчетно-кассового и расчетного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном порядке частной практикой - резидентов РФ и нерезидентов РФ и иностранной валюте в АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), об открытии ему расчетного рублевого счета в Банке (л.д.106,107).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих кредитным организациям и их клиентам включать в кредитные договоры условия об открытии заемщиком расчетных счетов в рамках исполнения таких договоров.

Оспариваемое условие не противоречит статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, в пунктах  9 и 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах» даны следующие разъяснения. При рассмотрении споров, возникающих из договоров, включая те, исполнение которых связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, судам следует принимать во внимание следующее.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

При  рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Согласно пункту 2 статьи 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

При рассмотрении настоящего спора не установлено, что условие об открытии расчетного счета в банке является явно обременительным для истца, занимающегося предпринимательской деятельностью,  а также существенным образом нарушающим  баланс интересов сторон. Не доказано также и то, что истец являлся слабой стороной договора.

Истец сам указывает на то, что у него имелся расчетный счет в другом банке, однако не отказался от заключения договора на условиях предложенных банком, возражений по условиям договора не заявил. Отсутствуют и сведения о возможности заключения аналогичного договора с третьими лицами на иных условиях.

Поскольку воля сторон кредитного договора № МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013 была направлена на то, чтобы заключить договор с условием об открытии заемщиком расчетного счета, а закон, запрещающий включение подобного условия в кредитный договор, отсутствует, оспариваемое условие кредитного договора не может быть признано недействительным.

При изложенных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований в части признания пункта 2.1.5 раздела 2 Общих положений к кредитному договору № МБ-52/021-13/КЛ от 02.07.2013 отсутствуют.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в этой части, требования ИП Геворгяна В.Г. о взыскании с Банка 17 200 руб., составляющих расходы, связанные с открытием и ведением банковского счета в период с 02.07.2013 по 30.10.2014 также не подлежат удовлетворению.

Неправильное применение норм материального права в силу пункта 4 части 1, части 2 статьи 270 АПК РФ, несоответствие резолютивной части решения, полному тексту решения,  является основанием для изменения судебного акта.

Решение Арбитражного суда Омской области от 12.02.2015 по делу № А46-15790/2014 подлежит изменению, апелляционная жалоба ЗАО АКБ «Абсолют банк» - частичному удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением апелляционной, кассационной жалобы, распределяются по правилам, установленным настоящей статьей (часть 5 статьи 110 АПК РФ).

В связи с частичным удовлетворением апелляционной жалобы ответчика с ИП Геворгяна В.Г. в пользу ЗАО АКБ «Абсолют банк» подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 1 000 руб. 00 коп.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 269, пунктом 4 части 1, части 2 статьи 270, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой  арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (закрытое акционерное общество) (ИНН 7736046991, ОГРН 1027700024560) удовлетворить частично.

Решение Арбитражного суда Омской области от 12 февраля 2015 года по делу № А46-15790/2014 изменить.

С учетом изменения резолютивную часть судебного акта изложить следующим образом.

В части процентов в сумме 1 974, 77 рублей производство по делу прекратить.

Исковое заявление индивидуального предпринимателя Геворгяна Владимира Геннадьевича удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.1. кредитного договора № МБ-52/021-13КЛ от 02.07.2013 в части установления обязанности заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (комиссию) за открытие ссудного счета в размере 40 000 рублей.

Применить последствия недействительности пункта 1.1. кредитного договора, взыскать с акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (закрытое акционерное общество) (ИНН 7736046991, ОГРН 1027700024560) в пользу индивидуального предпринимателя Геворгяна Владимира Геннадьевича (ИНН 550501491980, ОГРНИП 304550503300052) 40 000 рублей неосновательного обогащения.

Признать незаключенным пункт 5.2. раздела 5 Общих положений к кредитному договору № МБ-52/021-13КЛ от 02.07.2013 предусматривающий право Банка в одностороннем порядке увеличивать размер вознаграждения.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (закрытое акционерное общество) (ИНН 7736046991, ОГРН 1027700024560) в пользу индивидуального предпринимателя Геворгяна Владимира Геннадьевича (ИНН 550501491980, ОГРНИП 304550503300052) 4 075 рублей 34 копейки неосновательного обогащения, 4 592 рублей 50 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 4 450 рублей  68 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Возвратить индивидуальному предпринимателю Геворгяну Владимиру Геннадьевичу (ИНН 550501491980, ОГРНИП 304550503300052) из федерального бюджета государственную пошлину в размере 78 рублей 96 копеек, уплаченную по чеку-ордеру ОАО «Сбербанк России» от 11.12.2014 года.

В остальной части исковые требования индивидуального предпринимателя Геворгяна Владимира Геннадьевича оставить без удовлетворения.

Взыскать с  индивидуального предпринимателя Геворгяна Владимира Геннадьевича (ИНН 550501491980, ОГРНИП 304550503300052) в пользу акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (закрытое акционерное общество) (ИНН 7736046991, ОГРН 1027700024560) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы 1 000 рублей.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Арбитражный суд Западно-Cибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.

Председательствующий

М.В. Смольникова

Судьи

О.В. Зорина

Н.В. Тетерина