Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 15.02.2011 по делу n А28-9881/2010. Оставить решение суда без изменения, а жалобу - без удовлетворения

  ВТОРОЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

610007, г. Киров, ул. Хлыновская, 3,http://2aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда апелляционной инстанции

г. Киров

16 февраля 2011 года

Дело № А28-9881/2010

Резолютивная часть постановления объявлена 16 февраля 2011 года. 

Полный текст постановления изготовлен 16 февраля 2011 года.

Второй арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Перминовой Г.Г.,

судей Буториной Г.Г., Караваевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Новоселовой Е.В.,

при участии в судебном заседании:

представителя заявителя Братухина В.В., действующего на основании доверенности от 26.10.2010,

представителя ответчика Пономарева А.В., действующего на основании доверенности от 12.01.2011,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО)

на решение Арбитражного суда Кировской области от  10.12.2010 по делу №А28-9881/2010, принятое судом в составе судьи Едоминой С.А.,

по заявлению Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (ОАО)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области

о признании незаконным  предписания,

установил:

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (ОАО) (далее – заявитель, Банк, АКБ "РОСБАНК") обратился в Арбитражный суд Кировской области с заявлением о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кировской области (далее – Управление Роспотребнадзора, ответчик) от 07.09.2010 №305 о прекращении нарушений прав потребителей.

Решением Арбитражного суда Кировской области от 10.12.2010 в удовлетворении требования Банка отказано.

Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (ОАО) с принятым решением суда не согласен, обратился во Второй арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленного требования.

По мнению Банка, изложенные в оспариваемом предписании требования ответчика привести пункты 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды в соответствие со статьями 310, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав  потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей), являются необоснованными.

Заявитель указывает, что положениями пункта 4.4.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды исключается возможность одностороннего изменения всех существенных условий договора. При этом одностороннее изменение прочих условий договора, по мнению Банка, не приводит к нарушению прав заемщика как потребителя и не ущемляет его права.

Банк считает, что ответчиком неверно истолкованы положения пунктов 5.2 и 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды, в результате чего сделан вывод о том, что в случае нарушения клиентом срока для уведомления банка о полном (частичном) досрочном возврате кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 5.1 Условий. Заявитель отмечает, что в действительности из смысла положений пунктов 5.2 и 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды следует, что для того, чтобы обеспечить исполнение клиентом своих обязательств в новые измененные сроки в случае досрочного возврата кредита, предусмотрена ответственность за нарушение новой даты полного возврата кредита. В случае нарушения указанного срока клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размере и порядке, предусмотренных пунктом 5.1 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды.

В обоснование требований апелляционной жалобы Банк ссылается на допущенные ответчиком нарушения статей 11, 15 Федерального закона от 26.12.2008 N294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", в соответствии с которыми орган государственного контроля не вправе требовать у юридического лица сведения и документы, не относящиеся к предмету документарной проверки. В рассматриваемом случае проверка проводилась с целью рассмотрения письменного обращения потребителя Костюхина П.В. по поводу одностороннего изменений условий кредитных договоров №8300Q015CCB006731 ААВ от 15.10.2007 и №Е46500046029534 от 26.03.2008. При этом Банк представил по запросу Управления Роспотребнадзора все документы и сведения, в том числе не относящиеся к предмету проверки. Таким документом, по мнению заявителя, являются Условия предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», утвержденные приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК», которые действуют в отношении договоров, заключаемых с 20.03.2010, и не распространяют свое действие на договоры, заключенные с потребителем Костюхиным П.В. Банк обращает внимание, что ни оспариваемое предписание, ни акт проверки не содержат сведений о нарушении данными Условиями прав потребителя, обратившегося к ответчику с жалобой, а также прав каких-либо других потребителей. По мнению заявителя, типовой кредитный договор, предлагаемый потребителям к заключению в настоящий момент, не имел отношения ни к Костюхину П.В., ни к предмету проведенной документарной проверки.

Доводы апелляционной жалобы поддержаны представителем Банка в судебном заседании суда апелляционной инстанции.

Управление Роспотребнадзора в отзыве на апелляционную жалобу и в пояснениях, данных в судебном заседании суда апелляционной инстанции, опровергло доводы жалобы, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя – без удовлетворения

Законность решения Арбитражного суда Кировской области проверена Вторым арбитражным апелляционным судом в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.08.2010 в Управление Роспотребнадзора по Кировской области поступила жалоба Костюхина П.В. на действия АКБ «РОСБАНК», связанные с исполнением заключенных кредитных договоров №8300Q015CCB006731 ААВ от 15.10.2007 и №Е46500046029534 от 26.03.2008 (л.д. 43-47).     На основании данного обращения было издано распоряжение от 12.08.2010 №1222 о проведении в период с 12.08.2010 по 08.09.2010 внеплановой документарной проверки в отношении АКБ «РОСБАНК» в целях контроля и надзора за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей (л.д. 21-22).

Указанное распоряжение вместе с сопроводительным письмом ответчика от 13.08.2010, в котором изложен запрос о представлении документов, необходимых для  проведения проверки, было получено Кировским филиалом АКБ «РОСБАНК», а также 25.08.2010 поступило в адрес председателя правления АКБ «РОСБАНК» (л.д. 48-50).

23.08.2010 в Управление поступили документы, направленные Банком во исполнение вышеназванного запроса.

По результатам документарной проверки составлен акт от 07.09.2010 №1222, согласно которому в ходе исследования представленных заявителем документов, являющихся неотъемлемыми частями договоров о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании банковской карты, а именно: типового заявления, оформляемого при предоставлении кредита (содержит оферту  к банку о заключении договора), Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», тарифного плана по продукту «Просто деньги», утвержденных 23.07.2010 приказом директора Кировского филиала АКБ «РОСБАНК» № 68/1 (далее - Условия), ответчик пришел к выводу о противоречии пунктов 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий положениям статей 310, 422, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Выявленные нарушения послужили основанием для выдачи АКБ «РОСБАНК» предписания от 07.09.2010 № 305 о прекращении нарушений прав потребителей, в котором указано на обязанность Банка в срок до 01.10.2010 привести пункты 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий в соответствие с положениями статей 310, 422, 810, 819 ГК РФ, статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Не согласившись с данным ненормативным правовым актом, Банк обратился в арбитражный суд с требованием о признании его недействительным.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требования Банка, суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемое предписание выдано по результатам проверки, проведенной в соответствии с задачами, определенными в распоряжении о проверке; охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, открытием и ведением счетов клиентов - граждан, осуществлением расчетов по их поручению, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей, которому противоречат пункты 4.4.3, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребителям нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги».

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, заслушав представителей сторон, суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены или изменения решения суда исходя из нижеследующего.

В соответствии с частью 1 статьи 198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) регулируются Законом о защите прав потребителей. Указанный закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств с участием граждан-потребителей должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и требованиям Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 40 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривают проведение мероприятий, связанных с контролем, - проверка соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, а также обязательных требований к товарам (работам, услугам); выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных