Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 05.07.2011 по делу n А17-6391/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

индивидуальными предпринимателями, импортерами) обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, а также обязательных требований к товарам (работам, услугам); выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Требования к порядку организации проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей содержатся в Законе N294-ФЗ.

Организация и проведение плановой проверки урегулированы статьей 9 Закона №294-ФЗ, пункт 12 которой предусматривает, что о проведении плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копии распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или иным доступным способом.

Как следует из распоряжения 02.11.2010 №1020, проведение проверки запланировано в операционном офисе №1 в г. Иваново филиала НБ «ТРАСТ» в                      г.Владимире.  Распоряжение о проведении проверки получено Банком по юридическому адресу (г. Москва, ул. Спартаковская, 5) 11.11.2010, по месту проверки (г. Иваново пер. Семеновского, 10) 08.11.2010. Согласно акту  от 26.11.2010 №396-з проверка проведена в операционном офисе Банка 12, 17, 24 ноября 2010, что свидетельствует о соблюдении Управлением гарантий прав проверяемого юридического лица, предусмотренных пунктом 12 статьи 9 Закона №294-ФЗ, поскольку в операционный офис, в котором проведена проверка,  распоряжение поступило не позднее чем за три дня до начала проведения проверки.

Пунктами 1, 4, 5 статьи 16 Закона №294-ФЗ предусмотрено, что по результатам проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводящими проверку, составляется акт по установленной форме в двух экземплярах. Типовая форма акта проверки устанавливается уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Акт проверки оформляется непосредственно после ее завершения в двух экземплярах, один из которых с копиями приложений вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки. В случае отсутствия руководителя, иного должностного лица или уполномоченного представителя юридического лица, индивидуального предпринимателя, его уполномоченного представителя, а также в случае отказа проверяемого лица дать расписку об ознакомлении либо об отказе в ознакомлении с актом проверки акт направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.

В случае, если для составления акта проверки необходимо получить заключения по результатам проведенных исследований, испытаний, специальных расследований, экспертиз, акт проверки составляется в срок, не превышающий трех рабочих дней после завершения мероприятий по контролю, и вручается руководителю, иному должностному лицу или уполномоченному представителю юридического лица, индивидуальному предпринимателю, его уполномоченному представителю под расписку либо направляется заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое приобщается к экземпляру акта проверки, хранящемуся в деле органа государственного контроля (надзора) или органа муниципального контроля.

Согласно части 1 статьи 20 Закона №294-ФЗ результаты проверки, проведенной органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля с грубым нарушением установленных настоящим Федеральным законом требований к организации и проведению проверок, не могут являться доказательствами нарушения юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, и подлежат отмене вышестоящим органом государственного контроля (надзора) или судом на основании заявления юридического лица, индивидуального предпринимателя.

В силу пункта 6 части 2 статьи 20 Закона № 294-ФЗ к грубым нарушениям относится, в том числе нарушение требований, предусмотренных частью 4 статьи 16 настоящего Федерального закона (в части непредставления акта проверки).

Из материалов дела видно, что проверка завершена 24.11.2010, акт составлен 26.11.2010 и вручен заявителю 29.11.2010.

Несоблюдение части 4 статьи 16 Закона №294-ФЗ является грубым нарушением только в части непредставления проверяемому лицу акта проверки, чего по обстоятельствам настоящего дела не установлено. Получение 29.11.2010 заявителем акта проверки от 26.11.2010 грубым нарушением, которое затрагивает права Банка, не является и не свидетельствует о недействительности результатов проверки.

При оценке доводов заявителя о нарушении Административного регламента апелляционный суд учитывает, что Федеральный закон от 08.08.2001 года N134-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)", в соответствии с которым принят Административный регламент,  утратил силу с 01.05.2009 в связи с принятием Федерального закона N294-ФЗ. Оспариваемое предписание выдано 26.11.2010, то есть после вступления в силу Федерального закона N294-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 17 Федерального закона №294-ФЗ в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Приказом Роспотребнадзора от 24.03.2010 N103 утверждены Методические рекомендации по применению норм Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ, в соответствии с пунктом 10.1 которых в случае выявления при проведении проверки нарушений обязательных требований в сфере санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей, потребительского рынка должностные лица Роспотребнадзора, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

В соответствии с распоряжением Управления от 02.11.2010 №1020 проведение проверки поручено ведущим специалистам-экспертам отдела защиты прав потребителей Гарелиной С.Б., Брагиной Л.Т. Как следует  из акта от 26.11.2010, проверка проведена Гарелиной С.Б., оспариваемое предписание выдано этим же должностным лицом, которое уполномочено на  применение данной меры в соответствии с приведенными выше актами.

Иные доводы о допущенных нарушениях при оформлении предписания (неправильное наименование Банка, отсутствие конкретных требований, подлежащих выполнению в целях устранения нарушений законодательства, отсутствие печати Управления) получили надлежащую оценку суда первой инстанции, который пришел к правильному выводу о том, что грубых нарушений, влекущих недействительность результатов проверки в соответствии со статьей 20 Закона № 294-ФЗ, Управлением допущено не было.

Из материалов дела усматривается, что договоры потребительского кредитования заключаются путем акцепта Банком предложений, содержащихся в заявлении клиента.  Кредитный договор, заключаемый Банком, включает в себя: заявление о предоставлении кредита, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредита, график платежей.

Управлением проверены типовые формы анкет к заявлению о предоставлении кредита,  заявлений о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды,  на покупку транспортного средства,  предоставления и обслуживания кредитных карт, которые утверждены приказами  председателя правления банка Н.Н. Черкасовой №540 от 29.10.2009, №322 от 16.06.2010, и и.о. председателя правления банка Е.В. Кривошеевой  №477-П от 06.09.2010,  №510 от 23.09.2010, №360-1-П от 13.07.2010.

В ходе проверки Управлением Роспотребнадзора установлено, что Банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования, что ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Обязанность Банка по  приведению соответствующих пунктов договоров потребительского кредитования в соответствие с действующим законодательством указана в пункте 2 оспариваемого предписания.

Представленными доказательствами подтверждается, что пунктами 2.5, 7.2 Условий  предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства по кредитному договору №01-231672 от 11.10.2010, пунктами 2.3,  7.6 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по кредитному договору №01-01-232167 от 18.10.2010 и аналогичными пунктами типовых Условий предусмотрено, что  в случае изменений и/или дополнений настоящих Условий,  Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и/или дополнения в Условия с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Кредитором, в том числе на тех, кто заключил  договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Условиями не предусмотрено иное. Кредитор обязан информировать Клиента обо всех изменениях и/или дополнениях в Условия, не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений и /или дополнений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора.

Пунктами 2.6, 2.7, 7.2.5 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт по кредитному договору № 424531251759677 от 12.11.2010 и в типовой форме Условий предусмотрено право банка в случае изменения Условий и/или Тарифов и/или Полной стоимости кредита, уведомлять об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений. Кредитор уведомляет Клиента об этом путем размещения печатного экземпляра  новой редакции Условий и/или Тарифов на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора; путем направления письменного уведомления (Клиент считается извещенным надлежащим образом с даты, отстоящей от даты отправки извещения письмом по почте на 7 календарных дней); по телефону, указанному в анкете-заявлении.  Банк имеет право изменять Условия и/или Тарифы, с учетом положений, установленных пунктами 2.6-2.7 настоящих условий.

 В пункте 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 452 ГК РФ установлен порядок изменения и расторжения договора, согласно которому соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Федеральный закон от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон о банках и банковской деятельности), ГК РФ и иные федеральные законы право банка на одностороннее изменение договора не предусматривают. В частности, положения пункта 1 статьи 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, на которые заявитель ссылается в апелляционной жалобе, не могут означать наличия у Банка данного права, поскольку, как это следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Данное обстоятельство исключает возможность толкования норм гражданского законодательства как свидетельствующих о наличии права Банка в одностороннем порядке  изменять условия кредитного договора, заключенного с гражданином-потребителем, даже в случае включения такого условия в содержание договора. Кроме того, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что поскольку кредитные договоры, заключенные Банком с клиентами - физическими лицами, действуют в редакции положений Условий предоставления и обслуживания кредитных карт, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, то заемщики – потребители фактически лишены возможности влиять на их содержание, в том числе и на условие о праве Банка на одностороннее изменение условий договора. В связи с чем довод апелляционной жалобы о том, что данное право Банка основано на достижении согласия с потребителем по данному условию договора при его заключении, отклоняется апелляционным судом.

Предусмотренное Условиями предоставления и обслуживания