Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.09.2014 по делу n А68-7199/2013. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)

09 сентября 2014 годаДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: [phone], факс [phone]

e-mail: [email protected], сайт: http://20aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Тула                                                                                                      Дело   № А68-7199/2013

Резолютивная часть  постановления объявлена 04.09.2014

Постановление изготовлено в полном объеме   09.09.2014

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Федина К.А., судей Еремичевой Н.В. и Заикиной Н.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Батуровой И.В., в отсутствие                           заявителя – АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в городе Калуга  (ОГРН 1027739553764, ИНН 7704113772), заинтересованного                           лица – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (г. Тула, ОГРН 1057101120042,                           ИНН 7107086701), извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу                             АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в городе Калуга на решение Арбитражного суда Тульской области от 24.06.2014 по делу № А68-7199/2013 (судья Андреева Е.В.),  установил следующее.

АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в г. Калуга обратился в суд с заявлением о признании недействительными в части акта проверки Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 № 435/08 и предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 № 115/08.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в г. Калуга отказался от заявленного требования в части признания недействительным акта проверки Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от 02.08.2013 № 435/08.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 24.06.2014 заявленные требования удовлетворены частично. Признано недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области об устранении выявленных нарушений                  от 02.08.2013 №115/08 в части п.1, п.2, п.5 раздела I, п.3 раздела, п.1, п.2 раздела.

В удовлетворении остальной части заявленного требования отказано.

Считая необоснованным принятое по настоящему делу решение суда в части отказа в удовлетворении заявленных требований в части признания законными пункта 1             раздела  IV, пунктов 1, 2 раздела V предписания, АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в лице филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в городе Калуга обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации не установлено право потребителя в одностороннем порядке расторгнуть договор аренды, то неправомерно распространять на договор индивидуального банковского сейфа положений статьи 32 Закона «О защите прав потребителей». Также полагает, что согласно части 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимать комиссии за совершение банком действий или операций указанных в оспариваемых тарифах.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области в отзыве на апелляционную жалобу не согласилось с изложенными в ней доводами, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

 Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции в обжалуемой части ввиду следующего.

 Как следует из материалов дела, в период с 08.07.2013 по 02.08.2013 на основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области № 435/08 от 18.05.2013 должностным лицом Управления Роспотребнадзора по Тульской области была осуществлена плановая выездная проверка АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО), юридический адрес: г. Калуга, ул. Воронина, д. 4, по месту нахождения Тульского филиала, расположенного по адресу: г. Тула, пр. Ленина, д. 17.

В результате проверки были выявлены нарушения обязательных требований действующего законодательства - включение в договоры условий, ущемляющих законные права потребителей, а именно:

Раздел I - по договорам на предоставление потребительского кредита:

1. В п. 2.1. Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: «В порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, Банк: а) открывает Клиенту Текущий счет и предоставляет Клиенту Кредит путем зачисления суммы Кредита на текущий счет».

2. В п. 3.4 Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: «Текущий счет закрывается Банком без каких-либо дополнительных распоряжений (заявлений) Клиента в день прекращения обязательств Клиента по возврату задолженности по настоящему договору при условии нулевого остатка на счете».

3. В п. 4.5. Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.0б.2013 г., Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 г. включено: «Частичное досрочное гашение возможно в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей».

4. В п. 4.11. Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: «Банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата всей суммы Кредита с выплатой начисленных по Кредиту процентов и пени, в случаях если:... клиент сообщит Банку недостоверные сведения при заключении настоящего Договора; при наличии обстоятельств, с очевидностью свидетельствующих о том, что предоставленный Клиенту Кредит не будет возвращен в срок».

5. В п. 1.4. Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: «Пени за просрочку оплаты суммы процентов и/или за просрочку возврата суммы основного долга -1,0% за день просрочки». В соответствии с информацией, предоставленной в графике платежей неустойка в виде штрафа (пени) взимается в процентном соотношении от суммы просроченного платежа.

6. В п. 5.6. Договора банковского обслуживания № 22899-ТЭ27 от 03.06.2013, Договора банковского обслуживания № 22723-ТЭ24М от 18.04.2013 включено: «Все споры и разногласия по настоящему Договору, если они не будут урегулированы Сторонами путем переговоров, подлежат разрешению судом по месту нахождения филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) в г. Калуге».

Раздел II - по договорам срочных банковских вкладов:

1. В п. 2.6. Договора о срочном вкладе в рублях № 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США № 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро № 23123 В2/2012 от 22.11.2012, п. 2.3.3, типовой формы. Договора о срочном вкладе «ФОРА-РЕНТА включено: «Банк вправе списывать в первоочередном порядке со счета Вкладчика комиссии предусмотренные Тарифами Банка, а также кредиторскую или иную задолженность, образовавшуюся у Вкладчика перед банком».

2. В п. 5.10. Договора срочного банковского вклада «Фора-Пенсионный» № 21274 Р7/2012 г. от 27.10.2012, в п. 5.8 Договора срочного банковского вклада «Фора-Капитал-Люкс» № 17339 Р5/2012 от 23.08.2013, типовых форм вышеуказанных договоров, типовой формы, Договора срочного банковского вклада «Фора-Максимальный» включено: «Все споры - и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию сторонами, при не достижении согласия - судом по месту нахождения Филиала АКБ «ФОРА-БАНК».

В п. 4.5. Договора о срочном вкладе в рублях № 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США № 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро № 23123-J32/2012 от 22.11.2012, типовой формы Договора о срочном вкладе «ФОРА-РЕНТА включено: «Все споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию Сторонами, при не достижении согласия - судом общей юрисдикции г. Калуги».

В п. 5.10 типовой формы Договора срочного банковского вклада «Мультивалютный» включено: «Все споры и разногласия, возникающие из настоящего Договора, подлежат непосредственному урегулированию сторонами, при не достижении согласия - рассматриваются в суде, по месту нахождения Филиала АКБ «ФОРА-БАНК».

В п. 2.2.5. Договора срочного банковского вклада «Фора-Пенсионный» № 21274 Р7/2012 г. от 27.10.2012, в п. 5.8 Договора срочного банковского вклада «Фора-Капитал-Люкс» № 17339_Р5/2012 от 23.08.2013, типовых форм вышеуказанных договоров, типовой формы Договора срочного банковского вклада «Фора-Максимальный», включено: «Вкладчик обязуется: уведомить Банк за 3 (Три) банковских дня о намерении изъять в наличной форме сумму вклада в эквиваленте более 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей РФ».

В п. 2.4. Договора о срочном вкладе в рублях № 24141 Р2/2012 от 05.12.2012, Договора о срочном вкладе в долларах США № 18826 В2/2012 от 20.09.2012, Договора о срочном вкладе в евро № 23123 В2/2012 от 22.11.2012, типовой Формы Договора о срочном вкладе «ФОРА-РЕНТА включено: «Вкладчик обязуется уведомить Банк о досрочном изъятии вклада за 2 (два) банковских дня до снятия вклада».

В п. 2.2.4. типовой формы Договора срочного банковского вклада «Мультивалютный» включено: «Вкладчик обязуется: уведомить Банк за три банковских дня о намерении досрочно изъять полностью сумму с вкладов в наличной форме».

Раздел III - по договору текущего счета:

1. В п. 6 договора текущего счета физического лица № РКО-40820810700010000287 от 10.06.2013 включено: «Банк вправе изменить и (или) дополнить Тарифы в одностороннем порядке».

2. В п. 21 договора текущего счета физического                                                               лица № РКО-40820810700010000287 от 10.06.2013 включено: «В случае если Стороны не придут к соглашению, то спор подлежит рассмотрению в Калужском районном суде Калужской области».

Раздел IV - по договорам о предоставлении и использовании индивидуальных банковских ячеек.

1. В п. 3.2. Договоров аренды индивидуального банковского сейфа № 18                          от 23.11.2012, № 21 от 12.12.2012, в п. 2.2.5 Правил включено: «В случае досрочного расторжения договора по инициативе Арендатора уплаченная Арендатором арендная плата за неиспользованный срок аренды сейфа возврату не подлежит».

В п. 5.4. Правил включено: «Стороны вправе досрочно расторгнуть договор аренды. Излишне уплаченная арендная плата в этом случае не возвращается».

Раздел V - по тарифам на обслуживание физических лиц в филиале АКБ «ФОРА-БАНК»:

1. B p. 2.1. Тарифов включено: «12. Выдача заверенных справок и иных документов по ведению счета Клиента:... 12.3. В иных случаях».

В р. 2.1. Тарифов включено: «15. Выдача справок по запросу физических лиц об исполнении обязательств по кредитному договору - 50 руб.».

В р. 4.1. Тарифов включено: «Выдача заверенных справок об информировании по специальному карточному счету - 100 руб.»

В р. 4.3. Тарифов включено: «Предоставление подтверждающих операцию документов, проведенных в торгово-сервисной сети сторонних банков - 300 рублей за каждую операцию».

2. В p. 2.1 Тарифов включено: «13. Кассовое обслуживание: 13.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств (за исключением перечисленных Банком средств по кредитам типа ПК) - 1% от суммы выдачи. 13.4. Выдача, со счета Клиента наличных денежных средств по ипотечному кредиту «Классический» - 1% от суммы кредита. 13.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств по кредитам «ФОРА-Экспресс», «ФОРА-Экспресс-МАКСИ» (без предварительного заявления) - 2,5% от суммы кредита. 13.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10%».

В р. 2.2. Тарифов включено: «Выдача денежных средств с текущего Счета клиента при поступлении средств из-за границы в Российскую Федерацию в безналичном              порядке - доллары США - 1% от суммы выдачи, другие валюты - 2% от суммы выдачи».

В р. 2.3. Тарифов включено: «9. Кассовое обслуживание: 9.2. Выдача со счета наличных денежных средств по кредитам «ФОРА-Экспресс», «ФОРА-Экспресс-МАКСИ» (без предварительного заявления). 9.3. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств по ипотечному кредиту «Классический». 9.4. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при наличном поступлении средств. 9.5. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении средств от юридического лица по договору займа - 10% от суммы выдачи. 9.6. Выдача со счета Клиента наличных денежных средств при безналичном поступлении (за исключением средств, поступивших из Пенсионного Фонда РФ, ООО «Мострансгаз»)...»

В р. 2.4. Тарифов включено: «Выдача со счета Клиента денежных средств при безналичном поступлении средств - доллары США - 1% от суммы выдачи, другие              валюты - 2% от суммы выдачи».

В р. 4.1. Тарифов включено: «снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных АКБ «ФОРА-БАНК» (ЗАО) - 0,5% от суммы операции».

3. В р. 4.3. Тарифов включено: "Пени за просрочку исполнения обязательств по договору «кредитования в виде «овердрафт» - 0,2% от суммы просроченного платежа».

Раздел VI - по Правилам пользования международными картами АКБ «ФОРА-БАНК»:

1. В п. 2.5. Правил включено: «В случае неисполнения Держателем п. 4.1.8. настоящих Правил Держатель уполномочивает Банк в безакцептном порядке списывать денежные средства с других счетов Держателя, открытых в Банке».

2. В п, 2.9. Правил включено: «При досрочном прекращении использования. Карты комиссии, предусмотренные