Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 27.07.2015 по делу n А24-1484/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК),Возвратить госпошлину (ст.104 АПК)

Пятый арбитражный апелляционный суд

ул. Светланская, 115, г. Владивосток, 690001

тел.: [phone], факс [phone]

http://5aas.arbitr.ru/

Именем Российской Федерации

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Владивосток                                                  Дело

№ А24-1484/2015

28 июля 2015 года

Резолютивная часть постановления оглашена 22 июля 2015 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 28 июля 2015 года.

Пятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи А.В. Пятковой,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Т.С. Гребенюковой,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк»,

апелляционное производство № 05АП-6214/2015

на решение от 22.06.2015

судьи И.Ю. Жалудя

по делу № А24-1484/2015 Арбитражного суда Камчатского края,

принятое в порядке упрощённого производства,

по заявлению открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890, дата государственной регистрации в качестве юридического лица 22.10.2002)

об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю (ИНН 4101099804, ОГРН 1054100005068, дата государственной регистрации в качестве юридического лица 24.02.2005) от 14.04.2015 №159066 о привлечении к административной ответственности,

при участии:

от открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»: представитель Абрамова Е.И. по доверенности от 02.03.2015 № 053-38-17/07 сроком до 22.10.2017, паспорт;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю: представитель Ситдикова Г.М. по доверенности от 26.01.2015 № 295/1/05 сроком до 31.12.2015, паспорт.

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – заявитель, Банк, общество, ОАО «Россельхозбанк») обратилось в Арбитражный суд Камчатского края с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю (далее – Управление Роспотребнадзора по Камчатскому краю, административный орган, управление) от 14.04.2015 № 159066, которым заявитель был привлечён к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об  административном правонарушении (далее – КоАП РФ) в виде административного штрафа в размере 10.000 руб.

В соответствии с частью 5 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) дело по указанному заявлению общества было рассмотрено судом в порядке упрощенного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Решением от 22.06.2015 суд отказал обществу в удовлетворении заявленных требований, признав оспариваемое им постановление законным и обоснованным.

Обжалуя в порядке апелляционного производства решение суда от 22.06.2015, общество просит его отменить и принять по делу новый судебный акт  об удовлетворении заявленных им требований.

В апелляционной жалобе общество указало, что право Банка на списание денежных средств в безакцептном порядке с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, предусмотренное пунктом 4.5 договора ипотечного жилищного кредитования, вытекает из положения части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Общество указало, что рассматриваемый пункт договора является соглашением между кредитором и заемщиком  о порядке осуществления платежей и имеет целью ускорение расчетов по кредитному договору, при этом данные правомочия возникают у кредитора только в определенных случаях.

Согласно жалобе, указанный пункт создает более удобные условия для заемщика – физического лица, поскольку в случае невозможности лично совершить платеж в Банке Банк проводит операцию по списанию наступивших по сроку платежей без взимания дополнительной платы с Клиента.

Заявитель указал, что возможность списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика в безакцептном порядке  предусмотрена также подпунктом 2 пункта 3.1 «Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П).  

Общество считает безосновательным вывод суда первой инстанции о неправомерности установления им неустойки за неисполнение требований пункта 5.5 договора, которая, по мнению общества, соответствует положениям пункта 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Общество также указало, что положения пунктов 2.7, 4.11 договора поручительства физического лица (приложение № 12 к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И)  соответствуют положениям статьи 363, 364 ГК РФ.

Кроме того, согласно жалобе, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, в тоже время индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются его сторонами индивидуально.

Доводы, заявленные в апелляционной жалобе, представитель Банка  поддержал в судебном заседании.

Управление Роспотребнадзора по Камчатскому краю в представленном в материалы дела письменном отзыве, поддержанном его представителем в судебном заседании апелляционной инстанции, на доводы апелляционной жалобы возразило, решение суда первой инстанции считает законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Из материалов дела судом установлено следующее.

В период с 23.01.2015 по 28.01.2015 в соответствии с распоряжением Управления Роспотребнадзора по Камчатскому краю от 16.01.2015 № 19 в отношении Камчатского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» была проведена плановая выездная проверка деятельности по выполнению требований действующего законодательства, в том числе, требований Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в ходе которой выявлено, что в названном филиале, расположенном в г. Петропавловск-Камчатский, проспект Победы, д. 63, общество допустило включение в типовые формы кредитных договоров по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, ипотечного жилищного кредитования, а также в договоры поручительства условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно:

- пункт 4.5 договора ипотечного жилищного кредитования содержит условие о предоставлении заемщиком права кредитору при наличии просроченной задолженности заемщика по названному договору, а также в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов в соответствии с пунктом 4.7 договора списывать с любых текущих расчетных счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов и неустоек, иных денежных обязательств заемщика по договору, на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и, при необходимости, производить конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному кредитором на день конвертации;

- в пункт 6.5 договора ипотечного кредитования включено условие о том, что с момента наступления срока уплаты неустойки в соответствии с пунктом 6.4 договора у кредитора возникает право списания со счетов заемщика, открытых в Банке, суммы неустойки в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 договора;

- пункты 4.5 приложений № 7, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4 к кредитным договорам на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заключаемого с ОАО «Росселъхозбанк» договора к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений № 51-И», содержат условие о предоставлении заемщиком Банку права в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных счетов заемщика, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей) на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и, при необходимости, произведя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на день конвертации. Денежные средства, списанные со счетов заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик настоящим поручает Банку без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательства заемщика по договору;

- аналогичные условия о праве Банка списывать со счетов поручителя необходимые денежные средства на погашение задолженности по возврату кредита (основного долга), задолженности и уплате неустойки на основании инкассового поручения, а также о праве Банка без дополнительного распоряжения направить денежные средства, списанные со счетов поручителя, на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательства по договору, в случае если счета поручителя открыты у кредитора, установлены пунктами 3.7 и 3.7.3 договора поручительства физического лица (приложение № 12 к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И);

- в пункт 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий договора включено условие, что размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства. Пунктом 6.2.3 приложений № 7, 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, являющихся неотъемлемой частью заключаемого с ОАО «Россельхозбанк» договора к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И, установлено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 5.5 названных правил). Согласно пункту 5.5 заемщик обязуется не позднее 3 календарных дней после наступления события письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать Банк о наступлении какого-либо из событий:

1) наложение ареста на имущество заемщика;

2) возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства (о признании заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным, об установлении в отношении заемщика неправильных записей актов гражданского состояния, по жалобам на нотариальные действия с участием заемщика, об установлении в отношении заемщика фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений, факта нахождения на иждивении, факта признания отцовства и др.));

3) заключение, изменение или расторжение заемщиком брачного договора в соответствии со статьей 46 Семейного кодекса РФ в части установления правового режима имущества, признание недействительным в соответствии со статьей 44 Семейного кодекса РФ заключенного брачного договора, устанавливающего правовой режим имущества супругов;

4) раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности заемщика, или определение и выдел из него доли;

5) изменение паспортных данных, контактной информации, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени заемщика и (или) возникновение обстоятельств, способствующих повлиять на исполнение заемщиком обязательств по договору;

6) получение от третьего лица копии направленного в арбитражный суд заявления о признании заемщика несостоятельным (банкротом);

7) принятие заемщиком решения о прекращении предпринимательской деятельности или подача заемщиком в арбитражный суд заявления о признании его несостоятельным (банкротом).

Аналогичные требования о взыскании неустойки за каждый факт неисполнения обязательства установлены пунктом 4.2 договора поручительства физического лица (приложение № 12 к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И) при неисполнении или ненадлежащем исполнении поручителем обязательств, предусмотренных пунктом 4.1 договора;

- пунктом 2.7 договора поручительства физического лица (приложение № 12 к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И) предусмотрено условие о согласии безусловно отвечать за должника так, как это установлено названным договором, равно как и в случае изменения в будущем обязательств должника по договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. При этом поручитель дает согласие отвечать в соответствии с измененными условиями договора, не устанавливая каких-либо ограничений, и, не требуя согласования с поручителем новых условий договора, изменение этих условий возможно как по соглашению кредитора и должника, заключенного между ними без участия (согласия) поручителя, так и в одностороннем порядке кредитором, когда такое право ему предоставлено договором;

- пунктом 4.11 договора поручительства физического лица (приложение № 12 к инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И) устанавливается, что поручитель не вправе выдвигать против кредитора возражения, которые мог бы представить должник.

Вышеуказанные нарушения отражены в акте проверки от 10.02.2015 № 19.

17.03.2015 Управлением Роспотребнадзора по Камчатскому краю в отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении № 159122, по результатам рассмотрения которого вынесено оспариваемое постановление от 14.04.2015 № 159066 о признании ОАО «Россельхозбанк» виновным в совершении