Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 10.11.2013 по делу n А31-6383/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, заемщику (потребителю) должна быть предоставлена информация о его задолженности  перед Банком, сумме уплаченных процентов, платежей по кредиту, других платежей (комиссий) и оставшейся сумме кредита. При этом право на получение данной информации не может быть  обусловлено необходимость внесения платы.

Из материалов дела следует, что в нарушение указанных требований законодательства в пункт 6.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» включено условие о взимании платы за предоставление выписки по кредитной карте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии со статьей 37 Закона о защите прав потребителей оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Таким образом, законодательство не обусловливает возможность погашения кредита и процентов по нему наличными денежными средствами в кассу кредитной организации необходимостью оплаты банковской операции.

Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в тарифы Банка по кредитным картам (приложения №№ 4, 5,6,7,8,9,10,11,12,13) включен тариф о взимании комиссии за зачисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счет клиента, открытый для совершения операций с использованием банковских карт.

Согласно положениям части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) (пункт 1), размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2).

Таким образом, согласно положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 5 Федерального закона о банках и банковской деятельности действия, направленные на получение заемщиком наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита осуществляются Банком в целях осуществления собственной деятельности, что исключает рассмотрение данных действий в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проценты за пользование кредитом являются платой Банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать все расходы Банка, а также включать его доходы от этой операции. Следовательно, взимание с потребителя – заемщика  комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита сверх установленной платы по кредиту противоречит законодательству и нарушает права потребителя.

Материалами дела подтверждено, что в нарушение указанных требований законодательства в Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» включено условие о взимании плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН (пункт выдачи наличных) Банка; в типовую форму договора «получение нецелевого кредита» и договор от 20.02.2012 № 2564333651 включено условие о взимании Банком плат за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты MasterCard Unembossed.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции не имел оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы о том, что  помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре; пункт 2 заявления содержит в себе согласие быть застрахованным по договору страхования, а это в свою очередь подтверждает, что клиент ознакомлен с условиями страхования, подписав заявление, клиент подтвердил, что он уведомлен о том, что принятое решение о выдаче кредита, а также условия не зависят от приобретения или отказа от приобретения им услуг по страхованию; услуга выбора/изменения даты ежемесячного платежа является дополнительной; предоставление выписки по кредитному договору является также самостоятельной услугой, за которую может взиматься вознаграждение, обусловленное расходами на ее оказание;  услуга Банка по зачислению денежных средств на банковский счет клиента через кассу структурных подразделений не является безальтернативным способом исполнения обязательства и является самостоятельной банковской услугой; снятие наличных денежных средств в пункте выдачи наличных является самостоятельной услугой, осуществляемой клиентом в своем интересе, были исследованы судом первой инстанции и обоснованно им отклонены, у суда апелляционной инстанции не имеется оснований для переоценки соответствующих выводов суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что клиент вправе бесплатно запросить сведения по своему кредитному договору, связавшись с сотрудником Банка по телефону, не принимаются судом апелляционной инстанции, поскольку законодательство не устанавливает ограничений в отношении способа, которым информация без взимания платы может быть получена потребителем.

Судом апелляционной инстанции исследованы все доводы апелляционной жалобы, однако они не опровергают выводов суда первой инстанции.

На основании изложенного решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по апелляционной жалобе, остаются на ее заявителе.

Руководствуясь статьями 258, 268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Второй арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

решение Арбитражного суда Костромской области от 20.08.2013 по делу № А31-6383/2013 оставить без изменения, а апелляционную жалобу открытого акционерного общества «ОТП Банк»  – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа в установленном порядке.

Председательствующий                                      

Г.Г. Буторина

Судьи                         

Г.Г. Ившина

П.И. Кононов