Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.03.2015 по делу n А68-8418/2014. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

открытого в Банке, денежные средства на сумму: расходных операций, совершенных с использованием Карт/или ее реквизитов; перерасхода средств по Счету; любых комиссий, неустоек и иных плат, начисленных в соответствии с Тарифами; расходов по перевыпуску Карты, а также иных расходов, произведенных Банком по предотвращению неправомерного использования Карты или по рассмотрению неправомерно поданной в Банк Клиентом/Держателем Карты заявления-претензии и/или заявления об оспаривании операций с использованием Карты; стоимости услуг, предоставленных Клиенту службами поддержки клиентов международных платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

В п. 8.4. Условий кредитного обслуживания включено: «При отсутствии средств на Счете предъявлять с согласия Клиента (заранее данный акцепт Клиента) требования к другим счетам Клиента, открытым в Банке, о списании денежных средств и их зачислении на Счет для последующего списания в погашение просроченной Задолженности».

Указанные выше условия, по мнению Управления Роспотребнадзора, являются ущемляющими права потребителей, арбитражный суд первой инстанции согласился с позицией административного органа.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Указанная норма содержится в главе 45 ГК РФ «Банковский счет», которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из норм Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров.

Согласно положениям статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1 подпункта 4 Положением Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных, денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

На основании приведенных выше норм права арбитражный суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в договор банковского счета и кредитный договор указанных условий ущемляет права потребителя по сравнению с требованиями, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Как усматривается из материалов дела, в Тарифы по обслуживанию Клиентов – физических лиц ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (открытие и обслуживание Текущих счетов в российских рублях), являющиеся неотъемлемой частью договора счета от 12.05.2014 (п. 1.1. договора), включено: «3.2. прием кассой Банка наличных денежных средств с целью зачисления на Текущий счета во всех случаях, кроме указанных ниже (3.2.1. – при отсутствии альтернативного способа взноса наличных; 3.2.2. прием                       100 рублей и менее в течение одного календарного месяца) – 100 рублей».

Снятие наличных денежных средств с Текущего счета: 4.2.1. 250 001 -1500000,99 рублей в течение дня – 1 %; 4.2.3. 1500001 и более рублей в течение дня – 5 %. 8.1.4. снятие наличных денежных средств с Текущего счета в Банкоматах банка: 8.1.4.2. при использовании Расчетных (дебетовых) карт MasterCard Mass и MasterCard Gold – 1,5 % (но не менее 100 рублей)».

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи  834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Суд первой инстанции, проанализировав приведенные выше условия договора, с учетом норм ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о том, что действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания с потребителя дополнительных комиссий за прием либо выдачу наличных денежных средств (кроме начисленных процентов по кредиту) по договору банковского счета, ссылка банка на то, что прием и снятие наличных денежных средств представляют собой самостоятельные банковские операции и включение в договор условий о взимании комиссии за их осуществление соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации признается судом апелляционной инстанции необоснованной.

Также в Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт включено: «9. Комиссия за выдачу наличных денежных средств: 9.1. в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - 2,5 % (минимум 350 рублей); «11. Комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на Счет: 11.2. в дополнительных офисах, кредитно-кассовых офисах, операционных офисах              ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - 100 рублей».

Данные условия также были призваны Управлением Роспотребнадзора по Тульской области и арбитражным судом первой инстанции ущемляющими законные права потребителей. При этом исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений – это уплата процентов.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, т.е. за счет кредитных учреждений.

Таким образом, заключение кредитного договора, его обслуживание и создание условий для возможности его возврата – это обязанность Банка и возложение на потребителя дополнительных расходов противоречит действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или  поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Ввиду изложенного действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания с потребителя дополнительных комиссий (кроме начисленных процентов по кредиту) не по кредитному договору, не по договору банковского счета.

Суд апелляционной инстанции также обращает внимание на то, что в апелляционной жалобе ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» просило отменить решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора от 11.08.2014 № 1566 в части пункта 4.2.2 Тарифов по обслуживанию клиентов - физических лиц, пункта 9.2. Тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Однако указание на данные пункты не содержится ни в оспариваемом постановлении, ни в решении суда, в связи с чем данные пункты не подлежат оценке судом апелляционной инстанции.

Суд апелляционной инстанции отмечает, что доводы жалобы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана всесторонняя и полная оценка, а позиция заявителя жалобы при обжаловании принятого решения в части сводится, по сути, к несогласию с вынесенным законным и обоснованным судебным актом.

Поскольку суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и не допустил нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих по правилам части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации отмену судебного акта, то основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда первой инстанции в обжалуемой части у судебной коллегии отсутствуют.

С учетом изложенного и руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Тульской области от 29.01.2015 по делу № А68-8418/2014 оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий                                                                               Е.В. Мордасов

Судьи                                                                                                             Н.В. Заикина

В.Н. Стаханова