Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 23.09.2015 по делу n А33-9439/2015. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

24 сентября 2015 года

Дело №

 А33-9439/2015

г. Красноярск

Резолютивная часть постановления объявлена 10 сентября 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен         24 сентября 2015 года.

Судья Третьего арбитражного апелляционного суда Споткай Л.Е.,

при секретаре судебного заседания Козловой Т.Е.

при участии:

от ответчика - открытого акционерного общества «Промсвязьбанк»: Елшиной Ж.В., представителя по доверенности от 02.02.2015 № 158-20,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя Лафетова Алексея Юрьевича (ИНН 245205384767, ОГРН 309245203500059)

на решение Арбитражного суда Красноярского края

от «08» июля 2015 года по делу № А33-9439/2015,

рассмотренному в порядке упрощённого производства судьёй Исаковой И.Н.

установил:

индивидуальный предприниматель Лафетов Алексей Юрьевич (ИНН 245205384767, ОГРН 309245203500059) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с иском к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142) о взыскании комиссии за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей, комиссии за ведение счета в размере 2 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 528 рублей 78 коп., расходов на представителя в размере 20 000 рублей.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 08.07.2015 отказано в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с данным судебным актом, индивидуальный предприниматель Лафетов Алексей Юрьевич обратился с апелляционной жалобой в Третий арбитражный апелляционный суд, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

В апелляционной жалобе заявитель указал на то, что условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение счета недействительны, поскольку не могут являться самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, оказываемой банком клиенту. Заявитель считает, что без данного действия банк не мог заключить или исполнить кредитный договор.

Определением Третьего арбитражного апелляционного суда от 24.07.2015 апелляционная жалоба принята к производству, рассмотрение жалобы назначено на 10.09.2015.

В судебном заседании 10.09.2015 представитель ответчика отклонил доводы апелляционной жалобы. С решением суда первой инстанции согласен.

Копия определения о принятии апелляционной жалобы направлялась лицам, участвующим в деле, судом апелляционной инстанции. Информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена на официальном сайте Третьего арбитражного апелляционного суда: http://3aas.arbitr.ru/, а также в общедоступном информационном сервисе «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru) в сети «Интернет»).

При изложенных обстоятельствах, в силу статей 121 - 123, части 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции признает истца надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы и рассматривает жалобу в отсутствие его представителя.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства.

Между ИП Лафетовым Алексеем Юрьевичем (заемщик) и ОАО «Промсвязьбанк» (кредитор) заключен кредитный договор об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) от 28.05.2012 № 71-20022/0687, в соответствие с пунктом 1.1 которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, в пределах лимита выдачи, установленного настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи, подлежащие уплате кредитору, в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Согласно пункту 1.2 договора кредитор открывает заемщику кредитную линию с лимитом выдачи в размере 2 500 000 рублей РФ на срок с даты открытия кредитной линии по 26.05.2015, включительно, на следующие цели: приобретение автотранспорта.

Согласно пункту 1.5 договора заемщик единовременно в дату открытия кредитной линии уплачивает кредитору комиссию за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей.

Согласно пункту 3.1 договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, указанный в заявлении.

Между ИП Лафетовым Алексеем Юрьевичем (клиент) и ОАО «Промсвязьбанк» (банк) заключен договор банковского счета от 22.05.2012 № 050, согласно которого клиент поручает, а банк открывает клиенту банковский счет в рублях и обязуется осуществлять расчетное и кассовое обслуживание клиента.

Согласно тарифам, утвержденным региональным директором Операционного офиса Красноярского Сибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк», стоимость ведения счета – 1 000 рублей.

Истец уплатил банку 50 000 рублей комиссии за открытие кредитной линии по договору от 28.05.2012 № 71-20022/0687, что подтверждается выпиской по счету.

Истец уплатил банку 2 000 рублей комиссии за ведение счета, что подтверждается выпиской по счету.

Истец по настоящему делу обратился с иском о взыскании комиссии за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей, комиссии за ведение счета в размере 2 000 рублей, как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 528 рублей 78 копеек.

Исследовав представленные доказательства, заслушав и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены судебного акта, исходя из следующего.

Судом первой инстанции правомерно установлено, что характер возникших между сторонами отношений позволяет квалифицировать их как отношения, возникшие из договора кредита и договора банковского счета, которые регулируются § 2 главы 42 и главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей как неосновательного обогащения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом апелляционной инстанции установлено, что оспариваемое условие договора о взимании комиссии за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей не противоречит ни статье 421 Гражданского кодекса (свобода договора), ни специальным банковским правилам.

По мнению суда апелляционной инстанции, взимание комиссии за открытие кредитной линии независимо от того, воспользовался ли заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, является, с одной стороны, платой за предоставление заемщику возможности в любое время получить необходимую ему сумму в пределах установленного лимита, с другой стороны, направлено на минимизацию расходов банка, связанных с резервированием для заемщика денежных средств, неполучением доходов в виде процентов в случае, когда заемщик не воспользовался кредитными средствами.

В соответствии со статьей 1 Закона о банках банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Согласно статье 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. При этом приведенными нормами в качестве необходимого условия для получения банковского кредита открытие ссудного счета (иных обслуживающих кредит счетов) не предусмотрено. Инструкцией Центрального банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» определен порядок открытия и закрытия банковских счетов кредитными организациями.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П).

В подпункте 2.2 пункта 2 Положения № 54-П перечислены способы предоставления (размещения) банком денежных средств клиентам, в том числе разовым зачислением денежных средств на банковский счет клиента, а также путем открытия кредитной линии, то есть заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении/договоре (лимита выдачи);

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением/договором лимита (лимита задолженности).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих указанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных данным подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Положение № 54-П определяет, что под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

При этом Положение № 54-П не регулирует распределение и возмещение издержек, которые необходимы для предоставления кредита, между банком и заемщиком.

Тем не менее, как разъяснено в пункте 4 Информационного письма № 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Так, в отличие от обычного кредитного договора, договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности.

Спорный кредитный договор предусматривал выдачу кредита в пределах лимита задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имел право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию.

Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.

Материалами дела подтверждается, что пунктом 1.5 договора от 28.05.2012 № 71-20022/0687 предусмотрена комиссия за открытие кредитной линии в размере 50 000 рублей. Плата уплачивается единовременно в дату открытия кредитной линии.

В соответствии с пунктом 1.2 Положения Банка России № 283-П от 20.03.2006 «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (далее по тексту «Положение 283-П») Банк обязан формировать резерв на возможные потери, в том числе по условным