Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 24.06.2014 по делу n А39-5799/2013. Постановление суда апелляционной инстанции: Оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения

г. Владимир                                                          

25 июня 2014 года                                                        Дело № А39-5799/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 18.06.2014.

Постановление в полном объеме изготовлено 25.06.2014.

Первый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Смирновой И.А.,

судей Протасова Ю.В., Рубис Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Борзовой Э.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» (ОГРН 1027739326449, ИНН 7744000302, г. Москва, ул. Троицкая, д. 17, стр. 1) в лице Поволжского филиала

на решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014

по делу № А39-5799/2013,

принятое судьей Артамоновой Л.А.

по заявлению закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»

о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия от 05.11.2013 № 141,

при участии:

от закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» – Чинаева А.И. по доверенности от 14.11.2014;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия – Каледкиной В.Ф. по доверенности от 10.01.2014,

и установил:

закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Общество, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Мордовия с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия (далее – Управление) от 05.11.2013 № 141 к акту проверки № 819.

Решением от 12.03.2014 Арбитражный суд Республики Мордовия отказал заявителю в удовлетворении требования.

Общество не согласилось с решением арбитражного суда первой инстанции и обратилось в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в связи с несоответствием выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права и принять по делу новый судебный акт.

Представитель Общества в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представитель Управления в судебном заседании и в отзыве на апелляционную жалобу просил оставить ее без удовлетворения, решение суда первой инстанции – без изменения.

В соответствии со статьей 153.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено с использованием системы видеоконференцсвязи.

Законность и обоснованность решения Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.03.2014 проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке, предусмотренном в статье 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены обжалуемого решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании распоряжения заместителя Управления от 13.09.2013 № 819 Управлением в период с 21.10.2013 по 05.11.2013 проведена плановая выездная проверка Общества по месту осуществления деятельности структурного подразделения операционного офиса «Саранский» Поволжского филиала, расположенного по адресу: Республика Мордовия, г. Саранск, проспект Ленина, д. 7, по вопросу соблюдения законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг (услуги по кредитованию) и оценке условий договоров кредитования.

В ходе проверки Управлением выявлено нарушение статей 310, 452, 810, части 1 статьи 854, пунктов 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статей 8, 10, 32, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:                      

 - непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем по заключенному кредитному договору (кредитные договоры на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 № CL-2013-912382, от 16.08.2013     № CL-2013-952447, от 05.09.2013 № CL-2013-988956), что не обеспечивает своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающее возможность ее правильного выбора;

- включение в типовые формы кредитных договоров (заявлений на кредит) с физическими лицами (гражданами), разработанные Обществом, в кредитный договор, заключенный с физическим лицом-гражданином по программе ипотечного кредитования «Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья» от 07.05.2013 № CTR/MAADSK/CBD, от 05.07.2013               № CTR/MAADTJ/CBD, от 13.09.2013 № CTR/MAAGKW/CBD, в Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, в Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров на приобретение транспортного средства от 29.05.2013 № CL-2013-912382, от 16.08.2013 № CL-2013-952447, от 05.09.2013 № CL-2013-988956, в Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Общества (далее - Общие условия), утвержденные заместителем Председателя Правления, Членом Правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Степаненко А.С. 01.03.2013 (вступают в действие с 15.03.2013), 07.06.2013 (вступают в действие с 21.06.2013), 17.07.2013 (вступают в действие с 01.08.2013), в Тарифы «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров по потребительскому кредиту, заключенных с потребителями в соответствии с заявлением на кредит от 03.04.2013 № PL22338858130403, от 16.07.2013    № PL22387683130716, от 26.09.2013 № PL22391901130926, - условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, предусматривающих возможность Банку изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Банком срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора; право списания денежных средств с любых счетов, открытых заемщиком в Банке, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору; минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000руб.

По результатам проверки составлен акт от 05.11.2013 № 819.

Предписанием от 05.11.2013 № 141 на Общество возложена обязанность в срок до 27.11.2013 прекратить выявленные нарушения, выразившиеся во включении в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих право потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:

1.       при заключении кредитных договоров с физическими лицами (гражданами) на приобретение транспортного средства предоставлять потребителям в письменной форме обязательную информацию о полной (общей) сумме подлежащей выплате потребителем по кредитному договору (в рублях);

2.       внести в типовые формы кредитных договоров по программе ипотечного кредитования «Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья», заявления на получение кредита в Обществе на приобретение Транспортного средства, Правила предоставления Обществом кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства - применяются с 19.03.2013, Общие условия, Тарифы по программам автомобильного кредитования Общества, утвержденные заместителем руководителя Дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Общества Качаловым Л.О. 29.04.2013 и 19.07.2013 (далее - Тарифы программ автомобильного кредитования), Тарифы «Потребительский кредит», утвержденные Тарифным Комитетом Банка от 10.08.2012 и Комитетом по ценообразованию для розничного бизнеса от 08.02.2013 (далее - Тарифы «Потребительский кредит») изменения, исключив при этом условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей:

- предусматривающие возможность Обществу изменять условия договора в одностороннем порядке, а при получении в определенный Обществом срок возражений клиента рассматривать как заявление клиента о расторжении договора (пункты 2.8., 2.9., 2.10. Общих условий, утвержденных 01.03.2013, пункты 2.8., 2.10., 2.11. Общих условий, утвержденных 07.06.2013, 17.07.2013);

- о праве списания денежных средств с любых счетов открытых заемщиком в Обществе, без распоряжения заемщика в счет погашения любой задолженности по кредитному договору (пункт 2.3.2 типовой формы кредитного договора по программам ипотечного кредитования «Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья», пункты 3.5., 8.4.7. Общих условий, пункты 3.3, 5.2.6 Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства);

- предусматривающие минимальную сумму для досрочного погашения кредита в размере 10000 рублей (пункт 6.10 Заявления на получение кредита в Обществе на приобретение транспортного средства, пункты 4.1.2., 5.1., 5.1.1. Правил предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, пункт 8.2.4.2 Общих условий, Тарифов по программам автомобильного кредитования Общества, Тарифов «Потребительский кредит»).

Общество не согласилось с предписанием Управления и обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В силу части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Частью 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322 утверждено Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, согласно пункту 1 которого Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Согласно пункту 23 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития от 16.07.2012 № 764 (далее - Административный регламент), исполнение государственной функции включает в себя в том числе следующую административную процедуру - принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров.

Указанная административная процедура включает выдачу предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (пункт 68 Административного регламента).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит)