Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 24.06.2014 по делу n А39-5799/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно оспариваемому предписанию Обществу вменено в вину нарушение статьей 8, 10 Закона № 2300-1, а именно, непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору.

В соответствии со статьей 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (статья 30 Федерального  закона  от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный  закон № 395-1)).

В соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации  от 13.05. 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

По мнению Банка России, основная задача данного требования - это информирование заемщика в наглядной и понятной форме о том, какими суммами и в какие даты он обязан уплачивать банку задолженность после заключения с ним кредитного договора. Из этого можно сделать вывод, что требование о доведении до заемщика графика погашения возможно исполнить путем включения в текст кредитного договора четких положений о порядке и сроке погашения задолженности.

Согласно статье 820 ГК РФ, статье 30 Федерального закона № 395-1 заключаемый банком с гражданами кредитный договор оформляется в письменном виде.

Проанализировав указанные нормы, суд правильно указал, что сведения об услуге банка должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.

Поскольку  предварительные расчеты стоимости кредита, на которые ссылается Общество, являются дополнительной информацией, предшествующей заключению договора, суд обоснованно признал законным предписание административного органа в части выводов о непредоставлении информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитным договорам на приобретение транспортного средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В данном случае суд установил, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что условия типовых форм кредитных договоров могут быть изменены Обществом и клиентом при фактическом заключении договоров.

На этом основании суд обоснованно посчитал представленные заявителем типовые формы кредитных договоров в качестве договоров присоединения.

Оспариваемым предписанием Управление также обязало Общество прекратить нарушение статей 10, 16, 32 Закона о защите прав потребителей, статей 310, 450, 452, 810, 854 ГК РФ, выразившееся во включение Обществом в Общие условия следующих условий.

Пунктами 2.8., 2.9., 2.10 Общих условий предусмотрено:

«2.8. При необходимости изменения Договора, Общих условий, Правил по картам или Тарифов Банка не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими условиями, доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных пунктом 2.10 Общих условий. Настоящий порядок внесения изменений не распространяется на новые продукты (услуги) Банка. При необходимости изменения годовых процентных ставок по депозитам Банк доводит до сведения Клиента указанные изменения не менее чем за один календарный день до даты вступления их в силу.

2.9.  В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления Клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым Клиентом; согласие Клиента на внесение изменений считается полученным; Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам считаются измененными.

Получение Банком в указанный выше срок возражений Клиента рассматривается Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено общими условиями.

2.10. Любая информация передается Клиенту по выбору Банка: путем размещения соответствующей информации в Подразделениях банка, или путем размещения на сайтах банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect. raiffeisen.ru), или путем направления письменных уведомлений по указанному Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным Клиентом телефонам, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено соглашение, если клиент является работником данной компании».

По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является потребитель-гражданин, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (часть 1 статьи 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.

На основании положений статей 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. Такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий договора, тарифов по договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Банк не вправе был включать данные положения в кредитный договор (статья 168 ГК РФ).

Следовательно, является правильным вывод суда о том,  что указанное выше условие договора противоречит нормам гражданского законодательства и недействительно в силу его ничтожности (статья 168 ГК РФ).

Закладывая в типовые формы договоров, а также заключая с физическими лицами договоры о кредитовании, допускающие отклонения в одностороннем порядке от договорных отношений последующего кредитования с выгодой только для банковской организации условиями, при наличии безупречной кредитной истории потребителя и в отсутствие с его стороны каких-либо нарушений, само по себе ставит под сомнение равноправие сторон при последующем выполнении обязательств. В данном же случае условие, при котором в одностороннем порядке, без объяснения причин банк может изменить размер годовых процентных ставок, нарушает права потребителя, заключающего договор кредитования.

Судом первой инстанции правомерно отклонена ссылка Общества на статью 421 ГК РФ, предусматривающую свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, так как только законом, а не договором определяется возможность изменения и расторжения условий кредитного договора, заключенного между банком и гражданином-потребителем.

Согласно пункту 3.5 Общих условий клиент выражает свое согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы: комиссий банка, начисленных в соответствии с тарифами; комиссий подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета; налогов, которые банк обязан удержать с клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек банка, возникающих при исполнении поручений Клиента; ошибочно зачисленных на счет денежных средств; сумм задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между банком и клиентом вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу банка на дату осуществления конверсии; суммы задолженности клиента по договорам, права по которым уступлены банком третьим лицам; суммы причиненных банку убытков вследствие нарушения клиентом настоящих Общих условий и/или Правил по картам; денежных средств поступивших на счет в результате совершения операций с помощью Карт или Систем, в отношении которых в банке есть заявление от другого клиента (плательщика), со счета/банковского счета которого поступили данные денежные средства, о том, что он не совершал с помощью карт и/или систем операции перевода денежных средств со своего счета/банковского счета на счет клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или банку, если банк осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счете клиента; иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской федерации и договорами между банком и клиентом.

Списание может осуществляться банком в пользу банка, в пользу третьих лиц в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской федерации, и в случаях, когда банк передает свои права по договору третьему лицу.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями