Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 30.10.2013 по делу n А31-2067/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

      ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Киров

31 октября 2013 года

Дело № А31-2067/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 31 октября 2013 года. 

Полный текст постановления изготовлен 31 октября 2013 года.

Второй арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Буториной Г.Г.,

судей Ившиной Г.Г., Караваевой А.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шестаковой М.О.,

в отсутствие представителей сторон,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24»

на решение Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 по делу № А31-2067/2013, принятое судом в составе судьи Беляевой Т.Ю.,

по заявлению закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» (ОГРН 1027739207462, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (Костромская область, г. Кострома, бульвар Петрковский, д. 5),

о признании недействительным ненормативного правового акта,

установил:

закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее – заявитель, Банк, ЗАО «Банк ВТБ 24»)  обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее – ответчик, административный орган, Управление) о признании недействительным предписания Управления от 13.12.2012 № 173 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 25.06.2013 в удовлетворении требований отказано.

Банк с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела. В апелляционной жалобе заявитель указывает, что при заключении договора банковского счета нарушений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.12.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон о банках и банковской деятельности) в действиях Банка не имеется; вывод суда об отсутствии индивидуального доведения информации о тарифах до потребителя является ошибочным; условие об одностороннем внесении изменений в Правила открытия банковского счета физического лица действующему законодательству не противоречит; судом не дана оценка доводу Банка о том, что согласие заемщика на обработку персональных данных, содержащееся в тексте кредитных договоров, полностью отвечает требованиям статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Федеральный закон о персональных данных); включение в кредитный договор условия о договорной подсудности является правомерным; подключение к программе страхования является дополнительной добровольной услугой.

Управление в отзыве на апелляционную жалобу приведенные в ней доводы опровергает, решение суда просит оставить без изменения, а жалобу заявителя без удовлетворения.

На основании статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрение дела откладывалось на 31.10.2013 в 15 часов 30 минут, о чем представители сторон извещены в заседании суда.

Стороны своих представителей в судебное заседание не направили, в связи с чем на основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствие представителей сторон.

В составе суда распоряжением председателя Второго арбитражного апелляционного суда от 31.10.2013 № 456-р произведена замена судьи Кононова П.И., находящегося в командировке, на судью Караваеву А.В.

Законность решения Арбитражного суда Костромской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 05.09.2012 Управлением выдано предписание № 41 об устранении выявленных нарушений обязательных требований (том 2, л.д. 37-41), которым на заявителя возложены обязанности, в том числе в срок до 31.10.2012: в типовую форму кредитного договора № 16К-171/2010 и кредитный договор от 27.01.2012 № 623/3751-0000 включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора (пункт 1 предписания); в договор банковского счета физического лица № 408178105255100 включить условие приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость (пункт 2 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п.п. 9.1, 9.4) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил (пункт 4 предписания); из типовой формы договора № 16К-171/2010 и кредитного договора от 27.01.2012 № 623/3751-0000 (п.п.7.11, 7.11.2), типовой формы договора № 8к-47/2007 и кредитного договора от 26.01.2012 № 625/2551-000 (п.п.2.2,5.4.2), типовой формы № 46к-721/2011 и кредитного договора от 25.01.2012 № 621/2551-000 (п.п.4.2, 4.2.2.2), кредитного договора от 07.02.2012 № 625/2551-00 исключить условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка (пункт 7 предписания); из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (п. 10.1) о рассмотрении спора в суде общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент (пункт 8 предписания); из кредитного договора от 07.02.2012 № 625/2551-00 и типовой формы исключить условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (пункт 9 предписания).

В период с 15.11.2012 по 12.12.2012 на основании распоряжения от 12.11.2012 № 802 (том 1, л.д. 94) Управлением проведена внеплановая выездная проверка в отношении ЗАО «ВТБ 24» с целью проверки исполнения предписания от 05.09.2012 № 41.

По результатам проверки составлен акт от 12.12.2012 (том 1, л.д. 97-99), из которого следует, что для исследования Банк представил следующие договоры: типовую форму кредитного договора № 46К-721/2011 (том 1, л.д. 143-145) и кредитный договор № 621/2551-000 от 24.10.2012 (том 1, л.д. 140-142); типовую форму № 8к-47/2007 (том 1, л.д. 48-55), договоры от 12.11.2012 № 625/2551-000 (том 1, л.д. 131-132) и от 16.10.2012 № 625/2551-000 (том 1, л.д. 133-134); типовую форму № 11К-132/2012 (том 1, л.д. 114-130) и кредитный договор от 14.11.2012 № 623/5441-000 (том 1, л.д. 101-113); Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ (ЗАО), утвержденные приказом от 12.02.2007 № 84 (том 1, л.д. 61-71), и договор банковского счета физического лица от 14.11.2012. В ходе проверки установлено, что предписание, выданное Банку по результатам проведения 27.02.2012 проверки, в полном объеме не выполнено, а именно:

1) Банк не предоставляет потребителям в кредитном договоре информацию о стоимости банковских услуг, в договоре банковского счета - условия приобретения данной услуги:

- договор банковского счета физического лица от 14.11.12 № 408178105255100 не содержит условий приобретения услуги, стоимости банковских услуг. Заявление об открытии банковского счета физического лица оговаривает лишь условие о том, что вкладчик присоединяется к действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и положения Правил разъяснены вкладчику в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Указанные Правила не являются приложением к договору банковского счета. Правила открытия банковского счета банка содержат положение о том, что Правила являются типовым формуляром и Банк для ознакомления клиентов с Правилами размещает их на стендах в операционных залах Банка, на корпоративном Интернет-сайте Банка, через системы удаленного доступа Банка, через информационные сообщения по электронной почте, иными способами. Моментом ознакомления клиента с опубликованной информацией считается момент, с которого информация доступна для клиентов (пункты 2.1, 2.3). Пунктами 9.4, 9.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком, в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил, опубликованная в порядке и сроки, установленные Правилами, не была получена, и/или изучена, и /или правильно понята клиентом. Пункты 5.1,. 5.2 содержат условия о том, что за услуги по открытию счета и совершению операций с денежными средствами клиента Банк взимает вознаграждение согласно тарифам, действующим на день открытия счета/совершения операции по счету. Клиент предоставляет право Банку в безакцептном порядке списывать со счета любые суммы вознаграждения Банка, а также суммы в возмещение других расходов, понесенных Банком в связи с обслуживанием клиента, в том числе вознаграждение, выплачиваемое Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений клиента, стоимость телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений. Любые изменения Правил с момента их вступления в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам, в том числе присоединившихся к Правилам ранее дня вступления изменений в силу.

- типовая форма кредитного договора № 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 № 623/5441-0000 (ипотека) не содержат информации о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора. Из пунктов 5.3.1 и 5.3.2 договора следует, что до подписания договора заемщик открывает текущий счет. Договором заемщик предоставляет кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с карточного счета и/или текущего счета в соответствии с условиями договора в течение платежного периода без специальных поручений заемщика (в бесспорном безакцептном порядке) в соответствии с законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием банковской карты и/или текущего счета.

2)    Банк заключает с гражданами-потребителями кредитные договоры на условиях, ущемляющих права потребителя:

-    Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО «ВТБ 24» содержит условие (пункты 9.1, 9.4) о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил. Клиент обязан знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном Правилами. Банк не несет ответственности, если информация об изменении Правил не была получена и/или изучена, и/или правильно понята клиентом.

-      типовая форма договора № 11-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 № 623/5441-0000 (ипотека) (пункты 9.11, 9.11.2), типовая форма договора № 8к-47/2007 и кредитные договоры от 16.10.2012, 12.11.2012 № 625/2551-000 (пункты 2.2., 5.4.2), типовая форма № 46к-721/2011 и кредитный договор от 24.10.2012 № 621/2551-000 (пункты 4.2, 4.2.2.2) содержат условие о передаче без согласия заемщика информации о кредите, счетах заемщика, включая персональные данные, третьим лицам (юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям) для сбора просроченной задолженности по кредиту, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, в целях информирования заемщика по вопросам, связанным с исполнением и сопровождением договора, об иных продуктах и услугах Банка.

         - Правила открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ЗАО «ВТБ 24» содержит условие (пункт 10.1) о том, что спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции по месту нахождения структурного подразделения Банка, в котором обслуживается клиент.

-  по соглашению сторон Банк в рамках кредитного договора оказывает услугу присоединения к программе коллективного страхования. Кредитный договор от 12.11.2012 № 625/2551- 000 заключен на условиях присоединения к программе коллективного страхования. Заемщику по письменному заявлению предлагается присоединиться к одной или нескольким программам страхования «Лайф», «Лайф+» или «Профи». В заявлении на страхование содержатся сведения о том, что рисками по программе страхования являются постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховщиком является ООО СК «ВТБ-Страхование», срок страхования зависит от срока действия кредитного договора. Плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии в размере 0,40% от суммы остатка задолженности, но не менее 399 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. Кредитный договор от 12.11.2012 № 625/2551-000 содержит условие об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 399 руб.

13.12.2012 Управлением выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей (том 1, л.д. 10-15), которым на заявителя возложены обязанности: 1) в договор банковского счета физического лица № 408178105255100 от 14.11.2012 включить условия приобретения банковской услуги по открытию текущего счета и ее стоимость; 2) в типовую форму кредитного договора № 11 К-132/2012 и кредитный договор от 14.11.2012 № 623/5441-0000 (ипотека) включить информацию о тарифах по банковским операциям по счетам заемщика, открытых в рамках указанного договора; 3) из Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) исключить условие (пункт 9.1) о вправе Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, в том числе путем утверждения новой редакции Правил; 4) из типовой