Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.09.2014 по делу n А68-7199/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

Тарифами, Держателю не возвращаются».

3. В п. 3.12. Правил включено: «Банк обязуется: на основании заявления Держателя о прекращении пользования Картой прекратить действие карты и возвратить остаток денежных средств на счете карты....Выплата денежных средств со Счета производится по истечение 45 (сорока пяти) календарных дней с даты возврата в Банк Карты».

4. В п. 3.2.2. Правил включено: «В одностороннем порядке изменять Тарифы и/или настоящие Правила».

5. В п. 4.2.4. Правил включено: «Держатель Карты имеет право: В случае несогласия Держателя с операциями, указанными в отчете, предъявить претензии по таким операциям в течение 1 (одного) календарного месяца, следующего за отчетным периодом. По истечении вышеуказанного срока правильность указанной в отчете информации считается подтвержденной и оспариванию не подлежит».

6. В п. 4.1.8 Правил включено: «При возникновении Технического овердрафта в течение 10 (десяти) банковских дней с даты его возникновения погасить задолженность и оплатить штраф соответствии с Тарифами Банка. Суммы, зачисленные на Счет, в безакцептном порядке списываются Банком и направляются на погашение задолженности в следующей очередности: на оплату штрафа за Технический овердрафт: на погашение Технического овердрафта».

Раздел VII - по договорам предоставления ипотечного кредита:

1. В п. 3.7 типового договора предоставления ипотечного кредита включено: «Датой исполнения обязательства Заемщика по возврату кредита считается дата поступления денежных средств на счет Кредитора либо дата внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора».

2. В п. 7.2. типового договора предоставления ипотечного кредита включено: «За просрочку ежемесячных платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки», о чем составлен акт от 02.08.2013              № 435/08.

02.08.2013 АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) было выдано предписание № 115/08 об устранении выявленных нарушений.

20.08.2013 АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ "ФОРА-БАНК" (ЗАО) в г. Калуга обратился в суд с заявлением о признании недействительным в части предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 № 115/08 по основаниям, изложенным в заявлении.

Из системного толкования  части 1 статьи 198, части 4 статьи 200, статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации следует что для  признания недействительным ненормативного правового акта необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушение данным актом  прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

За нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 43 Закона о защите прав потребителей).

В силу части 1 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Кроме того, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации                  от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по                    тексту – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В пункте 1 раздела IV оспариваемого предписания установлено, что в п. 3.2. договоров аренды индивидуального банковского сейфа от 23.11.2012 № 18, от 12.12.2012 № 21, в пункт 2.2.5 Правил включено: «В случае досрочного расторжения договора по инициативе арендатора уплаченная арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит».

В пункт 5.4. Правил включено: «Стороны вправе досрочно расторгнуть договор аренды. Излишне уплаченная арендная плата в этом случае не возвращается».

Согласно статье 922 ГК РФ договором хранения ценностей в банке может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа. Для этого ему должны быть выданы: ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.

На основании статей 615 и 616 ГК РФ арендатор обязан пользоваться арендованным имуществом в соответствии с условиями договора аренды, а если такие условия в договоре не определены, в соответствии с назначением имущества, а также поддерживать имущество в исправном состоянии.

В силу пункта 3 статьи 615 ГК РФ, если арендатор пользуется имуществом не в соответствии с условиями договора аренды или назначением имущества, арендодатель имеет право потребовать расторжения договора и возмещения убытков. Условия предоставления банковских сейфов представляют собой бланк документа, разработанный и распечатанный банком, где все условия, на которых банк предоставляет в аренду банковские сейфы, внесены печатным способом.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договор предоставления в аренду индивидуальных банковских сейфов является договором присоединения.

Согласно статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, как обоснованно указал суд первой инстанции, действия банка по включению в указанные договоры условий о том, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе арендатора уплаченная арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя, в связи с этим суд апелляционной инстанции считает пункт 1 раздела IV оспариваемого предписания законным и обоснованным.

По указанным основаниям довод банка о том, что на спорные договоры не распространяются положения статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» подлежит отклонению судом апелляционной инстанции.

В п.1, п.2 раздела V оспариваемого предписания установлено, что в p. 2.1. Тарифов включено: «12. Выдача заверенных справок и иных документов по ведению счета Клиента: ... 12.3. В иных случаях». В р. 2.1. Тарифов включено: «15. Выдача справок по запросу физических лиц об исполнении обязательств по кредитному договору - 50 руб.». В р. 4.1. Тарифов включено: «Выдача заверенных справок об информировании по специальному карточному счету - 100 руб.». В р. 4.3. Тарифов включено: «Предоставление

подтверждающих операцию документов, проведенных в торгово-сервисной сети сторонних банков - 300 рублей за каждую операцию».

В р. 2.1 Тарифов включено: «13. Кассовое обслуживание: 13.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств (за исключением перечисленных Банком средств по кредитам типа ПК) - 1% от суммы выдачи. 13.6. Выдача со счета клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10 %.

Далее в данном пункте постановления указано: в р. 2.2. Тарифов включено: «Выдача денежных средств с текущего счета клиента при поступлении средств из-за границы в Российскую Федерацию в безналичном порядке - доллары США - 1 % от суммы выдачи, другие валюты - 2 % от суммы выдачи».

В р. 2.3. Тарифов включено: «9. Кассовое обслуживание: 9.3 Выдача со счета Клиента денежных средств, 9.4. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при наличном поступлении средств. 9.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору             займа -10 % от суммы выдачи. 9.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении (за исключением средств, поступивших из Пенсионного Фонда РФ, ООО «Мострансгаз»)...» 10 А68-9728/2013

В р. 2.4. Тарифов включено: «Выдача со счета Клиента денежных средств при безналичном поступлении средств - доллары США - 1 % от суммы выдачи, другие валюты - 2 % от суммы выдачи».

В р. 4.1. Тарифов включено: «снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) - 0,5 % от суммы операции».

Как установлено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Большая часть изложенных пунктов Тарифов имеет отношение к кредитным договорам, договорам займа.

Взимание комиссии за выдачу со счета клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по кредитному договору (договору займа) не предусмотрено действующим законодательством и нарушает права потребителя.

В отношении операций, указанных в остальных приведенных пунктах Тарифов, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Согласно пункту 2 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Пунктом 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка, и при этом взимание комиссий за снятие наличных денежных средств, а также за прием денежных средств физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрено.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с

денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным Законом. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Спорные комиссии были установлены банком за снятие со счета наличных денежных средств, то есть совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта со стороны банка (а также не являются платой за ведение счета), поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой.

При этом суд первой инстанции учитывал общий подход, определенный в абзаце 9 пункта 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147, вне зависимости от того, что выводы сделаны в отношении отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным,