Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 30.06.2014 по делу n Г. КРАСНОЯРСК. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

ТРЕТИЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

01 июля 2014 года

Дело №

г. Красноярск

А33-2570/2014

Резолютивная часть постановления объявлена «27» июня 2014 года.

Полный текст постановления изготовлен          «01» июля 2014 года.

Судья Третьего арбитражного апелляционного суда Морозова Н.А.

при секретаре судебного заседания Козловой Т.Е.

при участии:

от ответчика (Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю): Заболотского И.В., представителя по доверенности от 11.12.2013 № ДВ-37647,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

на решение Арбитражного суда Красноярского края

от «28» апреля 2014 года по делу № А33-2570/2014,

рассмотренному в порядке упрощенного производства судьей  Фроловым Н.Н.,

установил:

открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112) (далее – ОАО КБ «Восточный», банк) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (ИНН 2466127415, ОГРН 1052466033608) (далее – Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю, административный орган)  об оспаривании постановления от 23.01.2014 № 254.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 28 апреля 2014 года в  удовлетворении требований отказано.

Не согласившись с принятым решением, банк обратился в Третий арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой  просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы банк указывает, что  действующим законодательством не установлено запрета на обеспечение обязательства посредством заключения договоров страхования. До заключения договора потребитель был ознакомлен с возможность заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, что подтверждается представленной в материалы дела анкетой. Раздел договора страхования «Параметры страхования» заполняется только в случае если заемщик изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье.

Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю в отзыве на апелляционную жалобу не согласилось с изложенными  в ней доводами, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

ОАО КБ «Восточный», уведомленное о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в соответствии с требованиями статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (путем направления копий определения о назначении судебного заседания лицам, участвующим в деле, а также путем размещения публичного извещения о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложении судебного заседания в Картотеке арбитражных дел http://kad.arbitr.ru), в судебное заседание своих представителей не направило.

В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассматривается в отсутствие представителей ОАО КБ «Восточный».

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие, имеющие значения для рассмотрения спора обстоятельства.

В адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступило обращение Байдильгиной Э.В. с жалобой на действия ОАО КБ «Восточный», выразившиеся во включении банком в кредитный договор №13/5922/00000/400730  условий, ущемляющих права потребителей.

По результатам рассмотрения заявления 26.09.2013 должностным лицом административного органа вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования в отношении.

Усмотрев в действиях (бездействии) ОАО КБ «Восточный» признаки состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – Кодекс) ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю составил протокол об административном правонарушении от 22.11.2013 № 4403, в котором зафиксировано, что между гр. Байгильдиной Э.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор от 23.03.2013 №13/5922/00000/400730, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 20 000 рублей, под 31% годовых, при этом в данный договор включены условия, ущемляющие права потребителя.

Условие о плате за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а также обязанности компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 40 % за каждый год страхования (Раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»»).

Условие об обязанности заемщика уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) при внесении наличных денежных средств.

Условие договора об уплате потребителем комиссии за оформление карты, а также комиссии за годовое обслуживание карты.

Условие об установлении размера комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и в пунктах выдачи наличных ОАО КБ «Восточный» в размере 2,9 %, (минимум 299 рублей).

Условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифы банка при условии размещения новой редакции «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифов банка не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу на стендах во внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка.

Условие, предусматривающее право Банка в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить Лимит кредитования равный нулю, а также отключать возобновление Лимита кредитования.

Условие о том, что клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора кредитования, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/ украденные. При этом указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения.

Постановлением по делу об административном правонарушении от 23.01.2014 № 254, вынесенным заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю,  банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса, назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с указанным постановлением по делу об административном правонарушении, банк обратился в арбитражный суд.

Исследовав представленные доказательства заслушав представителя административного органа и оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равенства сторон. В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Исходя из части 1 статьи 28.3, статьи 23.49 Кодекса, Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322, Перечня должностных лиц Роспотребнадзора и его территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях, утвержденного приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 09.02.2011 № 40, протокол об административном правонарушении от 22.11.2013 № 4403 составлен, а постановление по делу об административном правонарушении от 23.01.2014 № 254 вынесено уполномоченными должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в пределах предоставленных им полномочий.

Процедура привлечения банка к административной ответственности, в том числе требования, установленные статьями 28.2, 29.7 Кодекса для составления протокола об административном правонарушении и рассмотрения дела, Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю соблюдена; права, установленные статьей 25.1 Кодекса, иные права, предусмотренные Кодексом, обеспечены.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона о  защите прав потребителей, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, является исполнителем (абзац 5 преамбулы Закона о защите прав потребителей).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 2, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из оспариваемого постановления, между банком  и заемщиком (физическим лицом) заключен кредитный договор от 21.11.2013 № 13/5922/00000/400730 нарушающий права потребителей.

Административный орган вменяет банку  нарушение права потребителя на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных обязательств в части включения в условия кредитного договора платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а также платы на  компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 40 % за каждый год страхования (Раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»»).

В материалы дела представлено заявление на заключение кредитного договора № 13/5922/00000/400730, заявление на присоединение к программе страхования из которых следуют вышеуказанные условия.

В соответствии с главой 48, раздела IV, части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или